Túléli a 401(k)-t? Az élethosszig tartó jövedelem kiszámítására vonatkozó új szabályoknak vannak hibái.

A 401(k) tervekre vonatkozó új szövetségi szabály szerint az alkalmazottak által kapott kivonatokon fel kell tüntetni, hogy a számláikon lévő pénz hogyan alakul át havi jövedelembe, ha a munkavállaló 67 éves (feltehetően nyugdíjas). Az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) kezelőinek ezt nem kell megtenniük.

Amikor látni fogja a 401(k) életre szóló jövedelem illusztrációkat

A szabály – a 2019-es Secure Act nyugdíj-megtakarítási törvény része – idén ősszel lép hatályba. Egyes munkaadók azt tervezik, hogy ezen a nyáron 401(k) nyilatkozatot tesznek elérhetővé élethosszig tartó jövedelmi illusztrációkkal; néhány 401(k) rekordőr és tervszponzor, mint például a TIAA, már önmagában is készített ilyen típusú nyugdíjjövedelmeket.

„Azt hiszem, [az új szabály] jó kísérlet arra, hogy az embereknek fogalmat adjunk arról”, hogy a 401(k) mit jelenthet havi bevételként” – mondta Terry Savage, a személyes pénzügyek újságírója és írója a könyv egyik legutóbbi epizódjában. Friends Talk Money podcast Pam Kruegerrel és vele együtt műsorvezető vagyok. Bárhol meghallgathatja az epizódot, ahol podcastokat kap.

Nagyon valószínű azonban, hogy az alkalmazottaknak küldött új előrejelzések csalódást okoznak nekik.

Egy 401(k) 125,000 500 dollárral ezekkel az új illusztrációkkal mindössze 600 vagy 37 dollár havi bevételt jelentene. A Transamerica Center for Retirement Studies legutóbbi felmérése szerint a munkavállalók XNUMX%-a már most is aggódik amiatt, hogy túléli megtakarításait és befektetéseit.Kitörés a COVID-19 világjárványból: A munkaerő nyugdíjas kilátásai. "

Lásd még: Korai nyugdíjba vonulásra gondol? A „Pénzügyi szamuráj” elmeséli, hogyan indítsa el a FIRE életét egy kövér kifizetés megkötésével

Hibák az élethosszig tartó jövedelmek illusztrációiban

Van néhány nagy hiba, amit érdemes megjegyezni abban, ahogy az új szabályok kiszámítják ezeket az élettartam-jövedelem-illusztrációkat a 401(k) tervekhez.

Feltételezik, hogy a munkavállaló a jövőben nem fizet 401(k) befizetést jelen és 67 éves kora között, és számlaegyenlege nem fog növekedni az idő múlásával a növekvő bevételekkel. Az illusztrációk azt sem veszik figyelembe, hogy az infláció milyen hatással lehet arra, hogy valójában mennyit érne a 401(k) nyugdíjjövedelem, mire az alkalmazottak betöltik a 67. életévüket.

„Tehát az illusztráció kissé félrevezető lehet” – jegyezte meg Savage. "De ez legalább arra készteti az embereket, hogy az egész életen át tartó jövedelemről gondolkodjanak."

Krueger, a pénzügyi tanácsadók átvizsgálására szolgáló Wealthramp szolgáltatás alapítója szintén úgy gondolja, hogy a havi jövedelemszámok hasznos nyugdíjtervezési eszköz.

„Ha azt szemlélteti, hogy a 401(k) megtakarításának egyösszegéből hogyan válik élete hátralévő részének havi bevétele, úgy érzi, ez sok rejtélyt kiszűr belőle. Nagyszerű próbálkozás, és jó helyről érkezik” – mondta.

Olvass: Nyugdíjas költségvetésünk évi 38,000 XNUMX dollár – hová menjünk?

Figyelmeztetés szakértőtől

Krueger azonban megjegyezte, hogy beszélt a 401(k) és a pénzügyi oktatás világának tekintélyes vezetőjével, aki óvatosságra intett.

„Azt mondta nekem, hogy a 401(k) szolgáltatók meg tudják mutatni az alkalmazottak számát, akik esetleg a pályán vannak, de hajlamosak lesznek túlságosan konzervatívak lenni” – mondta.

Más szóval, a havi jövedelmi adatok alacsonyabbak lesznek, mint azok az összegek, amelyeket a 401(k) megtakarítás havi jövedelmi járadékként valószínűleg biztosítana.

Krueger hozzátette: „Úgy érzem, ez csak egy ébresztő, hogy ne hagyatkozzon túlságosan erre a számra, amelyet a nyilatkozatában látni fog.”

401(k)s átváltása havi járadékokká

Ezek az élethosszig tartó jövedelemre vonatkozó illusztrációk egy időben jelennek meg, miközben egyre több munkaadó kezdi megengedni az alkalmazottaknak, hogy nyugdíjas korukban a 401(k)-t havi jövedelemre váltsák át.

A The Wall Street Journal szerint a munkaadók több mint 80%-a kínál nyugdíjjövedelem-lehetőséget, szemben a 50-as 2018%-kal, mivel egy 2020-as törvény megkönnyítette a munkaadók számára, hogy járadékot kínáljanak nyugdíjba vonulási lehetőségként a 401(k)s munkavállalók számára.

Általában jobb, ha nem konvertálunk minden a 401(k)-ből azonban a havi bevételbe. Ennek az az oka, hogy járadékfizetéskor minden hónapban zárol egy meghatározott összeget, de az infláció azt jelentheti, hogy a jövőben több pénzre lesz szüksége – vagy szüksége van – csak azért, hogy lépést tudjon tartani a növekvő költségekkel.

Krueger azt tanácsolja a nyugdíjba vonuló alkalmazottaknak, hogy egyeztessenek egy vagyonkezelő pénzügyi tanácsadóval, hogy elfogulatlan útmutatást kapjanak, ha a 401(k)-aik egy részének járadékfizetését fontolgatják.

Lásd még: 7 pénzügyi tervezési lépés, amelyet meg kell tenni a nyugdíjazás előtti évtizedben

Egy járadék, amelyet érdemes megnézni: egy QLAC

Savage azt javasolta, hogy ha a 401(k) minősített hosszú élettartamú járadékszerződéseket vagy QLAC-kat kínál, fontolja meg, hogy a terv nyugdíj-megtakarításainak egy részét ezekbe helyezze.

A QLAC kapcsán Savage elmagyarázta: „kivesz a pénzének egy részét, és azt mondja: „Most, 65 évesen szeretném megvenni, de ne kezdjen el fizetni 75 éves koromig.”

Ezzel sokkal nagyobb havi csekkeket kap, amikor elkezd érkezni a pénz, mintha a 401(k) egy részét azonnal nyugdíjba vonuláskor járadékként venné fel.

A kongresszus további változtatásokat fontolgat

További változások jöhetnek. A Képviselőház a közelmúltban fogadta el a Secure 2.0 néven ismert jogszabályt nagy kétpárti támogatással; most a szenátus előtt van. Ha aláírják a törvényt, akkor automatikusan beíratják az alkalmazottakat a 401(k)s-be, ha a munkáltatóik felajánlják nekik. Az adatok azt mutatják, hogy a járulékkulcsok sokkal magasabbak, ha a tervek automatikus beiratkozással rendelkeznek.

A Secure 2.0 jogszabály azt az összeget is megemelné, amelyet a 62 és 64 év közöttiek évente 401(k) programba helyezhetnek. Jelenleg az 50 év felettiek a normál határnál legfeljebb 6,500 dollárral több éves „felzárkózási” hozzájárulást tehetnek; A Secure 2.0 lehetővé tenné, hogy a 62 és 64 év közötti emberek évente akár további 10,000 XNUMX dollárt is befizessenek felzárkóztatási hozzájárulásként, ha megengedhetik maguknak.

„Remélem, lesz elég támogatása ahhoz, hogy átmenjen” – mondta Savage.

Richard Eisenberg a Next Avenue Money & Security és Work & Purpose csatornáinak korábbi vezető webszerkesztője és a webhely korábbi ügyvezető szerkesztője. Ő a „Hogyan kerüljük el a közép-életi pénzügyi válságot” című könyv szerzője, és személyes pénzügyi szerkesztője volt a Money, a Yahoo, a Good Housekeeping és a CBS MoneyWatch oldalán.

Ezt a cikket a (z) engedélyével újranyomtatják NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Minden jog fenntartva.

További információk a Next Avenue-tól: