Amikor itt az ideje abbahagyni a nyugdíjcélú megtakarítást

Minden megfelelő dolgot megtett – legalábbis pénzügyileg –, amikor nyugdíjra takarékoskodott. Korán elkezdett takarékoskodni, hogy kihasználhassa a kompenzáció lehetőségét, minden évben maximalizálta a 401(k) és az egyéni nyugdíjszámlára (IRA) befizetett befizetéseket, okos befektetéseket hajtott végre, további megtakarításokra fordította a pénzt, kifizette az adósságot, és rájött, hogyan hogy maximalizálja társadalombiztosítási juttatásait.

Most mi? Mikor hagyja abba a megtakarítást, és kezdje el élvezni munkája gyümölcsét?

Legyen nyugdíjas

Sok olyan embernek, aki folyamatosan nyugdíjazásra takarékoskodott, gondot okoz az átállás a megtakarítóról a költekezésre, amikor eljön az ideje. A gondos megtakarítás – elvégre évtizedekig – nehéz szokássá válhat. „A legtöbb jó megtakarító szörnyű költekező” – mondja Joe Anderson, CFP, a Pure Financial Advisors Inc. elnöke, San Diego, Kalifornia.

Ez olyan kihívás, amellyel a legtöbb amerikai soha nem fog szembenézni. A Fidelity 2020-as jelentése szerint közel a fele (46%) fennáll annak a veszélye, hogy nyugdíjazása alatt nem tudja fedezni alapvető megélhetési költségeit – lakhatás, egészségügyi ellátás, élelem és hasonlók.

Annak ellenére, hogy irigylésre méltó helyzetről van szó, a túlságosan takarékosság nyugdíjaskor sajátos problémát jelenthet. „Úgy látom, hogy sok nyugdíjas ember jobban aggódik amiatt, hogy kifogy a pénzéből, mint akkor, amikor nagyon megterhelő munkát végeztek” – mondja Anderson. „Elkezdik úgy élni, hogy „ha történne valami” nyugdíjba vonulnak. 

Végső soron ez a fajta félelem lehet a különbség az álomnyugdíj és az unalmas nyugdíj között. Először is, a fillérekért csípődve káros lehet az egészséged, különösen akkor, ha ez azt jelenti, hogy spórolsz az egészséges ételekkel, nem maradsz fizikailag és szellemileg aktívan, és halogatod az egészségügyi ellátást.

Mentő módban ragadva értékes tapasztalatokról is lemaradhat, a barátok és a család meglátogatásától kezdve egy új készség elsajátításán át az utazásig. Mindezek a tevékenységek az egészséges öregedéshez kapcsolódnak, fizikai, kognitív és szociális előnyöket biztosítva.

A félelem tényező

Az egyik ok, amiért az embereknek gondjaik vannak az átállással, a félelem: különösen az attól való félelem, hogy túlélik megtakarításaikat, vagy olyan egészségügyi kiadásaik vannak, amelyek nélkülözik őket. A kiadások azonban természetesen több szempontból is csökkennek nyugdíjas korban. Többé nem kell például társadalombiztosítási és egészségügyi adót fizetnie, és nem járul hozzá nyugdíjba. Emellett sok munkával kapcsolatos kiadása – az ingázás, a ruházat és a gyakori ebédelés, hogy hármat említsünk – kevesebbe kerül, vagy eltűnik.

Az emberek idegeinek megnyugtatása érdekében Anderson készít nekik egy bemutatót, „készpénzáramlási előrejelzést futtat, amely a befektethető eszközeik 1–2%-os rendkívül biztonságos kivonási arányán alapul” – mondja. "Az előrejelzésen keresztül meghatározhatják, hogy mennyi pénzük lesz, figyelembe véve a kiadásaikat, az inflációt, az adókat stb. Ez megmutatja nekik, hogy helyes-e elkölteni a pénzt."

Az örökösök egy másik gond

Egy másik ok, amiért egyes nyugdíjasok ellenállnak a költekezésnek, az, hogy egy adott dollárszámot tartanak szem előtt hogy el akarják hagyni a gyerekeiket vagy más haszonélvezőt. Ez csodálatra méltó – egy bizonyos pontig. Nincs értelme nyugdíjas korában mogyoróvajból és zseléből élni, csak azért, hogy az örökösök dolgát megkönnyítsük.

Mark Hebner, a kaliforniai irvine-i Index Fund Advisors alapítója és elnöke a következőképpen fogalmaz:

A nyugdíjasoknak mindig előnyben kell részesíteniük saját szükségleteiket a gyermekeik helyett. Bár a szülőknek mindig az a vágya, hogy gondoskodjanak gyermekeikről, ez sohasem menjen a saját szükségleteik rovására nyugdíjas korban. Sok szülő nem akar nyugdíjas gyermeke terhére lenni, és saját anyagi sikerének biztosítása biztosítja a függetlenség megőrzését.

Mikor kezdje el a költést

Mivel nincs olyan varázslatos kor, amely megszabja, hogy mikor érdemes áttérni a megtakarítóról a költekezőre (van, aki 40 évesen is nyugdíjba vonulhat, míg a legtöbbnek a 60-as vagy akár 70+ éves koráig kell várnia), figyelembe kell vennie saját anyagi helyzetét és életmódját. Egy általános ökölszabály szerint biztonságosan abbahagyja a megtakarítást és elkezd költeni, ha már adósságmentes vagy, és a társadalombiztosítási, nyugdíj-, nyugdíjszámlákból stb. származó nyugdíjbevétele fedezheti a kiadásait és az inflációt.

Természetesen ez a megközelítés csak akkor működik, ha nem viszi túlzásba a kiadásait. A költségkeret létrehozása segíthet a pályán maradásban.

RMDs: A Line in the Sand

Még ha nehezen is költi el a fészektojását, minden évben el kell kezdenie kifizetni nyugdíj-megtakarításának egy részét, miután betölti a 73. életévét. Ilyenkor az IRS megköveteli, hogy vegye át a szükséges minimális disztribúciókat vagy RMD-ket az IRA-tól, EGYSZERŰ IRA, SEP-IRAés a legtöbb egyéb nyugdíjpénztári fiók (Roth IRA-k nem alkalmazható) – vagy kockáztatja az adóbírság megfizetését.

Az RMD korhatár korábban 70½ volt, de a Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) törvény 2019 decemberi elfogadását követően 72 évre emelték. Ezután a Kongresszus a SECURE 73 törvény részeként tovább emelte a korhatárt 2.0 évre. A hagyományos IRA-k és 401(k)-k kötelező minimális disztribúcióit 2020-ban felfüggesztették, mivel 2020 márciusában elfogadták a A CARES törvény, bár ez a felfüggesztés befutott.

A nyugdíjasoknak komolyan kell venniük a szankciókat, és el kell kezdeniük a pénzfelvételt. Ha nem veszi át az RMD-t, akkor az IRS-nek 25%-ának megfelelő büntetést kell fizetnie annak, amit ki kellett volna vennie. Így például, ha 5,000 dollárt kellett volna kivennie, de nem tette meg, akkor 1,250 dollár büntetéssel kell tartoznia. A büntetés mértéke korábban 50% volt, de a SECURE 2.0 részeként csökkentették.

Ha nem vagy nagy költekező, az RMD-k nem adnak okot az izgalomra. "Bár az RMD-ket ki kell osztani, nem kell elkölteni" Charlotte A. Dougherty, CFP, a cincinnati Dougherty & Associates alapítója és ügyvezető partnere – mutat rá. „Más szóval, ki kell jönniük a nyugdíjszámláról, át kell menniük az „adókerítésen”, ahogy mondjuk, majd át lehet őket irányítani egy adózás utáni számlára, amit aztán elkölthetnek vagy befektethetnek, ahogy a célok diktálják.

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, az Opulen Financial Group (Arlington, Va.) munkatársa megjegyzi: Ha az egyének „olyan szerencsések, hogy nincs szükségük a pénzeszközökre, újra befektethetik azokat egy szokásos brókerszámla használatával. Vagy lehet, hogy ezt a kényszerkivonást alkalomként használják fel arra, hogy éves ajándékokat készítsenek unokáknak, gyerekeknek vagy akár kedvenc jótékonysági szervezeteknek (ami segíthet az adóköteles bevétel csökkentésében). Azok számára, akik ingatlanadó-kötelesek lesznek, ezek az éves ajándékok hozzájárulhatnak ahhoz, hogy adóköteles vagyonukat az ingatlanadó küszöb alá csökkentsék.

Vegye figyelembe, hogy van egy hasznos adóeszköz az RMD-k jótékony célra történő felhasználására: a minősített jótékonysági terjesztés (QCD). Ha ezzel a módszerrel odaadja a pénzét, akkor egyszerre gondoskodhat RMD-jeiről és adókedvezményt ad.

Mivel az RMD-szabályok bonyolultak, különösen akkor, ha egynél több fiókja van, célszerű az adószakértőjénél megbizonyosodni arról, hogy RMD-számításai és elosztásai megfelelnek-e az aktuális követelményeknek.

A lényeg

Tökéletesen boldog lehet, ha nyugdíjas évei alatt kevesebbből él, és többet hagy a gyerekeire. Mégis, ha megengedi magának, hogy élvezze az élet néhány örömét – legyen szó akár utazásról, új hobbi finanszírozásáról vagy a kinti étkezés megszokásáról – tartalmasabb nyugdíjat jelenthet. És ne várj túl sokáig a kezdéssel: A korengedményes nyugdíjazás az az időszak, amikor Ön valószínűleg a legaktívabb.