„A betéti kamatlábak mindennél jobban tükrözik a bankok erőfeszítéseit, hogy új betéteket vonzanak be” – mondta Greg McBride, a Bankrate.com vezető pénzügyi elemzője. A bankok pedig „a betétek hegyén ülnek”, miután a világjárvány felduzzadt a számlaegyenlegük – tette hozzá.
De van néhány biztonságos, szövetségileg biztosított lehetőség arra, hogy egy kicsit több kamatot préseljen ki üresen álló készpénzéből, és még a nagy bankok is megemelhetik a kamatot, legalább egy kicsit. Minden azon múlik, hogy hajlandó-e digitalizálni, vagy pénzét egy időre zárolni.
Hírlevél Bejelentkezés
Nyugdíjazás
A Barron's a munka utáni életre való felkészülésről szóló cikkeink heti összefoglalójában ismerteti a nyugdíjtervezést és a tanácsokat.
Először is fontos megérteni a bankok betéti kamatait befolyásoló dinamikát. A benchmark betétes alapkamat csak lazán korrelál a bankok betéteseinek kínált hozamaival. Egyszerűen fogalmazva, a bankok pénzt keresnek hitelfelvétellel – mondta Chris Kotowski, a vállalat ügyvezető igazgatója és pénzügyi elemzője.
Oppenheimer
,
Oppenheimer elemzése szerint a bankok nettó kamatbevétele pedig 16.5-ről 2021-re becslések szerint 2022%-kal nőtt, miután 3.2-ról 2020-re 2021%-kal csökkent.
A nagy bankok ma már nagyobb különbséget élveznek a hitelfelvevőknek és a betéteseiknek fizetett kamatláb között. Magas betétállomány mellett a régi nagybankok jelenleg nem éreznek nagy nyomást a betéti kamatemelésre.
Ez nem jelenti azt, hogy a nagy bankok letéti kamatai nem mozdulnak el, mondják az elemzők. Az év előrehaladtával feljebb eshetnek, és sok banknál magasabb betéti szint mellett már most is némileg magasabb kamatokat érhet el. Miután a jegybank leállítja a kamatemelést, ami egyesek úgy gondolják, hogy előbb, mint utóbb, akkor a banki letéti kamatok általában tovább emelkednek a következő két-három negyedévben – mondta David Konrad, a Keefe, Bruyette & Woods részvénykutatási részlegének ügyvezető igazgatója. „A bankok már korán megkapják a késés előnyeit, de a fogyasztók a hátsó végén felzárkóznak” – mondta.
Ezzel szemben a csak online bankok 1.5%-os, sőt 2%-os hozamokkal rendelkeznek jelenleg. Alacsony rezsijük azt jelenti, hogy bármilyen kamatkörnyezetben magasabb hozamot tudnak kínálni, mint a hagyományos bankok, ezért magasabb bázist kezdtek emelni. És tekintettel a versenyre, amellyel a csak online bankok szembesülnek, az elmúlt hónapokban tovább emelték kamataikat.
Sok ügyfél két számlát tart fenn, az egyiket egy nagy banknál, ahol megkapják a fizetésüket és fizetik a számláikat, a másikat pedig egy csak online banknál, ahol megtakarításaik sokkal magasabb kamatot kapnak. A JD Power szerint a fogyasztók körülbelül 27%-ának van csak online banki kapcsolata, és 79%-uk még mindig tart máshol folyószámlát. A pénzügyi szakemberek szerint fontos utánajárni a pénz átutalásának és hozzáférésének egyszerűségének, mivel egyes bankok több korlátozást alkalmaznak, mint mások.
"Az alapvető banki kapcsolat általában nagyon ragadós" - mondta McBride, de a fogyasztók egyre inkább ráébrednek, hogy nem kell elválniuk eredeti bankjuktól ahhoz, hogy pénzük egy részét máshová helyezzék, és magasabb kamatokat keressenek.
A csak online bankok között vannak olyan ismert nevek, amelyek saját szövetségi banki chartával rendelkeznek, mint például az Ally és
Goldman Sachs
Marcus és az olyan „neobankok”, mint a Chime, amelyeket fintech cégek működtetnek, és egy másik entitáson keresztül nyújtanak banki szolgáltatásokat. Akárhogy is, pénzét a Federal Deposit Insurance Corp. biztosítja.
Általánosságban elmondható, hogy a hagyományos, csak online bankok magasabb megtakarítási kamatot kínálnak, mint a neobankok. A hagyományos csak online ügyfelek általában idősebbek, és inkább megtakarítás- és kamatorientáltak, míg a neobank ügyfelek általában fiatalabbak, és nagyobb valószínűséggel választják bankjukat az ingyenes szolgáltatások és az alacsony díjak alapján – mondta Paul McAdam, vezető igazgató. banki, JD Power.
Van még néhány különbség a neobankok és a régebbi online bankok között. A neobankok inkább azokra a díjmentes csekkszámlákra összpontosítanak, amelyek népszerűek a fiatalabb fogyasztók körében. A JD Power szerint a régi online bankok általában magasabb pontszámot kapnak az ügyfélszolgálatért, mint a neobankok.
Egy másik lehetőség a magasabb kamatlábak eléréséhez, ha elviseli a pénz lekötését: letéti igazolások. Míg a likviditás a legfontosabb a segélyalap számára, a CD-k manapság versenyképes árakat kínálnak olyan készpénzért, amelyet néhány hónaptól öt évig vagy még tovább tarthat. Itt is magasabb árakat érhet el online, mint a hagyományos. Marcus például 2.30%-os APY-t kínál egy egyéves online CD-re, és 3.20%-ot egy ötéves online CD-re.
Tekintettel a hagyományos bankok és a csak online bankok közötti kamatkülönbségekre, a „megtakarítási számla” félreértés lehet a nagy banki ajánlatoknál. A nagy bankok kedvezményes elbánásban részesíthetik, beleértve a magasabb kamatokat is, a magas egyenleggel vagy több számlával rendelkező ügyfeleknek, de a piac kamatérzékeny részét többnyire átengedték a csak online bankoknak, mondta McAdam.
A nagy bankszámlák főként „tranzakciós egyenlegek” tárolására szolgálnak, mint például a fizetés és a számlák kifizetésére szolgáló pénz – mondta Kotowski. Nemrég vett egy autót, és szüksége volt egy pénztári csekkre. „Még mindig van néhány dolog, amihez szüksége van a bankfiókjára” – mondta.
Írjon Elizabeth O'Briennek a következő címen: [e-mail védett]
