A nigériai készpénzmentes társadalom ambiciózus törekvésében az eNaira CBDC

Nigéria törekvése a digitális valuta bevezetésére és a készpénzmentes társadalom felé való elmozdulásra december 6-án nagy sebességre kapcsolt, amikor az ország központi bankja bejelentette, hogy készpénzfelvétel felső határa, akár pulton, akár ATM-eken keresztül. Az új politika több mint 200 millió embert érint, hatása pedig messzemenő és drámaian kiszámíthatatlan lehet.

Nigéria Központi Bankja mondta egy feljegyzésben befizetni a pénzbankokat (DMB-k), hogy a kifizetések ne haladják meg a heti 100,000 225 ₦ (500,000 USD) összeget magánszemélyek és 1,123 20,000 ₦ (45 USD) vállalkozások esetében. Az ATM-ből történő felvétel korlátja napi 200 0.45 ₦ (XNUMX USD), a bankautomaták pedig csak XNUMX ₦ (XNUMX USD) bankjegyeket és kisebb címleteket bocsátanak ki.

A CBN szerint az ezen határérték feletti pénzkivonások 10 százalékos, illetve XNUMX százalékos feldolgozási díjat vonnak maguk után.

Az új irányelv 9. január 2023-én lép életbe, körülbelül három héttel azelőtt, hogy az ország fokozatosan megszüntetné a régi 200, 500 és 1000 ₦ bankjegyeket.

Banki szolgáltatások az eNaira-n

Nigéria fizikai készpénzből való kivonása együtt jár a pénzeszközök elfogadásának ösztönzésével. központi bank digitális valuta (CBDC), az eNaira.

Indult október 2021, az eNaira volt a második központi banki digitális fizetőeszköz a bahamai homokdollár után, és a kriptovalutákhoz hasonló blokklánc-technológiát használ – bár a kriptovalutákkal ellentétben végső soron az ország központi bankja felügyeli és kezeli.

Noha nem működik ugyanúgy értéktárolóként, mint a kriptovaluta, a CBN szerint az eNaira elősegíti a pénzügyi integráció további előmozdítását. Elérhető továbbá az összes banki alkalmazásban és az USSD-n (Unstructured Supplementary Service Data), egy „gyors kódon”, amelyet a GSM mobiltelefonokon használnak a hálózat számítógépeivel való kommunikációhoz.

Az eNaira bevezetése a CBN szélesebb politikájának része, amelyet egy 2013. évi politikai dokumentum amely ösztönzi az ügynöki banki szolgáltatások, a mobilfizetések elfogadását, a hagyományos hitelezők, a kormány és a mikrofinanszírozási intézmények közötti együttműködést elősegítő kapcsolati modellek népszerűsítését, valamint a pénzügyi kultúra agresszív ösztönzését.

A bank szerint új politikai irányvonala összhangban van a készpénzmentességi politikájával, és hogy "az ügyfeleket arra kell ösztönözni, hogy alternatív csatornákat (internetbank, mobilbanki alkalmazások, USSD, kártyák/POS, eNaira stb.) használjanak banki tranzakcióik lebonyolításához."

Az eNaira elindítása is követte a lehordás a hatóságok által a kriptoval foglalkozó pénzintézeteknél – ami arra késztette a túlfeszültség a peer-to-peer Bitcoin kereskedésben a következő hónapokban.

Nigéria informális gazdasága

Nagyrészt Nigériával informális A készpénzes tranzakciók által működtetett gazdaságban az eNaira elfogadása kissé langyos volt.

Egy bankár, Ahmad* [nem az igazi neve] mesélte visszafejtése hogy az ügyfelek nem szívesen használják az eNaira-t, még akkor sem, ha elektronikus tranzakciókat hajtanak végre, arra hivatkozva, hogy nincs egyértelmű különbség a naira és az eNaira értéke között.

Ikemesit Effiong, a lagosi székhelyű SBM Intelligence társadalmi-gazdasági kutatócég kutatási vezetője azt mondta, hogy a politika azoknak fog fájni, akiknek a legjobban hasznot húz, és készpénz felhalmozására ösztönöz.

"Az új politika, bár a készpénz nélküli tranzakciók fokozottabb elterjedésének útjaként emlegetett, valószínűleg elzárja az ügyfeleket a formális banki struktúrák használatától" - mondta Effiong. visszafejtése. „A virágzó ügynökségi banki üzletág, ahol a POS (értékesítési pont) kioszkok megkönnyítik a készpénzfelvételt, szenvedni fog, mivel az új szabályzat eltörli az üzletág nagy részét.”

A POS-kioszkok üzemeltetői, akik a nagyvárosok belső utcáiban és a nehezen megközelíthető területeken számos bank védőjeként működnek, az elmúlt néhány évben a bankrendszer szerves részévé váltak, és segítettek áthidalni a pénzügyi integráció közötti szakadékot. Miközben a formális bankszektor végpontjaként működnek, nagyrészt az informális gazdaságból táplálkoznak.

A politika „túl drasztikus, és nem sokunknak kedvez” – mondta Adeolu, egy POS-pénztáros kezelő. visszafejtése. „A beszedhető összeg korlátozása hatással lesz a naponta keresett jutalékra. Mintha a CBN kivenné az ételt a szánkból, és megölné az üzletünket.”

További terhek

Egy digitális befektetési platform, a Rise azt mondta, hogy az ország készpénzmentességi politikájához kapcsolódó számos díj megterhelő. Kifejtette, hogy az ország informális gazdasága nagyrészt készpénzvezérelt, és nem készpénz nélküli tranzakciókra készült.

„Tizenöt millió nigériai felnőtt vesz részt rendszeresen informális pénzügyi tranzakciókban, és ebben a szektorban a készpénz a király” – mondta a Rise az előfizetőinek küldött e-mailben. „Ennek van értelme, mert a danfóba (minibuszok) való belépéstől a suya (fűszeres húsos kebabok) éjszakai vásárlásáig sok tranzakcióhoz nincs hatékony digitális fizetési alternatíva.”

Godwin Emefiele, a CBN kormányzója ennek ellenére kijelentette, hogy a politika megfordítható, a nigériaiak érdekeit szolgálja, és „úgy kell tekinteni, ahogyan bemutattuk”.

"Időről időre felül fogjuk vizsgálni, hogyan működik ez, mert nem mondhatom, hogy merevek leszünk" mondta december 7-én, miután találkozott Muhammadu Buhari elnökkel.

Készpénz nélküli törekvések

Emefiele azt mondta, hogy Nigéria készpénzmentességi politikájának felpörgetése már régóta esedékes, és megjegyezte, hogy az ország nem ért el jelentős előrelépést a politika megszűnése óta. először indított A 2012.

„Nem engedhetjük meg továbbra is azt a helyzetet, hogy a forgalomban lévő készpénz több mint 85%-a a bankokon kívül van” – mondta Emefiele. „Egyre több olyan ország vált a készpénzmentességbe, amelyik elfogadja a digitalizációt.”

A nigériai pénzügyi szektor tisztviselői és üzemeltetői régóta úgy gondolják, hogy a digitalizálás segít csökkenteni az ország bank nélküli banki állományát, és fellendíti a gazdaságot. 2020-ban a nigériai felnőttek 64%-a volt pénzügyileg bevonva, mondta el a pénzügyi innováció és hozzáférés javítása (EFInA) egy közleményében. 2020 jelentés. De míg az ország célja, hogy 70-ra a nigériaiak 2020%-ának biztosítsa a hivatalos pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférést, ez csak 50.5%-át tudta fedezni. A jelentés azt is kimutatta, hogy a 18–25 éves nigériaiak nagyobb valószínűséggel kerültek anyagi kirekesztésbe, mint az idősebb felnőttek, ami fontos szempont, amikor az ország lakosságának átlagéletkora 18 év.

„Bár Nigériában magasabb a bankkal rendelkező felnőttek aránya, mint sok összehasonlító országban, a pénzügyileg kirekesztett felnőttek aránya is magas, 36 százalék” – áll az EFInA 2022. évi jelentésében. jelentést.

A készpénzmentes társadalom ösztönzése a hatóságok számára is járulékos előnyökkel jár. Taiwo Oyedele, a PwC Lagos állambeli irodájának fiskális politikai partnere és afrikai adóvezetője azt mondta, hogy a készpénzmentesség segíthet Nigériának abban, hogy több adót szedjen be, mivel egyre több kisvállalkozás válik láthatóvá az adóhatóság számára. Kifejtette, hogy a politika azt is lehetővé teszi az adóhatóságoknak, hogy „hozzájussanak az Ön jövedelmének és nettó vagyonának nyomon követéséhez szükséges információhoz, ami megkönnyíti a kihalászást, ha Ön adócsaló”.

A központi bank törekvéseitől függetlenül Effiong azt mondta, hogy az eNaira lassú bevezetésre kerülhet a kormányzati intézményekbe vetett bizalom hiánya miatt, beleértve a CBN-t is, amely szerinte szükséges a készpénz nélküli tranzakciók végrehajtásához.

"Ezt az új politikát sokan úgy fogják fel, hogy a kormány szükségtelen ellenőrzéseket gyakorol az emberek pénzfelhasználásának módjára" - mondta Effiong, hozzátéve, hogy "az ügyfelek valószínűleg nem bíznak a szabályozó szándékaiban, és elfordulnak egyes kezdeményezéseitől, pl. az eNaira.”