Tönkretettem a családom pénzügyeit azzal, hogy kiléptem a 401(k)-ből, hogy házat vegyek – sajnálom

A családommal pénzt gyűjtöttünk össze, hogy megvehessük az első otthonunkat. A közelmúltban azonban megemelkedtek a kamatok, ami miatt aggódom amiatt, hogy bezárul a megfizethető ház megszerzésének lehetősége. Pánik rohamomban kivettem az összes 26,000 401 dolláros megtakarított pénzünket a 3.75(k)-emből, és egy magas hozamú megtakarítási számlára tettem (18,000%). Most otthont választottunk, és ebből a pénzből körülbelül XNUMX XNUMX dollárt fogunk felhasználni az előlegre. 

Most attól tartok, hogy esetleg jövedelemadót és büntetést kell fizetnem magáért a visszavonásért. Rendkívül aggódom a helyzet miatt, mert úgy érzem, tönkretettem a családunk pénzügyi jövőjét, és nem engedhetjük meg magunknak, hogy adót fizessünk az általam kivont pénz után. 

A fő aggályom vagy kérdésem az, hogy elmondható-e az adóhivatalnak, hogy ezt a pénzt egy házra fordítják? Visszamenőleg? 

Lásd: Egyedülálló apa vagyok, aki maximalizálja a nyugdíjszámlámat, és 100,000 XNUMX dollárt keresek – hogyan hozhatom ki a legtöbbet a nyugdíjaimból?

Kedves olvasó, 

Az első dolog, amit meg kell tennie: Vegyünk egy levegőt. A legtöbb döntést nem szabad pánikszerűen meghozni, különösen, ha pénzről van szó. 

Mivel kilépett a 401(k)-ből, igen, adót és büntetést kell fizetnie. Ha kölcsönről lenne szó, kamatot kellene fizetnie a felvett összeg után, de az a saját számlájára történik. Ne feledje azonban, hogy hitelek a munkáltatói alapú nyugdíjprogramok szintén kockázatosak – ha bármilyen okból megválna a munkahelyétől, akkor Önt kell visszafizetnie, különben elosztásként kezelnék.

Megértem, hogy sürgősen szeretne lakást venni egy több ideje alatt kedvező piac, de a mostani idejét arra kell fordítania, hogy pénzügyi helyzetbe hozzon, és a jövőre spóroljon. 

„Nem tanácsolnám ezt, vagy nem így csinálnám, de nem ragadt meg, és nem is káros – ez csak egy nehéz leckét tanulni” – mondta Jordan Benold, a Benold Financial Planning okleveles pénzügyi tervezője.  

Nagyon komolyan gondolja jelenlegi pénzügyeit, és keresse meg a módját, hogy bevétele egy részét megtakarításokra fordítsa, ha csak lehetséges. Van néhány dolog, amit meg kell tennie. 

Először is mérje fel, mennyi adót és büntetést fog fizetni. Nem tudom, mi az Ön adósávja, de ez az elosztás magasabb adósávba taszította? Használhatja a számítógép vagy beszéljen egy könyvelővel, hogy megtudja, milyen adókat von maga után a visszavonás – majd győződjön meg arról, hogy ki tudja fizetni, vagy beszéljen az Internal Revenue Service-vel egy kiterjesztés. Az adóbevallás vagy -fizetés elmulasztásáért szankciók vonatkoznak, és ezt nem szeretné a stresszen felül hozzáadni. 

Lásd még: 25 évünk van a nyugdíjig, és megtakarítjuk a bevételünk 25%-át – jól csináljuk? És túl sokat spórolunk?

Lehetséges, hogy az adóhivatal nem tud tenni érte semmit a büntetések elengedésében – bár nem árt megkérdezni, még akkor sem, ha várnia kell egy kicsit a telefonon, hogy valakivel beszéljen –, de a kommunikáció és a részletekre való odafigyelés. kulcsfontosságúak az adók tekintetében. Ha felhívja az IRS-ügynököt telefonon, és átbeszéli a helyzetet, nem lesz elvesztegetett idő. Nagyon sok szabály létezik, és egy ügynök segíthet megérteni a lehetőségeit.

Olvasás: Hamarosan véget érhet az RMD-hibák miatti IRS megbocsátás napjai

Ha egyszer megoldottad, nézd meg rendkívül óvatosan attól függetlenül, hogy mennyi pénzed érkezik és mi megy ki. Egy otthon bezárása előtt áll, és ez pénzbe kerül – nem csak maga az otthon, hanem a bezáráshoz kapcsolódó összes extra. Pénzre is szüksége lehet biztosításra, bútorra, javításra és így tovább, ha még nem vette ezt figyelembe, ezért illessze be a költségvetésébe, amikor aláírja a papírokat. Ezen túlmenően, soroljon fel minden kiadást, amellyel a következő 12 hónapban várható – lakásbiztosítás és adók, jelzáloghitel vagy rezsi, élelmiszer, gyógyszer, minden egyéb nem átruházható költség, és mindezt összeadja. Ne felejtsen el semmit – kérdezze meg partnerét, ha valamit elfelejtett. 

Ezután hasonlítsa össze a bevételével. alatt vagy? túl vagy? Milyen változtatásokat tehetsz anélkül, hogy teljesen kimerítenéd a boldogságodat? Mindig támogatom a egyensúly…igen, bizonyos esetekben egyelőre ki kell hagynia néhány kiadást egy rendkívüli megtakarítási számla felépítése vagy adósságtörlesztése során, de ne rabolja el magát teljesen az örömtől, különben az összes kemény munka visszaüthet. Ha nagyon le kell csattannod, készíts külön listát az ingyenesen (vagy a lehető legközelebbi ingyenesen) elérhető tevékenységekről és szórakoztatásokról – séták a parkban vagy a strandon pároddal és gyermekeddel, szabadnapokon múzeumok, pohárszerencse és otthoni filmes esték a családdal és a barátokkal, és így tovább. 

További praktikus tippeket szeretne a nyugdíj -megtakarítási útra? Olvassa el a MarketWatch -ot „Nyugdíjas csapkodások” oszlop

Jövedelmének egy részét szánja nyugdíj-megtakarításainak feltöltésére, mielőtt más célokra próbálna meg megtakarítást elérni. (Ez azonban elkülönül a vészhelyzeti megtakarítási számlától – Ön kellene rendelkezik egy ilyennel.) Ezt megteheti a 401(k) szerinti bérlevonásokkal, vagy úgy is, hogy megtakarításainak egy részét a 401(k) ponton kívüli IRA-hoz rendeli. 

Szánjon egy kis időt a nyugdíjprogramok szabályainak megismerésére. Például az IRA lehetővé teszi a befektető számára, hogy 10,000 401 dollárt büntetésmentesen vegyen ki a számlájáról, ha először vásárol otthont (míg a XNUMX(k) nem rendelkezik ezzel a kivétellel). Lehet, hogy már túl késő, de vannak más előnyök is a különböző nyugdíjszámlákkal. 

A 401(k) magasabb járulékhatárral rendelkezik, és a munkáltatói megegyezések lehetőségével is jár (ha a cége ezt kínálja), míg az IRA lehetővé teszi a büntetésmentes visszavonást az egyetemen. Hagyományos IRA esetén adót kell fizetnie a kivonás után, míg a Roth IRA esetében már kifizette az adót, és nem kell többet fizetnie a hozzájárulások visszavonásáért (előfordulhat, hogy adót kell fizetnie a bevételi részt, tehát kövesse elosztási szabályok szorosan).

Ne feledje – nem akar nyugdíj-megtakarításaiból akármire szétosztani. Felvehet pénzt otthonra vagy főiskolára, de nem kölcsönözhet nyugdíjba, ezért fontos megvédeni ezeket a számlákat. Ismerkedjen meg az összes fiók előnyeivel és hátrányaival, hogy maximalizálja megtakarításait, és változatossá tegye pénzfelvételi lehetőségeit, amikor végre nyugdíjba vonul. 

Szóval csak csatold le, tedd rendbe magad, és gondolj a jövőre. „Bőven van ideje – 30-40 év dolgozni” – mondta Benold. – Lehet, hogy ez egy távoli emlék, amit reméli, el tud felejteni. 

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]

Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.