Ezt a cikket eredetileg közzétették Bankrate.com.
A 30-as éveiben a felelősség felgyorsul. Valószínűleg megveszi az első otthonát, és bővíti családját. A házasság, a jelzáloghitel és az etetni való kis száj kimerítheti a bevételeit. Még a család kutyája is megeszi a fizetésed egy részét.
Könnyű ezt gondolni megtakarítás nyugdíjba 30-as éveidben lehetetlen, de ennek továbbra is az elsődleges prioritásnak kell maradnia, főleg, ha nő a fizetése. Keményen kell dolgoznia, hogy egyensúlyba hozza a kiadásokat a megtakarítással.
1. Növelje a 401(k) megtakarítást
Ideális esetben a maximálisan megengedhető hozzájárulást fizeti be minden évben egy munkáltató által támogatott alapba, például egy 401(k). 2023-ra, ez 22,500 XNUMX dollár. A karrierlétrán felfelé haladva költse el nyugdíj-megtakarításaiba emeléseket, ahelyett, hogy elköltené.
Ha nem engedheti meg magának, hogy az összes fizetésemelést nyugdíjalapba helyezze, fokozatosan növelje a járulékokat idővel – tanácsolja Dee Lee, a CFP és a „The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans” című könyv szerzője.
„Tegyük fel, hogy 3%-a van a 401(k)-ben, hogy kvalifikálja magát a vállalati mérkőzésre. Adj hozzá még egy kicsit. Aztán néhány hónappal később hozzáadhatja a fizetésének további százalékát, így végül a bevétele 10–15%-át takaríthatja meg” – mondja Lee. "Nem fog hiányozni a pénz, ha lassan növeli a megtakarítást."
Még az 1%-os növekményes emelések is nagy változást hozhatnak hosszú távon. Például egy 30 éves, aki évente 6 50,000 dolláros fizetésének 3,000%-át, vagyis 1,159,517 401 dollárt takarít meg, 75 8 XNUMX dollárt tesz fel, mire XNUMX évesen el kell kezdenie a XNUMX(k) pénzfelvételt. (Ez azt feltételezi, hogy XNUMX%-os éves növekedési ütem.)
Ha ugyanez a személy csak 1%-kal, vagyis 500 dollárral növelné éves hozzájárulását, 1,352,770 193,253 XNUMX dollár lenne. Ez XNUMX XNUMX dollár különbséget jelent. Használat Bankrate számológép hogy megnézze, hogyan befolyásolja a nyugdíjjárulék fizetését.
Folyamatosan töltse ki a sajátját vésztartalék, is. Lődd le hat hónapra elegendő az alapvető kiadásokat.
2. Nyisson meg egy IRA-t
Ha már az vagy amennyit csak tudsz a 401(k)-be vagy más munkáltató által támogatott alap, akkor vergesd meg magad nyisson meg egy külön IRA-t.
2023-ban az 50 év alatti egyének akár 6,500 dollárt takaríthatnak meg Roth IRA vagy hagyományos IRA esetén.
Ed Slott, egy országosan elismert nyugdíjszakértő és a „Your Complete Retirement Planning Road Map” szerzője azt mondja, hogy mindenkinek nyisson egy Rothot. Adózott dollárral spórol, de a befektetéseiből származó bevétel adómentesen nő.
„A legnagyobb pénzkereseti eszköz, amit bárki birtokolhat, az az idő” – mondja Slott. "Tehát a fiatalabbaknak ki kell használniuk a Roth IRA-n keresztül számukra elérhető több évtizedes adómentes kompenzáció előnyeit."
Sok más nyugdíjazási tervtől eltérően soha nem kell készpénzt kivennie egy Rothból. A bevételek addig növekedhetnek, ameddig csak akarsz. Az a.-hoz való hozzájárulásnak azonban vannak bevételi korlátai Roth IRA.
Ha még nem felel meg a 401(k), nézze meg a hagyományos IRA-t. Nincsenek jövedelemkövetelményei mindaddig, amíg Ön nem vesz részt a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramban. Adókedvezményt kap a járuléka után, és a bevételek halasztott adóként nőnek, ami azt jelenti, hogy jövedelemadót fizet, amikor kiveszi a pénzt.
3. Tartson fenn egy agresszív eszközallokációt
Nem elég csak spórolni. Figyelnie kell a meglévő nyugdíjvagyonra is, hogy ne pazarolja el a növekedési lehetőségeket.
A 30-as éveiben agresszíven kell befektetnie, és az eszközök 80–90%-át különféle részvényekhez kell rendelnie – mondja Ellen Rinaldi, a Vanguard nyugdíjazási programjának korábbi vezetője.
A legfontosabb dolog az, hogy a piaci volatilitás idején a céljaira összpontosítson. A részvénypiacok emelkednek és esnek. A visszaesések kemények, de normálisak.
„A fiatalok képesek átvészelni a visszaesést, és várhatnak a visszapattanásra” – mondja Slott. – Ésszerű keretek között beállíthatják és elfelejthetik. Akkor a piac hosszú távon jó lesz nekik.”
4. Tartsa ellenőrzés alatt a vállalati készleteket
Ne essen abba a csapdába, hogy nem figyel a vagyonára, beleértve a cég részvényeit is, ahol dolgozik. Ha a vállalat részvényei jól teljesítettek, akkor nyugdíjbefektetéseinek nagy részét ezek teszik ki.
A pénzügyi tervezők általában egyetértenek abban, hogy a vállalati részvények vagy bármely más egyedi részvény soha nem haladhatja meg a portfólió 10%-át. Ennél több, és nagy kockázatot jelenthet nyugdíjazása. „A megtakarításait nem egyetlen vállalat egészségi állapota határozza meg” – mondja Rinaldi.
Slott egyetért. „Ez a régi közmondás, hogy nem teszed az összes tojást egy kosárba” – mondja. „A legutolsó dolog, amit szeretne, az az, hogy egyszerre veszítse el a munkáját és a nyugdíjcélú megtakarításait, mert a készletük csökken.”
5. Ne hagyja, hogy egy jobb állás siklik a nyugdíjazási tervében
Ha munkahelyet váltasz, ne engedd a nyugdíjalap megüt. A munkavállalók túl gyakran döntenek úgy, hogy kifizetnek egy 401(k)-t előző munkáltatójuktól.
Ha 59 1/2 éves kora előtt készpénzt fizet, 10%-os büntetést kell fizetnie a jövedelemadón felül, ami akár 37% ha magas keresetű vagy. A járványra és a rövid recesszióra válaszul 401-ban elengedték a 2020(k)s korai razziák díját.
Az okos lépés az, hogy görgessen át a 401(k)-n IRA-ba, amit aztán tetszés szerint befektethet.
A rossz időzítés egy másik költséges csapda. A legtöbb munkáltató által biztosított nyugdíjazási tervek megköveteli, hogy bizonyos ideig dolgozzon, mielőtt jogosulttá válik a teljes ellátásra, amelyet „megszolgálásnak” neveznek.
Például egy 401(k) esetén előfordulhat, hogy egy év elteltével megtarthatja a munkáltatói járulékok 20%-át, de még egy évet kell dolgoznia, hogy további 20%-ot kapjon, és így tovább, amíg teljesen meg nem szerződik. A nyugdíjak felépítése egy kicsit más, a juttatások általában öt év szolgálat után válnak elérhetővé.
Ha hamarosan eléri azt a mérföldkövet, amely lehetővé teszi, hogy a munkáltatója nyugdíjpénztári befizetéseiből és nyugdíjjárulékaiból többet vagy akár az egészet megtartsa, érdemes lehet várni, mielőtt elhagyja a munkáját.
6. Kezdje el a felkészülést az egyetemi költségekre egy 529-es tervvel
Kisgyermekesek vegye figyelembe: Soha nem túl korai az egyetemre gondolni. A pénzügyi tanácsadók azonban nyomatékosan javasolják, hogy továbbra is a nyugdíjcélú megtakarítás legyen az első számú prioritás.
„A biztos pénzügyi jövő létfontosságú” – mondja Bruce McClary, a National Foundation for Credit Counseling szóvivője. „Az Önön múlik, hogy biztosítsa-e a finanszírozás nagy részét ahhoz, hogy átvészelje aranyéveit. Senki más nem fogja ezt megtenni.”
Az 529-es terv a nagyszerű módja annak, hogy a szülők oktatásra spóroljanak, mondja McClary. Az 529-es terv – úgy hívják, mert a szövetségi adótörvény 529. szakasza engedélyezi – egy adókedvezményű megtakarítási terv főiskolai oktatáshoz vagy oktatáshoz bármely általános vagy középiskolában.
„Használjon 529 főiskolai megtakarítási tervet, ahol elérhető” – mondja McClary. „Ez egy nagyon megfizethető módja annak, hogy a gyereket egyetemre járatd, szemben azzal, hogy önállóan félreteszed a pénzt, és elküldöd máshová.” A családoknak érdemes tájékozódniuk arról is, hogy vannak-e munka-tanulmányi programok, támogatások, hitelek vagy ösztöndíjak amely segít finanszírozni gyermekeik főiskolai oktatását.
Ha elhatározta, hogy gyermekét a Harvardra küldi, kezdje el korán a megtakarítást. Mint minden más nagy költséggel járó kiadás, könnyebb egy kicsit megtakarítani hosszú távon, mint megpróbálni felzárkózni, amikor a gyerekek középiskolások.
7. Védje meg keresetét rokkantbiztosítással
Végül óvja pénzügyi jövőjét. Ha megsérült vagy megsérült, és nem tud dolgozni, a rokkantbiztosítás megteszi a kieső jövedelem 60%-át vagy 70%-át pótolni, de csak egy ideig.
A legtöbb munkaadó rövid távú juttatásokat kínál, de sok közép- és nagyvállalat hosszú távú, akár öt évre, sőt néha akár az Ön életére szóló juttatásokat is nyújt az America's Health Insurance Plans nevű iparági csoport szerint.
Ellenőrizze, hogy le van-e fedve. Ha nem, és megengedheti magának, fontolja meg saját rokkantbiztosítás megvásárlását. Hasonló a történet az életbiztosításnál is. Sok munkáltató kínálja. De ha nincs munkája, elveszíti a fedezetet.
Ha kevés a készpénz, válasszon egy futamidejű életbiztosítást, amely a legtöbb fedezetet nyújtja a legkevesebb pénzért, és lehetővé teszi, hogy hosszú távon alacsony, állandó éves díjakat rögzítsen.
— Bankrate James Royal és a Brian Baker hozzájárult a történet frissítéséhez.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól:
Az Air Indiát „rendszerbeli kudarcért” bírálták, miután egy üzleti osztályon repülő rakoncátlan férfi utas egy New Yorkból utazó nőre vizelt.
Meghan Markle valódi bűne, amelyet a brit közvélemény nem tud megbocsátani – és az amerikaiak sem érthetik meg
– Egyszerűen nem működik. A világ legjobb étterme bezár, mivel tulajdonosa „fenntarthatatlannak” nevezi a modern fine dining modellt
Bob Iger csak letette a lábát, és azt mondta a Disney alkalmazottainak, hogy jöjjenek vissza az irodába
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/save-retirement-30s-192900362.html