A túlélő életbiztosítás, más néven második halálra biztosítás, vonzó lehet a magas nettó vagyonnal rendelkező házaspárok számára. Amikor a második kötvénytulajdonos elhunyt, a kötvény haláleseti ellátást fizet. Tehát hogyan hasznosak a túlélő politikák az ingatlantervezésben? Amellett, hogy hátrahagy valamit a kedvezményezettek számára, ez a fajta életbiztosítás adókedvezményt is jelenthet a túlélő házastársnak élete során. Annak érdekében, hogy megfelelő életbiztosítást kapjon, amelyet megfelelően beállítottak az ingatlantervezési folyamathoz, fontolja meg a pénzügyi tanácsadó.
Mi az a túlélő életbiztosítás?
A túlélő életbiztosítás egy olyan típusú életbiztosítás, amelyet két személyre terveztek. Ez egy olyan tartós életbiztosítás, amely egész életre szóló, változó élettartamú vagy változó élettartamúként értékesíthető univerzális élettermék. A túlélő biztosítási kötvények készpénzt halmozhatnak fel, amelyet a kötvénytulajdonosok felvehetnek vagy kölcsönt vehetnek fel.
Egy tipikus életbiztosítással csak egy személy jár. Amikor az illető elhunyt, a biztosító társaság haláleseti ellátást fizet a kedvezményezettként megnevezett személynek vagy személyeknek. A túlélő túlélési biztosítással azonban két emberre vonatkozik ugyanaz a kötvény. Így egy házaspár megvásárolhatja ezt a fajta fedezetet, és megnevezheti felnőtt gyermekeit kedvezményezettként. A kötvény mindkét kötvénytulajdonos élettartama alatt érvényben marad, mindaddig, amíg a díjakat meg nem fizetik. A haláleseti ellátást csak akkor fizetik ki, ha mindkét kötvénytulajdonos elhunyt.
Hogyan hasznosak a túlélő életbiztosítások az ingatlantervezésben?
A túlélő életbiztosítások hasznos ingatlantervezési eszközei lehetnek azoknak a pároknak, akiknek a magas nettó értékű és minimalizálni akarják az adókat, miközben gazdagságot teremtenek. Ha egy házastárs meghal, a túlélő házastárs vagyonát és ingatlanát adómentesen örökölheti. Miután a második házastárs elhunyt, a ingatlanadó a szövetségi ingatlan- és ajándékadó-mentességi határt meghaladó vagyon esetén esedékes.
2022-ben az ingatlan- és ajándékadó-mentességi határ 12.06 millió dollár, illetve 24.12 millió dollár a közösen benyújtott házaspárok esetében. A felső határ alatt maradás adózási szempontból fontos, mivel az ingatlanadó kulcsának felső határa jelenleg 40%. A túlélési politikák lehetővé teszik a kötvénytulajdonosok számára, hogy megőrizzék vagyonukat azáltal, hogy a kedvezményezettek haláleseti juttatásban részesülnek, amelyet ingatlanadó fizetésére lehet felhasználni.
A túlélési politika haláleseti juttatása általában adómentes kedvezményezettek. Ezt a pénzt a második házastárs halálát követően esedékes vagyonadók, valamint a házastárssal kapcsolatos adminisztratív költségek fedezésére fordíthatják. érvényesít vagy az ingatlanterv részeként létrehozott tröszt adminisztrációja. Ez azt jelenti, hogy a kedvezményezetteknek nem kell más eszközökre támaszkodniuk a költségek fedezésére.
Mivel a túlélési kötvények két személyre vonatkoznak, nagyobb kombinált haláleseti ellátást biztosíthatnak. Emellett adóhatékonyabbak is lehetnek, mintha két külön kötvényt vásárolnának mindkét házastársra. A költségeket tekintve előfordulhat, hogy kevesebbet fizet egyetlen kötvény megvásárlásáért, amely mind Önre, mind házastársára vonatkozik, szemben az egyéni fedezet megvásárlásával.
Kinek jó a túlélési életbiztosítás?
Általánosságban elmondható, hogy a túlélő hozzátartozói életbiztosítás azoknak a pároknak a megfelelő, akik elegendő összegű haláleseti juttatást szeretnének hátrahagyni az ingatlanadók fedezésére, miközben megőrzik forgóeszközeiket. Az ilyen típusú kötvény megvásárlása feltételezi, hogy egyik házastársnak sem kell haláleseti ellátást kapnia életük során amikor a másik házastárs elhunyt. Emiatt az ilyen típusú politika megfelelőbb lehet a gazdagabb párok számára.
A túlélő túlélési kötvény birtoktervezési előnyein kívül van néhány konkrét felhasználási eset az ilyen biztosításnak. Íme néhány forgatókönyv, amikor a túlélési politika értelmes lehet:
Különleges igények tervezése: Ha gyermeke vagy más, különleges szükségletekkel rendelkező eltartottja van, a túlélő hozzátartozói politika segíthet abban, hogy gondoskodjanak róluk, miután Ön és a másik kötvénytulajdonos elment. A bevétel közvetlenül az ellátásuk finanszírozására fordítható, vagy a speciális igényű bizalom.
Jótékonysági adományozás: A túlélési irányelvek segíthetnek jótékonysági erőfeszítéseinek megalapozásában vagy folytatásában, ha egy jogosult jótékonysági szervezetet neveznek meg kedvezményezettként. A politika felépítésétől függően előfordulhat, hogy az adóhatékonyság maximalizálása érdekében össze kell hangolnia fedezetét egy jótékonysági tröszttel.
Üzleti utódlás: Ha van egy vállalkozása, fontos mérlegelnie, hogy mi történhet vele, miután Ön és házastársa elment. Előfordulhat, hogy gyermekei vállalják a működtetést, és a túlélési politika finanszírozást biztosíthat az átmenet zökkenőmentesebbé tételéhez. Hasonlóképpen használhatja a túlélési politikát, hogy haláleseti segélyt fizessen üzleti partnerének, így folytatni tudja az üzletet, miután Ön elment.
A túlélő hozzátartozói életbiztosítás megvásárlásának akkor is lehet értelme, ha az egyik házastársnak folyamatos egészségi állapota van. Az életbiztosító társaságok az Ön kórtörténetét használják fel a kockázat felmérésére, és lehetséges, hogy bizonyos egészségügyi problémák esetén megtagadják a kötvényt, vagy sokkal magasabb díjakkal kell szembenéznie. A túlélési kötvény megkönnyítheti a fedezet megszerzését és megfizethető áron.
Mint említettük, a túlélési politikák felhalmozódhatnak készpénzérték amelyeket a kötvénytulajdonosok életük során igénybe vehetnek. Például kölcsönt vehet fel a kötvényéből az orvosi költségek fedezésére. Míg a kölcsönöket nem feltétlenül kell visszafizetni, amíg még él, az elhalálozás után fennálló fennálló egyenlegek csökkenthetik a kedvezményezettek halálesetből származó juttatását.
Mikor érdemes megfontolni egy másik típusú életbiztosítást?
Annak megértése, hogy a túlélő életbiztosítási kötvények hogyan segítenek az ingatlantervezésben, kulcsfontosságú annak eldöntéséhez, hogy ez a fajta fedezet megfelelő-e az Ön helyzetéhez. Ha Ön házas, és biztosítani szeretné, hogy házastársa elegendő vagyonnal rendelkezzen a szükségleteinek kielégítésére, akkor a túlélési politika nem feltétlenül a legjobb megoldás. Ismét csak a kedvezményezettek kapnak haláleseti ellátást ebből a típusú életbiztosításból, amely kizárja az Ön házastársát.
Az egyéni életbiztosítások megvásárlása lehet a jobb választás, ha mindkét házastárs biztosítani akarja a másik ellátását. Természetes életbiztosítás megfelelő lehet, ha úgy gondolja, hogy csak bizonyos ideig lesz szüksége fedezetre. Bár nem épít készpénzes értéket, általában olcsóbb, mint az állandó életbiztosítás.
Az állandó életbiztosítással mindaddig biztosított a biztosítás, amíg meg nem halsz, amíg a díjakat befizetik. A kötvényben készpénzes értéket építhet, bár a megtérülési ráta attól függ, hogy melyik a biztosítás típusa neked van. Akár határozott, akár állandó élettartammal, lovasok hozzáadásával növelheti lefedettségét. Például hozzáadhat egy gyorsított halálozási segélyt, ha aggódik egy halálos betegség kialakulása miatt.
Vannak olyan hibrid irányelvek is, amelyek több forgatókönyvet is lefednek. Ha úgy gondolja, hogy Önnek vagy házastársának valamikor hosszú távú gondozásra lesz szüksége, vásárolhat olyan kötvényt, amely mindkettőt tartalmazza LTC fedezet és haláleseti juttatás. Ha hosszú távú gondozásra van szüksége, a kötvény segítségével fizetheti azt, és ha nem, akkor a kötvény továbbra is fizet haláleseti ellátást a kedvezményezetteknek, amikor Ön elhunyt.
A lényeg
A túlélő életbiztosítás értékes lehet ingatlan tervezés eszköz a gazdagabb párok vagy bármely pár számára, akik gazdagságot szeretnének örökíteni. Az, hogy ez jó megoldás az Ön számára, az egyéni helyzetétől függ. Függetlenül attól, hogy túlélő túlélési kötvényt vagy más típusú életbiztosítást választ, a biztosítás megléte nyugalmat biztosíthat Önnek és szeretteinek.
Tippek a birtoktervezéshez
Fontolja meg, hogy beszéljen pénzügyi tanácsadójával arról, hogyan segíthet a túlélő életbiztosítás az ingatlantervezésben, és hogy van-e értelme az Ön számára. Ha még nincs pénzügyi tanácsadója, nem kell nehéznek találnia. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Az életbiztosításon kívül más elemeket is érdemes beépíteni az ingatlantervbe. A Utolsó akarat és testamentumpéldául az ingatlantervezés alapvető része, amely biztosítja, hogy vagyonát az Ön kívánsága szerint osztják el. Kiskorú gyermekek gyámjának kinevezésére végrendelettel is lehet.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
A poszt A túlélő életbiztosítás használata az ingatlantervezésben jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html