Aligha titok, hogy a diákhitel tartozás országszerte komoly terhet jelent az egyének és a családok számára. Az Education Data Initiative szerint1.745 harmadik negyedévében a diákhitel adóssága az Egyesült Államokban összesen 2022 billió dollár volt. adósság szövetségi diákhitel.
Az átlagos egyén adósságegyenlegUgyanezen Education Data Initiative jelentése szerint, ha a szövetségi és a magánkölcsönöket is magában foglalja, az előrejelzések szerint körülbelül 40,780 XNUMX dollár lesz.
Mi történik tehát, ha a legrosszabb bekövetkezik, és a hitelfelvevő úgy hal meg, hogy nem fizette vissza teljesen a diáktartozását? Ez egy fontos megfontolandó kérdés. A válasz pedig a kérdéses kölcsön típusától függően változik.
Mi történik a szövetségi diáktartozással, amikor meghalsz?
A hitelfelvevő távozása esetén a szövetségi diáktartozás kezelésének folyamata a legegyszerűbb. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint, a szövetségi diákhiteleket kiengedik. Ez a politika a Parent Plus hitelekre is vonatkozik. Ha vagy a szülő plusz hitelt felvevő szülő, vagy a kölcsön kedvezményezettjeként tanuló diák elhal, a tartozás elengedésre kerül.
A tartozás elengedésének azonban más pénzügyi következményei is vannak.
„A mentesítés jellemzően adóköteles” – mondja Conor Mahlmann, okleveles diákhitel-szakértő és diákhitel-tanácsadó. Diákhitel-tervező. „A birtokot terhelné a leengedett kölcsön adója. Mint fedezetlen tartozás, összhangban lenne az összes többi fedezetlen tartozással, amelyet a hagyatéknak kell fizetnie.”
Egyelőre azonban az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény elfogadásának köszönhetően ez a halálos adózási kötelezettség 2025-ig elengedték.
Mi történik a magándiákadóssággal, ha meghalsz?
Míg a diákhitel-tartozásnak csak körülbelül 7.3%-a kötődik magánhitelekhez, az Education Data Initiative szerint ugyanilyen fontos megérteni, hogyan lehet kezelni ezt a pénzügyi terhet, ha szükség lenne rá. Amikor a hitelfelvevő meghal, a fennmaradó magándiákhiteleket többféleképpen lehet kezelni.
„A magánhitelek hitelezőnként eltérőek. Egyesek a kölcsönfelvevő halálakor felmentik. Mások kiszámlázzák a tartozást az elhunyt hagyatéknak” – mondja Betsy Mayotte, a társaság elnöke és alapítója A Diákhitel Tanácsadók Intézete.
Egyes hitelezők, mint például Sofi, nagyon egyértelműen jelezzék a weboldalukon, hogy teljesítik a tartozást ha a kölcsönvevő meghal. Earnest egy másik példa egy hitelező, amely a legtöbb esetben a hitelfelvevő halála esetén elengedi a diákhitelt.
De itt is adót kell fizetni az elbocsátás után, amiért az elhunyt hagyatéka tartozik – mondja Mahlmann.
Mi történik a közösen aláírt kölcsönökkel vagy a házastárs kölcsöneivel?
Ha a magándiákhitel-tartozás aláírótársat érintett, vagy házastárshoz tartozott, a megoldás kevésbé egyszerű. A politika ismételten gyakran hitelezőnként eltérő.
„Bizonyos esetekben, ha az elsődleges kölcsönfelvevő elhunyt, a társaláíró továbbra is felelős, de más esetekben megbocsátják” – mondja Mayotte. „A kölcsönfelvevő váltójában fel kell tüntetni az adott magánkölcsönre vonatkozó szabályokat.”
Az aláírótárs valóban felelős lehet a visszafizetésért, ha a kölcsönfelvevő meghal, és az elhunyt személy hagyatéka nem tudja fedezni a fennmaradó egyenleget.
„Ha van olyan egyenleg, amelyet nem lehet kifizetni a kölcsönfelvevő hagyatékából, és a kölcsönadó nem tartalmaz elbocsátási záradékot, egy társaláíró ráakadhat, hogy kifizesse a fennmaradó egyenleget” – mondja Mahlmann. „Ez csak a 20. november 2018. előtt felvett magánhitelekre igaz. Ezt követően az aláírótársak védve vannak attól, hogy a hitelfelvevő halála esetén az egyenleget kezeljék.”
Ugyanebben a forgatókönyvben a házastársat is kötelezhetik a befizetésre, ha a diákhitelt a házasság ideje alatt állapították meg, és a házaspár közösségi tulajdonban él. Azt is érdemes megjegyezni, hogy bizonyos esetekben az átadó halála a diákhitel automatikus nemteljesítését válthatja ki. Ez akkor is előfordulhat, ha a kölcsönt mindvégig időben fizette.
„Ez azt jelenti, hogy a teljes egyenleg azonnal esedékessé válik” – mondja Leslie Tayne adósságkönnyítési ügyvéd Tayne Law Group. „Bár valószínűleg törvényileg nem köteles értesíteni a kölcsönadóját az átadó haláláról – ez a váltóban is szerepel –, egyes bankok emiatt felülvizsgálják a nyilvános halálozási nyilvántartásokat.”
Hogyan jelentsünk halálesetet a diákhitel-kezelőnek
A diákhitel-birtokos halálának bejelentése általában egyszerű folyamat, legyen szó magán- vagy szövetségi kölcsönről. A halálesetet általában egy családtagnak vagy más képviselőnek kell benyújtania a hitelkezelőnek.
Kifejezetten a szövetségi diákhitelek esetében van néhány elfogadható dokumentációs forma, amely ilyen esetekben használható:
Eredeti halotti anyakönyvi kivonat
Halotti anyakönyvi kivonat hiteles másolata
E dokumentumok bármelyikének pontos vagy teljes fényképmásolata.
„A pontos folyamat a hitelkezelőtől függ. Amikor egy hitelfelvevő meghal, egy családtagnak össze kell gyűjtenie a megfelelő dokumentációt, majd minden egyes hitellel kapcsolatban fel kell vennie a kapcsolatot a szolgáltatóval, hogy meghatározza a következő lépéseket” – mondja Tayne.
Hogyan készülj fel és védd meg családodat
Bár soha nem könnyű vagy kellemes a halálra gondolni, ha jelentős adósságai vannak, fontos, hogy megfelelő alapot teremtsen szerettei védelméhez. Különféle intézkedésekkel csökkentheti örököseire vagy családtagjaira nehezedő anyagi terheket, ha kifizetetlen magándiákhitel-tartozással hal meg.
„Először is a hitelfelvevőknek gondoskodniuk kell arról, hogy családjaik vagy túlélőik tudják, hogyan férhetnek hozzá szolgáltatójuk online portáljához, ha elhalnak” – magyarázza Mahlmann. "Ez általában minden pénzügyi számlára igaz."
Ezen túlmenően azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek olyan magándiákhitelük van, amelyek nem tartalmaznak haláleseti záradékot, ideális esetben megfelelő összegű életbiztosítással kell rendelkezniük annak biztosítására, hogy a kölcsönöket elmúlásuk esetén ki lehessen fizetni anélkül, hogy anyagi nehézségeket okoznának családjuknak. Érdemes lehet egy másik hitelezőnél is megvizsgálni a refinanszírozást, amely halálos mentesítési politikát kínál, mondja Mahlmann.
Azok is, akik társ-aláíróval rendelkeznek hitelekkel, szintén érdemes megvizsgálni a lehetőségeikat. "Ha nagyon beteg a cosigner, akkor jó ötlet lehet cosigner felszabadítása" - mondja Tayne. „Ez egy olyan folyamat, amelynek során bebizonyítja a hitelezőjének, hogy pénzügyileg képes egyedül kezelni a kölcsöneit, és eltávolítják a megbízót. És ha a megbízója meghal, azonnal meg kell vizsgálnia a refinanszírozást.”
Az elvihető
Fontos, hogy azok, akiknek diákhitel-tartozásuk van – sőt családtagjaik és szeretteik – tisztában legyenek azzal, mi történik a hitelfelvevő halála esetén. A kölcsönkövetelményeket és a halálesetre vonatkozó záradékokat jóval idő előtt felül kell vizsgálni. És ha olyan diákhitel-tartozása van, amely nem tartalmaz haláleseti mentesítést, több lépést is meg kell fontolnia, beleértve a fennálló tartozás fedezéséhez elegendő életbiztosítás beszerzését vagy a kölcsön refinanszírozását egy mentesítési politikát kínáló hitelezőnél.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól: Az amerikai középosztály egy korszak végén jár Sam Bankman-Fried kriptobirodalmát „egy gyerekbanda irányította a Bahamákon”, akik mindannyian randevúztak egymással Az 5 leggyakoribb hiba, amit a lottónyertesek elkövetnek Beteg egy új Omicron változattól? Készüljön fel erre a tünetre
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html