Sok szülő azzal a szándékkal, hogy segítsen a gyerekeknek fizetni az egyetemi tanulmányaiért, több százezer dolláros költséget fedez négy vagy több éven keresztül, miközben lemond saját nyugdíj-megtakarításáról, és megígéri, hogy később utoléri. Ezt az ígéretet sokan nem tartják be.
A felzárkóztató nyugdíj-megtakarítások ösztönzésére irányuló kormányzati erőfeszítések ellenére sok szülő, aki előnyben részesíti gyermeke oktatásának kifizetését a nyugdíjcélú megtakarítással szemben, nem használja ki ezt a lehetőséget. Ez egy megszegett ígéret, amely nyugdíjasok millióinak hosszú távú pénzügyi tartósságát veszélyezteti, de van néhány lépés, amelyet a szülők megtehetnek, hogy megerősítsék helyzetüket, ha nem töröljék el a megtakarítási hiányt.
A szövetségileg támogatott Michigani Egyetem Egészségügyi és Nyugdíjas Tanulmánya és a Jövedelemdinamika Panel Tanulmánya alapján a Boston College Nyugdíjkutatási Központjának kutatói nem találtak bizonyítékot arra, hogy az üres fészkelők 401(k)-t vagy egyéni nyugdíjszámlákat tömtek volna. az elveszett időért, ha a gyerekek elmentek otthonról. Ráadásul a szülők nem fizetik ki gyorsabban jelzáloghiteleiket és egyéb tartozásaikat, mint gyermeknevelés közben.
Az elemzés az Egészségügyi és Nyugdíjas Tanulmányban több mint 20,000 50 XNUMX év feletti ember jövedelmére, nyugdíjára és viselkedésére támaszkodott, valamint a Jövedelemdinamikai tanulmányban a fiatalabb háztartások hasonló adataira. A két felmérés segítségével a kutatók össze tudták hasonlítani a szülők pénzügyi viselkedését a gyermeknevelés során és azt követően.
Hírlevél Bejelentkezés
Nyugdíjazás
A Barron's a munka utáni életre való felkészülésről szóló cikkeink heti összefoglalójában ismerteti a nyugdíjtervezést és a tanácsokat.
Bár a kutatók nem vizsgálták, hogy a szülők miért nem spórolnak többet üres fészkelőként, a felmérések azt mutatták, hogy sokan lerövidítik a munkaidőt, ha gyermekeik otthon vannak, és több szabadidőt töltenek el. Ez az ellenkezője annak, amire gyakran szükség van anyagilag, amikor a szülők spórolnak a megtakarítással, miközben gyermeket nevelnek – mondta Anqi Chen, a tanulmányban részt vevő Nyugdíjkutatási Központ közgazdásza.
A Fidelity azt javasolta, hogy mire az ember eléri az 50. életévét, a fizetésének hatszorosát kell megtakarítania nyugdíjra. A legtöbb ember azonban messze elmarad ettől.
A Chen által elemzett szövetségi adatok szerint a 45-54 évesek átlagos nyugdíj-megtakarítása 401(k) és egyéni nyugdíjszámlákkal 105,800 2019 dollár volt 254,000-ben. Az átlagok egészségesebbnek tűnnek, de még mindig azt sugallják, hogy sok ember, aki nem takarékoskodik agresszíven a gyermeknevelés után, nem fogja tudni folytatni az általa elvárt nyugdíjas életmódot. A Federal Reserve adatai szerint 2019-ben az átlagos nyugdíj-megtakarítás XNUMX XNUMX dollár volt ugyanebben a korosztályban.
A 401(k)-kra és az IRA-kra vonatkozó szövetségi szabályok lehetővé teszik a felzárkóztatást a munkavégzés késői szakaszában. Jelenleg egy 50 éves vagy annál idősebb személy évente 27,000 401 dollárt rejthet el egy 7,000(k) és 50 20,500 dollárt egy IRA-ban vagy Roth IRA-ban. Az 401 év alattiak számára a szabályok 6,000 12 dollár megtakarítást tesznek lehetővé 401 (k) s-ben, és XNUMX XNUMX dollár megtakarítást IRA vagy Roth IRA esetén. A Vanguard szerint azonban a XNUMX(k)-es emberek mindössze XNUMX%-a éri el az életkoruk alapján megengedett határokat.
Mindazonáltal azok az emberek, akik gyermekeik főiskolai évei előtt kellően megtakarítanak nyugdíjba, felzárkózhatnak, ha szorgalmasan beváltják azt az ígéretüket, hogy agresszíven megtakarítanak az egyetemi tanulmányok kifizetése után – mondja Jim Shagawat, a Paramus (NJ) pénzügyi tervezője.
Shagawat egy párról beszél, akikkel együtt dolgozott, akiknek 1.5 millió dollár nyugdíj-megtakarítása volt, amikor két gyermekük elkezdte az egyetemet, de ragaszkodott ahhoz, hogy kihagyják az új megtakarításokat, miközben nyolc éven át fizették a tandíjat.
Shagawat bemutatta a pár számításait, amelyek bemutatják, hogy a 401(k) nyolc éven át tartó elhanyagolása mennyire aláásná a jövőjüket, még akkor is, ha az egyetemi számlák leállása után mérsékelten visszatérnek a megtakarításhoz. Egészségesek voltak, és nagy volt az esélye, hogy 80-as éveikben minden megtakarításukat kimerítik, ha folytatják a megszokott életmódot – mondja.
Így miután legfiatalabb gyermekük végzett, a házaspár robusztus megtakarítási rutin mellett kötelezte el magát, amely a következő 300,000 évben mintegy 10 2 dollárral növelte nyugdíjszámláját. Ennek eredményeként több mint 90 millió dollárt kaptak nyugdíjba, mondja, és úgy tűnik, kényelmesen élnek majd a XNUMX-es éveikig.
Azok az emberek, akik csökkentik a munkájukat a gyermeknevelés után, az alternatíva, hogy csökkentik a kiadásaikat – mondta Andrew Biggs, aki Chennel együtt a tanulmány kutatója volt. Kutatásai során azok az adatok bátorították, amelyek azt mutatják, hogy az üres fészkelők talán éppen ezt teszik: csökkentik a jövedelmet és a fogyasztást.
Szerényebb életmód mellett a nyugdíjas időszak alatt kisebb nyugdíjmegtakarítás is megfelelő lehet. De az embereknek reálisnak kell lenniük azzal kapcsolatban, hogy az életmódcsökkentésük elegendő-e, mondja Biggs.
Egyes kutatások szerint sok ember nem realista, és meglepődhet, amikor rájön, hogy túl keveset takarított meg és túl sokat költött. A Fidelity 2022-es felmérésében az X-generáció – vagyis a 20 és 42 év közöttiek – 57%-a gondolta úgy, hogy nyugdíjba vonuláskor minden évben megfelelő lenne megtakarításaik 10-15%-át felhasználni. Ez messze van az általánosan hirdetett 4%-os kivonási szabálytól, amely maga lejjebb állítható a tomboló infláció és az egyenlőtlen piaci feltételek miatt.
Végső soron, ha a szülők nem tartják be az ígéreteiket, miszerint a főiskolai kifizetések után felzárkóznak a nyugdíj-megtakarításra, bajba kerülhetnek.
Matt Stephens (Wilmington, NC) pénzügyi tervező mesél egy 60 éves nőről, aki azért kérte a segítségét, mert csak 40,000 200,000 dollár volt megtakarított nyugdíjára, és éppen elvesztette a XNUMX XNUMX dolláros fizetését, amikor a cég, ahol ügyvezető volt, elbocsátotta. Épp most fejezte be, hogy több mint félmillió dollárt költött magánfőiskolákra három fia számára, és azt tervezte, hogy spórolni kezd, amikor az elbocsátása felrobbantotta a fészektojás megmentésének tervét.
„Akkor nem sokat tehettem érte – mondja –, kivéve azt a reményt, hogy talál egy másik munkát, és őrült módjára spórol.
Írj neki [e-mail védett]
