Senki sem szereti az adókat, de mindenki szereti az eladást. Tehát a Roth-konverziók 2023-as jelentős lerohanásának gondolata – egy korlátozott ideig tartó ajánlat, de nem is kevesebb – csábítóvá teheti, hogy most kell adót fizetni, hogy a jövőben elkerülje azokat.
Számos körülmény teszi ezt az évet érett a Roth-konverziókra, amikor is pénzt mozgatnak át egy halasztott adózású IRA-ból, és adót fizetnek az összeg után, majd áthelyezik egy Rothba, ahol adómentesen növekszik. A fő plusz: A részvény- és kötvénypiacok továbbra is esésben vannak jelentősen, mint egy évvel ezelőtt – az S&P 500
SPX,
+ 1.63%
az év elején több mint 18%-kal csökkent. Ez azt jelenti, hogy kevesebb adót kell fizetnie, ha eladja befektetéseit az IRA-ból, majd kedvezményesen vásárol, amikor újra befektet a Rothba.
„Mindenki szereti a kedvezményt – és az adót csak 2024 áprilisában kell megfizetni” – mondja Matthew Carbray pénzügyi tanácsadó, a cég ügyvezető partnere. Ridgeline pénzügyi partnerek Avonban, Conn.
Az infláció miatt 2023-tól új adósáv-korlátok is életbe lépnek, így több átváltásra nyílik lehetőség anélkül, hogy a mérleg magasabb adósávba billenne. Mostantól akár 95,375 190,750 dollárt is kereshet egy egyedülálló, és 22 XNUMX dollárt egy pár esetén, és továbbra is a XNUMX%-os adósávban maradhat.
„Példátlan lehetőség kínálkozik arra, hogy bekerüljünk ezekbe az alacsony kategóriákba” – mondja Ed Slott, a társaság alapítója. IRAHelp.com és a Roth megtérés régóta híve.
Van még. Összességében az adókulcs-környezet jelenleg alacsonynak tekinthető, de az adókulcsok 2025 után ismét emelkedni fognak, hacsak nem lesz több kongresszusi intézkedés. Tehát ez azt jelenti, hogy az idei év és a következő kettő a legjobb idő a többéves konverziós stratégia felállítására, mondja Slott.
„A jó adótervezés kulcsa az, hogy a lehető legalacsonyabb kamattal húzzuk ki a pénzt az IRA-kból” – mondja Slott. „Tehát 2023-ban a fémre teszem a pedált. Nyomjuk meg, amíg itt van, mert a buli hamarosan befejeződik."
Hogyan kezdjük
A Roth-átalakítás melletti döntés kulcsa az, ha úgy gondolja, hogy adókulcsai magasabbak lesznek a jövőben, és van-e pénze az átalakítás utáni adó megfizetésére.
Ha fiatal vagy és még mindig dolgozik, akkor nem te leszel az. De lehet előre gondolkodni és megfontolni a Roth IRA-t és Roth 401(k) opciók jelenlegi járulékaiért, ahelyett, hogy nyugdíjas korában megpróbálná megoldani a problémát.
Az édes pont az, ha elmúlt 59 1/2, de még nem vonatkozik rád a halasztott adóköteles nyugdíjazási számlákból származó minimális kifizetés. Az is segít, ha nyugdíjas vagy, így alacsony a jövedelmed, vagy elég magas keresetű, mint amennyi pénzed van az adószámlára. 2023-tól kezdődően az RMD korszaka 73-ra költözik, majd 10 év múlva 75 lesz. Ez több mint tucat évet ad arra, hogy a pénzét a legjobb előnyhöz juttatja.
" – Minden az adókulcsokról szól. Ha úgy gondolja, hogy magasabbak lesznek az árfolyamai, akkor a Roth nyer."
„Ez egy nagy, óriási fogadás” – mondja Slott. „Minden az adókulcsokról szól. Ha úgy gondolja, hogy magasabbak lesznek a kamatai, akkor a Roth nyer.
A legtöbb ember azt gondolja, hogy nyugdíjazáskor alacsonyabb lesz az adókulcsa, de Slott és sok más tanácsadó a leggyakrabban ennek az ellenkezőjét látja. Slott azt is megjegyzi, hogy az emberek általában kevesebb levonást kapnak nyugdíjkor – egyrészt már nem járulnak hozzá az IRA-hoz, és lehet, hogy egyeseknek már nincs jelzáloghitelük a kamatlevonáshoz –, így végül több adót fizetnek.
A legtöbb ember leállítja a Roth-konverziót, miután elindítja az RMD-t, mert az drágább lesz. Először ki kell venni a szükséges összeget és utána kell adót fizetni, majd az átalakítás utáni adót is fizetni.
De vannak olyan forgatókönyvek, amelyekben ez működhet. Ha pedig megengedheti magának, az nagy haszon az örököseinek, mert ők 10 évig örökölnek egy adómentes számlát (utána kell átvinni egy olyan számlára, ahol a növekedés adózik). Az örökölt hagyományos IRA-kra viszont az adott 10 éves időszak alatt adóköteles minimális elosztás vonatkozik.
Kenneth Waltzer, egy Los Angeles-i pénzügyi tervező, ügyfelei megtették ezt, és ez jól bevált számukra. "Ha az RMD-je körülbelül 50,000 150,000 dollár, és azt mondja: 'Mindegy, pénzt veszek ki, akkor miért nem veszek ki 50,000 XNUMX dollárt, és Roth-konverziót hajtok végre a többire." Aztán XNUMX XNUMX dollárt használ fel az adó megfizetésére, és ha ezt néhány évig egymás után megteszi, az IRA-t egy kicsit összezsugorította.”
A Roth-konverzió nem mindenkinek való
Ha nem aggódik amiatt, hogy hátrahagyja nyugdíjszámláit, és csak azt tervezi, hogy elkölti a pénzt, nincs ok a Roth-konverzió megfontolására.
Egy másik ok arra, hogy visszariadjon, hogy nyugdíjas jövedelme hatással van a társadalombiztosítás adókötelezettségére és Medicare prémium kifizetések. Tehát ha nagy konverziót hajt végre, akkor az összesített költségeit növelheti.
Mindenképpen vissza kell utasítania, ha nincs készpénze az adó megfizetésére, mert a legtöbb embernek nem lenne előnyös, ha többet konvertálna, hogy fedezze az esedékes adót.
„Senkinek nem szabad tönkretennie az átalakítást” – mondja Slott.
Ennek érdekében ügyeljen arra, hogy pontosan számolja el, mennyibe fog kerülni, és kövesse nyomon az érintett tranzakciókat. Már nem tudja visszavonni a Roth-konverziót, így amint kiveszi a pénzt az IRA-ból, adósa lesz.
Slott azt is mondja, hogy óvakodjon attól, hogy egy ingadozó piacot úgy próbáljon meg időzíteni, hogy a tranzakciót lefelé mutató napon hajtsa végre. Ahogy a dolgok haladnak, a piac egy napon belül több száz pontot lendíthet. Az időzítés csak általános szinten kulcsfontosságú 2023-ban – az adókulcsok és a részvényértékek alacsonyak –, nem pedig az eladás napjára vagy percére.
Slott látta ezt a gyakorlatban, és rosszul jön ki. Volt egy ügyfele, aki megkérdezte tőle, hogy aznap át kell-e váltania a piaci körülmények miatt, és azt mondta, igen, de ez csak most érvényes. Megpróbálta feladni a rendelést, de mire megtelt, a piac 800 pontot emelkedett, és a tranzakciója sokkal többe került, mint gondolta. „A Roth-konverziók piacának időzítése nem olyan kivitelezhető, mint amilyennek hangzik” – mondja Slott.
Feltett kérdést a befektetés mechanikája, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-tirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Vélemény: Roth IRA konverziók: Használja ki ezt a korlátozott idejű ajánlatot, hogy megtakarítsa az adókat
Senki sem szereti az adókat, de mindenki szereti az eladást. Tehát a Roth-konverziók 2023-as jelentős lerohanásának gondolata – egy korlátozott ideig tartó ajánlat, de nem is kevesebb – csábítóvá teheti, hogy most kell adót fizetni, hogy a jövőben elkerülje azokat.
Számos körülmény teszi ezt az évet érett a Roth-konverziókra, amikor is pénzt mozgatnak át egy halasztott adózású IRA-ból, és adót fizetnek az összeg után, majd áthelyezik egy Rothba, ahol adómentesen növekszik. A fő plusz: A részvény- és kötvénypiacok továbbra is esésben vannak jelentősen, mint egy évvel ezelőtt – az S&P 500
+ 1.63%
SPX,
az év elején több mint 18%-kal csökkent. Ez azt jelenti, hogy kevesebb adót kell fizetnie, ha eladja befektetéseit az IRA-ból, majd kedvezményesen vásárol, amikor újra befektet a Rothba.
„Mindenki szereti a kedvezményt – és az adót csak 2024 áprilisában kell megfizetni” – mondja Matthew Carbray pénzügyi tanácsadó, a cég ügyvezető partnere. Ridgeline pénzügyi partnerek Avonban, Conn.
Az infláció miatt 2023-tól új adósáv-korlátok is életbe lépnek, így több átváltásra nyílik lehetőség anélkül, hogy a mérleg magasabb adósávba billenne. Mostantól akár 95,375 190,750 dollárt is kereshet egy egyedülálló, és 22 XNUMX dollárt egy pár esetén, és továbbra is a XNUMX%-os adósávban maradhat.
„Példátlan lehetőség kínálkozik arra, hogy bekerüljünk ezekbe az alacsony kategóriákba” – mondja Ed Slott, a társaság alapítója. IRAHelp.com és a Roth megtérés régóta híve.
Van még. Összességében az adókulcs-környezet jelenleg alacsonynak tekinthető, de az adókulcsok 2025 után ismét emelkedni fognak, hacsak nem lesz több kongresszusi intézkedés. Tehát ez azt jelenti, hogy az idei év és a következő kettő a legjobb idő a többéves konverziós stratégia felállítására, mondja Slott.
„A jó adótervezés kulcsa az, hogy a lehető legalacsonyabb kamattal húzzuk ki a pénzt az IRA-kból” – mondja Slott. „Tehát 2023-ban a fémre teszem a pedált. Nyomjuk meg, amíg itt van, mert a buli hamarosan befejeződik."
Hogyan kezdjük
A Roth-átalakítás melletti döntés kulcsa az, ha úgy gondolja, hogy adókulcsai magasabbak lesznek a jövőben, és van-e pénze az átalakítás utáni adó megfizetésére.
Ha fiatal vagy és még mindig dolgozik, akkor nem te leszel az. De lehet előre gondolkodni és megfontolni a Roth IRA-t és Roth 401(k) opciók jelenlegi járulékaiért, ahelyett, hogy nyugdíjas korában megpróbálná megoldani a problémát.
Az édes pont az, ha elmúlt 59 1/2, de még nem vonatkozik rád a halasztott adóköteles nyugdíjazási számlákból származó minimális kifizetés. Az is segít, ha nyugdíjas vagy, így alacsony a jövedelmed, vagy elég magas keresetű, mint amennyi pénzed van az adószámlára. 2023-tól kezdődően az RMD korszaka 73-ra költözik, majd 10 év múlva 75 lesz. Ez több mint tucat évet ad arra, hogy a pénzét a legjobb előnyhöz juttatja.
" – Minden az adókulcsokról szól. Ha úgy gondolja, hogy magasabbak lesznek az árfolyamai, akkor a Roth nyer."
„Ez egy nagy, óriási fogadás” – mondja Slott. „Minden az adókulcsokról szól. Ha úgy gondolja, hogy magasabbak lesznek a kamatai, akkor a Roth nyer.
A legtöbb ember azt gondolja, hogy nyugdíjazáskor alacsonyabb lesz az adókulcsa, de Slott és sok más tanácsadó a leggyakrabban ennek az ellenkezőjét látja. Slott azt is megjegyzi, hogy az emberek általában kevesebb levonást kapnak nyugdíjkor – egyrészt már nem járulnak hozzá az IRA-hoz, és lehet, hogy egyeseknek már nincs jelzáloghitelük a kamatlevonáshoz –, így végül több adót fizetnek.
A legtöbb ember leállítja a Roth-konverziót, miután elindítja az RMD-t, mert az drágább lesz. Először ki kell venni a szükséges összeget és utána kell adót fizetni, majd az átalakítás utáni adót is fizetni.
De vannak olyan forgatókönyvek, amelyekben ez működhet. Ha pedig megengedheti magának, az nagy haszon az örököseinek, mert ők 10 évig örökölnek egy adómentes számlát (utána kell átvinni egy olyan számlára, ahol a növekedés adózik). Az örökölt hagyományos IRA-kra viszont az adott 10 éves időszak alatt adóköteles minimális elosztás vonatkozik.
Kenneth Waltzer, egy Los Angeles-i pénzügyi tervező, ügyfelei megtették ezt, és ez jól bevált számukra. "Ha az RMD-je körülbelül 50,000 150,000 dollár, és azt mondja: 'Mindegy, pénzt veszek ki, akkor miért nem veszek ki 50,000 XNUMX dollárt, és Roth-konverziót hajtok végre a többire." Aztán XNUMX XNUMX dollárt használ fel az adó megfizetésére, és ha ezt néhány évig egymás után megteszi, az IRA-t egy kicsit összezsugorította.”
A Roth-konverzió nem mindenkinek való
Ha nem aggódik amiatt, hogy hátrahagyja nyugdíjszámláit, és csak azt tervezi, hogy elkölti a pénzt, nincs ok a Roth-konverzió megfontolására.
Egy másik ok arra, hogy visszariadjon, hogy nyugdíjas jövedelme hatással van a társadalombiztosítás adókötelezettségére és Medicare prémium kifizetések. Tehát ha nagy konverziót hajt végre, akkor az összesített költségeit növelheti.
Mindenképpen vissza kell utasítania, ha nincs készpénze az adó megfizetésére, mert a legtöbb embernek nem lenne előnyös, ha többet konvertálna, hogy fedezze az esedékes adót.
„Senkinek nem szabad tönkretennie az átalakítást” – mondja Slott.
Ennek érdekében ügyeljen arra, hogy pontosan számolja el, mennyibe fog kerülni, és kövesse nyomon az érintett tranzakciókat. Már nem tudja visszavonni a Roth-konverziót, így amint kiveszi a pénzt az IRA-ból, adósa lesz.
Slott azt is mondja, hogy óvakodjon attól, hogy egy ingadozó piacot úgy próbáljon meg időzíteni, hogy a tranzakciót lefelé mutató napon hajtsa végre. Ahogy a dolgok haladnak, a piac egy napon belül több száz pontot lendíthet. Az időzítés csak általános szinten kulcsfontosságú 2023-ban – az adókulcsok és a részvényértékek alacsonyak –, nem pedig az eladás napjára vagy percére.
Slott látta ezt a gyakorlatban, és rosszul jön ki. Volt egy ügyfele, aki megkérdezte tőle, hogy aznap át kell-e váltania a piaci körülmények miatt, és azt mondta, igen, de ez csak most érvényes. Megpróbálta feladni a rendelést, de mire megtelt, a piac 800 pontot emelkedett, és a tranzakciója sokkal többe került, mint gondolta. „A Roth-konverziók piacának időzítése nem olyan kivitelezhető, mint amilyennek hangzik” – mondja Slott.
Feltett kérdést a befektetés mechanikája, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-tirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo