56 éves vagyok, és 62 évesen tervezek nyugdíjba menni. Lesz állami nyugdíjazási tervem és társadalombiztosításom is – de van egy gyerekem is, aki főiskolát kezd, akit szeretnék fizetni. Szakmai segítségre van szükségem?

Kérdés: 56 éves vagyok, és egy állami egyetemen dolgozom, ezért állami nyugdíjazási tervem lesz. Korábban teljes munkaidőben dolgoztam, és 20 évig járultam a társadalombiztosításhoz. Még mindig részmunkaidőben dolgozom, és hozzájárulok a társadalombiztosításhoz. 62 évesen hat év múlva tervezek nyugdíjba menni, és nemrég kezdtem el dolgozni egy nagy banknál, de nem vagyok elégedett a szolgáltatásukkal. Van egy gyermekem, aki idén kezdi az egyetemet, és tudnom kell, hogy vegyek-e fel pénzügyi tanácsadót, és hogyan tudna segíteni abban, hogy eligazodjak az egyetemi tanulmányok kifizetésében. (Pénzügyi tanácsadót is keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Válasz: A nyugdíjjal és az egyetemi tandíjjal zsonglőrködni gyakran stresszes. Pénzügyi tanácsadó felvétele minden bizonnyal érdemes megfontolni – különösen azért, mert sok tanácsadó ingyenes konzultációt ad, hogy megtudja, tudnak-e segíteni, és megfelelő-e. Ennek ellenére elengedhetetlen a megfelelő ember alkalmazása, és lehet, hogy egyáltalán nincs is rá szüksége. Íme, amit tudnod kell.

Először is nézzük meg, miben tud segíteni egy pénzügyi tanácsadó, és hogyan találhat megfelelőt. A befektetési és nyugdíjazási tanácsadáson túl sok közülük segíthet feltárni, hogy mennyit és milyen módon fizethet a főiskolára. (Ne feledje: Ha nem áll teljesen készen arra, hogy saját nyugdíját finanszírozza, korlátoznia kell az egyetemi tanulmányokért fizetendő összeget; gyermeke diákhitelt kaphat.) 

Problémái vannak a pénzügyi tanácsadójával, vagy újat szeretne felvenni? Email [e-mail védett].

„Mivel az egyetem kezdete előtt várt a tervezéssel, lehetőségei korlátozottak. Meg kell határoznia a költségvetését, meg kell határoznia, hogy mennyi jön ki a megtakarításaiból évente, ki kell derítenie, hogy jogosult-e bármilyen oktatási adókedvezményre, és el kell döntenie, hogy felvesz-e kölcsönt az egyetemre, és ha igen, mennyit” – mondja. okleveles pénzügyi tervező, Ann Garcia, a How To Pay for College szerzője. Ezekben a dolgokban egy tanácsadó segíthet, ha ezt az utat választja. (Pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Egy tanácsadó azt is megvizsgálhatja, hogyan lehet a legjobban hozzáadni és megerősíteni a meglévő nyugdíjcélú megtakarításait – miközben egyensúlyban tartja a főiskolai fizetés iránti vágyát. Sőt, „segíthetnek feltárni olyan dolgokat, amelyekről esetleg nem tudott, vagy olyan lehetőségeket, mint a 403(b) programok és a közszolgálati nyugdíjnak a társadalombiztosítási juttatásaira gyakorolt ​​hatása, mint például a Windfall Elimination Provision (WEP). ), ha ez vonatkozik Önre” – teszi hozzá Joshua Flatley, az X Vector okleveles pénzügyi tervezője. (A WEP megváltoztatja a társadalombiztosítási ellátások kiszámításának módját, és csökkentheti a nyugdíj- vagy rokkantsági ellátást, ha nyugdíjat kap.)

Ezenkívül egy jó pénzügyi tanácsadó megvizsgálja a nyugdíjazási tervének, az állami nyugdíjnak és a társadalombiztosításnak az adóira gyakorolt ​​hatását, és „stratégiákat alkalmaz az élethosszig tartó adó összegének minimalizálására, valamint úgy pozicionálja a nyugdíjtervet, hogy a kívánt összeget generálja. nyugdíjas bevétel” – mondja Ivan Havrylyan, az Orbit Financial Planning okleveles pénzügyi tervezője. 

Tehát hogyan találja meg a megfelelő tanácsadót? Először is meg kell győződnie arról, hogy olyan tanácsadóval dolgozik, akinek van tapasztalata abban, hogy segítse a családokat a főiskolai tanulmányok kifizetésében, mondja Jason Siperstein, az Eliot Rose Wealth Management okleveles pénzügyi tervezője – valamint széleskörű nyugdíjtervezési tapasztalattal rendelkezik. Egyes tanácsadók szakértői területeiket vagy szakterületeiket sorolják fel webhelyükön, de ha nem látja, hogy ez az Ön számára ki van írva, nem árt megkérdezni őket bizonyos problémákkal kapcsolatos tapasztalataikról. Referenciákat is kérhet, és olyan emberekkel beszélhet, akiknek segítettek egy adott témában. 

Itt vannak a 15 kérdések, amelyeket fel kell tennie bármely tanácsadónak, akit esetleg szeretne felvenni, és hogyan tegye állatorvos az embert is. Fontolja meg a National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), a Garrett Planning Network és az XY Planning Network hálózatok felkutatását, hogy hiteles megjelöléssel rendelkező tanácsadókat találjon. (Pénzügyi tanácsadót keres? Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelelhet az Ön igényeinek.)

Sőt, míg sok tanácsadó a vagyonkezelés alatt álló modell szerint dolgozik, és eszközei egy százalékát számítják fel Önnek azért, hogy a befektetéseit az Ön helyett kezelje, az Ön esetében érdemes megfontolni egy másik típusú tanácsadót. Valójában vegye fontolóra egy csak tanácsot nyújtó pénzügyi tervezőt, aki fix óradíjat vagy fix projektdíjat számít fel, hogy tanácsot adjon a főiskolai tanulmányok kifizetésével és a 6 éven belüli nyugdíjazásra való felkészüléssel kapcsolatban. „A csak tanácsadást nyújtó tervező soha nem törekszik a befektetési portfólió kezelésére, és csak a tervezésre és a gyakorlati tanácsadásra összpontosít, anélkül, hogy termékeket vagy befektetéskezelési szolgáltatásokat adna el” – mondja Kaleb Paddock, a Ten Talents Financial Planning okleveles pénzügyi tervezője.

Ha szeretne még több pénzt megtakarítani, előfordulhat, hogy teljesen elkerülheti a tanácsadót. Az Investor.gov ingyenes pénzügyi tervezési eszközöket, az edX ingyenes, önállóan strukturált főiskolai tanfolyamot, a Ramsey Solutions 129 dolláros tanfolyamot kínál 14 napos ingyenes próbaverzióval, amely pénzkezelési alkalmazásokat és közösségi fórumot biztosít, valamint a Khan Academy nonprofit szervezet. 9 ingyenes személyes pénzügyi tanfolyam.