Néhány éven belül nyugdíjba akarunk menni, és körülbelül 1 millió dollárt akarunk megtakarítani. Vigyem át a pénzem egy Roth-ba, és fizessem ki a 200,000 XNUMX dolláros jelzáloghitelemet, amíg dolgozom?

Köszönök minden információt, amit tud adni.

Lásd: Miért nem csinálok Roth IRA konverziót – még ha ez az utolsó esély is?

Kedves olvasó, 

Gratulálunk, hogy közel áll a nyugdíjhoz, és 1 millió dollárt megtakarított – ez óriási teljesítmény. Felhozol két nagyon fontos nyugdíjazási pontot, úgyhogy rögtön belemerülök. 

Ami azt illeti, hogy át kell-e helyeznie az IRA-t egy Roth-fiókba, a válasz a következő: Attól függ. Mind a hagyományos, mind a Roth IRA-nak megvannak a maga előnyei, de ezen a ponton egy kis becslést kell végeznie, hogy eldöntse, megéri-e vagy sem. Természetesen még nem késő Roth-számlára befizetni vagy átváltani, de gondolja át jelenlegi és jövőbeli adókötelezettségeit. 

Például, mivel mindketten még dolgoznak: közösen adnak be házastársi bejelentést, és most magasabb adósávban vannak, mint nyugdíjaskor? Még akkor is, ha házas, és külön bejelentést tesz, hogyan viszonyul a jelenlegi adókulcs ahhoz, amit nyugdíjkor vár? (Tudom, hogy ezt nehéz megbecsülni, különösen azzal a ténnyel, hogy a kormány módosíthatja az adókulcsokat, mire Ön nyugdíjba vonul, de gondoljon a teljes képre, amennyire csak tud.) 

Nézze meg a MarketWatch oszlopát „Nyugdíjas csapkodások” a saját nyugdíj-előtakarékossági útjára vonatkozó hasznos tanácsokért 

Ha most magasabb adósávban van, mint nyugdíjas korában, akkor érdemes lehet elhalasztani a Roth IRA-ra való átállást, vagy érdemes részletesebben is foglalkozni. számítások hogy mennyit tudsz átváltani anélkül, hogy magasabb adósávba taszítanád magad. Ennek az az oka, hogy amikor Roth-ra vált, akkor az átalakítás után fizeti az adókat. Ha magasabb adósávba tartozik, akkor több adót kell fizetnie.

Vegye figyelembe azt is, hogy mikor használja fel ezt a pénzt. Mindketten 59 és fél évesek vagytok, ami azt jelenti, hogy adóbírság nélkül kifizetheti hagyományos számláját. A pénz Roth-ra való átváltásához nincs korhatár, de az átváltásokra ötéves szabályt kell betartani. Ez azt jelenti, hogy ha idén váltana át pénzt, öt évet kell várnia ahhoz, hogy az átváltott Roth IRA eszközeiből bármilyen bevételt kivehessen anélkül, hogy adót fizetne az elosztás után. Pontosítok: amit átvált, az adómentesen lesz elérhető, de az ezen a pénzen elért bevétel (amely a kifizetések sorrendjében az utolsó lenne) adóköteles. 

A hagyományos IRA-hoz képest csak az adót kell fizetnie a teljes kivonás után a forgalmazáskor. 

Most pedig a jelzáloghitelről. Tudom, hogy nem feltétlenül azt kérdezted, hogy ki kell-e fizetni a jelzáloghitelt, de egy pillanatra szerettem volna érinteni ezt. Ez kérdés Sok nyugdíjas kérdését hallom, hogy nyugdíj előtt kell-e kifizetni a jelzáloghitelt, vagy mikor. 

Természetesen mindez az Ön kényelmének szintjén múlik, de ne feledje a pénzügyi előnyöket és hátrányokat ebben a forgatókönyvben. Például, ha van egy ésszerű és megfizethető jelzáloghitel-fizetése, és nyugdíjas korában továbbra is gond nélkül fizetheti ezt a számlát, akkor érdemes ezt megtennie. Ily módon a felesleges pénzáramlást folyamatosan elrejtheti nyugdíjszámláira. 

Lásd még: Én nyugdíjas vagyok, a feleségem nem – hogyan fizessük ki a 60,000 XNUMX dolláros jelzáloghitelünket, mielőtt nyugdíjba megy? 

Ne feledje, hogy nyugdíjkor annyi pénzre lesz szüksége, amennyi csak lehetséges. Egymillió dollárral rendelkezni minden bizonnyal csodálatos bravúr, de vegyük figyelembe, hogy egy átlagos pár, aki 1 évesen nyugdíjba vonul, számíthat arra, hogy költ. $300,000 A Fidelity Investments szerint nyugdíjba vonuláskor egyedül az egészségügyi ellátásból áll, és ez nem tartalmazza a hosszú távú gondozás költségeit. Előfordulhat, hogy nyugdíjkor több pénzre lesz szüksége egy vészhelyzethez vagy egy bucket list célhoz, és fix jövedelemből fog élni, ami indokolatlan stresszt okozhat. 

Tehát ha annyi készpénzt tud megtakarítani, amennyit csak tud nyugdíjba vonulásáig, és továbbra is havonta fizeti a jelzáloghitelét, akkor érdemes ezt megtennie, különösen, ha fix jelzáloghitel-részletről van szó, mert ez azt jelenti, hogy ugyanaz a számla marad. most, egy év múlva, vagy 10 múlva. Ha pénzt venne ki a nyugdíjszámlájáról, hogy kifizesse a jelzáloghitelét, akkor belevág a jövőbeli fészektojásba, és hosszú időbe fog telni, amíg behajtja ezt a veszteséget. 

Továbbá, ha megengedheti magának a számlát, ha végül kifizeti azt nyugdíjas korában, akkor többletpénze van, amelyet megtakarít – vagy elkölthet – később nyugdíjba vonuláskor. Ez olyan, mintha fizetésemelést kapna! 

Sok szerencsét.  

Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]