Elfogy a társadalombiztosítás? Nem, de töréspontot fog elérni. Mit jelent az Ön számára.

„Jelenleg ez a sok pénz, amit mindenki fizet, a baby boom korosztályhoz megy, akik arra költik, hogy élvezzék az életüket, ami rendben van” – mondja Bowron, aki megjelentette debütáló regényét. Éber, az elmúlt tavasszal. – De elköltött pénz. Nem pénzt fogunk örökölni.”

Bowron olyan, mint sok millió más amerikai – többnyire millenniumi korúak –, akik úgy gondolják, hogy a társadalombiztosítás csak a töredékét fogja fedezni nyugdíjszükségletének, ha az is. A Nationwide Retirement Institute 26-es közvélemény-kutatása szerint az ezredfordulósok közel fele – jellemzően 41 és 2022 év közöttiek – egyetértett azzal az állítással, hogy „egy fillért sem fogok kapni a megkeresett társadalombiztosítási juttatásokból” A generációs Xerek 30%-a és a baby boom korosztályok 15%-a.

A népesség gyors öregedését tekintve pedig érthető a pesszimizmusuk: sok évtizeden keresztül több mint három munkavállaló fizetett FICA-adót minden egyes kedvezményezett után, de ez a szám 2.8-ra csökkent, és 2.3-re várhatóan 2035-ra csökken.

Mégis, azok a fiatalabb munkavállalók, akik arra számítanak, hogy a nagy gazdasági világválság idején kialakult nyugdíjrendszer nyugdíjazásukig teljesen megszűnik, valószínűleg túlértékelik az esetet. Míg a társadalombiztosítás vagyonkezelői azt tervezik, hogy az Öregség- és Túlélő Életbiztosítási Alap 12 éven belül elfogy – a programból többet fizettek ki, mint tavaly először befizették –, fizetésképtelenség előtt áll, nem pedig csőddel. A társadalombiztosítási megbízottak legfrissebb jelentése szerint, hacsak a Kongresszus nem dönt ezen időpont előtt, a juttatásokat 23%-kal csökkentik, miközben a béradók továbbra is finanszírozzák a tervezett juttatások fennmaradó 77%-át.

A Kongresszusi Kutatási Szolgálat jelentése szerint, ha nem tesznek további lépéseket a források növelésére vagy a juttatások csökkentésére, ez a csökkentés 26-re fokozatosan 2095%-ra nő. (Érdemes megjegyezni, hogy a társadalombiztosításnak két vagyonkezelői alapja van, az egyik nyugdíjat és egy sokkal kisebb, amely rokkantsági ellátásokat fizet; bár gyakran együtt hivatkoznak rájuk, ez a cikk a nagyobb öregségi és túlélő-biztosítási alapra összpontosít. )

A Költségvetési és Szakpolitikai Prioritások Központja szerint ez a mértékű csökkentés katasztrofális lehet a segélyezettek nagyjából egynegyede számára, akik jövedelmük legalább 90%-át a társadalombiztosításra támaszkodják. A legtehetősebb kedvezményezettek kivételével valamennyi számára ez bizonyos fokú nehézségeket okozna. Noha a Kongresszus valószínűleg még azelőtt lép közbe, hogy egy ilyen forgatókönyv megvalósulna, a program még mindig komoly kihívásokkal néz szembe, és a nyugdíjcélú megtakarítóknak 40 év után először fel kell készülniük bizonyos mértékű juttatások csökkentésére, magasabb adókra vagy egyéb változtatásokra.

Kilolo Kijakazi, a társadalombiztosítási hivatal megbízott biztosa elutasította Barron interjút kért, de nyilatkozatot adott: „Fontos a társadalombiztosítás megerősítése a jövő generációi számára” – mondta, hozzátéve, hogy a program idén 66 millió kedvezményezettet érint. "A vagyonkezelők azt javasolják, hogy a törvényhozók időben kezeljék a vagyonkezelői alapok várható hiányait, hogy fokozatosan bevezessék a szükséges változtatásokat."

A hiány kezelése

Tehát mi fog történni valójában – és mikor? Ez a 2.8 billió dolláros kérdés.

Míg a végrehajtó hatalom cselekvésre ösztönözheti a törvényhozókat, végső soron a törvényhozó hatalmon múlik, hogy olyan törvényt fogadjon el, amely alátámasztja a programot.

A szakértők szerint kicsi az esélye annak, hogy a Kongresszus ezt elmulasztja, tekintve, hogy hány idősebb szavazó szerzi nyugdíjazásuk egy részét vagy egészét a programból. A társadalombiztosítást nem hiába nevezik az amerikai politika harmadik sínének. „Rendkívül valószínűtlen, hogy a Kongresszus azt mondja: „Eh, C'est la vie”, mondja Aron Szapiro, a Morningstar nyugdíjas tanulmányokért és közpolitikáért felelős vezetője. Végül is a nyugdíjasokat erős szavazótömbként ismerik – és nem nézik jó szemmel az anyagi biztonságukat veszélyeztető törvényhozókat.

Ennek ellenére egyes megfigyelők nem írják le ezt a lehetőséget, tekintettel a washingtoni patthelyzetre. „Már nem tűnik kizártnak, hogy 2034-ig érünk, és valójában kimerül” – mondja Mike Piper, egy okleveles könyvelő, aki az Open Social Security igénykalkulátort vezeti.

Ha egyszerű lenne a javítás, mára megtörtént volna. Ehelyett a hiány kezelése olyan fokú kompromisszumot tesz szükségessé, amely ritkán látható a Capitol Hillen. A társadalombiztosítást nem lehet megbékélésen keresztül kezelni, azzal a módszerrel, amellyel a Szenátus egyszerű többséggel, a filibbuster veszélye nélkül fogadhat el bizonyos jogszabályokat. És olyan megoldásokat fog tartalmazni, amelyek sok amerikai háztartás számára nem lesznek könnyűek.

A törvényhozók emelhetik az adókat a beáramlás növelése érdekében, csökkenthetik a juttatásokat a kiáramlás lassítása érdekében, emelhetik a nyugdíjkorhatárt, vagy valamilyen kombinációt. Arra is gondolhatnak, hogy általános bevételt injektáljanak a programba, akár kölcsön, akár egyszeri átutalással, ami növelné az ország adósságát – mondja Kathleen Romig, a Költségvetési és Politikai Prioritások Központjának társadalombiztosítási és fogyatékosságpolitikai igazgatója. . Mivel a juttatások csökkentését és az adóemeléseket általában idővel fokozatosan vezetik be, minél tovább vár a Kongresszus a cselekvésre, annál valószínűbb, hogy általános bevételre lesz szüksége ahhoz, hogy gyorsan pénzt szerezzen és pótolja a hiányt, mondja Romig.

A bevételi oldalon a Kongresszus növelhetné a FICA-adó mértékét, a béradót, amelyet finanszíroznak Társadalombiztosítás és egészségügyi ellátás; a társadalombiztosításra fordított 12.4% egyenlő arányban oszlik meg a munkáltatók és a munkavállalók között. A törvényhozók több bevételt is vethetnek ki az adóra – a jelenlegi felső határ 147,000 2022 dollár 400,000-re. Joe Biden elnök ígéretet tett arra, hogy nem emel adót senkinek, aki 100 85 dollár alatt keres, ezért a program kibővítéséről szóló törvényjavaslatot John Larson képviselő (D. , Conn.), javasolja a társadalombiztosítási adó visszaállítását az ezt meghaladó jövedelmek esetén. A politikusok a juttatások XNUMX%-át is kivethetnék a szövetségi jövedelemadóval, a jelenlegi XNUMX% helyett bizonyos jövedelemszint felett.

Az előnyök oldalán a Kongresszus megemelheti a teljes nyugdíjkorhatárt, azt az életkort, amikor Ön a jogosult ellátások 100%-át megkapja. Az egyik javaslat szerint a teljes nyugdíjkorhatárt 67 évről 69 évre emelnék. Noha nem mindig juttatáscsökkentésként nyilvánul meg, a teljes nyugdíjkorhatár két évvel való megemelése 13%-os élethosszig tartó járadékcsökkentést eredményez, függetlenül attól, hogy a jogosult mikor kérvényt, mondja Romig. .

Ez az egyik olyan javítás, amelyre a törvényhozók 1983-ban döntöttek, amikor utoljára a vagyonkezelői alap kimerüléssel szembesült. A képviselőház demokrata elnöke, Tip O'Neill és Bob Dole republikánus szenátor által közvetített megállapodásban Ronald Reagan elnök aláírta azt a törvényt, amely 67 évről fokozatosan 65 évre emelte a teljes nyugdíjkorhatárt. A mai 62 évesek az elsők, akiknek teljes nyugdíjkorhatára 67 év. (Az 1983-as megállapodás felgyorsította a korábban tervezett béradó-emelést, és most először kötött egyes társadalombiztosítási juttatásokat szövetségi jövedelemadó alá. , egyéb módosítások mellett.)

Gondolj Társadalombiztosítási mint az 1930-as évek közepén épült ház – mondja Romig. Szerkezetileg rendben van, de a vízvezeték az utolsó lábakon áll, és javításra szorul, hogy a ház hosszú távon működőképes legyen.

Biztonsági terv készítése

A program előnyeinek bármilyen változása szinte biztosan mentesíti a jelenlegi kedvezményezetteket. Azoknak, akik kételkednek ebben, csak elképzelniük kell azt a visszahatást, amellyel a törvényhozók szembesülnének, ha csökkentenék az idősek fizetését: az érdekvédő csoportok és a politikai kihívók olyan képekkel töltenék meg az adást, amelyeken idősebb amerikaiak sorakoznak fel élelmiszerkamra-adományozásért, vagy leülnek kekszet és konzerv tonhalat vacsorázni. . 1983-ban ez nem történt meg, mert a Kongresszus cselekedett; A nagy szereplők akkoriban megértették a tétet és a felzúdulást, amivel szembe kell nézniük, ha a segélycsekkek hirtelen lecsökkennének – mondja Eugene Steuerle, az Urban-Brookings Tax Policy Center társalapítója és a Pénzügyminisztérium egykori adóügyi helyettes titkára. elemzés.

Valószínűleg a társadalombiztosítás változásai sem érintik az embereket a nyugdíjba vonulástól számított 10 éven belül. A törvényhozók időt akarnak majd adni a dolgozóknak, hogy ennek megfelelően módosítsák nyugdíjprogramjukat. Feltételezve, hogy a Kongresszus körülbelül egy évtizedet vár a cselekvésre, alapos feltételezés szerint annak, aki jelenleg 45 éves vagy idősebb, valószínűleg nem kell tartania a megszorításoktól, és nagy valószínűséggel nyugdíjba vonul a jelenlegi felépítésű juttatások mellett.

A 38 éves Piper már korrigálja a helyzetet. Konzervatív módon 23%-os juttatáscsökkentést tervez a nyugdíjazási előrejelzéseiben, és többet takarít meg, hogy kiegyenlítse a különbséget. Nem zárta ki a járadék vásárlását, de szerinte túl korai még konkrét tervezést végezni egy ilyen vásárlás körül. "Ki tudja, milyen termékek lesznek elérhetők sok év múlva?"

Azok számára, akik megtakarítási célokat szeretnének elérni, egy ma évi 35 100,000 dollárt kereső 33 évesnek további, inflációval kiigazított 20 dollárt kellene megtakarítania karrierje során, hogy 401%-kal csökkentse a szociális juttatásokat. Biztonsági előnyök a HealthView Services jelentése szerint, amely nyugdíj-egészségügyi költségadatokat és tervezési eszközöket biztosít a pénzügyi szolgáltatási ágazat számára. A számítás egy tipikus munkáltatói 6(k) egyezést feltételez, 5%-os éves hozamot a munkaévek alatt és 67%-os éves hozamot a nyugdíjas éveik során, amely XNUMX éves kortól kezdődik.

Egyes tervezők társadalombiztosítás nélkül készítenek előrejelzéseket, csak azért, hogy lássák, ügyfeleik hol állnak önállóan. „Minél fiatalabb az ügyfél, annál gyakrabban mondják: „Ne vegyük bele a tervbe” – mondja Steven B. Goldstein, az oXYGen Financial alelnöke és pénzügyi igazgatója. Jobb, ha nem számítasz olyasmire, amire nem számítanak.

Jake Northrup, pénzügyi tervező és az Experience Your Wealth alapítója Bristolban, RI, fiatal ügyfelei jelenlegi társadalombiztosítási juttatási becslését használja jövőbeli modelljeikben. „Az a feltételezés, hogy ez a jövőben nem fog növekedni, nagyon konzervatív feltevés” – mondja. Végül is a társadalombiztosítási juttatását az Ön 35 legkeresettebb éve alapján számítják ki, és sok ügyfele még mindig a 30-as éveiben jár – akárcsak maga Northrup.

A fiatalabbakat egyébként is jobban motiválja az anyagi függetlenség, mint a hagyományos nyugdíjazás, mondja Northrup. Nem képzelik el, hogy 65 évesen kilépnek egy céges állásból; olyan karriert építenek, ahol keverhetik az utazást és a vállalkozást, és saját feltételeik szerint dolgozhatnak, ameddig csak akarnak. Bármilyen formában is legyen, a társadalombiztosítás a legjobb esetben is támogató szereplő lesz. „Te irányítod, amit irányítani tudsz” – mondja Northrup.

Bowronnak, az alabamai millenniálisnak ez azt jelenti, hogy újra kell kalibrálnia várakozásait a nyugdíjba vonulásával kapcsolatban – és remélni, hogy a 401(k)-ben megtakarított pénz, a családi vállalkozásban való részesedése és a könyveiből származó jogdíjak teljesülnek. elég ahhoz, hogy eltartsa utómunkás éveit, ha eljön az ideje.

Míg sok boomer 65 évesen nyugdíjba vonul, és körbeutazza a világot, az ő generációja 75 évesen nyugdíjba vonulhat, és az otthonához közel horgászni fog – mondja. „Nem hiszem, hogy az emberek most élvezik a nyugdíjas éveket 30 év múlva.”

Írj neki Elizabeth O'Brien itt [e-mail védett]