K: Ha a piac jelentősen visszaesik, lehet-e értelme a társadalombiztosítást teljes nyugdíjkorhatárban elkezdeni, ahelyett, hogy 70 éves korig várnának? Ez minimálisra csökkentené a mélypontot elért eszközökből származó lehívásokat, és lehetőséget adna nekik, hogy felépüljenek, és később sokkal értékesebbek legyenek.
Igaz, hogy a hanyatló portfólióból való pénzfelvétel sokkal gyorsabban kimerítheti a nyugdíjvagyont, mint egy felértékelődő portfólióból való kivonás, de a tanácsadók általában azt javasolják, hogy ne nyúljanak a társadalombiztosításhoz, mielőtt a juttatások kimerülnek.
85 vagy 95 évesen kevésbé lesz lehetősége pótolni a megtakarítási hiányt, mint amikor a 60-as évei végén jár, és ez az egyik legjobb módja annak, hogy ne fogyjon ki a pénzéből idős korban. 70 éves korig várni a lehető legnagyobb társadalombiztosítási juttatás igénybevételével – mondja David Freitag, a MassMutual pénzügyi tervezési tanácsadója és társadalombiztosítási szakértője. Az 1960-ban vagy később születettek számára, ha 70 éves korukig várják a társadalombiztosítás igénylését, olyan ellátásokat kapnak, 124%-a annak, amit teljes nyugdíjkorhatárban kapna (korábban születetteknek valamivel több). Freitag szerint, ha ennyi ideig el tudja halasztani, „leveszi a nyomást a portfólió hátsó részéről, ahol sebezhetőbb lesz”.
Ideális esetben megtette volna egy készpénzpárna hogy átáradjon egy medvepiacon. A pénzügyi tanácsadók általában azt javasolják, hogy a nyugdíjasok egy és három év közötti készpénzt tartsanak egy likvid számlán, amelyet visszaesés esetén is igénybe vehetnek, így nem kell hozzányúlniuk a befektetéseikhez vagy a társadalombiztosításhoz a maximális juttatás előtt.
Ha nem rendelkezik megfelelő készpénzpárnával, és úgy dönt, hogy korán igénybe veszi a társadalombiztosítást, van néhány jó hír: később lehetősége lesz pótolni a korai bejelentési kedvezmény egy részét.
Miután elérte a teljes nyugdíjkorhatárt, önként felfüggesztheti ellátását, és minden egyes felfüggesztett hónap után késedelmi jóváírást kap. Elhalaszthatja egészen 70-ig, vagy rövidebb időre felfüggesztheti, de mindkét esetben megtérítheti az elvesztett pénz egy részét, ha korábban igényelte, mondja Freitag.
A felfüggesztés minden felfüggesztett hónap után 1%-os kétharmadával (vagy felfüggesztett évenként 8%-kal) növeli az esetleges juttatását. Egy figyelmeztetés az, hogy ha házastársat vagy gyermeket csatolnak az Ön nyilvántartásához, az ő juttatásai is felfüggesztésre kerülnek.
K: A feleségem idén 67 évesen megy nyugdíjba, és két évvel idősebb nálam. 70 éves koromig dolgozom, hogy maximalizáljam a társadalombiztosítási juttatásaimat. Jogosult-e a feleségem élettársi segélyt igényelni velem, a magasabb keresetűvel szemben nyugdíjazásomig? Soha nem olvastam, hogy egy idősebb feleség követelhetne fiatalabb házastársával szemben.
Az idősebb házastárs kérhet házastársi juttatást a fiatalabb házastárs keresettörténete alapján, de a fiatalabb házastársnak már igényelnie kell a társadalombiztosítási ellátást. Még mindig dolgozik, így a felesége nem jogosult házastársi juttatásra.
Mivel Ön a magasabb keresetű, általában jó ötlet 70 éves korig halasztani a nyugdíjba vonulást – mondta Geneen Von Kloha, a Moneta Group vagyonkezelő tanácsadója. A havi csekkje magasabb lesz, és ha előbb hal meg, mint a felesége, a túlélő hozzátartozói ellátása magasabb lesz. Vagy a túlélő hozzátartozói segélyt, vagy a saját társadalombiztosítási ellátását kapná, attól függően, hogy melyik a magasabb.
A házastárs juttatásai általában megegyeznek a másik házastárs havi csekkjének 50%-ával a teljes nyugdíjkorhatár után. Ha a felesége 70 éves korában megszerzett juttatás magasabb lenne, mint a házastársi juttatás, akkor érdemes lehet 70 éves koráig halasztani az igénylést, különösen azért, mert az Ön jelenlegi fizetése bevételt biztosít – mondta Von Kloha.
Ha azonban a házastársi juttatás magasabb lenne, mint a felesége saját haszna 70 évesen, akkor valószínűleg érdemes most igénybe vennie a saját ellátását, majd nyugdíjba vonulása után áttérni a házastársi juttatásra – mondta Von Kloha.
„Nem látok okot arra, hogy miért ne vegye igénybe most a segélyt, ha azt tervezi, hogy áttér a házastársi juttatásra” – mondta. – Lehet, hogy ma egy kis pluszjövedelemnek is örülhet.
— Nick Fortuna hozzájárult ehhez a cikkhez.
Írj neki [e-mail védett]
A kis kérdés: Pénzügyi kérdései, megválaszolva
