Ha nyugdíjas munkahelyen dolgozott, ez azt jelenti, hogy nyugdíjba vonulása után folyamatos ellátásban részesül. Az ingatlantervezés kritikus része tehát annak kitalálása, hogy mi történik azzal a pénzzel, amikor meghalsz. A válasz attól függ, hogy milyen nyugdíjjal rendelkezik. Egyes esetekben előfordulhat, hogy közös vagy családi választásokat tarthat, amikor beiratkozik nyugdíjprogramjába, amely az Ön halála után a nyugdíjprogramból a túlélő családtagoknak fizet. Más esetekben előfordulhat, hogy az Ön nyugdíja egy Önnek szánt számla, nem pedig egyszerű kifizetési ígéret. És ebben az esetben az Ön túlélő családtagjai is jogosultak lesznek erre a pénzre. Íme, amit tudnod kell.
A pénzügyi tanácsadó segíthet családi szükségleteinek és céljainak megfelelő ingatlantervet készíteni.
Mi az a nyugdíj?
A nyugdíj „Meghatározott juttatási nyugdíjazási tervként” ismert. Az Az IRS meghatározza a juttatási tervet mint „fix, előre megállapított juttatás a munkavállalók nyugdíjba vonuláskor”. Vagyis a munkáltatója garantálja, hogy mennyi pénzt kap nyugdíjba, és milyen ütemezéssel. E tervek részletei széles skálán mozoghatnak. A legelterjedtebb nyugdíjkonstrukciók fix havi kifizetést ígérnek élete hátralévő részében, ha nyugdíjba vonul, bár időnként találhat olyan terveket, amelyek egyösszegű kifizetést vagy éves összegeket ígérnek.
Ez ellentétben áll az úgynevezett "meghatározott járulékos nyugdíjazási programok.” Ezek olyan tervek, amelyekben a munkáltató meghatározott tervet készít arra vonatkozóan, hogy mennyi pénzzel járul hozzá a nyugdíjához, amíg ott dolgozik. Ezek is széles skálán mozoghatnak. A legáltalánosabb meghatározott juttatási programok a 401(k)s, amelyekben a munkáltató garantálja az Ön jövedelmének megfelelő járulékokat. Bár, mint fentebb, munkáltatója sok más típusú tervet is kínálhat.
Még mindig viszonylag kevés munkáltató kínál nyugdíjkonstrukciót. Főleg azért, mert amint azt az IRS meghatározásában megjegyzi, a meghatározott juttatási nyugdíjprogramok általában drágábbak a munkáltató számára mind a kifizetések, mind a működési költségek tekintetében. Ezenkívül, ha egy munkáltató elkötelezi magát egy meghatározott juttatási nyugdíjprogram mellett, nem csökkentheti visszamenőleges hatállyal a juttatásait. Ezek a költségek határozatlan ideig fixek lesznek. A munkáltató lemondhatja nyugdíjprogramját, és leállíthatja az új és jelenlegi alkalmazottak juttatását, de mind a korábbi, mind a jelenlegi alkalmazottak jogosultak a már felhalmozott juttatásokra.
Mi történik a nyugdíjellátással, ha meghal?
A nyugdíjjuttatások jogilag köztes térben léteznek. Ez az a pénz, amelyet a munkával töltött élete során keresett. Emiatt munkáltatója nem csökkentheti vagy törölheti visszamenőleg a juttatásokat. Megígérték ezt a pénzt a munkája ellenértékeként, így a tiéd.
De a legtöbb munkáltató sem ígér konkrét összeget a nyugdíjára. Ehelyett egy tipikus nyugdíjprogram feltételes kifizetéseket ígér. Például az Ön nyugdíja élete hátralévő részében garantálhatja a kifizetéseket egy bizonyos ideig, amíg egy alap ki nem fogy, vagy más feltétel alapján. Ez azt jelenti, hogy az örökösei nem feltétlenül rendelkeznek meghatározott pénzzel, amelyet ugyanúgy igényelhetnek, mint egy 401 (k) maradék.
Az eredmény az, hogy halála után a nyugdíjellátást a nyugdíj jellege alapján osztják fel.
Az ingatlantervezés során át kell tekintenie nyugdíját, hogy megtudja, milyen juttatásokat jelent a túlélő házastársak és örökösök számára. Egyes nyugdíjak teljesen az Ön halálával véget érnek. Mások lehetővé teszik a kedvezményezettek vagy a házastársak és eltartottak folyamatos kifizetését.
Közös nyugdíjelosztás a halál után
A halál utáni nyugdíj leggyakoribb felosztása a következők:
A nyugdíj a haláloddal ér véget
Ez nagyon gyakori. Sok nyugdíj egyszerűen csak garancia arra, hogy nyugdíjas élete során kifizetésre kerüljön. Ebben az esetben a nyugdíj megszűnik, ha Ön meghal. Az Ön örökösei nem kapnak semmit ezekből a tervekből.
A túlélők előnyei
Sok nyugdíjat, különösen az állami nyugdíjakat az úgynevezett „túlélő hozzátartozói juttatások” alapján építik fel. Ezek olyan ellátások, amelyeket a túlélő házastárs vagy az eltartottak kapnak a nyugdíjas halála után.
A túlélők juttatásai a terv jellegétől függően széles skálán mozognak. Például a szövetségi kormány ajánlatok a túlélő házastárs életének hátralévő részében járadék kifizetésének lehetősége, vagy a nyugdíjas halála esetén egyösszegű kifizetés. Ez egy meglehetősen gyakori választási lehetőség. Sok – ha nem a legtöbb – túlélő hozzátartozói ellátás lehetővé teszi, hogy a kapott havi kifizetés csökkentett változatát a túlélő házastársára továbbítsa. Mások, különösen azok a tervek, amelyeket munkáltatója az Ön nevében vásárolt járadékkal finanszíroz, egyösszegű kifizetést kínálhatnak. A részletek tervenként nagyon eltérőek.
Kedvezményezett alapú elosztások
Egyes nyugdíjprogramok lehetővé teszik kedvezményezettek. Ebben az esetben a munkával töltött élete során megnevezne egy kedvezményezettet a nyugdíjára. Halála után az Ön megnevezett kedvezményezettje megkapja a nyugdíja szerinti ellátásokat. Ez történhet átalányösszegű kifizetés vagy havi kifizetések sorozata formájában egy bizonyos ideig.
Az esetek többségében, amikor egy nyugdíj felkínálja a kedvezményezett megnevezésének lehetőségét, ez azt jelenti, hogy munkáltatója életjáradékot vásárolt az Ön nevében. A nyugdíját az életjáradék finanszírozásával finanszírozzák a munkával töltött élete során. Mint minden járadék esetében, ez azt jelenti, hogy van egy bizonyos minimális pénzösszeg, amelyre Ön jogosult, ebben az esetben a munkáltatója által teljesített kifizetések alapján. Ha meghal, mielőtt begyűjti ezt a minimális összeget, a kedvezményezett megkapja.
Ha a nyugdíj lehetővé teszi a kedvezményezett megnevezését, akkor gyakori, hogy a programban szerepel a korhatár. Például az Ön kedvezményezettje kifizetésben részesülhet, ha Ön egy bizonyos életkor előtt hal meg, vagy ha nyugdíjba vonulása előtt hal meg.
Lényeg
A nyugdíjprogramokat más néven „meghatározott juttatási” nyugdíjazási programoknak nevezik. Ha Ön meghal, családtagjai vagy örökösei jogosultak bizonyos összegekre a nyugdíjprogramból. Ez azonban nagyon terv-specifikus, így teljes mértékben függ a nyugdíja természetétől és a munkavégzés során meghozott választásoktól.
Nyugdíjtervezési tippek
A pénzügyi tanácsadó segíthet nyugdíjbefektetések kiválasztásában pénzügyi tervéhez. Nem kell nehéznek lennie egyet megtalálni. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
SmartAsset ingyenes nyugdíj kalkulátor segíthet kitalálni, hogy mennyi pénzt kell majd fizetnie a nyugdíjhoz.
Fotó: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
A poszt Mi történik nyugdíjával, ha meghal? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html