55 ezer dollár diákhitelt vettünk fel, és 22 évvel később az egyenleg nem mozdult

Kérdés: 2000-ben diplomáztam körülbelül 35 20 dolláros diákhitel-tartozással. A feleségemnek is volt körülbelül XNUMX XNUMX dolláros diákhitel-tartozása. Ezek többnyire szövetségi kölcsönök voltak, kis mennyiségű magánhitellel. Azonnal az iskolából nehezen mentünk (ő tanár), és nem tudtuk megfizetni, ezért a hiteltanácsadók (magánhitelezők) azt mondták nekünk, hogy konszolidáljunk egy magánhitelezővel, és ez lenne a legjobb módja annak, hogy kifizethessük őket. Pár évre el kellett halasztanunk a fizetést, majd elkezdtünk fizetni. Nyilván felhalmozódott a kamat, amit megértünk.

De most itt tartunk, 22 évvel később, amikor a hitelünket kétszer-háromszor adták el a hitelezők között, havonta körülbelül 100 dollárral többet fizetünk, ugyanazzal a fennálló egyenleggel, mint amennyire elkezdtük. Minden hónapban teljesítjük a minimális befizetéseinket. Most a legidősebb gyermekünk főiskolás, és még mindig saját diákhitelünket fizetjük. Két kérdésem van. 1) Van-e remény a korábban szövetségi magánkölcsönökre, ahol azt hittük, hogy ez egy jó lehetőség? 2) Fizessem ki ezt a 401(k)-vel, és tegyem meg az adósságot? 20 évem van még nyugdíjig. Szeretném tudni, hogy a 401(k) használatára vonatkozó tervemet támogatják-e a tanácsadók.

Válasz:  Az első kérdésedre válaszolva: „Ha egy szövetségi kölcsönt magándiákhitelvé refinanszíroznak, nincs visszaút” – mondja Mark Kantrowitz, a diákhitel-szakértő és a könyv szerzője. Kik végeznek főiskolát? Ki nem?. Arra gondol, hogy a magánkölcsönöket nem lehet visszaváltani szövetségi kölcsönökké, és a magánkölcsönök nem rendelkeznek ugyanazokkal az előnyökkel, mint a szövetségi kölcsönök. „A szövetségi kölcsönök magánkölcsönré történő refinanszírozása elveszíti a szövetségi kölcsönök kiemelkedő visszafizetési előnyeit, mint például a hosszabb halasztásokat és engedményeket, a jövedelemvezérelt törlesztési terveket, a kölcsön elengedési lehetőségeit és a különféle mentesítéseket” – magyarázza. De mivel a kölcsönei már magánjellegűek, és a kamata meglehetősen magas, a refinanszírozás jó megoldás lehet az Ön számára (itt tekintheti meg a legalacsonyabb refinanszírozási kamatokat, amelyekre jogosult lehet). „A jó hitel refinanszírozási kamatai minden bizonnyal alacsonyabbak, mint 10 évvel ezelőtt, még 5 évvel ezelőtt is. Lehetséges, hogy alacsonyabb kamattal gyorsabban kifizetheti a hiteleket” – mondja Anna Helhoski, a NerdWallet diákhitel-szakértője. 

Kérdése van a diákhitelből vagy egyéb tartozásból való kilépéssel kapcsolatban? Email [e-mail védett].

Második kérdésére válaszolva a profik azt mondják, hogy kerülje a 401(k)-t a diákhitel kifizetésére, mivel a korai visszavonás jelentős adókba és büntetésekbe kerülhet. Ha Ön 59 és fél éves, akkor automatikusan elveszítheti, mondjuk, a 20(k) adókivonás 401%-át az adóbevalláskor az IRS-től kapott 10%-os büntetés mellett a korai visszavonásért. Visszatérés. A 401(k) kölcsön is kockázatos lehet: „Ha a 401(k)-ből vesz fel kölcsönt, ahelyett, hogy osztalékot venne fel, a 401(k) hitelt öt éven belül vissza kell fizetni – munkáltatóváltás esetén korábban –, és előfordulhat, hogy nem tud új járulékot fizetni, vagy nem jogosult a munkáltatói járulékfizetésre, amíg a kölcsönt ki nem fizetik” – mondja Kantrowitz.

Mindez sajnos elakadhat a diákhitel számlájával kapcsolatban. A profik azt mondják, hogy gyorsan kezeljék. Dolgozzon azon, hogy a lehető legalacsonyabb kamatokat és legjobb feltételeket kapja magánkölcsöneihez (itt tekintheti meg a legalacsonyabb refinanszírozási kamatokat, amelyekre jogosult lehet). „Minél többet fizet havonta, annál gyorsabban fizeti ki az adósságot, és annál kevesebb kamatot kell fizetnie a kölcsön futamideje alatt” – mondja Kantrowitz. "Ha a kölcsönök eltérő kamatozásúak, próbálja meg a legmagasabb kamattal rendelkező kölcsönt megcélozni a gyorsabb törlesztés érdekében, mivel ezzel spórolhatja meg a legtöbb pénzt" - mondja Kantrowitz, bár természetesen mindig minden adósság után fizesse be a minimumot.