Ha 2022-ben kihasználta a visszaeső piacot, hogy IRA-ja egy részét Roth-ra alakítsa, akkor az adóbevallás benyújtásakor valósággal ellenőrizheti, hogy ez mennyibe fog kerülni. Az adómegtakarítási stratégiák elméletben jól hangzanak, de előfordulhat, hogy másképp érzi magát, ha látja a tényleges számlát.
„Néha nehéz eladni, mert olyan adót fizetnek, amit egyébként nem. Még ha egy életen át be is mutatja nekik, hogy pénzt takarítanak meg, tétováznak” – mondja Kenneth Waltzer, okleveles pénzügyi tervező Los Angelesben. Mivel már nem tudja visszavenni a Roth-konverziókat, mint korábban egy „újrajellemzése”, biztosnak kell lennie a pénzügyi döntésében.
Roth -konverziók leginkább a nagy IRA vagy 401(k) egyenleggel rendelkezőket foglalkoztatják, akiknek más pénzeszközük van nyugdíjas megélhetési költségeik fedezésére. A Roth-konverziós stratégia azt jelenti, hogy a kezdés előtt a lehető legtöbbet ki kell költöztetni a halasztott adózású számlákból szükséges minimális elosztások, ami jelenleg 73 éves. Gyakori, hogy már 60 évesen kezdi, amikor esetleg nyugdíjba vonul, vagy megvan az anyagi lehetősége – lehet, hogy befejezte a főiskolai fizetést, a házat kifizették, vagy egyszerűen többet keres, mint amennyit elkölt.
A legtöbb ember többéves megközelítést alkalmaz a pénzügyi terhek szétosztására, tekintettel arra, hogy az adósáv jövedelmi paraméterei között hol esik. „Kitaláljuk a legtöbbet, amit ki tudnak venni, és nem megyünk a következő zárójelbe” – mondja Waltzer.
Innentől kezdve a lépés a kilépés kérdése. Ha például van egy 1(k)-ben megtakarított 401 millió dollárja nyugdíjra, akkor 50,000 évesen elkezdhet évi 60 73 dollárt áthelyezni egy Rothba. 350,000 évesen már csak körülbelül 10 XNUMX dollár marad a számlán, a piactól függően. teljesítmény. Ekkor az Ön RMD-je sokkal kisebb lenne, és nem kellene aggódnia a Rothban növekvő pénz jövőbeli adója miatt – és az örökösei XNUMX évig adómentesen örökölnének, ha nem költi el az összes pénzt. élettartam.
Az 50,000 85 dollárra vonatkozó adószámla függ az Ön többi pénzügyi helyzetétől – nevezetesen a bejelentési státuszától, az egyéb bevételektől és a levonásoktól. Akik már megkezdték a társadalombiztosítást, annak járulékának adóztatásánál járulékosan figyelembe kell venni, hogy a többletjövedelem mit tesz – a juttatás XNUMX%-áig adóköteles bevételnek minősülhet. A Medicare-t használóknak figyelniük kell éves B és D rész díjaik kiszámítását, hogy elkerüljék az úgynevezett IRMAA felárak. De ha mondjuk a 22%-os sávban van, akkor bebizonyosodhat arról, hogy az 50,000 11,000 dolláros többletjövedelem körülbelül XNUMX XNUMX dollár szövetségi adót jelentene, és tartozhat állami és helyi jövedelemadóval is, attól függően, hogy hol él.
Milyen az adózási beállítottsága?
A Roth-konverzió matematikája egy dolog, az adókkal kapcsolatos véleménye az más. Nyugdíjas szakértő Ed Slott azt mondja, állandóan megkérdezik tőle, hogy a Roth megtérés megfelelő-e egy adott személy számára, figyelembe véve a körülményeit. Egy prezentáción egy nő megkérdezte tőle, hogy az átváltás milyen hatással van a Medicare díjaira, és azt mondta, ha többet kellene fizetnie, nagyon mérges lenne. Slott így válaszolt: „Ha ez feldühítene, akkor is végezd el a megtérést.”
Miért?
„Mert akkor csak egy évig dühös vagy, de ha nem térnél meg, életed végéig dühös lennél” – mondta neki Slott.
De ez a Medicare-hiba bizonyos embereket valóban megszorít. Waltzernek volt egy ügyfele, aki 2016-ban Roth konverziós stratégiát kezdett, amikor 71 éves volt, és a fiókja 240,000 8,000 dollárt ért. Három egymást követő évben XNUMX dollár körüli konverziót végzett, majd elakadt, főleg a Medicare prémium miatt. „Ez egy bolondság” – mondja Waltzer.
Waltzer egy másik ügyfelét jobban elriasztotta a készpénz mennyisége, amelyre szüksége volt az adó fedezésére. Kifizetheti az adót a Roth-konverzió után az IRA-tól származó pénzekből, de ez olyan, mintha „adót fizetne az adó után”, mondja Waltzer, ezért azt tanácsolja az ügyfeleknek, hogy fedezzék az esedékes összeget a zsebükből, és váltsák át a maximális összeget Roth.
Ez a nyugdíjas tanárnő házas volt, és nagy összeget tervezett idővel átváltani, mert IRA-ja 700,000 25,000 dollár volt, így az első évben XNUMX XNUMX dollárt vett ki. Ennyi elég volt neki és a férjének, és abbahagyták. „Nagyon adóérzékenyek, és nem tetszett nekik az ötlet, hogy többletadót fizessenek” – mondja Waltzer.
Sokan egyszerűen kifutnak az időből, mert elindítanak egy Roth-konverziós tervet, és azt várják, hogy az RMD-k szedésének kora után is folytatják, de aztán nem tudják folytatni.
„A Roth-konverziók ekkor drágulnak” – mondja Slott. Ez leginkább azért van, mert az RMD-nek kell az első helyen állnia. Tehát ha 500,000 76 dollár van halasztott adóval terhelt számláján, és Ön 20,000 éves, akkor előfordulhat, hogy körülbelül XNUMX XNUMX dollárt kell kivennie, és utána jövedelemadót kell fizetnie, hogy teljesítse az RMD-t. Aztán ha ezen felül még többet próbál konvertálni, akkor túl sok adót kell fizetnie ahhoz, hogy meggyomoruljon.
„Ezért lehet, hogy a 60-as éveikben járó emberek ideális jelöltek a Roth-konverzióra” – mondja Slott. „A mérsékelt, legjobb hosszú távú megközelítés kis konverziók sorozata az idő múlásával.”
Kérdése van a befektetés mechanikájával kapcsolatban, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Megbánja a Roth-átváltást, amikor hatalmas adószámlát kap?
Ha 2022-ben kihasználta a visszaeső piacot, hogy IRA-ja egy részét Roth-ra alakítsa, akkor az adóbevallás benyújtásakor valósággal ellenőrizheti, hogy ez mennyibe fog kerülni. Az adómegtakarítási stratégiák elméletben jól hangzanak, de előfordulhat, hogy másképp érzi magát, ha látja a tényleges számlát.
„Néha nehéz eladni, mert olyan adót fizetnek, amit egyébként nem. Még ha egy életen át be is mutatja nekik, hogy pénzt takarítanak meg, tétováznak” – mondja Kenneth Waltzer, okleveles pénzügyi tervező Los Angelesben. Mivel már nem tudja visszavenni a Roth-konverziókat, mint korábban egy „újrajellemzése”, biztosnak kell lennie a pénzügyi döntésében.
Roth -konverziók leginkább a nagy IRA vagy 401(k) egyenleggel rendelkezőket foglalkoztatják, akiknek más pénzeszközük van nyugdíjas megélhetési költségeik fedezésére. A Roth-konverziós stratégia azt jelenti, hogy a kezdés előtt a lehető legtöbbet ki kell költöztetni a halasztott adózású számlákból szükséges minimális elosztások, ami jelenleg 73 éves. Gyakori, hogy már 60 évesen kezdi, amikor esetleg nyugdíjba vonul, vagy megvan az anyagi lehetősége – lehet, hogy befejezte a főiskolai fizetést, a házat kifizették, vagy egyszerűen többet keres, mint amennyit elkölt.
A legtöbb ember többéves megközelítést alkalmaz a pénzügyi terhek szétosztására, tekintettel arra, hogy az adósáv jövedelmi paraméterei között hol esik. „Kitaláljuk a legtöbbet, amit ki tudnak venni, és nem megyünk a következő zárójelbe” – mondja Waltzer.
Innentől kezdve a lépés a kilépés kérdése. Ha például van egy 1(k)-ben megtakarított 401 millió dollárja nyugdíjra, akkor 50,000 évesen elkezdhet évi 60 73 dollárt áthelyezni egy Rothba. 350,000 évesen már csak körülbelül 10 XNUMX dollár marad a számlán, a piactól függően. teljesítmény. Ekkor az Ön RMD-je sokkal kisebb lenne, és nem kellene aggódnia a Rothban növekvő pénz jövőbeli adója miatt – és az örökösei XNUMX évig adómentesen örökölnének, ha nem költi el az összes pénzt. élettartam.
Az 50,000 85 dollárra vonatkozó adószámla függ az Ön többi pénzügyi helyzetétől – nevezetesen a bejelentési státuszától, az egyéb bevételektől és a levonásoktól. Akik már megkezdték a társadalombiztosítást, annak járulékának adóztatásánál járulékosan figyelembe kell venni, hogy a többletjövedelem mit tesz – a juttatás XNUMX%-áig adóköteles bevételnek minősülhet. A Medicare-t használóknak figyelniük kell éves B és D rész díjaik kiszámítását, hogy elkerüljék az úgynevezett IRMAA felárak. De ha mondjuk a 22%-os sávban van, akkor bebizonyosodhat arról, hogy az 50,000 11,000 dolláros többletjövedelem körülbelül XNUMX XNUMX dollár szövetségi adót jelentene, és tartozhat állami és helyi jövedelemadóval is, attól függően, hogy hol él.
Milyen az adózási beállítottsága?
A Roth-konverzió matematikája egy dolog, az adókkal kapcsolatos véleménye az más. Nyugdíjas szakértő Ed Slott azt mondja, állandóan megkérdezik tőle, hogy a Roth megtérés megfelelő-e egy adott személy számára, figyelembe véve a körülményeit. Egy prezentáción egy nő megkérdezte tőle, hogy az átváltás milyen hatással van a Medicare díjaira, és azt mondta, ha többet kellene fizetnie, nagyon mérges lenne. Slott így válaszolt: „Ha ez feldühítene, akkor is végezd el a megtérést.”
Miért?
„Mert akkor csak egy évig dühös vagy, de ha nem térnél meg, életed végéig dühös lennél” – mondta neki Slott.
De ez a Medicare-hiba bizonyos embereket valóban megszorít. Waltzernek volt egy ügyfele, aki 2016-ban Roth konverziós stratégiát kezdett, amikor 71 éves volt, és a fiókja 240,000 8,000 dollárt ért. Három egymást követő évben XNUMX dollár körüli konverziót végzett, majd elakadt, főleg a Medicare prémium miatt. „Ez egy bolondság” – mondja Waltzer.
Waltzer egy másik ügyfelét jobban elriasztotta a készpénz mennyisége, amelyre szüksége volt az adó fedezésére. Kifizetheti az adót a Roth-konverzió után az IRA-tól származó pénzekből, de ez olyan, mintha „adót fizetne az adó után”, mondja Waltzer, ezért azt tanácsolja az ügyfeleknek, hogy fedezzék az esedékes összeget a zsebükből, és váltsák át a maximális összeget Roth.
Ez a nyugdíjas tanárnő házas volt, és nagy összeget tervezett idővel átváltani, mert IRA-ja 700,000 25,000 dollár volt, így az első évben XNUMX XNUMX dollárt vett ki. Ennyi elég volt neki és a férjének, és abbahagyták. „Nagyon adóérzékenyek, és nem tetszett nekik az ötlet, hogy többletadót fizessenek” – mondja Waltzer.
Sokan egyszerűen kifutnak az időből, mert elindítanak egy Roth-konverziós tervet, és azt várják, hogy az RMD-k szedésének kora után is folytatják, de aztán nem tudják folytatni.
„A Roth-konverziók ekkor drágulnak” – mondja Slott. Ez leginkább azért van, mert az RMD-nek kell az első helyen állnia. Tehát ha 500,000 76 dollár van halasztott adóval terhelt számláján, és Ön 20,000 éves, akkor előfordulhat, hogy körülbelül XNUMX XNUMX dollárt kell kivennie, és utána jövedelemadót kell fizetnie, hogy teljesítse az RMD-t. Aztán ha ezen felül még többet próbál konvertálni, akkor túl sok adót kell fizetnie ahhoz, hogy meggyomoruljon.
„Ezért lehet, hogy a 60-as éveikben járó emberek ideális jelöltek a Roth-konverzióra” – mondja Slott. „A mérsékelt, legjobb hosszú távú megközelítés kis konverziók sorozata az idő múlásával.”
Kérdése van a befektetés mechanikájával kapcsolatban, hogyan illeszkedik az általános pénzügyi tervébe, és milyen stratégiák segíthetnek abban, hogy a legtöbbet hozza ki a pénzéből? Írhatsz nekem a címen [e-mail védett].
Továbbiak a MarketWatch oldaláról
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo