Az intelligens szerződéses biztosítás ígéretes, de bővíthető?

Egy új biztosítási világ jön, ahol az intelligens szerződések felváltják a biztosítási dokumentumokat, a blokklánc „orákulumok” kiszorítják a kárkiigazítókat, és decentralizált autonóm szervezetek (DAO-k) átveszi a hagyományos biztosítási szolgáltatókat. Szegény gazdálkodók milliói Afrikában és Ázsiában is jogosultak lesznek olyan fedezetekre, mint a terménybiztosítás, míg korábban túl szegények és túl szétszórtak voltak ahhoz, hogy igazolják a biztosítási költségeket.

Mindenesetre ez a vízió a közelmúltban megrendezett Smartcon 2022 kétnapos konferencián, amely „exkluzív betekintést” kívánt nyújtani a Web3 innováció következő generációjába.

Önellátó gazdaságok, ahol a családok alapvetően abból élnek, amit megtermelnek, és szinte semmi sem marad, fiók Az Egyesült Nemzetek Szervezete szerint a fejlődő világ hárommilliárd vidéki lakosságának kétharmada számára. Szinte soha nem jogosultak biztosítási fedezetre, és valószínűleg nem is tudnák, mit tegyenek, ha felajánlanák.

„A szubszaharai Afrikában például, ahol Kenyában nőttem fel, alapvetően nem elérhető a biztosítás. 3%-uk fér hozzá, de alapvetően senki sem veszi meg” – magyarázta Roy Confino, a Lemonade Foundation munkatársa a kétnapos New York-i rendezvényen.

A Lemonade Foundation, az egyesült államokbeli Lemonade biztosító által alapított nonprofit szervezet áll a Lemonade Crypto Climate Coalition közelmúltbeli megalakulása mögött, amely csoport úgy gondolja, hogy „a blokkláncban megvan a lehetőség arra, hogy összevonja ezt a kockázatot”, és „alapvetően megoldja az alapvető problémát, amely gátolta a fejlődő világban a profitszolgáltatások nagysága, és ez a költség” – mondta Confino a Smartcon 2022-n. Az alapító tagok között van még a Hanover Re, az Avalanche, a Chainlink, a DAOstack, az Etherisc, a Pula és a Tomorrow.io.

A biztosítás több okból is problémás a szegény országokban. Nem lehet könnyen terjeszteni, mert alig van helyi biztosítási ügynök vagy bróker, és a történelem során a biztosítást „eladják”, nem „vásárolják”. Ezenkívül a biztosítási igények nem érvényesíthetők nagy kiadások nélkül, mivel jellemzően nincs kárfelmérés a helyszínen. Ez gazdaságtalanná teszi a jegyzést.

De ennek nem kell feltétlenül így maradnia. A paraméteres biztosítási modellek potenciálisan csökkenthetik a termelői költségeket azáltal, hogy számos hagyományos biztosítási folyamatot automatizálnak, így nyereségessé válik a korábban nem biztosíthatónak ítélt biztosítási kötvények jegyzése. Néha „indexbiztosításnak” nevezett modellek biztosítják a kötvénytulajdonost egy adott esemény ellen úgy, hogy egy meghatározott összeget fizetnek az esemény nagyságrendje alapján, nem pedig a felmerült veszteségeken.

Például, ha három hete nem esett az eső Kenya egy bizonyos előre meghatározott régiójában, egy blokklánc „oracle” – ez lehet egy helyi meteorológiai állomás – automatikusan üzenetet küld egy intelligens szerződésnek, amely távolról kifizetést indít a kötvénytulajdonos számára. gazda okostelefonja. Teljesen megkerüli a kárrendezési folyamatot. Nem mindegy, hogy az egyéni gazdálkodó szántója megsérül. A területen minden kötvénytulajdonos fizetést kap. 

A terménybiztosítás jó megoldás a parametrikus modellekhez, mivel számos olyan erő objektíven mérhető, amely károsíthatja a terményt, mint például a csapadék, a szél sebessége, a hőmérséklet és egyebek.

Az önvégrehajtó intelligens szerződések azt is biztosítják, hogy az időjárási katasztrófák és hasonlók kifizetései szinte azonnaliak legyenek – jegyezte meg Sid Jha, az Arbol – egy parametrikus biztosítási szolgáltató – alapítója és vezérigazgatója, és ez különösen fontos a fejlődő világban, ahol sok gazda kézről szájra él. . „Nincs heteket, hónapokat várakozó ügyfelei, akik sok esetben csődbe is menhetnek a biztosítási csekkre várva” – mondta a Smartcon 2022 külön ülésén.

Friss: Az NFT-k és a kriptográfia adománygyűjtési lehetőségeket kínál a mellrák tudatosítására

A paraméteres biztosítás nem teljesen új; több évtizede létezik. A blokklánc-kompatibilis parametrikus biztosítás azonban csak az elmúlt néhány évben jelent meg. A legtöbb, ha nem az összes használati eset még kísérleti szakaszban van. A Koalíció például csak jövőre várja programjait.

Sokan úgy vélik, hogy az örökölt biztosítási rendszerek jelentős javulást mutathatnak. "A hagyományos felelősségbiztosításnak számos hátránya van: lassú, bürokratikus, lakáskárokhoz kötött, és jelentős bizonytalansággal jár." írt A Wharton School docense, Susanna Berkouwer nemrég. Leírt egy parametrikus hurrikánbiztosítási terméket, amely blokklánc technológiát alkalmaz a Dominikai Nemzetközösségben. A NASA által generált hurrikánriasztások automatizált nemzetközi banki átutalásokat jeleznek a kötvénytulajdonosok bankszámláira. Berkouwer szerint az ehhez hasonló projektek további tanulmányozást érdemelnek.

Az akadályok továbbra is fennállnak: Jelentkeznek a gazdák?

A világ önellátó gazdálkodóinak megfizethető terménybiztosítással és esetleg más védelemmel való ellátása láncalapú parametrikus biztosítással azonban ijesztő akadályokba ütközik. Az egyik a gazdálkodók oktatása a biztosítás bonyolultságáról. Jelenleg nincs igazán mód arra, hogy ez önmagában technológia vagy automatizálás révén könnyen megvalósítható legyen. 

Tinka Koster és kollégái a holland Wageningeni Egyetemen például nemrég befejezték a Világbank Csoport Global Index Insurance Facility (GIIF) kenyai szerepvállalásának áttekintése. Az afrikai önellátó gazdálkodók indexbiztosítási igénybevételi arányának növelése érdekében a GIIF-nek és másoknak fokozniuk kell „a gazdálkodók tudatosságát, tudását és megértését a biztosítással kapcsolatban” – mondta Koster.

„Az utolsó mérföldes tájékoztatás kulcsfontosságú kihívást jelent a kistermelők számára nyújtott számos szolgáltatás számára, beleértve az indexbiztosítást is” – mondta Koster a Cointelegraphnak Marcel van Asseldonkkal, Cor Wattellel és Haki Pamukkal egyeztetett e-mailben. "A technológia segíthet áthidalni ennek a szakadéknak egy részét, de a technológia önmagában nem elegendő."

„Az értékesítés és a termékmegértés óriási költségeket jelent a gyakran távoli és nehezen elérhető helyeken” – mondta a Cointelegraphnak Leigh Johnson, az Oregoni Egyetem földrajz tanszékének adjunktusa. "A megújítási arányok köztudottan rosszak."

„Sok gazdálkodónak be kell látnia, hogy a biztosítás a kockázatkezelés eszköze, nem pedig egy bizonyos kimenetelű szerencsejáték” – mondta Jha, aki egyetértett azzal, hogy kritikus fontosságú a gazdálkodók oktatása a kockázatkezelési eszközök, például a biztosítás szükségességéről. Ahogy Jha elmondta a Cointelegraphnak:

„Amikor a gazdálkodók hozzáférhetnek valamilyen állami vagy civil szervezet által nyújtott támogatott biztosításhoz, sokkal jobban megismerik és kényelmesebbé teszik a koncepciót, és ez az oktatási folyamat könnyebbé válik a speciális biztosítási termékek biztosítása terén, amelyek megfelelnek az egyedi követelményeknek. a gazdák igényeinek.”

A GIIF kenyai gazdálkodók számára készült Bima Pima termékében a Világbank-csoport program falusi tanácsadókat (VBA) használt a biztosítási termék terjesztésére – lényegében a hagyományos biztosítási ügynökök helyébe lépve. A VBA-kat havonta fizették erőfeszítéseikért. Szerint A Wageningen-jelentés szerint ezek a tanácsadók „örültek az SMS-eknek és a közvetlen díjfizetésnek. De nehezen tudják meggyőzni a gazdálkodókat, és bizonytalanok a biztosítás kifizetését illetően, mert a termék annyira új.”

A parametrikus biztosításhoz még DLT technológia is kell?

Ha a parametrikus biztosítás sikeres lesz a feltörekvő piacokon, akkor egyáltalán szükség van blokklánc-technológiára? A Világbank-csoport afrikai GIIF parametrikus biztosítási projektjei például nem használtak blokklánc-technológiát. Pontosan mit veszít az indexbiztosítás, ha nem alkalmaz decentralizált digitális főkönyvet? 

„A blokklánc egyszerűen egy eszköz” – mondta Jha a Cointelegraph-nak, és sok eszközt használhatunk, hogy ugyanazt az eredményt érjük el. Ennek ellenére a digitális főkönyv megváltoztathatatlansága és ellenőrizhetősége növelheti a program hitelességét:

„A DLT-k bizalmat nyújtanak azokon a területeken, amelyekben általában hiányzik a bizalom, és hatékonyabb mikrofizetési rendszert tesznek lehetővé, mint ami a pénzek folyósítása és beszedése tekintetében jelenleg létezik néhány ilyen országban.” 

Johnson ezzel szemben „kimondottan a „nincs okos szerződés” táborába tartozik, éppen azért, mert a parametrikus szerződések oly gyakran hibáznak, és a méltányosság és a méltányosság érdekében fontos indoka van ezeknek visszamenőleges korrigálásának. 

Egy 2021-es cikkben Johnson neves hogy a kockázat áruvá tételére használt parametrikus piaci eszközök által készített környezeti becslések „gyakran tévesek, néha durván”. Az R4 etióp programjának első évadában „az egyik leghíresebb program, amely a kistermelőket biztosítja az időjárási kockázatok ellen parametrikus indexek segítségével” – írta Johnson, az R4 egy ex gratia „önkéntes adomány” a teff gazdálkodóknak „az esőkiesést követően, amely nem váltotta ki a szerződést”. Az ilyen transzferek később „meglehetősen rutinszerűvé” váltak.

„Nem vagyok benne biztos, hogy a gazdálkodóknak mennyi információra lenne szükségük az intelligens szerződésekhez/blokklánchoz a beiratkozáskor” – mondta Johnson a Cointelegraphnak –, de elképzelhető, hogy rendkívül szkeptikusak az ismeretlen monetáris technológiákkal és cégekkel szemben.

Ha a blokklánc-technológia növelné a gazdálkodók tudatosságát és ismereteit a biztosítással kapcsolatban – tette hozzá Koster – „akkor az index [paraméteres] biztosítás további felskálázását is segítené afrikai kontextusban”.

Ennek ellenére mindez eltarthat egy ideig. Jhát arról kérdezték, mennyi időbe telik, amíg a mezőgazdasági biztosítások széles körben elterjednek a fejlődő világ önellátó gazdálkodói körében, például Délkelet-Ázsiában vagy Afrikában – két év? Öt év? Tíz év?

„Valószínűleg tíz éve” – mondta Jha a Cointelegraph-nak, az oktatás kihívásaira, a költségekre és az adatok hiányára hivatkozva, azaz „mindent az időjárási állomások hiányából, a terméshozamok történetéből és a gazdálkodási gyakorlatokra vonatkozó adatok hiányából”.

Sok gazdálkodónak be kell látnia, hogy a biztosítás egy életképes eszköz a kockázatkezeléshez, és itt az önállóan végrehajtott intelligens szerződések hatékony példát mutathatnak. Ha a gazdálkodók azt látják, hogy egy szélsőséges időjárási esemény során azonnal visszatérítést kapnak szomszédaiknak, fontolóra vehetik, hogy maguk vásárolnak indexbiztosítást.

Az állami támogatások segíthetnek. „Sok munkára van szükség a biztosítás megfizethetőbbé tétele érdekében, hogy az alulkiszolgált érdekelt felek, akiknek szükségük van ezekre az eszközökre, hozzáférhessenek hozzájuk” – mondta Jha, míg Johnson hozzátette: „Úgy gondolom, hogy a legjobb előrelépést a biztosítás szélesebb körű állami elfogadása jelenti. paraméteres megoldásokat használó biztonsági hálóprogramok – így juthat széles körű lefedettséghez.”

A méretezést illetően a Világbank GIIF-je már előrehaladott. „Zambiában már elértük az egymillió biztosított gazdálkodó mérföldkövét, az indexbiztosítást a támogatott műtrágyaprogramhoz kötik” – mondta Koster, míg Szenegálban a GIIF jelenleg félmillió gazdálkodót ér el, Kenyában pedig hasonló számmal. kormány által támogatott program.

Friss: A Meta Web3 reményei a decentralizáció és a piaci ellenszél kihívásaival néznek szembe

„Ez azt mutatja, hogy jelentős számú kistermelőt lehet elérni – mondta Koster a Cointelegraphnak –, de nem jelentős állami támogatás nélkül. 

Összegezve, bár a parametrikus biztosítási modellek lehetővé tehetik a biztosítók számára a kockázatok összevonását, így jövedelmezővé tehetik a korábban nem biztosíthatóak biztosítását, a blokklánc-kompatibilis intelligens szerződések pedig biztosíthatják, hogy a pénzszűkében lévő gazdálkodók szinte azonnal megkapják a kifizetéseket a katasztrófák során, sok munkára van még szükség. Meggyőzni a pénzügyileg nem kifinomult és gyakran bizalmatlan gazdálkodókat, hogy jelentkezzenek be ilyen programokra. A technológia önmagában nem fogja megtenni a trükköt, és előfordulhat, hogy az állami szerveknek is be kell kapcsolódniuk.