25 évünk van a nyugdíjig, és bevételünk 25%-át megtakarítjuk – jól csináljuk? És túl sokat spórolunk?

A feleségem a fizetésének 14%-át járul hozzá a meghatározott juttatási programjához, az iskolakörzete pedig további 14%-ot. Nem jogosult társadalombiztosításra – ez egy furcsaság a mi államunkban, mivel állami iskolai tanár. 58 évesen mehet nyugdíjba teljes nyugdíjával. 4%-ot fizet a 403(b)-hez, és azt tervezzük, hogy évi 1-2%-kal emeljük, amíg el nem éri a 10%-ot. Addig használjuk a 403(b)-t, amíg el nem kötelezik a szükséges minimális elosztásokat. 

Elkezdtem hozzájárulni a Roth 403(b)-hez, és azt tervezem, hogy évi 2,400 dollárra növelem. Jelenleg 12%-kal járulok hozzá a 403(b) számlámhoz, a munkáltatóm pedig 2%-ot tesz ki. Jogosult vagyok társadalombiztosításra, és a jelenlegi terv szerint azt 70 éves koromig elhalasztjuk, miközben a 403(b)-em egy részét Roth-számlára alakítjuk a tervezett 65 éves nyugdíjkorhatárom között. Nincs adóköteles ügynöki számlánk. 

25 évesek vagyunk a nyugdíjból. Összesített családi megtakarítási rátánk 25% nyugdíjra. Spórolunk gyermekeink főiskolai költségein, de ez még több mint egy évtized múlva van. Azt tervezzük, hogy az egyetemi megtakarításaikat a 403(b) terveinkre fordítjuk, miután befejezik az egyetemet. 

Nyugdíjkalkulátorokat használtam, és úgy tűnik, a befektetés megtérülésétől függően lesz elég nyugdíjunk. Különböző helyeken olvastam, hogy az embernek rendelkeznie kell halasztott adó-, adó-most- és soha-soha-számlákkal a nyugdíjazási terv részeként. Kíváncsi vagyok, hogy az adó-most számlák, például egy adóköteles közvetítői tevékenység megérik-e, figyelembe véve, hogy többet tudok hozzájárulni a halasztott adónkhoz vagy az adó-soha-hoz (a Roth 403(b)). Nem maximáltuk a 403(b) hozzájárulásunkat, és valószínűleg addig sem, amíg gyermekeink nem végeznek főiskolát. 

Nem vagyok biztos abban, hogy mikor lehet vagy kell abbahagyni a nyugdíjjárulék emelését. Várható nyugdíjunk összegével és társadalombiztosításommal a jelenlegi jövedelmünk körülbelül 75%-a rendelkezne. Mikor túl sok a nyugdíjra szánt személyes megtakarításunk? Azt is hozzá kell tennem, hogy az egyik célunk, hogy a Roth-számláinkat a gyermekeinkre hagyjuk, ha meghalunk. 

Tisztelettel,

Túl sokat spórolsz? 

Lásd: 50 évesen nyugdíjba mentem, 53 évesen visszamentem dolgozni, majd egy egészségügyi probléma miatt munkanélkülivé váltam: „Nincs olyan, hogy biztonságos pénzösszeg” 

Kedves Túl sokat spórolva! 

Ön és felesége a nyugdíjtervezésén túl jól hangzik, ami elképesztő, ha figyelembe vesszük, milyen messze van attól, hogy ténylegesen nyugdíjba vonuljon – köszönet érte! 

Két fontos nyugdíjtervezési kérdést említ. Az első: A nyugdíjvagyon adóztathatóságának diverzifikálásának helyes módja. A második: Mekkora összegű megtakarítás túl sok a nyugdíjhoz. Az elsővel kezdem, mielőtt a másodikkal foglalkoznék. 

A nyugdíjszámlák típusának diverzifikálása rendkívül hasznos lehet nyugdíjazáskor. Az igazság az, hogy senki sem tudja igazán, mit hoz a jövő, és ez magában foglalja a bevételi forrásokat, az adókulcsokat (olyan emberek esetében, akiknek évtizedek vannak hátra, mint te), a pénzügyi szükségleteket és így tovább. A most adózott számlák akkor hasznosak, ha a jövedelemadó-kulcsok később sokkal magasabbak lesznek, mint most. Akkor is előnyösek, ha nyugdíjas korában sok egyéb adóköteles jövedelme van. Ellenkezőleg, a nyugdíjkorhatár után adóztatott vagyonnak akkor lenne értelme, ha alacsonyabb adósávba tartozol, vagy olyan évekre, amikor nem sok pénz érkezik más forrásból. Mindez egyensúlyt teremt, még akkor is, ha bár olyan figurákkal zsonglőrködsz, amelyeket még nem ismersz. 

„Összességében jó dolog, ha különböző megtakarítási és befektetési készletek vannak, eltérő tulajdonságokkal” – mondta Christopher Lyman, az Allied Financial Advisors minősített pénzügyi tervezője. "Senki sem ismeri a jövőt, és a különféle lehetőségek lehetővé teszik, hogy alkalmazkodni tudj bármilyen helyzethez, amelyet a sorban bemutatnak." 

Az adóköteles közvetítői számlák szerepet játszanak a nyugdíjtervezésben, még akkor is, ha nem tűnnek annak, mert nem rendelkeznek a munkáltató által támogatott nyugdíjszámlák egyéb előnyeivel. Ha adóhatékony, ami az eszközallokáción alapul (gondoljunk a tőzsdén kereskedett alapokra és egyedi részvényekre stb.), lehetővé teszik a befektetők számára, hogy több pénzt takarítsanak meg a jövőre nézve. Nincsenek kötelező pénzkivonási ütemezések, és nagyfokú rugalmasságot biztosítanak az adókötelezettség tekintetében, például akkor döntenek az elosztásról, amikor veszteségek vannak a nyereségekkel szemben – mondta Leslie Beck, a Compass Wealth Management minősített pénzügyi tervezője és igazgatója. Az öröklésekkel kapcsolatban is nagyobb engedékenység van, mivel nincsenek kötelező elosztási szabályok, amelyek az IRA-hoz tartoznak - mondta Beck. 

Ne feledje, hogy a közvetítői számlaelosztásnak van néhány egyéb adókedvezménye is. Kedvezményes tőkenyereség-kulcsokkal adóznak, ha hosszú távúnak minősülnek (több mint 12 hónapig birtokolta a befektetéseket), ami alacsonyabb, mint a szokásos jövedelemadó - mondta Brian Schmehil, okleveles pénzügyi tervező és a társaság vezető igazgatója. vagyonkezelés a The Mather Groupnál. A kedvezményezettek az adókedvezmények egy részét a brókerszámláról is megkapják, mert költségnövekedést kapnak a befektetések után, és ezzel potenciálisan teljesen elkerülhetik a tőkenyereséget – mondta. 

Ezek a számlák a korai nyugdíjazás korai Roth-konverziója során is eszközként működhetnek – mondta Judson Meinhart, a Parsec Financial minősített pénzügyi tervezője és pénzügyi tervezési menedzsere. "A nyugdíjas az adóköteles közvetítői számlát használhatja a megélhetési költségek és az adók fedezésére, ami lehetővé teszi, hogy több IRA-dollárt váltsanak át alacsonyabb tényleges adókulcs mellett." 

Nézze meg a MarketWatch oszlopát „Nyugdíjas csapkodások” a saját nyugdíj-előtakarékossági útjára vonatkozó hasznos tanácsokért  

Úgy tűnik, már megtervezte a főiskolai költségeket, de az adóköteles számlák ezen is segíthetnek. Ha a végén többletmegtakarításba kell merülnie, az ilyen típusú számla az egyik módja ennek. Akkor is hasznos lehet, ha a hagyományos nyugdíjkorhatár előtt vonul nyugdíjba, és szüksége van egy kis pénzre, hogy áthidalja a szakadékot aközött, amikor más nyugdíjszámláit is igénybe veheti. 

„Az adóköteles brókerszámlát „életstílus” vagy „híd” számlának hívom” – mondta Marguerita Cheng, a Blue Ocean Global Wealth okleveles pénzügyi tervezője, alapítója és vezérigazgatója. "Hosszabb időhorizonttal rendelkezik, mint a készpénztartalék, de rövidebb, mint 59 és fél éves." 

Természetesen nagyszerű megjegyzéseket fűz a meglévő számláihoz, így érdemes visszatartania pénzt adóköteles közvetítői számlára helyezni, hacsak nincs több tartaléka a megtakarításaira – és ez azután történik, hogy a már elkészített terveit maximálisan kihasználja. van. És óvatosnak kell lennie – a 403(b) tervekkel ellentétben a befektetési lehetőségek menüje lényegesen hosszabb, ami túlterhelt lehet. 

Ha rendelkezik egészségügyi megtakarítási számlával, akkor érdemes lehet ezek valamelyikéhez hozzájárulnia, mivel a befektetések megháromszorozzák az adókedvezményeket (adózás előtti hozzájárulás, adómentes növekedés és adómentes juttatások, ha az elszámolható egészségügyi kiadásokat fedezik – a járulékfizetés évében vagy évtizedekkel később a nyugdíjba vonuláskor). A HSA-k magas levonható egészségügyi tervekhez vannak kötve, ami néhány család számára drága lehet, de érdemes megfontolni. 

Most térjünk rá arra a kérdésre, hogy mennyi megtakarítás túl sok megtakarítás.

Lásd még: Néhány éven belül nyugdíjba akarunk menni, és körülbelül 1 millió dollárt akarunk megtakarítani. Vigyem át a pénzem egy Roth-ba, és fizessem ki a 200,000 XNUMX dolláros jelzáloghitelemet, amíg dolgozom? 

Megint az igazság? Nincs szigorú szabály arra vonatkozóan, hogy mennyi a túl sok (biztos vagyok benne, hogy nem egészen a keresett válasz). Igen, a tanácsadók szerint van ilyen "túl sok" de talán nem úgy, ahogy gondolod. A kulcs az, hogy céltudatos legyen a pénzed, és ez visszanyúlik az adódiverzifikációs kérdésedre – ha többet tudsz megtakarítani, és nem nyugdíjszámlára teheted, az nem kötődik egy konkrét életkorhoz, amelyet el kell érned ahhoz, hogy átvehesd a pénzt. pénz büntetés nélkül. 

Nagyon sok tényező befolyásolja, hogy megtaláljuk a megfelelő összeget a nyugdíjcélú megtakarításra, és ezek a tényezők valószínűleg változni fognak a nyugdíjba vonulásig eltelt években – vagy az Ön esetében évtizedekben. Az óvatosság tévedése és a sok, esetleg még „túl sok” megtakarítás melletti választás mindig a konzervatív, biztonságosabb választás, mert ha valami rossz történik, akkor fizetnie kell érte. Ennek ellenére, ha jövedelmének 25%-át csak nyugdíjra takarítja meg, de nincs eszköze más rövid távú célokra, például főiskola, segélyalap vagy akár családi nyaralás céljára, a házastárs és a gyerekek szívesen elviszik, akkor talán visszahívhatja. 

Nem szabad most megfosztanod magad az élettől, mert nem lehet tudni, mit hoz a jövő. Meg kell terveznie a jövőt és a jelent is, és meg kell találnia a kényelmes egyensúlyt. 

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]

Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.