A 401(k)s résztvevőinek idén el kell kezdenie látni az „életre szóló jövedelem-illusztrációt” a kimutatásaikon, amely becslést kap arról, hogy folyószámla egyenlege mekkora garantált havi bevételt termelne, ha járadékot vásárolna. Sok megtakarító számára azonban a becslés inkább csak találgatás lesz.
A 2019-es biztonsági törvény által megkövetelt átmeneti szabály szerint, a terv adminisztrátorainak két becslést kell megadniuk: az egyiket az egyszeri életjáradékra vonatkozóan, amely havi kifizetést biztosít a tulajdonosnak a haláláig, a másikat pedig a közös járadékra vonatkozóan, amely kiterjeszti a havi kifizetéseket a túlélő házastársra. A becsléseknek a résztvevők számlaegyenlegei mellett kell megjelenniük a kivonatokon legalább az idei évtől kezdődően, vagy negyedévente, ha a terv lehetővé teszi a résztvevők és a kedvezményezettek számára, hogy saját befektetéseiket irányítsák. A végleges szabály még ebben az évben várható.
Pénzügyi tervezési szakértők szerint az illusztráció értékes információkkal szolgál a megtakarítók számára, és arra ösztönözheti a munkavállalókat, hogy nagyobb hozzájárulást adjanak azáltal, hogy szemléltetik, hogy jövőbeli jövedelmük hogyan marad el a szükségletektől vagy az elvárásoktól. De azt is mondják, hogy a megtakarítóknak óvatosnak kell lenniük, mivel a havi kifizetések kiszámításához használt feltételezések túl általánosak ahhoz, hogy a legtöbb személy számára pontos számot adjanak.
Lynda Abend, a John Hancock Retirement vezérigazgató-helyettese, a 401(k) program adminisztrátora elmondta, hogy a vállalat 3 milliós programban résztvevője idén kezdi látni az illusztrációt az első negyedéves kimutatásaikban. „Úgy gondolom, hogy ez egy jó kiindulópont – mondja Abend –, de határozottan vannak korlátai a formális útmutatásnak.”
Ezeket a korlátokat könnyű azonosítani. Egyrészt az illusztráció a résztvevő folyószámla egyenlegén alapul, és feltételezi, hogy a kifizetések azonnal megkezdődnek. Azt is feltételezi, hogy a résztvevők jelenleg 67 évesek, vagy tényleges életkoruk, ha idősebbek.
Az illusztráció az Internal Revenue Code-ból származó, nemi szempontból semleges halandósági táblázatot használja annak meghatározására, hogy a résztvevők és házastársak várhatóan mennyi ideig élnek, és így mennyi ideig tarthatnak ezek a kifizetések. Ez figyelmen kívül hagyja az Országos Egészségügyi Statisztikai Központ adatait, amelyek szerint az amerikai nők átlagosan 5.1 évvel tovább élnek, mint az amerikai férfiak.
Ezenkívül a tervadminisztrátoroknak a jelenlegi 10 éves állandó lejáratú kincstári kamatlábat kell használniuk a havi kifizetések kiszámításához. A 10 éves CMT az a hozzávetőleges kamatláb, amelyet a biztosítók alkalmaznak az azonnali járadékok árazásához.
A Munkaügyi Minisztérium adatlapja példát használ, amikor egy résztvevő 125,000 1.83 dolláros számlaegyenleggel 645%-os kamattal vásárol járadékot. Egy életre szóló járadékkal ez a résztvevő havi 533 dollárt kapna haláláig. A közös életjáradék havi XNUMX dolláros kifizetést jelentene a tulajdonos haláláig, ekkor a túlélő házastárs kezdené beszedni ugyanazt az összeget.
M. Tyler Ozanne, a Probity Advisors vezető pénzügyi tanácsadója megjegyzi, hogy a 10 éves CMT naponta ingadozik, ami korlátozza a havi fizetési előrejelzések pontosságát. Március végén ez az arány 2.48% volt, szemben az egy évvel korábbi 1.63%-kal.
"Minél alacsonyabb a kamatláb, annál alacsonyabb a járadék kifizetése, és minél magasabb a kamatláb, annál magasabb a kifizetés" - mondta Ozanne. "Tehát a nyilatkozata idei számítása nem feltétlenül a jövő évi számítás lesz."
Sőt, mivel az illusztráció nem veszi figyelembe a jövőbeni bevételeket, valószínűleg nem lesz jelentősége a fiatalabb munkavállalók számára, akik nemrég kezdtek el takarékoskodni a nyugdíjakra, mondta Ozanne. Az illusztráció képletéből adódóan aggasztja, hogy a dolgozókat megdöbbenhetik csekély havi jövedelmi előrejelzéseik, ami „nagyon elbátortalaníthatja, és valójában elriaszthatja őket a megtakarítástól”.
Barron nyugdíjba vonulása: Friss olvasmányok
Ezzel szemben az illusztráció ébresztőként szolgálhat a középkorú munkavállalók és a nyugdíj előtt állók számára, és több megtakarításra sarkallhatja őket – mondja Chad Parks, a kisvállalkozások számára 401(k) tervet kínáló Ubiquity Retirement + Savings alapítója és vezérigazgatója. .
"Ez sok ember számára kemény valóság lesz, mert az ország nyugdíjas válsággal néz szembe" - mondta Parks. „Használja becslésként, majd játsszon a számokkal, hogy megtudja, hogyan változtathatna ezen, vagyis ha minden fizetésnél megtakarít 100 dollár pluszt, mit fog ez csinálni azzal a számmal?”
Az illusztráció által figyelmen kívül hagyott egyéb megfontolások közé tartozik az infláció és sok idős ember azon vágya, hogy hagyjanak pénzt a gyerekeikre, mondja Ozanne. Az életjáradékot gyűjtő nyugdíjasok nem kapnak éves megélhetési költségek kiigazítását, mint a társadalombiztosítástól, így az illusztráció pontatlan képet nyújthat az idősek vásárlóerejéről a hosszú nyugdíjazás során – mondta.
Továbbá, ha a megtakarítók járadékot adnak vagyonukból, ezt a pénzt általában nem lehet az örökösökre hagyni. „Ha az egyik pénzügyi célja az örökség elhagyása a gyerekeknek, az [illusztráció] valóban lényegtelen” – mondja Ozanne. "Az egyéni megtakarító számára, függetlenül attól, hogy milyen életkorú, ezt a számot egy szem sóval kell vennie."
Abend elmondta, hogy a John Hancock Retirement a résztvevők tervezése során hangsúlyozza, hogy az illusztráció csupán a nyugdíjas havi jövedelmük becslése, és nem szabad rá támaszkodni a pénzügyi döntések meghozatalakor. Azt mondta, hogy az illusztrációnak arra kell késztetnie a megtakarítókat, hogy beszéljenek egy pénzügyi tanácsadóval, és használják a 401(k) rendszergazdájuk által biztosított online eszközöket, beleértve a havi jövedelemkalkulátorokat, amelyek figyelembe veszik a jövőbeli bevételeket és a befektetés becsült megtérülését.
„Úgy gondolom, hogy ez fel fogja hívni a figyelmet, és remélem, hogy több kérdést fog feltenni a résztvevőknek, akik szeretnék jobban megérteni saját pénzügyi helyzetüket” – mondja Abend. „Fontosnak tartom, hogy a résztvevők rendelkezésére álljanak a testreszabáshoz és személyre szabáshoz szükséges eszközök, ezért.”
Írj neki [e-mail védett]
Forrás: https://www.barrons.com/articles/401k-retirement-annuity-income-51648740803?siteid=yhoof2&yptr=yahoo