Biden elnök új jogszabályának egyik rendelkezése arra irányul, hogy a munkavállalók ne vegyék ki a 401(k)-t, amikor egyik munkahelyről a másikra költöznek, a magánszektor által tavaly elindított hasonló erőfeszítésekre építve.
A jogalkotás megnyitja az utat a munkáltatói nyugdíjazási tervek számára, hogy automatikus hordozhatósági szolgáltatásokat nyújtsanak, így a pénzeszközök zökkenőmentesen átvihetők egy új munkáltatói tervbe, kivéve, ha a munkavállaló lemond. Emellett 5,000 dollárról 7,000 dollárra növeli az automatikus görgetés határát. Ezt követi egy új konzorcium, amelyet októberben indítottak el a 401(k) nyugdíjazási terület vezetői azzal a céllal, hogy automatizálják a nyugdíjazási terv átállítását.
Az alapok bizonyos életkor előtti likvidálása költséges, szankciókkal és adókkal együtt, és megfoszthatja a kiszolgáltatott munkavállalók esélyét, hogy jelentős megtakarításokat szerezzenek nyugdíjba. Egyes kritikusok szerint azonban a lépések túl szűkek lehetnek, és nem teljesen foglalkoznak azzal, hogy az emberek miért fizetnek ki korán.
Elrettentő a készpénzkifizetéstől
A jogszabály decemberi aláírása előtt a Vanguard, a Fidelity Investments, az Alight Solutions és a Retirement Clearinghouse együttműködésével létrehozták a Portability Services Network-t, egy országos digitális központot, amely automatizálja a szponzor ügyfeleik és résztvevőik számára a 401 k), 401(a), 403(b) és 457 számlaegyenlegek tervről tervre, amikor az alkalmazottak munkahelyet váltanak.
A konzorcium – várhatóan március végén indul – jelenleg mintegy 43.8 millió munkavállalót képvisel több mint 48,000 XNUMX munkáltató által támogatott nyugdíjprogramban a Pensions & Investments által közzétett adatok alapján. Ez az új törvény segít ennek magasabb szintre emelésében.
„A jogszabály jelentős pozitív hatással van a konzorciumra és az autó hordozhatóságára” – mondta Neal Ringquist, a Retirement Clearinghouse ügyvezető alelnöke a Yahoo Finance-nek. „Ez 20%-kal növeli az autóhordozhatósági tranzakciók számát, amikor az új törvény hatályba lép, és végül lehetővé teszi a konzorcium számára, hogy csökkentse a résztvevőt terhelő egyszeri autóhordozhatósági tranzakciós díjat.”
A résztvevőt terhelő egyszeri tranzakciós díj jelenleg 30 USD 600 USD feletti egyenleg esetén, 5 USD és 50 USD közötti egyenleg esetén a számlaegyenleg 599%-a, és 50 USD alatti egyenleg esetén nincs díj.
Ahhoz, hogy a jövőbeni nyugdíjasok számára jelentős hatást érjünk el, a gyakorlatnak nagyra kell mennie. Az új törvény rendelkezésének pedig biztosítania kell ezt a lendületet.
„Az autóhordozhatóság sikere a méretektől és az iparági rekordőrök lehető legtöbbjének részvételétől függ” – mondta Kevin Barry, a Fidelity munkahelyi befektetési részlegének elnöke a Yahoo Finance-nek. „Minden nyilvántartót arra biztatunk, hogy csatlakozzon a hálózathoz, hogy átadhassa az automatikus hordozhatóság előnyeit a tervszponzor ügyfeleinek és a terv résztvevőinek.”
Ki fizeti ki?
Ezért kritikus az új törvény rendelkezése. 2021-ben a Fidelity 1.1 millió kötelező kifizetést dolgozott fel szponzor ügyfelei számára. Az 1.1 millióból 66% 1,000 dollár alatt volt, és csekkként küldték el. Az 55 millió 1.1%-a pedig 35 év alatti volt.
A kutatás szerint minden harmadik munkavállaló kiveszi a nyugdíjszámláját, amikor elhagyja a munkahelyét Női Intézet a Biztonságos Nyugdíjért (BÖLCSÖBB). Cindy Hounsell, a WISER elnöke és alapítója elmondta a Yahoo Finance-nek, hogy a 20 és 30 év közötti munkavállalók esetében ez akár 41%-ot is elérhet.
Az állásváltás megnyitja az ajtót a pénz elvételéhez.
A nyugdíjterv kiszivárgása elsősorban a munkahelyek szétválásából ered, ezt követik a lakásvásárlások, a válások, a nagy egészségügyi költségek és az új egyetemi tandíjak. elemzés a Nemzeti Adólapban jelent meg.
És minél fiatalabb, annál nagyobb az esélye, hogy munkahelyet vált. 2020-ban a Munkaügyi Minisztérium arról számolt be, hogy az 10 és 55 év közötti munkavállalók átlagosan 64 éves munkaidőt töltöttek be, míg a 25 és 34 év közötti munkavállalók átlagosan három év alattiak voltak.
„Azért jöttünk össze, hogy elmondjuk: hogyan oldjuk meg ezt a hatalmas gazdasági problémát, amely sok amerikait érint” – mondta Robert Johnson, a Retirement Clearinghouse alapítója és elnöke a Yahoo Finance-nek. "Ennek valójában az a célja, hogy a rendszerben tartsa az alacsony fizetésű munkavállalókat, a kisebbségeket és a nőket, akiket leginkább érint a készpénzkivétel."
A készpénzfelvétel költsége
A halasztott adóalapból pénzt kivenni 59 ½ éves kor előtt költséges. Az IRS 10%-os büntetést szab ki a számlatulajdonos előtti kifizetésekre 59 ½. A kivont pénzeszközök után pedig jövedelemadót kell fizetni. Végső soron elveszítheti az összetett hatásokat, ha az egyensúly érintetlen marad.
Például, ha Ön 25 éves, és 5,000 dollár van a nyugdíjtervben, 5%-os hozamot feltételezve, fiókja 38,808 67 dollárt érhet, amikor 500 évesen nyugdíjba vonul. A másik oldal: ha Ha most készpénzt fizet, 1,000 dollár büntetést kell fizetnie az IRS-nek és 3,500 dollár adót, így XNUMX dollár marad.
(Ha kíváncsi arra, hogy végül mennyibe kerülhet Önnek a kifizetés, akkor futtassa le a Nyugdíj-elszámolóház Cash Out kalkulátora hogy megmutassa, mennyibe kerülhet még egy kis kiváltott egyenleg is.)
Működni fog?
Bár az új autóhordozhatósági rendelkezés minden bizonnyal segíteni fogja az embereket abban, hogy továbbra is takarékoskodjanak a nyugdíjra, egyes iparági megfigyelők szerint a hatókör korlátozott.
„Ez az átállítási könnyítés nem sokat segít” – mondta Teresa Ghilarducci, a közgazdaságtan és a politikaelemző professzora. Új Társadalomkutatási Iskola- mondta a Yahoo Finance.
A Mercer Global Index szerint az Egyesült Államok alacsony a nyugdíjrendszerek között, mivel lehetővé tesszük, hogy az adótámogatással járó nyugdíjpénzeket a nyugdíjba vonulás előtt lecsapják – mondta.
"A nők és a nem fehér férfiak és nők, akik nagyobb valószínűséggel alacsony jövedelműek, nagyobb valószínűséggel vonják ki nyugdíj-előtakarékosságukat, és fizetnek adóbírságot olyan gazdasági sokkok miatt, mint a munkanélküliség, a csökkentett munkaidő, a betegség vagy a válás." – mondta Ghilarducci. „Az egyik tervből a másikba történő pénzmozgás nem segít azoknak az embereknek, akik nagy valószínűséggel visszavonják, és nem foglalkozik a visszavonás okaival.”
A jövő év kiemelheti Ghilarducci érvelését. Az A Federal Reserve arra számít, hogy a munkanélküliségi ráta 4.6-ban 2023 százalékról 3.7 százalékra emelkedik ebben az évben, ami azt jelenti, hogy sokkal több elbocsátás előtt álló munkavállaló szembesül azzal a dilemmával, hogy mit kezdjen nyugdíj-megtakarításaival.
"A borulás megkönnyítése teljesen felesleges, meglehetősen irreleváns a probléma szempontjából, és nem mozdítja el a tűt a nyugdíjprobléma mérőjének rögzítésekor" - mondta Ghilarducci. „A nyugdíj előtti kivonások javításához és rendszerünk fejlesztéséhez meg kell akadályozni az adótámogatott nyugdíjcélú megtakarítások nyugdíj előtti kivonását. Időszak."
Kerry a Yahoo Money vezető riportere és rovatvezetője. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon
Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html