Az amerikai munkások elmentek több mint 1 billió dollár 401(k)s alatt volt munkaadókkal. Ez talán nem rossz, különösen, ha ezek a tervek jól működnek. Néha azonban nem, és ezeket az adókedvezményes számlákat elhanyagolják a tulajdonosaik. Jó ötlet lenne 2022. év vége előtt számba venni ezeket a régi 401(k) fiókokat, és fontolóra venni egy másik fiókba való áthelyezésüket. Íme a lépések annak biztosítására, hogy ezek a számlák ne maradjanak „árvákként” a pénzügyei között, amikor nyugdíjba vonulásra készül. Fontolja meg az a pénzügyi tanácsadó nyugdíjprogram létrehozásához vagy módosításához.
Mi az a 401 (k)?
A 401 (k) egy munkáltató által szponzorált terv, amelyben az egyes fizetések egy részét egy nyugdíj-befektetési számlára irányítja át. Ez egy meghatározott hozzájárulási terv mert a számlatulajdonosok rendszeresen egy meghatározott összeggel járulnak hozzá a számlájukhoz. Ez ellentétben áll a meghatározott juttatási programokkal, például a nyugdíjakkal, ahol a nyugdíjba vonuláskor a kifizetések előre meghatározottak.
Az, hogy mennyit von le a fizetéséből, és mennyit járul hozzá a 401(k)-hez, teljesen Önön múlik. Csak tudd, hogy 2022-re az IRS általában 20,500 XNUMX dollárban korlátozza az éves hozzájárulást.
A nyugdíj-megtakarítások növelésének elősegítése érdekében sok munkaadó kínál ajánlatot 401(k) megfelelő hozzájárulások. Más szóval, a munkáltatója is hozzájárul az Ön számlájához egy bizonyos dolláros összegig vagy éves fizetésének százalékáig. Ez alapvetően ingyenes pénzt jelent, ezért minden erőfeszítést meg kell tennie annak érdekében, hogy legalább e határig hozzájáruljon, ha a munkáltatója felajánlja a megfelelő összeget. Ezek a tervek csak munkáltatón keresztül érhetők el.
Hogyan találjuk meg a nem igényelt 401(k) előnyöket
Egyes esetekben a befektetők nem egyszerűen elhanyagolták régi 401(k) terveiket, de valójában elvesztették a nyomukat. Ebben az esetben két dolgot tehet:
Vegye fel a kapcsolatot korábbi munkáltatójával. Ha a munkaadója továbbra is üzletel, akkor valószínű, hogy a 401(k) még mindig azon a fiókon van, amelyik a vállalatnál volt. A legtöbb vállalat úgy próbálja elérni, hogy e-mailt küld a fiókjával kapcsolatban, amikor elhagyja a céget. Ha munkahelyváltáskor elköltözött, előfordulhat, hogy lemaradt ezekről az értesítésekről.
Használja az állami forrásokat. Ha korábbi munkáltatójának nincs meg a régi 401(k), kereshet a Munkaügyi Minisztériumban elhagyott terv adatbázis. A részleg megkönnyíti az 5500-as űrlap online keresését és benyújtását. Az eszköz használatához ismernie kell a terv adminisztrátorát, az EIN-jét, a terv nevét vagy egyéb lényeges információkat.
Okok a régi 401(k) felborulására
Számos oka lehet annak, hogy érdemes pénzt kimozdítani egy régi 401(k) tervből. Az egyik az, hogy a tervadminisztrátor költségei túl magasak. Vagy talán magának az alapnak a működési költséghányada több, mint amennyit fizetni szeretne.
A teljesítmény is ok lehet a pénz mozgatására. Előfordulhat, hogy a régi terve egyszerűen nem hozza meg a várt eredményeket, és el kell érnie pénzügyi céljait. Alternatív megoldásként előfordulhat, hogy más adókedvezményes terveket is lát, amelyek sokkal jobb eredményeket hoznak.
Hogyan lehet felborítani egy régi 401(k)
Ha úgy dönt, hogy kiköltözteti a pénzét egy régi 401(k) készülékből, íme hét lépés A Morningstar ajánlja következő rendelkezés lép:
Ellenőrizze a fiók értékét. Ha fiókja egyenlege meghaladja az 5,000 USD-t, számos lehetőség közül választhat. Ha fiókja értéke kevesebb, mint 5,000 USD, lehetőségei korlátozottak lehetnek. „Bármit is tesz, tegyen meg mindent annak elkerülésére, hogy a pénzt kihúzza a 401(k) vagy az IRA keretei közül; ellenkező esetben adót és 10%-os büntetést kell fizetnie, ha 55 évesnél fiatalabb.”
Maradni a 401(k) szerkezetnél vagy sem. A különösen vonzó lehetőségek közé tartoznak, feltéve, hogy több mint 5,000 dollárral rendelkezik, a díjmentes IRA-k, amelyek erős befektetési vagy tőzsdei alapokkal vagy diszkont brókerekkel rendelkeznek. „Szinte bármit elhelyezhet az IRA-n belül, és általában elkerülheti az adminisztrációs költségeket, ha körülnéz” – mondja Morningstar.
Értékelje a 401(k) opciók minőségét. Csak azért, mert mérlegeli lehetőségeit, még nem kell mozgatnia a pénzét. Az alternatívák áttekintése megerősítheti, hogy a régi 401(k) továbbra is vonzó választás.
Keresse meg a megfelelő IRA-szolgáltatót. Tegye meg ezt a lépést, ha úgy dönt, hogy IRA-ra vált. „Keressen egy olyan céget, amely kiváló minőségű befektetési lehetőségek széles skáláját kínálja, mind a részvényeket, mind a kötvényeket anélkül, hogy az IRA befektetőinek további díjakat kellene fizetnie.” Az ETF-eken és befektetési alapokon, részvényeken és kötvényeken kívül más értékpapírokat is vásárolhat az IRA-hoz, ideértve a céldátum alapokat, árucikkeket, ingatlanokat és nem nyilvánosan forgalmazott eszközöket egy önirányított IRA-ban.
Rothhoz vagy nem Rothhoz. Vajon vigye át régi 401(k) eszközeit egy Roth IRA-ba vagy a hagyományos IRA az adózási helyzetétől függ.
Vigyázzon a szükségtelen adókkal. Ha a pénzt egy hagyományos IRA-ba fordítja, kérnie kell a 401(k)-tervből az új IRA-szolgáltatóhoz való közvetlen átutalást. Ha ezt a pénzt a jelenlegi munkáltatója 401(k) számlájába helyezi át, a folyamat hosszabb ideig tarthat, és egy kicsit több papírmunkát vonhat maga után – mondja Morningstar. A 401(k) szolgáltatónak mindkét esetben ki kell fizetnie a csekket az IRA vagy a 401(k) szolgáltatónak. Ha a csekket Önnek állítják ki, az egyenleg 20%-át visszatartják jövedelemadóként. Ezután 60 nap áll rendelkezésére, hogy a pénzt egy IRA-ba vagy egy másik 401(k)-be utalják be. Ha elmulasztja ezt a határidőt és az elosztás visszavonásnak számít és rendes jövedelemadót kell fizetni és 10%-os korai visszavonási büntetés, ha nem 55 éves vagy idősebb.
Határozza meg, mibe fektessen be. A megvásárlásra vonatkozó döntések tükrözik az Ön idővonalát, pénzügyi céljait, kockázati profilját és a kívánt elkötelezettségi szintet. Az Ön választása részvényeket, kötvényeket, tőzsdén kereskedett és befektetési alapokat, magas likviditású eszközöket és néha alternatív befektetéseket is tartalmazni fog.
Lényeg
Ha van pénze egy vagy több régi 401(k)-ben, akkor szükség lehet a figyelmére. A fent vázolt lépések követése lehetőséget ad arra, hogy maximalizálja megtérülését, és frissítse a hozamát eszközallokáció.
Ügyeljen azonban arra, hogy kövesse az IRS összes szabályát, különben súlyos adószámlát sújthat.
Tippek az adókedvezményes fiókokhoz
A pénzügyi tanácsadó segíthet egy régi 401(k) ellenőrzésében, és szükség esetén átfordításában. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Ingyen 401(k) számológép segít kitalálni, mennyit ér majd a 401(k) nyugdíjazáskor.
Fotó: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
A poszt Ne hagyja, hogy a régi 401(k) árva legyen: Íme, mit kell tennie jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html