Miért kell kétszer annyit megtakarítania nyugdíjra, mint a szüleinek

Mennyit kell megtakarítania, mielőtt nyugdíjba mehet? Ez egy egyszerű kérdés a legtöbb ember aranyévi tervei mögött. A válaszadás azonban sokkal bonyolultabb lehet.

A 4%-os szabályként ismert népszerű nyugdíjtervezési stratégia életképességét vizsgáló kutatások alapján a Morningstar portfólióstratégája megállapította, hogy a jelenlegi megtakarítóknak évente kétszer annyi pénzt kell elrakniuk, mint a már nyugdíjasok korábbi megtakarítási rátái. .

Egy pénzügyi tanácsadó segíthet felmérni nyugdíjazási jövedelmi igényeit, és tervet készíteni ezek kielégítésére. Keressen megbízható tanácsadót még ma.

A 4%-os szabály frissítése

Évtizedek óta a 4%-os szabály a nyugdíjtervezés pillére. Ez az alapvető hüvelykujjszabály, amelyet William Bengen pénzügyi tervező dolgozott ki 1994-ben, azt diktálja, hogy a nyugdíjasok megtakarításaikat 30 évre is meghosszabbíthatják, ha a nyugdíjazás első évében kivonják fészektojásuk 4%-át, és a későbbi kivonásokat minden évben az inflációhoz igazítják. Ennek az egyszerű stratégiának az a célja, hogy állandó és megbízható jövedelmet biztosítson a kiegyensúlyozott portfólióval rendelkező nyugdíjasok számára (50% részvény, 50% kötvény)

A klasszikus példa gyakran illusztrálja a 4%-os szabályt, amikor egy nyugdíjas 1 millió dolláros nyugdíj-megtakarítással rendelkezik. A 4%-os szabályt használva ez a feltételezett nyugdíjas 40,000 30 dollárt vesz fel nyugdíja első évében, majd a későbbi kivonásokat az infláció mértékével növeli. Ezzel csak annyit tesznek, hogy legalább XNUMX évig nem fogynak ki a pénzükből.

De a Morningstar kutatói szerint az alacsony kötvényhozamok és a túlértékelt részvénypiac az elsődleges oka annak, hogy a 4%-os kivonási ráta „már nem kivitelezhető”. Ehelyett azt találták, hogy a 3.3% megfelelőbb kezdeti kivonási arány a kiegyensúlyozott portfólióval rendelkező nyugdíjasok számára, akik fix éves nyugdíjjövedelemre vágynak.

A Morningstar megállapította, hogy ha kezdetben csak portfóliójának 3.3%-át veszi ki, egy nyugdíjas 90%-os valószínűséggel tart fenn pozitív számlaegyenleget 30 év után. Minél nehezebb a portfólió részvénypozíciója, annál alacsonyabbnak kell lennie a kezdeti visszavonási aránynak.

A történet folytatódik

Miért kell többet megtakarítani

Amy C. Arnott, a Morningstar okleveles pénzügyi elemzője és portfólióstratégája az új 3.3%-os kivonási ráta két lehetséges következményét vizsgálta nemrégiben, „Mit jelent az alacsonyabb kivonási ráta a nyugdíj-megtakarításoknál” című cikkében.

Először is, annak a nyugdíjasnak, akinek 40,000 3.3 dollár éves bevételre van szüksége, több megtakarítással kell rendelkeznie, mire elkezdi kivenni a pénzét, ha kezdeti kivonási aránya 4%. Míg a 40,000%-os szabályt követő személy 3.3 1.21 dollárt vehet fel nyugdíja első évében, Arnott számításai szerint annak, aki betartja az új, 21%-os kivonási arányt, 4 millió dollárral vagy XNUMX%-kal több megtakarításra lenne szüksége, mint a XNUMX%-os szabályt követőknek.

Másodszor, azok az emberek, akik még évek vagy évtizedek választják el a nyugdíjazást, erősebb ellenszélekkel nézhetnek szembe, amelyek korlátozhatják hozamukat a jelenlegi nyugdíjasokhoz képest – írta Arnott.

„A kötvények alacsony induló hozama és a történelmileg magas részvényértékelések kettős veszélye miatt a nyugdíjasok valószínűleg nem fognak olyan hozamot kapni, amely megegyezik a nyugdíjkorhatárhoz közeli múltbeli befektetőkével, akik részesültek a kedvező piaci hátszelekből az elmúlt XNUMX-XNUMX évben. évtizedek” – írta. "A fiatalabb befektetőknek azonban jóval többet kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy elegendő megtakarítást halmozzanak fel ahhoz, hogy nyugdíjba vonulásuk után fenntartsák a pénzkivonásokat."

Mennyit kell még megtakarítaniuk a fiatalabb befektetőknek évente? Körülbelül duplája.

Arnott úgy találta, hogy egy 30 éves, aki 1985-ben kezdett nyugdíjra takarékoskodni, évente 5,000 dollárt takaríthat meg, és 1.212 éves korára 65 millió dolláros fészektojást építhet. olyan hozamok, amelyek „a piaci átlagokkal összhangban vannak”.)

Egy ma 30 éves, 60/40 arányban kiegyensúlyozott portfólióval, évi 6.2%-ot kereső befektetőnek azonban kétszer annyit kellene megtakarítania, mint a felülről jövő befektetőnek. Pontosabban, egy ma 30 éves embernek 10,296 éven keresztül évente 35 1.212 dollárt kell elszállítania ahhoz, hogy elérje azt az 3.3 millió dolláros fennsíkot, amely a XNUMX%-os kivonási rátához szükséges.

Ez sokak számára ijesztő lehet, de Arnott szerint a befektetőknek nem szabad kétségbeesni. Ha több megtakarítás nem lehetséges, beépíthetnek nem portfóliós stratégiákat, például a társadalombiztosítás késleltetését.

„A főbb stratégiák közé tartozik, hogy lemond az inflációs kiigazításról minden olyan év után, amikor a fészektojás veszít értékéből, egy „védőkorlát”-stratégia alkalmazása, amely magában foglalja a kivonások csökkentését a csökkenő piacokon, de a jó piacokon emelést ad, vagy a szükséges minimális elosztásokat használja. hogy meghatározzuk a visszavonási összeget” – írta Arnott.

Lényeg

A Morningstar legújabb kutatása megkérdőjelezi a nyugdíjkivonás 4%-os szabályának életképességét. A pénzügyi szolgáltató cég megállapította, hogy a 3.3%-os kezdeti pénzkivonási arány biztonságosabb azoknak a nyugdíjasoknak, akik 30 évre fix és megbízható jövedelmet szeretnének elérni. Ez az alacsonyabb kivonási arány azonban azt jelenti, hogy a nyugdíjasoknak többet kell megtakarítaniuk – írta Amy C. Arnott, a Morningstar munkatársa. Valójában egy 30 éves embernek évente kétszer annyit kell megtakarítania, mint amennyit a jelenlegi nyugdíjasoknak évente megtakarítottak karrierjük során.

Nyugdíjtervezési tippek

• A pénzügyi tanácsadó segíthet Önnek tervet készíteni a nyugdíjba vonuláskor. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval is összehozza Önt a környéken, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet elérni pénzügyi céljait, kezdje el most.

• Nem olyan bonyolult kiszámítani, hogy mennyi pénzt takarít meg nyugdíjba vonulásáig. A SmartAsset nyugdíjkalkulátora számos tényező alapján segíthet megbecsülni nyugdíj-megtakarítását, beleértve a társadalombiztosítási választási életkort és a havi megtakarítási rátát.

• Ha már a társadalombiztosításról beszélünk, minél tovább halogatja az ellátások beszedését, annál értékesebbek lesznek ezek a juttatások. A teljes nyugdíjkorhatár elérése után az esetleges segély minden hónapban növekszik, amíg be nem tölti a 70. életévét. Ha Ön 1960-ban vagy később született, a társadalombiztosítás 70. életévéig való halasztása 24%-kal növeli az ellátást.

Fotó: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

The post Miért lehet kétszer annyit megtakarítani nyugdíjra, mint a szüleidnek appeared first on SmartAsset Blog.