Ha összetör az infláció, és van pénzed a 401(k)-ben, akkor azon töprenghetsz, hogyan érheted el. Ilyen helyzetben az úgynevezett „nehézség-visszavonás” úgy hangzik, mintha megfelelne a számnak. De a Az Internal Revenue Service hat kijelölt móddal rendelkezik hogy „azonnali és súlyos pénzügyi szükségletet” mutathat ki a pénzfelvételre, ha 59 ½ évesnél fiatalabb, és az infláció nem tartozik ezek közé.
Ezen nincs mozgástér, de a szabályok a jövőben változni fognak, amikor 2024-ben életbe lépnek a gyűjtőköltési törvény rendelkezései. Az új törvényjavaslat lehetővé teszi a vállalatok számára, hogy vészhelyzeti megtakarítási számlák létrehozása a 401(k)-hez kötődő dolgozók számára, amelyek 2,500 dollárig tarthatnak, és akár 1,000 dollárt is kivehetnek vészhelyzet esetén. Vannak olyan rendelkezések is, amelyek pénzeszközöket nyitnak meg azok számára, akik családon belüli erőszak áldozatai.
Egyelőre azonban még meg kell felelnie az egyik meglévő kritériumnak – orvosi költségek, temetési költségek, első lakásvásárlás, közelgő tandíj, katasztrófa sújtotta otthon javítása vagy kilakoltatás megelőzése –, és dokumentálnia kell szükségletét. Általában a járulékai összegéig felvehet, és utána jövedelemadót kell fizetnie, de elkerülheti a 10%-os többletbüntetést a korai visszavonásért. Már nem kell először kimerítenie az összes többi lehetőséget, például a kölcsönöket, mindaddig, amíg be tudja bizonyítani, hogy nincs más módja a szükséges források megszerzésére.
A nehéz pénzkivonás nem olyan, mint egy 401(k) kölcsön, ahol mondjuk 5,000 dollárt vesz fel, általában kérdések nélkül, majd idővel visszafizeti magát.
Az orvosi költségek és a temetési költségek esetében a kért összeget összeadó nyugtákat kell bemutatnia. A fő lakóhely vásárlásával vagy a következő évi tandíjjal kapcsolatos költségekről Önnek kell bemutatnia a számlákat. Ha kilakoltatás előtt áll, meg kell mutatnia az értesítést. Természeti katasztrófa esetén dokumentálnia kell az eseményt és a fő lakóhelyén okozott károk helyreállításának költségeit.
Ennek ellenére 401(k) letétkezelő új adatai szerint riasztó mértékben növekszik a nehéz pénzkivonások száma. A Vanguardnál a nehézségek kivonulása elérte a rekord magas, meghaladva a kölcsönök növekedését és a nyugdíjszámlákról történő nem nehéz kifizetéseket. A Fidelity és az Ubiquity is növekedést észlelt mindhárom területen. Az Ascensusnál a nehéz helyzetekben történő kivonás 33%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest, míg a hitelek csak 15%-kal, a kivonások pedig 22%-kal.
„Ez a pénzügyi helyzet általános romlásának a jele lehet” – mondja Rick Irace, a vállalat operatív igazgatója. Ascensus.
Papírmunka nyomvonal
Ha nehéz visszavonási kérelmet nyújt be, az első állomás valószínűleg a nyugdíjpénztári letétkezelő internetes portálja, ahol néhány gombra kattintva elmondhatja, mire van szüksége. Az információkat a munkaadója humánerőforrás-osztályára irányítják, ahol valaki értékeli, vagy automatikusan továbbítja, ha a terv lehetővé teszi az öntanúsítást.
Egy bizonyos ponton egy vagyonkezelő könyvvizsgáló megvizsgálja, és megbizonyosodik arról, hogy jogos, vagy a végén az IRS megtagadhatja a visszavonás alóli felmentést, és akkor adózási fejfájása lesz.
Ez az oka annak, hogy egy inflációval kapcsolatos kérés valószínűleg elhangzik az út során. Todd Feder, alelnöke és vezető nyugdíjtervezési tanácsadója Girard, a közelmúltban le kellett állítania egy folyamatban lévő kérést az általa javasolt terv révén, mert az nem felelt meg a nehézségi követelményeknek. „Egy alkalmazott elment a terv szponzorához, és azt mondta, hogy nő az infláció, babám lesz, és pénzre van szükségem a jelzáloghitelem kifizetéséhez. És jóváhagyták, de ez nem megengedett” – mondja Feder.
Feder ahelyett, hogy elutasította volna a kérést, kreatív megoldást talált. „Amikor megtudtuk a babát, összegyűjtöttük az orvosi költségekről szóló kimutatásokat, dokumentáltuk, hogy egészségügyi okokból történt, és megőriztük a bizalmi ügyirat papírjait” – mondta. "Ez nem könnyű."
Először érintse meg a többi lehetőséget
Irace sok résztvevővel találkozik az Ascensusnál végzett munkája során, és megpróbál beszélni a visszavonást kérőkkel a többi lehetőségről, mielőtt nehézséget jelentene. „Megpróbálom elmondani az embereknek, hogy ha ezt csinálod, kölcsönkérsz a jövődből” – mondja.
De úgy találja, hogy általában nem értik a szabályokat, és elkeserítőnek találják, hogy van pénzük, amire szükségük van, de nem férnek hozzá. Az Ascensusnál tulajdonképpen számot is tudnak adni ennek az elégedetlenségnek. „A telefonos ügyfélszolgálatunkban 96%-os általános elégedettségi rátával rendelkezünk, és az elégedetlenség 3%-át olyan emberek okozzák, akik telefonálnak és ki akarják venni a pénzüket, de nem tudják, mert a terv nem teszi lehetővé” – mondja Irace.
A visszavonási folyamat valamivel egyszerűbb más nyugdíjszámlákkal.
A Roth IRA-val például bármikor felveheti hozzájárulásait, amennyiben számlája öt éve nyitva van. Hagyományos IRA-val 59 ½ előtti pénzfelvételt is elfogadhat hasonló okokból, mint a nehéz pénzkivonás esetén, és elkerülheti a 10%-os büntetést, ha alátámasztja a mentességet. És kivehetsz pénzt sima kivonásként is, ha befizeted a 10% büntetést és az adót.
Vannak egyszerűbb módszerek is a 401(k)-ből való pénzszerzésre. A legtöbb a tervek lehetővé teszik a kölcsönöket, és általában ezek a legjobb megoldás abban az értelemben, hogy kamattal fizeti vissza magát, és nem jár az IRS-büntetéssel vagy adóval.
De "ezt nehéz lehet megtenni, ha pénzügyi stresszhelyzetben van" - mondja David Stinnett, a nyugdíjbiztosítási tanácsadó részleg vezetője. Élcsapat.
Ezenkívül az összeg 50,000 XNUMX USD-ra vagy a megszerzett érték felére korlátozódik, attól függően, hogy melyik a nagyobb. Ha pedig otthagyja a munkát, miközben a hitel még aktív, akkor azonnal vissza kell fizetnie, vagy adót és büntetést kell fizetnie a fennmaradó rész után.
Végezhetsz üzem közbeni pénzkivonást is, ahol kivehetsz pénzt, és befizetheted az adót és a büntetést, de vegye figyelembe, hogy ez általában az 59 ½ év felettiekre korlátozódik, bár egyes tervek lehetővé teszik fiatalabb résztvevők számára.
A nyugdíjra való felkészültség hatása
A nyugdíjszámlákról való pénzfelvétel minden lehetősége befolyásolja a hosszú távú nyugdíjazási kilátásait. „Sokan azt gondolják, hogy pénzt vehetnek fel, mert mindig meg tudnak élni a társadalombiztosításból, de ehhez valami kiegészítésre van szükség” – mondja Callie Farnsworth, a megfelelésért felelős igazgató. Mindenütt jelenvalóság, nyugdíjprogram-adminisztrátor.
„Mindig azt javaslom, hogy próbálja meg előre megtervezni az előre nem látható eseményeket, de ezt nem mindenki tudja megtenni. Ezen túlmenően az oktatás kulcsfontosságú, tehát ismeri a pénzkivonás lehetőségeit, és tudja, hogy ha így tesz, adót kell fizetnie.”
Irace esetében az oktatási komponens nagyrészt az elkötelezettségen múlik. Azok az emberek, akik általában érintettek és információkat keresnek, általában jobban teljesítenek. „Azok az emberek, akik évente egyszer jelentkeznek be – ha megnéz valamit, vagy megtesz valamit –, statisztikáink azt mutatják, hogy 25%-kal magasabb egyenlegük van, mint azoknak, akik soha nem jelentkeznek be” – mondja Irace. – Van valami az elköteleződési tényezőben.
Kérdése van a befektetés mechanikájával kapcsolatban, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-tirement-if-you- Follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Vélemény: Hamarosan könnyebb lesz a 401(k)-ből való kivonás, de még nem egészen
Ha összetör az infláció, és van pénzed a 401(k)-ben, akkor azon töprenghetsz, hogyan érheted el. Ilyen helyzetben az úgynevezett „nehézség-visszavonás” úgy hangzik, mintha megfelelne a számnak. De a Az Internal Revenue Service hat kijelölt móddal rendelkezik hogy „azonnali és súlyos pénzügyi szükségletet” mutathat ki a pénzfelvételre, ha 59 ½ évesnél fiatalabb, és az infláció nem tartozik ezek közé.
Ezen nincs mozgástér, de a szabályok a jövőben változni fognak, amikor 2024-ben életbe lépnek a gyűjtőköltési törvény rendelkezései. Az új törvényjavaslat lehetővé teszi a vállalatok számára, hogy vészhelyzeti megtakarítási számlák létrehozása a 401(k)-hez kötődő dolgozók számára, amelyek 2,500 dollárig tarthatnak, és akár 1,000 dollárt is kivehetnek vészhelyzet esetén. Vannak olyan rendelkezések is, amelyek pénzeszközöket nyitnak meg azok számára, akik családon belüli erőszak áldozatai.
Egyelőre azonban még meg kell felelnie az egyik meglévő kritériumnak – orvosi költségek, temetési költségek, első lakásvásárlás, közelgő tandíj, katasztrófa sújtotta otthon javítása vagy kilakoltatás megelőzése –, és dokumentálnia kell szükségletét. Általában a járulékai összegéig felvehet, és utána jövedelemadót kell fizetnie, de elkerülheti a 10%-os többletbüntetést a korai visszavonásért. Már nem kell először kimerítenie az összes többi lehetőséget, például a kölcsönöket, mindaddig, amíg be tudja bizonyítani, hogy nincs más módja a szükséges források megszerzésére.
A nehéz pénzkivonás nem olyan, mint egy 401(k) kölcsön, ahol mondjuk 5,000 dollárt vesz fel, általában kérdések nélkül, majd idővel visszafizeti magát.
Az orvosi költségek és a temetési költségek esetében a kért összeget összeadó nyugtákat kell bemutatnia. A fő lakóhely vásárlásával vagy a következő évi tandíjjal kapcsolatos költségekről Önnek kell bemutatnia a számlákat. Ha kilakoltatás előtt áll, meg kell mutatnia az értesítést. Természeti katasztrófa esetén dokumentálnia kell az eseményt és a fő lakóhelyén okozott károk helyreállításának költségeit.
Ennek ellenére 401(k) letétkezelő új adatai szerint riasztó mértékben növekszik a nehéz pénzkivonások száma. A Vanguardnál a nehézségek kivonulása elérte a rekord magas, meghaladva a kölcsönök növekedését és a nyugdíjszámlákról történő nem nehéz kifizetéseket. A Fidelity és az Ubiquity is növekedést észlelt mindhárom területen. Az Ascensusnál a nehéz helyzetekben történő kivonás 33%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest, míg a hitelek csak 15%-kal, a kivonások pedig 22%-kal.
„Ez a pénzügyi helyzet általános romlásának a jele lehet” – mondja Rick Irace, a vállalat operatív igazgatója. Ascensus.
Papírmunka nyomvonal
Ha nehéz visszavonási kérelmet nyújt be, az első állomás valószínűleg a nyugdíjpénztári letétkezelő internetes portálja, ahol néhány gombra kattintva elmondhatja, mire van szüksége. Az információkat a munkaadója humánerőforrás-osztályára irányítják, ahol valaki értékeli, vagy automatikusan továbbítja, ha a terv lehetővé teszi az öntanúsítást.
Egy bizonyos ponton egy vagyonkezelő könyvvizsgáló megvizsgálja, és megbizonyosodik arról, hogy jogos, vagy a végén az IRS megtagadhatja a visszavonás alóli felmentést, és akkor adózási fejfájása lesz.
Ez az oka annak, hogy egy inflációval kapcsolatos kérés valószínűleg elhangzik az út során. Todd Feder, alelnöke és vezető nyugdíjtervezési tanácsadója Girard, a közelmúltban le kellett állítania egy folyamatban lévő kérést az általa javasolt terv révén, mert az nem felelt meg a nehézségi követelményeknek. „Egy alkalmazott elment a terv szponzorához, és azt mondta, hogy nő az infláció, babám lesz, és pénzre van szükségem a jelzáloghitelem kifizetéséhez. És jóváhagyták, de ez nem megengedett” – mondja Feder.
Feder ahelyett, hogy elutasította volna a kérést, kreatív megoldást talált. „Amikor megtudtuk a babát, összegyűjtöttük az orvosi költségekről szóló kimutatásokat, dokumentáltuk, hogy egészségügyi okokból történt, és megőriztük a bizalmi ügyirat papírjait” – mondta. "Ez nem könnyű."
Először érintse meg a többi lehetőséget
Irace sok résztvevővel találkozik az Ascensusnál végzett munkája során, és megpróbál beszélni a visszavonást kérőkkel a többi lehetőségről, mielőtt nehézséget jelentene. „Megpróbálom elmondani az embereknek, hogy ha ezt csinálod, kölcsönkérsz a jövődből” – mondja.
De úgy találja, hogy általában nem értik a szabályokat, és elkeserítőnek találják, hogy van pénzük, amire szükségük van, de nem férnek hozzá. Az Ascensusnál tulajdonképpen számot is tudnak adni ennek az elégedetlenségnek. „A telefonos ügyfélszolgálatunkban 96%-os általános elégedettségi rátával rendelkezünk, és az elégedetlenség 3%-át olyan emberek okozzák, akik telefonálnak és ki akarják venni a pénzüket, de nem tudják, mert a terv nem teszi lehetővé” – mondja Irace.
A visszavonási folyamat valamivel egyszerűbb más nyugdíjszámlákkal.
A Roth IRA-val például bármikor felveheti hozzájárulásait, amennyiben számlája öt éve nyitva van. Hagyományos IRA-val 59 ½ előtti pénzfelvételt is elfogadhat hasonló okokból, mint a nehéz pénzkivonás esetén, és elkerülheti a 10%-os büntetést, ha alátámasztja a mentességet. És kivehetsz pénzt sima kivonásként is, ha befizeted a 10% büntetést és az adót.
Vannak egyszerűbb módszerek is a 401(k)-ből való pénzszerzésre. A legtöbb a tervek lehetővé teszik a kölcsönöket, és általában ezek a legjobb megoldás abban az értelemben, hogy kamattal fizeti vissza magát, és nem jár az IRS-büntetéssel vagy adóval.
De "ezt nehéz lehet megtenni, ha pénzügyi stresszhelyzetben van" - mondja David Stinnett, a nyugdíjbiztosítási tanácsadó részleg vezetője. Élcsapat.
Ezenkívül az összeg 50,000 XNUMX USD-ra vagy a megszerzett érték felére korlátozódik, attól függően, hogy melyik a nagyobb. Ha pedig otthagyja a munkát, miközben a hitel még aktív, akkor azonnal vissza kell fizetnie, vagy adót és büntetést kell fizetnie a fennmaradó rész után.
Végezhetsz üzem közbeni pénzkivonást is, ahol kivehetsz pénzt, és befizetheted az adót és a büntetést, de vegye figyelembe, hogy ez általában az 59 ½ év felettiekre korlátozódik, bár egyes tervek lehetővé teszik fiatalabb résztvevők számára.
A nyugdíjra való felkészültség hatása
A nyugdíjszámlákról való pénzfelvétel minden lehetősége befolyásolja a hosszú távú nyugdíjazási kilátásait. „Sokan azt gondolják, hogy pénzt vehetnek fel, mert mindig meg tudnak élni a társadalombiztosításból, de ehhez valami kiegészítésre van szükség” – mondja Callie Farnsworth, a megfelelésért felelős igazgató. Mindenütt jelenvalóság, nyugdíjprogram-adminisztrátor.
„Mindig azt javaslom, hogy próbálja meg előre megtervezni az előre nem látható eseményeket, de ezt nem mindenki tudja megtenni. Ezen túlmenően az oktatás kulcsfontosságú, tehát ismeri a pénzkivonás lehetőségeit, és tudja, hogy ha így tesz, adót kell fizetnie.”
Irace esetében az oktatási komponens nagyrészt az elkötelezettségen múlik. Azok az emberek, akik általában érintettek és információkat keresnek, általában jobban teljesítenek. „Azok az emberek, akik évente egyszer jelentkeznek be – ha megnéz valamit, vagy megtesz valamit –, statisztikáink azt mutatják, hogy 25%-kal magasabb egyenlegük van, mint azoknak, akik soha nem jelentkeznek be” – mondja Irace. – Van valami az elköteleződési tényezőben.
Kérdése van a befektetés mechanikájával kapcsolatban, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-tirement-if-you- Follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo