Az egyéni nyugdíjszámla nyitása kiváló lépés a nyugdíjtervezésben. Ennek során azonban választás előtt kell állnia: Rothot vagy hagyományos IRA-t választ? Az egyikhez való hozzájárulása beleszámít mindkét számlatípus teljes éves limitjébe, ezért a választása döntő. A Roth IRA számos előnnyel jár az Ön adózási körülményei szerint. Íme a Roth IRA-k elsődleges előnyei, amelyeket esetleg nem ismer. Pénzügyi tanácsadóval is együttműködhet, hogy segítsen megtalálni a helyzetének megfelelő nyugdíjszámlát.
Mi az a Roth IRA?
A Roth IRA egy egyéni nyugdíjszámla, amely államilag adózott pénzt használ fel. Tegyük fel például, hogy kéthetente 2,000 dolláros fizetést kap a munkáltatójától. Ez a pénz az adók levonása után érkezik hozzád. Minden fizetésből 200 dollárt fizet be Roth IRA-jába. Amikor nyugdíjba vonul, nem kell adót fizetnie a Roth IRA disztribúciói után, mert munka közben fizette. Ez a forgatókönyv a hagyományos IRA ellentéte, amely munkavégzés közben jövedelemadó-csökkentést biztosít, és nyugdíjba vonuláskor adót von maga után.
A Roth IRA-k legfőbb előnyei
A Roth IRA-k különböznek a hagyományos IRA-któl, és a következő módokon segíthetnek adózási helyzetében:
Adókedvezményes bevallások
A nyugdíjszámlákra általában jövedelem- vagy tőkenyereségadót kell fizetni, amikor befektetéseik pénzt keresnek. Azonban nem kell adót fizetnie, ha Roth IRA-ja nő. Ez a szempont növeli a jövedelmét a nyugdíjazás során, és minimalizálja a számla díjait.
Kivonási rugalmasság
A Roth IRA-k azt is lehetővé teszik, hogy nyugdíjba vonulás előtt pénzt vegyen fel. Pontosabban, bármely életkorban visszavonhatja a hozzájárulást büntetés kiszabása nélkül. Azonban legalább öt éve rendelkeznie kell a számlával, mielőtt büntetés fizetése nélkül hozzáférhet a hozzájárulásaihoz. Hasonlóképpen pénzbírságot kell fizetnie, ha 59.5 éves kor alatt kilép.
Ennek ellenére számos kivétel lehetővé teszi a büntetés kiszabását. Például az első lakásvásárlók bármikor levehetnek 10,000 XNUMX dollárt a számláról, hogy segítsenek az előleg befizetésében. Ezenkívül fedezheti az oktatási, egészségügyi, örökbefogadási vagy születési költségeket. Végezetül, pénzeszközei hozzáférhetnek, ha elhunyt vagy fogyatékosságot szenved.
Ne feledje, az ötéves szabály az 59.5 év betöltése után érvényes. Tehát az öt évnél rövidebb ideig vezetett számláról az adott életkor utáni kifizetések bevételi adót vonnak maguk után. Ha azonban átlépte a generációt és az ötéves mérföldköveket, pénzeszközei teljesen hozzáférhetőek lesznek adók és díjak nélkül. Ezért évente annyi pénzt vehet fel, amennyit csak akar anélkül, hogy az adózási helyzetén változna.
Nincsenek RMD-k
A kötelező minimális elosztási (RMD) törvények számos típusú nyugdíjszámláról kötelező kivonást írnak elő. Röviden: a törvények arra késztetik a nyugdíjasokat, hogy 72 évesen pénzt vegyenek fel a nyugdíjszámlájukról, még akkor is, ha nincs rá szükségük. Szerencsére a Roth IRA-k mentesülnek e szabály alól, ami azt jelenti, hogy az Ön pénzeszközei a számláján maradnak, és addig keresnek hozamot, amíg el nem kell osztani.
Nincs adóteher a kedvezményezetteknek
Az Ön Roth IRA-pénzei ugyanúgy adóztathatatlanok, ha Ön elhunyt, és számláját a kijelölt kedvezményezettjeire hagyja. Ezenkívül az IRS lehetővé teszi az 59.5 év alatti kedvezményezettek számára az örökölt IRA-któl való büntetésmentes kivonást. Az RMD-szabályok azonban továbbra is érvényesek, vagyis a szeretett személynek, aki megkapja az IRA-t, végül ki kell vonnia az összes pénzt a számlájáról.
Csökkentett jövedelemadó
Mivel a Roth IRA-kiosztásnak nincs adóvonzata, hasznosak lehetnek, ha jelentős jövedelemre számítanak nyugdíjba vonuláskor. Például, ha kevesebb mint 89,450 12 dollárt keres, és házastársával közösen jelenti be adóját, akkor a 10%-os adósávban marad. Ha ezt Roth IRA-val teszi, akkor ezt az alacsony díjat munka közben kell fizetnie. Ezután nyugdíjkor adómentes juttatásokat kap, ami segít abban, hogy a XNUMX%-os adósávban maradjon, ami a lehető legalacsonyabb kulcs.
Párosítás más fióktípusokkal
A Roth IRA adózási diverzifikációt biztosít, ha egy másik nyugdíjszámlához járul hozzá. Például, ha a munkáltatója 401 (k) tervet kínál, akkor ott adózás előtti és adózás utáni hozzájárulást fizethet a Roth IRA-hoz. Ez a lehetőség szétosztja az adóterhet a munkaévek és a nyugdíjas évek között, csökkentve a pénzügyi megterhelést mindkét életszakaszban.
A Roth IRA hátrányai
Míg a Roth IRA-k számos előnnyel járnak, számos hátrányuk van:
A jövedelemszint megakadályozza a hozzáférhetőséget
Az IRS szabályozása tiltja a Roth IRA-kat azok számára, akiknek túl magas a módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI). Pontosabban, ha házas, és közösen jelentkezik, 218,000 228,000 USD vagy annál alacsonyabb MAGI-val járulhat hozzá a Roth IRA-hoz. A XNUMX XNUMX dollárnál kevesebb MAGI csökkenti a hozzájárulás mértékét, míg az e határ feletti bevétel azt jelenti, hogy egyetlen dollárral sem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz.
Az egyedülálló vagy családfői beadvány hasonló korlátokkal jár. Pontosabban, ezen adózási helyzetek jövedelemhatára 138,000 138,000 USD. A 153,000 XNUMX és XNUMX XNUMX dollár közötti MAGI-val rendelkezők alacsonyabb összeggel járulhatnak hozzá a Roth IRA-hoz, míg a felső határ átlépése megakadályozza a hozzájárulást. Ezzel szemben a hagyományos IRA-knak nincs bevételi korlátja, vagyis bárki hozzájárulhat ehhez.
Korlátozott befizetési maximumok
Az IRA-k másik hátránya az alacsony éves hozzájárulási korlát. Pontosabban, 6,500-ban 2023 dollárral járulhat hozzá a számlához. Ha 50 éves vagy idősebb, 7,500 dollárral járulhat hozzá. Ennek eredményeként előfordulhat, hogy további nyugdíjszámlát kell nyitnia, például egy 401(k) vagy 403(b) számlát, hogy elegendő pénzt takarítson meg nyugdíjba vonuláskor.
Nincs adózás előtti lehetőség
A Roth IRA nem használhat adózás előtti dollárt. Ennek eredményeként nem csökkentheti a jövedelemadóját a Roth IRA-val a munkaévek alatt. Ez a szempont ronthatja adózási helyzetét, ha karrierje során arra számít, hogy jövedelme jelentősen magasabb lesz, mint nyugdíjas korában. Például, ha idén 95,000 22 dollárt keres, akkor bevételének 44,000%-át kell fizetnie, mielőtt befizeti a Roth IRA-ba. Másrészt, ha adózás előtti dollárt helyez el egy hagyományos IRA-ban, és 12 XNUMX dollár éves nyugdíjat tervez, azt jelenti, hogy XNUMX%-os jövedelemadót kell fizetnie a befizetései után.
Konverziós korlátozások
Mivel a jövedelem korlátozhatja a Roth IRA-hoz való hozzájárulás lehetőségét, a konverziók népszerű lehetőséget jelentenek a magas jövedelmű egyének számára az ilyen típusú számla megszerzéséhez. Konkrétan megnyithat egy hagyományos IRA-t, hozzájárulhat hozzá, majd átalakíthatja Roth IRA-vá. Ehhez meg kell fizetnie a járulékok után fizetendő jövedelemadót. Ezen túlmenően, itt az a hátránya, hogy nem lehet visszaváltani hagyományos IRA-ra, miután Roth lesz. Ezért a legjobb, ha csak részletes tervvel végez átalakítást.
Alternatív nyugdíjszámlák
Mivel adózási helyzete vagy jövedelmi szintje a Roth IRA-t alacsonyabb szintűvé vagy életképtelenné teheti, más nyugdíj-megtakarítási lehetőségeket is választhat. Tekintsük a következő:
Hagyományos IRA: A hagyományos IRA-nak nincsenek bevételi korlátai, vagyis az éves befizetései nem akadályozzák meg a számlához való hozzájárulásban. A 6,500 dolláros éves hozzájárulási limit azonban továbbra is érvényes.
Bróker számla: Adóköteles közvetítői számlát is nyithat, ha nagyobb hozzáférést szeretne alapjaihoz, és a kompromisszum a hozamok utáni tőkenyereség-adó.
Munkaadó által támogatott tervek: Az olyan fiókok, mint a 401(k) és 403(b) fiókok, kiváló lehetőségek. Munkáltatójától megfelelő hozzájárulást kaphat, és akár évi 22,500 50 dollárt is befizethet. Ráadásul az 7,500 év felettiek további XNUMX dollárt fizethetnek be.
A lényeg
A Roth IRA-k egyedi adókedvezményeket és pénzfelvételi lehetőségeket kínálnak a számlatulajdonosok számára. Pontosabban, nyugdíjaskor nem kell jövedelemadót fizetnie a számlával, és korábban is kivehet pénzt a hozzájárulás összegéből. Ráadásul a jövedelemhatár alatti bárki számára elérhetők, vagyis nem függ a munkáltatótól vagy a munkakör típusától a számlához való hozzájárulás.
Ennek ellenére a Roth IRA legnagyobb adóelőnye a bukása is lehet. Ha inkább adózás előtti dollárt takarít meg, és nyugdíjaskor adót fizet, a legjobb, ha hozzájárul a hagyományos IRA-hoz. Ráadásul az alacsony éves járulékkorlát arra kényszerítheti, hogy máshol keressen pénzt a nyugdíjra. Ennek eredményeként a nyugdíjazási terv és az adózási körülmények értékelése szükséges ahhoz, hogy megtudja, van-e értelme a Roth IRA-nak.
Tippek a Roth IRA használatához
Nehéz lehet megérteni, hogy az adózás előtti vagy utáni nyugdíjjárulék optimális-e. Pénzügyi helyzete egyedi, és körülményeinek minden aspektusával számolnia kell, hogy megértse, a Roth IRA a legjobb az Ön számára. Szerencsére egy pénzügyi tanácsadó segíthet megérteni a lehetőségeit. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Mint említettük, a Roth IRA csak egy a sok rendelkezésre álló nyugdíjprogram közül. Olvasson többet a legjobb nyugdíjcsomag-típusokról, és válassza ki az Önnek megfelelőt.
Fotó: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
The post A Roth IRA-k 6 legfontosabb előnyei appeared first on SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html