Szuper alkalmazások vagy intelligens pénztárcák?

Mi a legjobb módja a kapcsolatok kezelésének?

Jelenleg rengeteg szó esik szuperalkalmazásokról, mivel számos játékos próbál meg az ázsiai alkalmazásóriások, például az Alipay, a Gojek és a Kakao nyugati megfelelőjévé válni. De hogyan juthatsz el a digitális pénztárcától egy szuper alkalmazásig? És ami még ennél is fontosabb: a pénztárcák vagy a szuperalkalmazások a legjobb módja annak, hogy kezeljük az emberek és gazdasági avatárjaik közötti kapcsolatot? Tényleg azt akarod, hogy egyetlen alkalmazás csináljon mindent, akár szuper, akár nem? Egyébként mi a különbség a pénztárca és egy szuper alkalmazás között?

A kiindulópont a mobilfizetés, és itt a trendek elég egyértelműek. Ahogy Christine Wagner, a FIS globális fizetési termékekért felelős vezetője mondta egy podcastban a Mercator Advisory Grouppal tavaly „még az Egyesült Államokban is azt tapasztaltuk, hogy a mobiltárcák használatával történő értékesítési pontokon történő fizetés megdöbbentően 60%-kal nőtt”. Úgy tűnik, hogy az emberek nagyon kényelmesen használják telefonjukat fizetésre, és a pénztárca nagyon jó módja a fizetési élmény kezelésének. Amikor elmegyek a helyi szupermarketbe, mind a kiskereskedői társmárka-hitelkártyámat, mind a kiskereskedői hűségkártyámat kényelmesen tárolom az Apple-ben.
AAPL
Pénztárca.

(Egyébként az, hogy miért vannak külön, amikor a hitelesített törzsvásárlói kártyámmal kell fizetni, az egy másik történet.)

A pénztárca a dolgok rendszerezésének egyik módja. Az Apple Wallet-omban, akárcsak az igazi pénztárcámban, nincs készpénz. Vannak benne hitelkártyák, betéti kártyák, törzsvásárlói kártyák, oltási nyilvántartások, beszállókártyák, vonatjegyek és hamarosan jogosítványok is (bár az Apple jogosítványokkal kapcsolatos tervei a pénztárcájukban mostanában kicsit hátráltattak). Ezek a dolgok egymástól függetlenül vannak a pénztárcában: nem beszélnek egymással és nem osztanak meg adatokat egymással. Ezek is, ahogy észrevette, többnyire az identitásról szólnak, nem a pénzről.

Azt a tényt, hogy a pénztárcák valójában az azonosításról, a hitelesítésről és az engedélyezésről szólnak, felismerhető például az Európai Digital Identity Wallet kezdeményezésben. E kezdeményezés keretében Az országok digitális pénztárcákat kínálnak majd a polgároknak és a vállalkozásoknak amelyek képesek lesznek összekapcsolni nemzeti digitális személyazonosságukat más személyes tulajdonságok igazolásával (pl. jogosítvány, diploma, bankszámla, COVID-19 oltási adatok stb.). Ezeket a pénztárcákat állami hatóságok vagy hitelesített magánszervezetek biztosíthatják (feltehetően a bankok a pénztárcaszolgáltatók egyik kategóriája). Hasonlóképpen, lenn Új-Dél-Wales kormánya alatt megkezdte a munkát digitális pénztárcán (úgy hívják, hogy „credential vault”, ami szerintem sokkal pontosabb, de sokkal kevésbé piacképes név), amely lehetővé teszi a polgárok számára, hogy igazolják személyazonosságukat és megosszák a decentralizált hitelesítő adatokat.

Az olyan mögöttes szabványok mellett, mint a W3C „Verifiable Credentials” (VC) fejlődése, nem tűnik fantáziadúsnak elképzelni az interoperábilis digitális pénztárcákat (amelyeket a kormányok, bankok, nagytechnológiák vagy bárki más biztosítanak), amelyek biztonságos ökoszisztémát biztosítanak a polgárok és a fogyasztók számára.

A mobil út

A pénztárcák tehát az egyik előremutató út. De ha van egy sikeres és széles körben használt mobilfizetési rendszere, akkor nagy a kísértésnek kell lennie, hogy szuperalkalmazássá alakítsa, ahelyett, hogy megelégedjen azzal, hogy akár önálló fizetési alkalmazás, akár egy a sok lehetőség közül valaki más pénztárcájában. PayPal
PYPL
, hogy válasszon egy kézenfekvő esettanulmányt, az folyamatosan bővülő funkciók hogy fizetési konstrukcióból kezdőképernyő szuperalkalmazássá váljon. A PayPal megtakarítások, vásárlások, számlafizetések, jutalmak, ajándékkártyák, mára a későbbi fizetés (BNPL) és a kriptovaluta egyetlen alkalmazásban egyesül, amelybe csak egyszer kell bejelentkeznie, hogy hozzáférhessen a kapcsolódó szolgáltatások széles skálájához.

Számos más példa is van arra, hogy a sikeres fizetési rendszerek szuperalkalmazásokká fejlődnek. M-Pesa, a legsikeresebb fintech Afrikában, nemrég bemutatta saját szuper alkalmazását minden piacán. Hozzáférést biztosít a fogyasztóknak a szolgáltatások egy másik spektrumához az e-kereskedelemtől az e-kormányzatig, valamint egy olyan partnerhálózathoz, amely több mint 200 országból és területről küld és fogad pénzt. Az M-Pesa nyílt API-t már több mint 45,000 200,000 fejlesztő és XNUMX XNUMX kkv használja, és a vállalat kiterjeszti ökoszisztémáját, hogy elérje a nagy- és mikrovállalkozásokat.

A PayPal, az M-PESA és az Alipay a fizetésből kinőtt szuperalkalmazások példái, és teljesen elképzelhető, hogy ebből az irányból is érkeznek még sikeresebb szuperalkalmazások Európában. A Lydia, a francia mobilfizetési alkalmazás (amelynek befektetője a kínai Tencent) világossá tette, hogy célja nem csupán az, hogy 10 millió felhasználó elsődleges fiókjává váljon, hanem az is, hogy pénzügyi szolgáltatóvá váljon. szuper alkalmazás millennialisoknak és Z generációnak, a WeChat nyomdokaiba lépve. A Revolut kétségtelenül továbbra is ebbe az irányba fog fejlődni.

A Klarna és a Shopify, hogy két másik nyilvánvaló kezdőképernyő-szuperalkalmazást említsünk, folyamatosan bővíti szolgáltatási körét. A Klarna elindította új alkalmazását tavaly novemberben, amely egyesíti a részletfizetést a vásárlással, a támogatással, a kiszállítással és a visszaküldéssel azzal a céllal, hogy fizetési szolgáltatóból egy végponttól végpontig terjedő ajánlattá váljanak az összes online célállomáson, függetlenül attól, hogy csatlakoznak-e a Klarnához, vagy sem. (Megvásárolták a Pricerunner összehasonlító oldalt is 930 millió euróért annak érdekében, hogy kiszélesítsék szuper alkalmazásvásárlási szolgáltatásaikat.)

Szuper kezdődik

A Financial Times összefoglalja a tájat tömören. Vannak szuper alkalmazásaink a fizikai dolgokhoz (szállítás, ételszállítás és így tovább) Uber formájában
UBER
, Bolt, Grab és Gojek. A fizetési területről érkeznek olyan pénzügyi proto-szuper alkalmazások, mint a PayPal, a Klarna és a Revolut. A médiában a Spotify a podcastokkal és a chatszobákkal, valamint a zenei könyvtárával egy szuper hangalkalmazás lesz.

Mi a valódi különbség a digitális vagy mobiltárca és a szuperalkalmazás között? Azt hiszem, a határ kissé fraktál, de térjünk vissza az identitás központi kérdéséhez. Húzzuk meg a határt azzal, hogy a szuperalkalmazások ugyanazt az identitást osztják meg a szolgáltatások ökoszisztémájában, míg a pénztárcában minden hitelesítési adatnak megvan a maga identitása. Az előbbi kétségtelenül kényelmet kínál a fogyasztóknak, és arra ösztönzi a kereskedőket, hogy csatlakozzanak az ökoszisztémához, de kihat a magánéletre is.

Én személy szerint egy okostárcát szeretnék, nem pedig egy szuper alkalmazást. És nagyon konkrét módon értem az okosat. Olyan pénztárcákat szeretnék használni, amelyek nem azonosságot, hanem hitelesítést osztanak meg. Inkább tetszik az ötlet, hogy bemegyek valahova, és amikor megkérdezik, hogy elmúltam-e 18, van-e jogosítványom, vagy brit állampolgár vagyok-e, akkor a telefonomon lévő pénztárcán megjelenik a hitelesítő adatok listája, hogy a) megfelel a kritériumoknak, és b) elfogadható annak, aki kéri, hogy válasszak egyet, és menjek a dolgomra. Elvárom, hogy a pénztárca a személyes adatok védelmét maximalizáló sorrendben jelenítse meg a hitelesítő adatokat, így szinte minden ilyen interakciónál az én „John Doe” IS-OVER-18 hitelesítő adatom lesz az alapértelmezett, amely a tranzakciók túlnyomó többségének lehetővé tételéhez szükséges állandó álnevet.

Lenyűgöző lesz látni, hogyan fejlődik ez a tér 2022-ben, mert az identitás fontos csatatér lesz a következő évben.