Egy felmérés szerint az amerikaiak 68%-a még egy hónapig sem tudná fedezni megélhetési költségeit, ha elveszítené a munkáját. A jó hírek? Évek óta most van a legjobb idő ennek kijavítására.

A recessziótól – és az elbocsátásoktól – sok háztartásban nagy a félelem. A Morning Consult jelentése szerint az amerikai felnőttek csaknem fele úgy érzi, hogy az ország már recesszióban van. A Wall Street Journal legutóbbi felmérése szerint a közgazdászok szerint a recesszió esélye a következő 12 hónapban valahol 61% körül van; míg a közgazdászok egy külön Bloomberg közvélemény-kutatásban azt mondták, hogy ez inkább 70%-ot jelent. És bár a munkanélküliség 3.4%-ra csökkent januárban, a kormányzati adatok szerint több mint 1.2 millió ember veszítette el állását az év első hónapjában.  

De még ha nem is kerülünk recesszióba 2023-ban, túl gyakoriak a váratlan kiadások. Egy alapvető módja annak, hogy megvédje magát mindezektől? Mark Hamrick, a Bankrate vezető gazdasági elemzője szerint gyűjtsön be pénzt egy sürgősségi alapba, hogy felkészüljön a váratlan kiadásokra. „Nem kérdés, hogy ezek az események megtörténnek-e, csak az, hogy mikor és mennyibe kerülnek” – mondja Hamrick. A jó hír az, hogy sok magas hozamú megtakarítási számla most többet fizet, mint 15 év alatt 4%-os vagy magasabb szinten (itt tekintheti meg a legmagasabb megtakarítási számla kamatokat, amelyeket most kaphat.)

Hogyan állnak az amerikaiak a pénzügyi biztonság terén? Nem elég jól, derült ki egy friss Bankrate-jelentésből. Jelentős gazdasági válság esetén a felmérést végzők 68%-a azt mondta, hogy egy hónapig nem tudná fedezni megélhetési költségeit, ha ma elveszítené az állását. Minden negyedik odáig jutott, hogy kénytelen lesz egy váratlan 1,000 dolláros kiadást hitelkártyán elhelyezni, és idővel kifizetni – és ez az állás elvesztése nélkül történik. 

Mennyit érdemes megtakarítani egy sürgősségi alapban?

Kerry Keihn, az Earth Equity Advisors pénzügyi tanácsadója, hogy elkerülje a problémákat a már amúgy is magas hitelkártyakamatokkal – jelenleg 19.91%-kal – azt mondja, hogy a megfelelő vészhelyzeti megtakarítási puffer bevezetése némi védelmet nyújthat a váratlan kiadások ellen. Kiinduláskor Keign azt mondja, hogy „mindig legalább három-hat hónapnyi megélhetési költséget javasolna, amelyet vészhelyzet esetén használhat fel”, és többet is fontolóra vehet, ha „vannak eltartottai, ha van otthona. , ha jelentős egészségügyi kiadásai vagy javítási munkái vannak a közelben, vagy ha a jövedelme instabil.”

Itt megtekintheti a most elérhető legmagasabb megtakarítási számla kamatokat.

És ha úgy gondolja, hogy a munkája veszélyben van, akkor még többre lehet szüksége. A LinkedIn decemberi jelentése szerint a dolgozók csaknem egyharmada aggódik, hogy munkahelye nem éli túl a költségvetési megszorítások vagy elbocsátások következő hullámát. A jelentés szerint a termékmenedzseri, minőségbiztosítási és marketing pozíciókat betöltő alkalmazottak érezték a legkevésbé biztosnak a jövőjüket.

Azok számára, akik bizonytalannak érzik magukat a munkahelyükön, Keign szerint a több készpénz tartása a legjobb módja annak, hogy enyhítse ezeket a gondokat. Azok számára, akik „elbocsátásokkal küzdő iparágban dolgoznak, általában hat-tizenkét hónapnyi sürgősségi megtakarítást ajánlok célként” – teszi hozzá.

Mennyi készpénz ez? A legfrissebb kormányzati adatok azt mutatják, hogy az átlagos amerikai háztartások átlagos havi kiadásai – beleértve az élelmet, az egészségügyi ellátást, a szállítást és a szórakozást – 5,577 dollár körüliek voltak 2020-ban. A három-hat hónapos sürgősségi megtakarítás ezen a jövedelemszinten 16,732 33,363–12 66,928 dollár. . Egy nagyobb, hat-tizenkét hónapos megtakarítási számla így bárhol, egészen XNUMX XNUMX dollárig készpénzben maradna.

Itt megtekintheti a most elérhető legmagasabb megtakarítási számla kamatokat.

Hogyan indítsa el vészhelyzeti megtakarítási számláját?

Ha Ön is olyan, mint a legtöbb, könnyebb összegyűjteni nagy mennyiségű készpénzt, mint megtenni. A Federal Reserve Consumer Finances Board Survey of Consumer Finances adatai szerint a 35 év alatti amerikaiak által megtakarított készpénz medián összege a nyugdíjalapok nélkül mindössze 3,240 dollár volt tavaly. Az 55 és 64 év közöttiek eközben csak 6,400 dollárral rendelkeztek – derült ki a jelentésből. 

Ha Ön is olyan, mint a legtöbben, és hol kezdheti el, Hamrick azt mondja, hogy kezdje el a háztartás költségvetésének elkészítésével, hogy felmérje a lehetséges költségvetési megszorításokat. A fix kiadások, például a bérleti díj vagy jelzáloghitel, a rezsi és az élelmiszerköltség elemzése után jobb képet kaphat arról, hogy mekkora összeg áll rendelkezésre diszkrecionális kiadásokra, és hol csökkentheti végső soron kiadásait. 

„Van egy közmondás, amely a „takaríts először” és a „költsd el később” mentén, ami a prioritások átrendezését javasolja, hogy minden pénzügyi vagy pénzcélunk megvalósulhasson” – mondja Hamrick. „Közép távon egyesek számára előnyös lehet a fix és diszkrecionális kiadások vagy kiadások csökkentése, miközben a bevételek növelésére törekednek, többek között a foglalkoztatás révén.”

Itt megtekintheti a most elérhető legmagasabb megtakarítási számla kamatokat.

Mit kezdjen ezzel a sok készpénzzel? 

Most, hogy készen áll a megtakarításra, hol tárolja vészhelyzeti megtakarításait? Hamrick szerint érdemes megfontolni egy magas hozamú megtakarítási számlát (see a legmagasabb megtakarítási számla kamat, amit most kaphatre). „Azok számára, akik vészhelyzetre gyűjtötték vagy tervezik a pénzt, valóban megéri a legjobb árakat keresni” – mondja, hozzátéve, hogy „a magas hozamú megtakarítások hozama 2008 óta a legmagasabb.”

Az biztos, hogy az FDIC szerint az átlagos megtakarítási számla ma mindössze 0.33%-os kamatláb. A magas hozamú számlák azonban ennél több mint 15-ször magasabb éves százalékos hozamot (APY) kínálnak. Vegyük például ezt a hármat a ma elérhető legjobb árakkal (Nézze meg a teljes listát itt):

• Varo megtakarítási számla: 5% APY
  • Tegye be a fizetéséhez, nyugdíjához vagy állami juttatásaihoz szükséges 1,000 USD elektronikus betétet munkáltatójától vagy kormányzati szervétől, és fejezze be a hónapot pozitív egyenleggel Varo bankszámláján és megtakarítási számláján, és jogosult. De feltétlenül olvassa el a részleteket: a követelményeknek nem megfelelő egyenlegek és az 5,000 USD felettiek csak 3% APY-t kapnak. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Kapcsolja össze csekk- és megtakarítási számláját, hogy jogosult legyen erre a megtakarítási rátára. Ügyeljen arra, hogy befizesse a minimális befizetést, és kövesse az apró betűs lépéseket. 

• MySavingsDirect MySavings Account: 4.35% APY
  • Az itt kínált árfolyam még mindig az egyik legmagasabb a piacon. Csak töltse ki online jelentkezését, és kezdje el.

„Ez az a helyzet, amikor a több pénzzel való munka, beleértve a magasabb hozamú hozamot is, fontos változást hozhat” – teszi hozzá Hamrick.

Csak ügyeljen arra, hogy tekintse át az esetleges korlátozásokat vagy szankciókat, amelyekkel számlanyitáskor szembesülhet, „különösen, ha ki kell vennie a vészhelyzetre elkülönített összeget” – teszi hozzá Keihn.  

Van olyan, hogy túl sok?

Miután felépítette a vészpárnát, Keihn azt mondja, hogy a következő megfontolandó dolog a felesleg befektetése. „A túl sok készpénz árthat Önnek, mivel nem tart lépést az inflációval” – mondja Keihn. 

Vegyük például a részvényalapokat. A magas hozamú megtakarítási számla valóban kényelmes hozamot biztosíthat, azonban ez a kamatláb gyakran nem állandó. Eközben egy szabványos indexalap sokkal nagyobb nyereséget érhet el befektetésén hosszú távon. Bár az S&P 500 nyomkövetők, mint például az SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) február 1-ig 5.33%-os veszteséget könyveltek el egy év alatt, hosszabb távon több mint kétszer annyit termeltek. Az elmúlt három évben a SPY 17%-os nyereséget ért el a Morningstar szerint dátum. Az alap 10.20%-os, illetve 12.42%-os nyereséget is ért el az 5, illetve a 10 éves periódusban. 

Ha úgy dönt, hogy ezt az utat választja, valószínűleg bölcs dolog, ha szakemberrel dolgozik, és győződjön meg arról, hogy hová fekteti be a pénzt. „Ez kritikus fontosságú, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a dollárjaival szavaz, és a befektetéseit az értékéhez igazítja” – mondja Keihn.