A legtöbb amerikai alábecsüli az egészségügyi költségeit nyugdíjba vonuláskor, és ez probléma, mert ezek a jövőbeni számlák jóval magasabbak lehetnek, mint amire számítottunk.
Egy 65 éves férfinak, aki Medigap-tervvel iratkozott be a Medicare-be, 166,000 90 dollárt kell elraknia orvosi költségeire, hogy jó eséllyel (XNUMX%) fedezze tervezett egészségügyi költségeit nyugdíjas korában. új kutatás az Employee Benefit Research Institute (EBRI) nonprofit, párton kívüli szervezettől. A hosszabb élettartam miatt egy 65 éves nőnek 197,000 XNUMX dollárra lesz szüksége.
A szakértők szerint ezek alacsony becslések lehetnek, hangsúlyozva, hogy a dolgozóknak vagy az általános költségek csökkentésének módszereire kell összpontosítaniuk, vagy minden eszközt be kell vetniük a kellő megtakarítás érdekében.
„A Medicare nem fedezi az összes egészségügyi költséget” – mondta Paul Fronstin, az EBRI egészségügyi előnyök kutatásának igazgatója a Yahoo Finance-nek. „Ennek eredményeként sok Medicare-kedvezményezett megvásárolja a Medigapet, vagy beiratkozik a Medicare Advantage programba, hogy segítsen ellensúlyozni az egészségügyi ellátás saját költségeit. Beiratkoznak a D rész vényköteles gyógyszercsomagjaiba is. A kiegészítő fedezet díjának és a saját zsebből származó kiadásoknak a kombinációja óriási megterhelést jelenthet a Medicare-kedvezményezettek pénzügyei számára.”
Beiratkozott időseknek Medicare Advantage tervek, a jelentés szerint a megtakarítási célok jellemzően alacsonyabbak. A Medicare Advantage programba beiratkozott 65 éves férfinak, akinek medián gyógyszerkiadása van, és átlagosan igénybe veszi az egészségügyi szolgáltatásokat, 96,000 9 dollárt kell megtakarítania, hogy 10 a 65-hez esélye legyen nyugdíjazáskor orvosi számláinak kifizetésére. Eközben egy 113,000 éves nőnek XNUMX XNUMX dollárra lesz szüksége.
Az EBRI-jelentés egy rendelkezést is tartalmaz a Inflációcsökkentési törvény amely 2025-től korlátozza a Medicare D. része vényköteles gyógyszerekkel kapcsolatos éves kiadásait, így egyetlen jelentkező sem fizessen évente 2,000 dollárnál többet.
Ez a korlátozás 50 millió amerikait érint a Medicare D részében, és megóvhatja a beiratkozókat a költségek emelkedésétől. Ez a rendelkezés közvetlenül az 1.4 millió Medicare-beteg javát szolgálja, akik évente több mint 2,000 dollárt költenek gyógyszerekre, beleértve azokat is, akiknek magas költségű rákgyógyszerekre van szükségük. elemzés a Kaiser Family Foundation (KFF) nonprofit szervezettől.
"vadul konzervatív"
Fontos, hogy ez az EBRI-elemzés nem mérlegeli a hosszú távú ápolási költségek és a Medicare által nem fedezett egyéb számlák, például a fogászati és látásgondozási költségek lehetséges költségeit. Ezeket gyakran figyelmen kívül hagyják a nyugdíjba vonulás tervezésekor.
„Az egészségügyi ellátás költségeinek megtervezése az egyik legnehezebb munka” – mondta Mary Johnson, a szakpolitika elemzője Az Idősek Ligája, – mondta a Yahoo Finance. „Nemcsak a nyugdíjasoknak kell annyit megtakarítaniuk, hogy pótolják a nyugdíj előtti kereset 70%-át – csak hogy megélhessenek –, hanem alaposan meg kell terveznünk sokkal nagyobb összegeket, amint megöregszünk, és az egészségügyi ellátáson túl több ellátásra van szükségünk. például a mindennapi életben, a főzésben, a takarításban vagy az otthon fenntartásában segítő segítőknek fizetendő.”
„Nem vagyunk képesek így gondolkodni” – mondta Johnson.
Nem veszi figyelembe azt a tényt sem, hogy sokan vonulnak nyugdíjba, mielőtt 65 évesen jogosultak lettek volna a Medicare-re, és jellemzően saját zsebükből fizetik ki egészségbiztosítási költségeiket néhány nyugdíjas évre. Az EBRI 2022-ben Nyugdíjas bizalmi felmérés A 2,677 felnőttből, amelyből 1,132 nyugdíjas volt, több mint minden negyedik (29%) várhatóan 70 évesen vagy azt meghaladóan megy nyugdíjba, vagy egyáltalán nem megy nyugdíjba, mégis 62 volt a bejelentett nyugdíjkorhatár mediánja.
„Ezek az EBRI-előrejelzések vadul konzervatívak” – mondta Melinda Caughill, a Medicare tanácsadó webhely társalapítója. 65 Beiktatva, mondta a Yahoo Finance-nek. „Ez sajnos csak a jéghegy csúcsa. Kiborulunk ebben az országban, mert az emberek elvárják, hogy a nyugdíjaskorú egészségügyi ellátás ingyenes, és annak is ingyenesnek kell lennie. De nem az, és nem is lesz. Bárcsak lenne egészségügyi pénzfa, de nincs.”
„Nem a napsütésért vagy a pálmafákért költözni”
Ezek a megállapítások, akár konzervatívak, akár nem, figyelmeztetést kell jelentsenek azoknak az amerikaiaknak, akiknek még évekkel hátravannak a nyugdíjig, hogy fontolják meg a egészségügyi megtakarítási számla (HSA) A jogosultsághoz azonban be kell jelentkeznie egy magas levonható egészségügyi tervbe.
2023-ban a magas önrészű egészségügyi terv alapján a HSA-hozzájárulások éves inflációval korrigált korlátja 3,850 dollár lesz, szemben a 3,650-es 2022 dollárral. A családi fedezet HSA-járulékának határa 7,750 dollárról 7,300 dollár lesz.
A munkaadójával fizetett HSA-hozzájárulás egy automatikus bérlevonáson keresztül történhet, ahol a pénzeszközöket a fizetéséből adómentesen egy HSA-ba irányítják. Bármikor közvetlenül is hozzáadhat pénzt a HSA-hoz. Bár ezek a járulékok nem adómentesek, levonhatók az adóbevallásában. Egyes munkáltatók a munkaadók által biztosított nyugdíj-előtakarékossági számlákhoz hasonlóan a HSA-hoz fizetik be a járulékokat. Önálló szabadúszóként vagy cégtulajdonosként is nyithat számlát.
„Adózási szempontból a HSA a legjobb dolog” – mondta Fronstin korábban a Yahoo Finance-nek. „Háromszoros adóelőnyben részesül. Ez az egyetlen számla, amely lehetővé teszi, hogy valaki adómentesen tegyen be pénzt, adómentesen gyarapodjon, és adómentesen jöjjön ki a minősített egészségügyi kiadásokra.”
A jövőbeni egészségügyi költségek csökkentésének másik módja a hosszabb munkavégzés. Ha a munkaadójuktól egészségügyi ellátásban és fizetésben részesülő munkavállalók úgy döntenek, hogy 65 éves koruk felett dolgoznak, és elhalasztják a Medicare B és D részébe való beiratkozást, akkor a jelentés szerint kevesebbet kell elkölteniük, mint az EBRI kutatóinak becslése szerint.
A még mindig dolgozó 65 év felettiek száma azonban folyamatosan növekszik, és az előrejelzések szerint a 18.9-es 2021%-os részvételi arányról 21.5-re 2031%-ra fog növekedni. Munkaügyi Statisztikai Hivatal.
Végül itt van egy másik jelentős költségcsökkentő a nyugdíjasok számára, akik a következő fejezethez költöznek. Az egészségügyi ellátás költségei "hihetetlenül változnak attól függően, hogy hol élsz" - mondta Caughill.
A Missouri Gazdaságkutató és Információs Központ megélhetési költségekre vonatkozó adatai szerint 2022-ben sorozat, az egészségügyi költségek Marylandben például alacsonyabbak voltak, mint Floridában vagy Arizonában.
„Ami 100,000 200,000 dollár Arkansasban, az Illinoisban vagy Wisconsinban XNUMX XNUMX dollár” – mondta Caughill. "A nyugdíjasoknak nem a napsütésért vagy a pálmafákért kellene költözniük, hanem az egészségügyi költségek miatt."
Kerry a Yahoo Finance vezető riportere és rovatvezetője. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon.
Olvassa el a Yahoo Finance legfrissebb pénzügyi és üzleti híreit
Töltse le a Yahoo Finance alkalmazást Apple or Android
Kövesse a Yahoo Finance alkalmazást Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInés Youtube.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html