A Brookings Institution, a befolyásos washingtoni székhelyű agytröszt vitatta a crypto pénzügyi integráció javítására vonatkozó, gyakran hangoztatott állítását. A Brookings nevében írt jelentésében Tonantzin Carmona vitatott a digitális eszközök potenciálja a pénzügyi szolgáltatásokhoz való mindennapi hozzáférés javításában.
Carmona hivatkozott az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma jelentéseire, amelyek Biden elnök végrehajtási utasítására reagáltak, amely szerint a kormányzati szerveknek szabályozási kereteket kell javasolniuk a digitális eszközökre vonatkozóan. A Pénzügyminisztérium a digitális eszközöket kockázatosnak minősítette a hátrányos helyzetű lakosság számára jelentést, „Cripto-eszközök: következmények a fogyasztókra, befektetőkre és vállalkozásokra”. Arra a következtetésre jutott, hogy a digitális eszközök nem váltották be a megígért lehetőségeket magában foglalja a hagyományosan kirekesztett populációkat.
A hátrányos helyzetű lakosság egy része digitális eszközöket használ. A felmérés A Chicagói Egyetemen végzett kutatás kimutatta, hogy az Egyesült Államokban a digitális eszközökkel kereskedők 44%-a afroamerikai és latin származású. A Federal Reserve is elismeri hogy egyre több alulbankosodott magánszemély használ digitális eszközöket.
Brookings azonban megjegyzi, hogy azok a csoportok, amelyek részesülhetnének a nagyobb pénzügyi befogadásból, nem fedik át annyira a digitális eszközöket, mint ahogy azt a kriptopromóterek gondolják.
Brookings azonosítja a kriptográfia problémáját a versengő narratívákban
A Brookings Institution jelentése szerint a digitális eszközértékesítők két narratívát használnak, amelyek a felszín szintjén kiegészíthetik egymást, ugyanakkor mélyebb szinten versenyeznek.
Az első narratíva azt állítja, hogy a digitális eszközök alternatív módszert jelenthetnek a tranzakciókhoz. Azok az emberek, akik nem találják könnyűnek banklátogatást vagy digitális banki alkalmazásokat használni, letölthetnek helyette egy bitcoin pénztárcát. A bankokkal ellentétben a digitális eszközök a nap 24 órájában képesek feldolgozni a tranzakciókat.
A második narratíva a digitális eszközöket javasolja a jólét növelésének módjaként. Ennek a narratívának a támogatói általában a „HODL” szleng kifejezést használják, és azt sugallják, hogy kedvenc kriptográfia értékét megtartja vagy növeli. A táborból néhányan támogatják a DeFi-alkalmazásokat digitális eszközök letétbe helyezéséhez kamatszerzés céljából. Ez a narratíva elriasztja a digitális eszközök mindennapi tranzakciókhoz való használatát, ehelyett befektetési tulajdonságaikat hangsúlyozza.
A nagyobb pénzügyi befogadás iránt érdeklődők természetesen feltehetik a kérdést, hogy a potenciális digitális eszközök felhasználói melyik lehetőséget részesítenék előnyben, ha a támogatók olyan kényelmes módszereket kínálnának, mint a bankkártya lehúzása. Használhatják-e a felhasználók a digitális eszközöket tranzakciókhoz vagy vagyonteremtéshez? Hogyan tud a kriptoközösség megoldani a problémákat, ha még egy célban sem tud megegyezni?
Elsősorban, kriptovásárláshoz szinte mindig bankszámlára van szükség. Míg egyes tőzsdék lehetővé tehetik az ügyfelek számára, hogy digitális eszközöket vásároljanak előre fizetett betéti kártyával, sok vezető tőzsde, például a Coinbase, megköveteli az ügyfelektől bankszámla csatlakoztatását.
Sok alulbankosodott vagy nem bankkártyás ember idéz olyan tényezők, mint a minimális egyenleg fenntartásának képtelensége, a magas banki díjak vagy a bankokkal szembeni bizalmatlanság. Ezek az emberek már találhatnak olyan alternatívákat, mint például az előre fizetett betéti kártyák, amelyek kényelmesek és könnyen használhatók a mindennapi tranzakciókhoz ⏤ bankszámla nélkül.
A digitális eszközök blokkláncai jellemzően nem képesek kezelni a nagy tranzakciós sebességet. Bármilyen blokklánc, amely másodpercenkénti tranzakciókkal megegyezik a Visa vagy Mastercard rendszerével feláldozza a decentralizációt szinte teljes egészében egy oligopólium mellett döntött, amely hajlandó fizetni a nagy adatközponti infrastruktúráért.
A fejlesztők különböző skálázási megoldásokat próbálnak ki, de egyikük sem tud egy olyan decentralizált blokkláncot, mint a Bitcoin, a Visa szintjére skálázni. Ez a korlátozás lelassíthatja vagy akár meg is akadályozhatja, hogy a digitális eszközök leváltsák a bankokat és a hitelkártyákat.
A kriptográfia mint vagyonteremtő eszköz aligha ígérkezik
Másodszor, a digitális eszközök nem jelentenek vagyonteremtő eszközt olyan emberek milliárdjai számára, akiknek nincs pénzük befektetésre. A vad áringadozások bizonytalanná teszik a digitális eszközöket a jólét növelésére. Sok ember eladósodott, vagy nincs befektetési alapja.
Brookings más történelmi módokat is említ, amelyek segítségével a digitális eszközök nem tudják kezelni az Egyesült Államok hagyományosan hátrányos helyzetű lakossága előtt álló akadályokat. A családok gazdasági előnyökhöz juttatását célzó múltbeli törekvések közé tartozott az 1862-es Homestead Act, amely hektár földet ígért azoknak, akik hajlandók letelepedni, valamint az 1944-es GI-törvény, amely ingyenes főiskolát és támogatást ígért vállalkozásalapításhoz vagy lakásvásárláshoz a jogosult veteránoknak. Azonban, a legtöbb előnyt a fehér férfiak kapták valamint a kirekesztett kisebbségek és eladósodott lakosság.
Ez okozta a generációk egyenlőtlen gazdagságának problémáját. Fehér családok ajánlatunkra a medián vagyoni szint 188,200 36,100 dollár – túlnyomórészt ingatlantulajdonnak tulajdonítható. A spanyol családok mediánja 24,100 XNUMX dollár. Az afro-amerikai családok átlagos vagyoni szintje XNUMX XNUMX dollár.
A szegényebb családban nevelkedőknek több akadálya van a vállalkozásindításhoz vagy a felsőoktatáshoz való hozzáféréshez kedvező hitelfeltételek megszerzéséhez. A digitális eszközök igen foglalkozni kell ezekkel a problémákkal hogy javítsák imázsukat a jobb pénzügyi integráció eszközeként.
Brookings felvázolja a kriptográfia sok rejtett díját
Harmadszor, a Brookings azt javasolja, hogy a digitális eszközök támogatói építsenek sokkal jobb rámpákat a nemzetközi valutákhoz. A támogatók a digitális eszközöket népszerűsítették, mint gyors és olcsó módot a nemzetközi átutalások kezelésére.
Azt hirdették, hogy a digitális eszközöket használó feladó dollárok ezreit küldhet át az országhatárokon, pusztán fillérekért, ahelyett, hogy elveszítené a pénzátutalási szolgáltatásoknak, például a Western Unionnak küldött pénz egy százalékát. A címzett helyi valutát kaphat napok helyett percekben.
Az átutalási szolgáltatásokhoz hasonlóan azonban a díjak és a banki szabályok továbbra is érvényesek. Azokban az országokban, ahol a bankrendszer tiltja a kriptográfiai tőzsdékhez való kapcsolódást, néhány felhasználónak ritka és drága kriptopénz-automatákat kell keresnie, hogy digitális eszközöket készpénzre válthasson.
Ha a címzettek inkább megtartanák kripto egyenlegüket anélkül, hogy fiat-ra konvertálnának, ritka szállítókat kellene beszerezniük, hogy a helyi közösségükön belül elköltsenek egy digitális eszközt. A digitális eszközök nemzetközi átutalásaival továbbra is foglalkozni kell fiat be- és lehajtórámpák, plusz csere- és tranzakciós díjak.
Bővebben: A NEAR TVL-je rosszul esett, miután levágta a Terra-szerű USN stablecoint
A fogyasztóvédelem továbbra is hiányzik
Negyedszer, a fogyasztóvédelem hiánya problémát jelenthet. 2022 júniusában a Fortune Magazine figyelmeztetett hogy a Celsius Network ügyfelei esetleg nem rendelkeznek a szokásos fogyasztóvédelemmel, ha csődbe menne.
28. július 2022-án a Federal Reserve bejelentette, hogy és a FDIC közösen írt alá egy levelet igényes hogy a Voyager Digital már nem hirdeti, hogy betétbiztosítással rendelkezik az FDIC-nél. A Voyager ezt követő összeomlása rávilágított a fogyasztóvédelem hiányára a digitális eszközök terén.
Brookings arra figyelmeztetett, hogy a pénzügyi integrációra irányuló jövőbeli erőfeszítések a következőkhöz vezethetnek ugyanazok a ragadozó gyakorlatok mint a másodlagos jelzáloghitelek, a fizetésnapi kölcsönök és a csekkbeváltási szolgáltatások, amelyek a hátrányos helyzetű negyedekben általában átveszik a zárt bankfiókok helyét. Hasonlóképpen, a kripto ATM-ek kezdenek felbukkanni az alacsony jövedelmű közösségek kisboltjaiban, és akár 20%-os díjat is tudnak kicsikarni.
E problémák fényében Brookings azt javasolta, hogy már léteznek jobb módszerek a pénzügyi integráció javítására ⏤ és nem igényel kriptot. Egy kézenfekvő taktika például törvényi úton megszüntetheti a bankszámlanyitás útjában álló rendszerszintű akadályokat.
A Federal Reserve a FedNow nevű azonnali fizetési szolgáltatáson is dolgozik, amelyet az tervek 2023 közepén indul. Carmona is utalt hogy a Federal Reserve közvetlenül kínálhat központi bankszámlát magánszemélyek és vállalkozások számára, ahelyett, hogy a mesterszámla-jóváhagyással rendelkező pénzintézetekre korlátozná.
Összességében a Brookings Institution azt javasolja a döntéshozóknak, hogy vizsgálják meg alaposabban a nagyobb pénzügyi integráció előmozdítását kriptográfia használata nélkül.
További tájékozott hírekért kövessen minket Twitter és a Google Hírek vagy hallgassa meg oknyomozó podcastunkat Újítás: Blockchain City.
Forrás: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/