Fizessem ki a jelzáloghitelemet?

Ha ehhez hasonló kérdése van, küldje el. Olyan esettanulmányokkal foglalkozom, amelyek oktatási értékűek.

„Alig várom, hogy kifizessem a jelzáloghitelemet, mivel a jelenlegi általános levonás mellett nincs előnye a jelzáloghitel-kamat igénylésének.

„A feleségemmel nyugdíjasok vagyunk. 72 éves vagyok, nyugdíjas társadalombiztosítással, és 850,000 134,000 dollár az IRA-m. 185,000 XNUMX dollár jelzáloghitel-egyenlegem van. Ahhoz, hogy ezt adózás után megkapjam, XNUMX XNUMX dollárt kellene felosztanom, ami nyilvánvalóan drasztikusan csökkenti a portfóliómat.

„Jó lépés ez? A Fidelitynél a befektetésem megtérülése 10-15 százalék volt évente, 60/40 arányban részvény- és kötvényalapokkal.”

Michael, Missouri

Az olvasók ehhez hasonló lekérdezéseket küldenek. Azokra fogok válaszolni, amelyek trükkös adózási és befektetési döntéseket mutatnak be.

Válaszom a missourieknek:

Jó lépés? Valószínűleg. A nyugdíjasoknak ki kell fizetniük a jelzáloghitelüket. Szerencsés vagy, hogy ilyen helyzetben vagy.

Sok ember számára, kétségtelenül Ön is, jó döntésnek bizonyult jelzáloghitel felvétele, hogy bejusson egy házba. De meg kell dekonstruálnunk a lakástulajdont. A jelzáloggal terhelt ház két dolog, egy eszköz és egy kötelezettség. A ház jó befektetés. A jelzáloghitel rossz befektetés. A nyugdíjas célja az legyen, hogy jelzáloghitel nélkül legyen háza.

A kötvényalapokban lévő IRA 40%-a azt jelenti, hogy Ön hitelező. Ha az alapok nyomon követik az Egyesült Államok kötvénypiacát, akkor megtakarításainak jó részét alacsony kamatlábbal kölcsönadják az Egyesült Államok kincstárának. Portfóliójának ez a része legfeljebb 2%-ot keres. A jelzáloghitele valószínűleg 3%-ba vagy többe kerül.

3%-os kölcsön felvétele 2%-os hitelezés érdekében rossz ötlet.

Két dolog készteti az olyan embereket, mint te, habozásra, mielőtt beváltanák az IRA-t, hogy kifizessék adósságukat: az adók, amelyeket tartoznának, és az IRA-visszatérítés, amelyet elmulasztanak.

Igen, az IRA-kivonás azt jelenti, hogy csekket írnak ki az adószedőknek. Valószínűleg 27.4%-os sávban vagy (állami és szövetségi együttvéve), tehát 51,000 185,000 dollárral kell tartoznod egy XNUMX XNUMX dolláros kivonás esetén.

De erre a pénzre az adók elkerülhetetlenek. Ha túl van az 59-1/2-en (a szankciók elkerülésének határideje), és nem számít arra, hogy csökken az adósávja, az elkerülhetetlen halogatása nem jár jobban. Ha az IRA növekszik, nőnek az adószámlák is.

Az aritmetika világosabbá válik, ha újragondolja, mi is az IRA. Ahol egy 850,000 617,000 dolláros eszközt látsz, én mást látok. Úgy látom, hogy Ön egy olyan számla letéteményese, amelynek két kedvezményezettje van. 233,000 XNUMX dolláron ülsz, ami az öné, és azon is, hogy XNUMX XNUMX dolláron, ami már az adószedőké.

Nézze meg, mit tesz a növekedés ezzel a fiókkal. Ha például meg tudja duplázni a Fidelity portfólióját, akkor a számlán 1.7 millió dollár lesz. Ebből 1,234,000 466,000 XNUMX dollár a tiéd és XNUMX XNUMX dollár az adófiúké. Megduplázta a pénzét, és megduplázta a kormány pénzét.

Valójában nem egy 850,000 617,000 dolláros eszköz van, hanem egy XNUMX XNUMX dolláros eszköz, amely a tiéd, és amely adómentesen növekszik.

Akkor mit áldoz fel, ha nagy elosztást vállal? Feltételezve, hogy kiveszi portfóliója kötvényrészéből, akkor olyan hozamot veszít, amely adózás előtti 2%-kal jár, és az IRA-k csodáinak köszönhetően ugyanazt a 2%-ot adózás után.

És mit nyersz a jelzáloghitel feltörésével? Garantált 3%-os adózás előtti hozamot kap. A normál levonás csodáinak köszönhetően nem von le kamatot, és ez a 3%-os jelzáloghitel adózás után ugyanilyen 3%-ba kerül. Tehát a jelzáloghiteltől való megszabadulás 3%-ot keres.

Ott van. A jelzáloghitel törlesztése 2%-os utóadót és 3%-os utóadót jelent. Ez egy nyerő lépés. Még mindig nyerő lenne, bár szerényebb, ha változnának az adószabályok, és visszamennének a kamatlevonáshoz.

Most pedig foglalkozzunk azzal a másik okkal, amiért az emberek ragaszkodnak a 3%-os jelzáloghitelhez, ami az, hogy pénzt fektetnek be, hogy 10%-ot vagy 15%-ot keressenek. Ez egy hibás összehasonlítás. A magas hozam olyan kockázatos eszközökből származik, mint a részvények. A jelzáloghitel egy biztos kötelezettség (az adósságot nem lehet elhárítani), ezért egy biztos eszközhöz kell hasonlítani (kölcsön az Egyesült Államok pénzügyminisztériumának).

Az alma-alma összehasonlítás élesebb fókuszba kerül, ha azt feltételezem, hogy az Ön teljes 185,000 XNUMX dolláros kivonása alacsony kockázatú kötvényekből származik. A pénzügyi átalakítás első szakaszában tehát nem érintik a részvényalapokat.

Most vessen egy pillantást a hátralévő részekre, és lát egy Fidelity-számlát, amelynek nagy százaléka van részvényekben. Túl magas ez a juttatás? Talán igen, talán nem. De ez egy külön vita.

Ha kötvényeket ad el a jelzáloghitel törlesztésére, akkor jobban jár, bármi is történjen a tőzsdével. Eközben az, hogy túl sok pénzed van-e a tőzsdén, független döntés, amely nem befolyásolhatja a jelzáloghitelről alkotott gondolkodásodat.

Ellentétben a 2% és a 3% összehasonlításával, a 72 évesek megfelelő kockázati szintjének meghatározása nem olyan kérdés, amelyre egyértelmű válasz van. A pénz készletekből való kivonása csökkentené a várható hozamot, de mindenképpen bölcs dolog lehet. Mekkora a megélhetési költségei, és mennyire fedezi őket a nyugdíj és a társadalombiztosítás? A mostani portfólióval a nyugdíja túlélne egy tőzsdei összeomlást? Beszéljen erről vagyoni tanácsadójával.

Bármit is csinál, ne hasonlítsa össze a 10%-os tőzsdei hozamot a 3%-os jelzáloghitelekkel.

Fentebb azt mondtam, hogy a jelzáloghitel törlesztése az valószínűleg jó lépés. Íme néhány dolog, amelyekre óvatosnak kell lenni.

Először is az adózási köröd. Lehetséges, hogy a 185,000 2022 dolláros elosztást harmadára kell felosztania, elosztva 2024-22 között, hogy elkerülje, hogy a 24%-os szövetségi kamatról XNUMX%-ra rúgjanak.

Ezután a közeljövő tervei. Van rá esély, hogy Texasba vagy Floridába költözz? Ha igen, tartsa vissza a többletkiosztást, amíg el nem éri az 5.4%-os missouri adót.

Végül a végjátékod. Van-e jó esély arra, hogy a csökkent IRA kiszáradjon, miközben Ön még elég egészséges ahhoz, hogy önállóan éljen? Abban a pillanatban idegenkedne attól, hogy kiköltözzön – bérbe vagy kisebb házba –, hogy pénzt gyűjtsön? És a helyben maradás érdekében valószínűleg fordított jelzáloghitelt használna a havi kiadások fedezésére? Ha ez az eredmény valószínű, és ha a meglévő jelzáloghitelnek sok évre kell futnia, akkor talán ragaszkodnia kell hozzá. A feltételek sokkal jobbak, mint bármi, amit fordított jelzálogkölcsön esetén kapna az úton.

Van ilyen anyagi helyzeted? Leírást küldj a biomban megadott címre. Adja meg a keresztnevet és a lakóhely szerinti államot. Elegendő részletet adjon meg egy hasznos elemzés elkészítéséhez. A leveleket az áttekinthetőség és a rövidség kedvéért szerkesztjük; csak néhányat választanak ki; A válaszok oktató jellegűek, és nem helyettesítik a szakmai tanácsokat.