Először mérlegelje ezt a 7 tényezőt

Befektetési díjak nagy szempont a borulásnál, mondták a tanácsadók.

A 401(k) tervekben szereplő befektetési alapok általában olcsóbbak, mint IRA társaik.

Ennek nagyrészt az az oka, hogy az IRA-befektetők „kiskereskedelmi” befektetők, míg a 401(k) megtakarítók gyakran jutnak hozzá kedvezőbb „intézményi” árazáshoz. A munkaadók egyetlen nyugdíjprogramba vonják be a munkavállalókat, és nagyobb vásárlóerővel rendelkeznek; a méretgazdaságosság általában olcsóbb éves díjakat eredményez.

2018-ban az IRA-ra való átállás megtörténik költsége a befektetőknek becslések szerint 45.5 milliárd dollár 25 éves időszak alatt a magasabb alapdíjak miatt a tanulmány a The Pew Charitable Trusts által.

Természetesen nem minden 401(k) terv egyenlő. Némelyiknek jobb az irányítása, mint másoknak, és a díjak általában olcsóbbak a nagyvállalatok által szponzorált nyugdíjprogramok esetében, nem pedig a kisvállalkozások esetében.

„Képes-e kevesebbet fizetni, ha marad a 401(k) tervben?” – mondta Ellen Lander, a Renaissance Benefit Advisors Group alapítója. „Minél nagyobb a terv, annál hangzatosabb lesz az „igen”.

A lényeg: Hasonlítsa össze az éves 401 (k) díjakat – például a befektetési „költségmutatókat” és az adminisztratív költségeket – az IRA díjaival.

A megtakarítóknak előnyös lehet pénzt hagyni a 401(k)-ben, ha elégedettek befektetéseikkel.

Bizonyos befektetések – például garantált alapok vagy stabil értékű alapok, amelyek olyanok, mint a magas jövedelmű készpénz- vagy pénzpiaci alapok – nem érhetők el az IRA-ban, mondta Lander.

A 401(k) lehetőségek azonban a munkáltatója által kiválasztottakra korlátozódnak. Az IRA-val a menü gyakran sokkal szélesebb.

Bizonyos nyugdíjbefektetések, például járadékok, fizikai ingatlanok vagy magáncégek részvényei általában nem érhetők el a 401(k) megtakarítók számára – mondta Ted Jenkin, az atlantai székhelyű oXYGen Financial minősített pénzügyi tervezője és vezérigazgatója.

Egy másik megfontolás: Noha a 401(k) pontban a lehetőségek kevesebbek lehetnek, a munkaadóknak jogi kötelezettségük van, hogy összeállítsák és folyamatosan figyelemmel kísérjék a munkavállalóik számára legmegfelelőbb alapok listáját.

Hacsak nem egy pénzügyi tanácsadóval dolgozik, aki „bizalmi személyként” működik és segít ellenőrizni a befektetéseit, előfordulhat, hogy nem tesz pénzt egy jó IRA-alapba. A tanácsadók szerint a túl sok választás választási bénuláshoz is vezethet.

Ha több 401(k) fiók több munkaadó között szétszórva van, akkor az kezelése kihívást jelenthet – mondta Jenkin, a CNBC egyik tagja. Tanácsadó Tanács.

Az eszközök összevonása egy IRA-ban leegyszerűsítheti a fészektojás kezelését olyan tényezőkhöz képest, mint az eszközallokáció, az alapválasztás, a nyugdíjba vonulás éves RMD-je és a számlakedvezményezettek – mondta.

„Ha három gyereket ápol három különböző hátsó udvarban, nehéz lenne mindháromra figyelni” – mondta Jenkin. „Ha egyben helyezzük el őket, sokkal könnyebb mindet nézni.”

A szövetségi törvény jóvoltából a befektetők általában erősebb hitelezői védelmet kapnak a 401(k) szerint, mint az IRA, a szövetségi törvény jóvoltából.

A 401(k) pénze általában védve van a lefoglalás ellen csőd esetén, vagy ha például olyan személytől polgári pert indítanak, aki elesett és megsérült az otthonában, mondta Lander.

Az állami törvények erősségétől függően előfordulhat, hogy az IRA-eszközök nem védettek.

A 401(k) védelem alóli kivételek előfordulhatnak a válási eljárások során vagy az adófizetők esetében, akik adóssággal tartoznak az IRS-nek, mondta Lander.

Sok 401(k) terv nem biztos, hogy sok rugalmasságot biztosít a nyugdíjasoknak a pénzfelvétel körül.

A Plan Sponsor Council of America kereskedelmi csoport szerint például a 30(k) tervek több mint 401%-a nem engedélyezi a nyugdíjasok időszakos vagy részleges visszavonását, és körülbelül 36%-a részletfizetést.

Ha ez a helyzet, Lander azt tanácsolja a dolgozóknak, hogy kérdezzék meg munkáltatójuk humánerőforrás-osztályát a szabályzatról és arról, hogy módosítható-e.

– Ez egy gyors megoldás – mondta.  

Jenkin szerint azok a dolgozók, akiknek a 401(k) állományában vannak a cég részvényei, adókedvezményben részesülhetnek, ha a befektetéseiket a tervben tartják, nem pedig az IRA-hoz.

Az adózási lépés „nettó nem realizált felértékelődés.” Alapvetően, ha a készletet a 401(k)-ben tartja, végső soron kedvezményes, tőkenyereség-adót kell fizetnie a nyugdíjba vonuláskor visszavont befektetések növekedése után (a szokásos jövedelemadó-kulcsok helyett).

„Ez nagy előny azoknak, akik hisznek a cégük részvényeiben, és hosszú időre otthagyják” – mondta Jenkin.

A tanácsadók szerint a 401(k) megtakarítók, akik megválnak a munkáltatótól, időnként lehetőségük van arra, hogy továbbra is kölcsönt vegyenek fel a hátrahagyott 401(k) számláról. Azonban nem vehet fel pénzt vagy vehet fel kölcsönt az IRA-tól.

Bár a rendelkezés általában ritka, azok, akik hozzáférnek és pénzügyi nehézségekbe ütköznek, felvehetnek 401(k) hitelt, és – feltételezve, hogy betartják a visszafizetési szabályokat – nem szenvednek hátrányos adózási következményeket – mondta Lander.