Amikor egyik munkáltatótól a másikhoz költözik, vagy teljesen nyugdíjba vonul, előfordulhat, hogy a munkáltató által szponzorált 401(k) fiókkal rendelkezik, amelyet szintén át kell helyezni.
Több lehetőség is van arra, hogy mit kezdjünk a pénz egy 401 (k), beleértve az alapok bevonását egy új munkáltató 401(k) tervébe, a pénz átutalását egy egyéni nyugdíjszámlára (IRA), az elosztást és a teljes kifizetést. E döntések némelyikének adózási következményei vannak, míg másoknak nem, ezért fontos, hogy alaposan áttekintse a következő lépéseket.
Mi az a 401(k) átfordítás?
A 401(k) szerinti átutaláshoz az összeget a jelenlegi 401(k) számláról egy új 401(k) csomagra vagy más nyugdíjszámlára kell átutalni. Az átütemezés magában foglalhatja a pénz átutalását az új munkáltató 401(k) számára, ha felajánlanak ilyet. De nem ez az egyetlen választás. A lehetőségek a számlán lévő pénz mennyiségétől, a jelenlegi 401(k)-tervhez kapcsolódó szabályoktól, a jövőbeni pénzügyi szükségletektől és egyebektől függően változnak.
„Mielőtt elkezdené az átállást, fontos, hogy a dolgozók megvizsgálják a lehetőségeikat. A megfontolások életkortól, foglalkoztatási helyzettől, pénzügyi céloktól és preferenciáktól függően változhatnak” – mondja Nathan Voris, a Schwab Retirement Plan Services befektetési, betekintési és tanácsadói szolgáltatásaiért felelős igazgató.
A lehetőségek áttekintése során azt is fontos megérteni, hogy bizonyos választási lehetőségek adózási következményekkel járnak, beleértve a szankciókat is, ha úgy dönt, hogy a nyugdíjkorhatár előtt kivesz vagy készpénzt vesz fel.
Hagyjon pénzt az előző munkáltatónál
A 401(k) pénzösszegtől függően előfordulhat, hogy egyszerűen hagyhatja a pénzeszközöket előző munkáltatója programjában. Ezt általában a csomagadminisztrátorok engedélyezik, ha Ön 5,000 USD vagy több összeget halmozott fel.
Bár ez a megközelítés a pénzkezelés legegyszerűbb módjának tűnhet, van néhány hátránya, amelyet szem előtt kell tartani. Először is, nem tud majd hozzájárulni ahhoz a 401(k) tervhez, miután elhagyja a munkáltatót.
„Az alapok letelepedése rövid távon a könnyebb választásnak tűnhet, de bonyolulttá válhat több terv kezelése, és fennáll a veszélye annak, hogy elveszítjük a pénzeszközök nyomát” – teszi hozzá Voris. „A legnagyobb pénzügyi hiba, amelyet sok munkavállaló elkövet, amikor megválnak útjai a munkáltatótól, hogy elveszítik a 401(k) számukat, ami idővel jelentős nyugdíjkiesést eredményezhet.”
Azt is fontos megérteni, hogy amikor a pénzt egy korábbi munkáltatói tervben hagyja, akkor 72 évesen el kell kezdenie a kifizetéseket – még akkor is, ha még dolgozik, és még nem ment nyugdíjba.
„Ha konszolidálja a pénzt új munkáltatója tervébe, és 72 évesen tovább dolgozik, nem kell elkezdenie a szükséges minimális elosztást” – magyarázza Katherine Tierney, a [hotlink]Edward Jones[/hotlink] vezető stratégája. "De csak ott halaszthatja el a munkáltatói terv elosztását, ahol jelenleg dolgozik."
Ezen túlmenően, ha a pénzt egy korábbi munkáltatónál hagyja, előfordulhat, hogy nem tud a 401(k) kölcsön vagy visszavonás a fiókból, ha erre a jövőben bármikor szüksége lesz.
Forgassa be 401(k) pénzét egy új munkáltatói tervbe
Az új munkáltatójánál elérhető juttatási csomagtól függően előfordulhat, hogy egyszerűen átutalhatja pénzét egy új 401(k) tervbe. Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot a régi terv adminisztrátorával, és kitöltenie kell a szükséges papírokat a pénzeszközök új munkáltatói tervének történő kifizetéséhez.
Ha ezt a lehetőséget választja, a 401(k) alap, amelyet eredetileg adózás előtti alapon vontak le a fizetéséből, tovább növekedhet halasztott adóval, mert egy minősített nyugdíjprogramban tartja, mondja Rita Assaf, nyugdíjazási alelnöke. termékek a Fidelity Investments számára.
Más előnyök is vannak ennek a lehetőségnek, beleértve azt, hogy nem veszíti el a számla nyomát azáltal, hogy egy korábbi munkáltatónál hagyja, mondja Assaf.
„Ha csak egy 401(k) van, akkor könnyebben kezelhető a nyugdíj-megtakarítását egyetlen konszolidált beszámolóban” – mondja Assaf. "Emellett sok terv alacsonyabb költségű vagy tervspecifikus befektetési lehetőségeket kínál."
Mielőtt azonban megtenné ezt a lépést, figyelmesen olvassa el és értse meg az új tervszabályokat. És mérlegelje az új terv révén elérhető befektetési lehetőségeket, hogy azok megfeleljenek pénzügyi céljainak és igényeinek.
Különbségek is lehetnek az egyik munkáltatói tervhez kapcsolódó díjak között, illetve a másikban. A tervek között a felhasználói élmény is változhat – mindezt érdemes figyelembe venni.
„Az ügyfélszolgálati élmény és a webhelyélmény eltérő lehet. Érdemes megfontolni, hogy mennyire használható a terv webhelyélménye, és mennyire egyszerű a navigáció, mivel ez nagyban eltérhet a régi és az új munkáltatói terv között” – mondja Tierney.
A pénzeszközöket egyéni nyugdíjszámlára (IRA) helyezze
Ha új munkáltatója nem kínál 401(k) tervet, vagy egyszerűen inkább egyedül kezeli a pénzét, a pénz át az IRA-hoz. Hasonlóan ahhoz, hogy a pénzeszközöket egy új munkáltató 401(k) tervéhez igazítsuk, fel kell vennie a kapcsolatot a korábbi 401(k) program rendszergazdájával, és meg kell kérnie, hogy folyósítsa az összeget közvetlenül az Ön IRA-rendszergazdájának.
Az adózási következmények elkerülése érdekében fontos és kissé összetett szabályokat kell követni, amikor a pénzt IRA-ba dobják. Például a Roth 401(k) vagy Roth IRA (mindkettőt adózás utáni dollárból finanszírozzák) pénzét nem lehet a hagyományos IRA-ba bevezetni, amely egy adózás előtti hozzájárulásokból finanszírozott számlára, magyarázza Tierney. A pénzt azonos típusú adózási státusszal rendelkező számlára kell bevezetni.
A hagyományos 401(k) alapok azonban tud Roth IRA-ba vagy Traditional IRA-ba kerülhet. De itt is vannak adózási következményei, amelyekkel tisztában kell lenni.
„Ha egy adózás előtti 401(k)-ből Roth IRA-ba forgatja a pénzt, az adóköteles esemény lenne, mert ezeket az összegeket adózás előtti alapokból Roth-ba konvertálja” – mondja Tierney. „De lehetnek okai annak, hogy ezt akarja tenni. Szükséges lehet egy Roth-fiók szolgáltatásaira. Vagy arra számíthat, hogy nyugdíjkor magasabb lesz az adója, ezért azt szeretné, hogy a pénzt a jelenlegi alacsonyabb adókulcs szerint adóztassák.”
A pénzt átválthatja Roth-ra is, hogy a pénzt adómentesen hagyhassa örököseire.
Kezdje el az elosztásokat
Ha nyugdíjba vonul, és 59 ½ éves, akkor egyszerűen elkezdheti a minősített disztribúciók igénybevételét a 401(k) csomagból. Ennek során a szokásos adókulcs szerint fizet jövedelemadót minden kapott osztalék után.
Az 55 éves koruk előtt nyugdíjba vonulók esetében 10%-os büntetés jár az elosztásra. De itt is vannak kivételek. „Van egy büntetés alóli kivétel azok számára, akik abban a naptári évben, amikor betöltik az 55. életévüket, felhagynak a munkáltatói előfizetéssel. Ez lehetővé teszi, hogy büntetésmentesen vegyen fel osztalékot” – magyarázza Tierney.
Amikor a disztribúciók elfogadását fontolgatja, fontos, hogy megtudja, mik a tervszabályok – teszi hozzá Tierney. Egyes tervek terjesztésenként 25 dollárt számolnak fel, vagy korlátozzák például a havonta felvehető disztribúciók számát.
Kifizetés
A meredek szankciók és adózási következmények miatt a 401(k) alap kifizetése általában az utolsó választás lehet – kivéve, ha azonnali, kritikus készpénzre van szüksége, és nincs más lehetőség. Azok, akik 59½ éves koruk előtt készpénzt fizetnek ki, mind a szokásos jövedelemadót, mind az esetleges 10%-os korai visszavonási büntetést kötelesek fizetni.
Ezenkívül a terv adminisztrátora visszatartja a pénz 20%-át, és elküldi az IRS-nek, mondja Tierney.
"A terv adminisztrátora köteles visszatartani ezt a 20%-ot adókból" - magyarázza Tierney. „És az éves adóbevallás benyújtásakor kiszámolják a tényleges kifizetési adókötelezettséget. Ha kiderül, hogy kevesebb, mint 20%-kal tartozott, azt beszámítjuk az adóbevallásába.”
Míg a pénzfelvétel a 401(k)-ből jótékony lépésnek tűnhet, ha pénzügyi kihívásokkal néz szembe, a korai pénzfelvételnek az azonnali büntetéseken és adószámlákon túl komoly pénzügyi következményei is lehetnek.
„Az elveszett megtakarítások és a befektetésből származó nyereség pótlása szintén nehéz lehet” – mondja Voris. Arra biztatjuk a rászoruló munkavállalókat, hogy kérjenek tanácsot, és gondosan mérlegeljék a következményeket, mielőtt idő előtti visszavonulnának. Az Ön 401(k) szolgáltatója valószínűleg ingyenes útmutatást tud nyújtani a legjobb választás meghozatalához.”
Az elvihető
Számos lehetőség kínálkozik a 401(k) alapokra, amikor elhagyja a munkáltatót, vagy teljesen abbahagyja a munkát. Mielőtt bármilyen döntést hozna, alaposan mérlegelje választásait. Egyes opciók adókövetkezményeket vagy korai visszavonási szankciókat váltanak ki, míg mások korlátozhatják a programból történő kivonást, vagy fordítva, a nyugdíjba vonulás előtti kötelező minimális elosztást. A pénzügyi tanácsadóval folytatott beszélgetés jó lépés lehet a pénzügyi céljaihoz legjobban illeszkedő átugrási lehetőség meghatározásához.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól: Rishi Sunak régi fedezeti alapfőnöke idén napi 1.9 millió dollárt fizetett magának Ismerje meg a 29 éves, négy diplomás tanárnőt, aki csatlakozni szeretne a Nagy Lemondáshoz Mennyi pénzt kell keresnie egy 400,000 XNUMX dolláros lakás megvásárlásához Elon Musk "ütni akarta" Kanye Westet, miután a rapper horogkeresztes tweetjét "erőszakra való felbujtásnak" ítélte
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html