Van 1.5 millió dollárunk, amit soha nem szándékozunk nyugdíjba fordítani – hogyan fektessük be, ha azt tervezzük, hogy egy nap a gyerekeinknek adjuk?

A közelmúltban, 2022-ben bekövetkezett piaci összeomlás után még mindig legalább több mint 1.5 millió dollárunk van a 401(k), a takarékossági megtakarítási tervben és más befektetésekben, amelyeket úgy gondolunk, hogy soha nem kell felhasználnunk. akarni ezt továbbadjuk felnőtt gyerekeinknek. Havi nyugdíjam és VA rokkantsági járadékom több mint 12,000 1,987 dollár. A havi pénzáramlásunk fedezi a havi kiadásainkat és egyebeket. Nincsenek nagyobb hitelkártya-tartozások, csak az, amelyet havonta használunk, és havonta fizetjük. A nyugdíjasotthonunk jelzáloghitele havi 12 dollár adóval és biztosítással együtt. A havi élet- és vagyonbiztosításunkon, az élet egyéb szükségletein kívül egyéb tartozásunk nincs. Pénzt félretettünk a nyaralásra, és több mint XNUMX hónapnyi sürgősségi alapunk van a megtakarítási/csekkszámlánkon. Az orvosi ellátásokat a TRICARE és a VA is fedezi.  

Folyamatban van az elsődleges lakhelyünk eladása és a nyugdíjasotthonunkba költözés, amellyel még mindig tartozunk 182,000 XNUMX dollárral a jelzáloghitel címén, de nem akarunk kifizetni, mivel ez lesz az adómenedékünk, ahogy én nevezem. Terveink szerint az eladásból befolyt összeget nyugdíjasotthonunk korszerűsítésére, hitelünk törlesztésére fordítjuk, a maradékot befektetjük és jövőre szabadságra fordítjuk.  

Azt hiszem, megtettük jól nyugdíjazásunkra készülünk, de bizonytalan vagyok, mit kezdjünk a befektetésünkkel, amelyet úgy gondolunk, hogy soha nem fogunk felhasználni. Ezzel együtt agresszívek akartunk maradni, de nincs pénzügyi tanácsunker mást mondani. A másik dolog az, hogy a befektetésünket a gyerekeinkre hagyjuk, és nem vagyok elég okos az adó következményeivel kapcsolatban, ha a befektetést a két felnőtt gyerekemre ruházzuk át. Minden tanácsot nagyra értékelünk.

Mr. Maradjon agresszív 

Lásd: 25 évünk van a nyugdíjig, és megtakarítjuk a bevételünk 25%-át – jól csináljuk? És túl sokat spórolunk?

Tisztelt Mr. Maradj agresszív! 

Azt mondanám, jól tetted, hogy megtervezted a nyugdíjadat is. Jól átgondolta a nyugdíjba vonulási pénzforgalmát, döntéseinek adózási következményeit, valamint egészségügyi és lakhatási helyzetét. Az a tény, hogy 1.5 millió dollár befektetése van, amelyet nem kíván felhasználni, természetesen egy másik hatalmas plusz. 

Nincs egyetlen módja a pénz befektetésének, különösen akkor, ha nincs konkrét cél a megtakarítani kívánt összegre, vagy az ennek eléréséhez szükséges idővonalra, de az ösztöne, hogy agresszív maradjon, nem rossz. A tanácsadók általában azt javasolják, hogy a vagyonát meglehetősen agresszívan fektesse be, ha azt hosszú távra szánják, és figyelembe véve, hogy Ön és házastársa még fiatalok nyugdíjas éveiben, évtizedekbe telhet, amíg a gyerekek valóban megkapják ezt a pénzt. 

Ha biztos benne, hogy a pénzt a gyermekei kapják, akkor úgy kell befektetni, mintha már az övék volna – mondta Larry Luxenberg, a Lexington Avenue Capital Management okleveles pénzügyi tervezője és igazgatója. „Meg kellene nézniük a beruházások időkeretét, figyelembe véve, hogy mikor költik el a pénzt. Tehát ha a pénz a fiatalokhoz kerül, akkor évtizedek múlva elkölthető, és ennek megfelelően kell befektetni.” 

Ezt egyensúlyban kell tartani a kockázati étvággyal – mondta Mark Smith, minősített pénzügyi tervező és a Vision Wealth Planning elnöke. Még ha nem is kívánja megtartani a pénzt, előfordulhat, hogy nem érzi jól magát, ha a számlaegyenleg túl alacsonyra esik. Kérdezd meg magadtól, hogy mikor éreznéd kényelmetlenül a befektetési veszteség, ami megszabja, hogy mennyire lehet agresszív ezzel a pénzzel. Ha nem értesz egyet – mondjuk az egyik házastárs egy kicsit jobban érzi a kockázatot, mint a másik –, mindig lehet két vödröd – mondta David Haas, a Cereus Financial Advisors okleveles pénzügyi tervezője és tulajdonosa. Az egyik vödör használható agresszív befektetésre, míg a másik egy kicsit konzervatívabb. 

További praktikus tippeket szeretne a nyugdíj -megtakarítási útra? Olvassa el a MarketWatch -ot „Nyugdíjas csapkodások” oszlop 

Tudom, hogy azt mondtad, hogy nincs szükséged a pénzre, de ettől függetlenül előfordulhat, hogy nem szeretnéd bejelenteni a gyerekeidnek, hogy mennyit fognak kapni… vagy legalább óvatosnak kell lenned azzal kapcsolatban. Ennek több oka is van. 

Az első: nem akarja, hogy gyermekei egy adott szám körül tervezzenek, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy az időhorizont olyan hosszú, és kissé bizonytalanná teheti, hogy végül mire számítson a számlaegyenleg. Ha nyílt és egészséges beszélgetést tud folytatni gyermekeivel erről a plusz pénzről, az csodálatos – beszélje meg velük, hogy mi van benne, hogyan és miért fektették be úgy, ahogy van, milyen fontos tudnivalókat kell tudni a pénzhez való hozzáférésről elmentél és így tovább. 

Ennél is fontosabb azonban, hogy nem akarja megígérni ezt a pénzt a gyerekeinek, mert előfordulhat, hogy legalább egy részre szüksége lesz – még akkor is, ha úgy gondolja, hogy most nem lesz –, és gondoskodnia kell először magad és a feleséged. Sok amerikai nem veszi olyan komolyan a hosszú távú gondozás tervezését, mint kellene, és ez anyagi és érzelmi rossz szolgálatot jelent magának és szeretteinek. Ez a pénz „végső esetben esőnapi alap” lehet kettőtök számára, és ha végül nincs szüksége rá, a gyerekei akkor is megkapják. 

"Az ilyen helyzetben lévő párok általában megfeledkeznek a hosszú távú gondozásról" - mondta Wheeler Pulliam, egy minősített pénzügyi tervező és az Xponify Financial alapítója. „Ez a nyugdíjazási tervek első számú gyilkosa. Ennek oka az, hogy nem szórakoztató belegondolni, és az emberek hajlamosak eltolni, amíg már túl késő.” 

Ebben a forgatókönyvben előfordulhat, hogy nem akar túl agresszív lenni a befektetéseivel – mondta Mackenzie Richards, az SK Wealth Management minősített pénzügyi tervezője. Az agresszív befektetésnek van értelme az öröklésre szánt számlák esetében, „de akkor sem, ha kétség merül fel afelől, hogy szükségük lesz-e az alapokra” – mondta. „Hasznos lehet, ha a „felesleget” két portfólióra bontjuk.” Az első váratlan nagy kiadásokra, például egy nyaralóra vagy tartós gondozásra szolgálhat, míg a másik agresszíven fektethető be gyerekekre és unokákra. Ha végül tényleg nincs szüksége mindkettőre, szerettei továbbra is élvezhetik a befektetett eszközei előnyeit. 

Mégis, ha átvészelheti az egész nyugdíjat anélkül, hogy hozzányúlna, és eljön az ideje, hogy gyermekei örököljék, akkor néhány adózási megfontolást meg kell tennie. Az első a kedvezményezettek listázása, mert ezzel elkerülheti a fejfájást a hagyatéki eljárást illetően – a nyugdíjszámlákon és az életbiztosítási kötvényeken felsorolt ​​kedvezményezettek felülírják a végrendeletet, ezért ügyeljen arra, hogy azok az emberek, akiknek a pénzt el akarják juttatni, ilyenek legyenek. 

Érdemes megfontolni egy állandó életbiztosítás vásárlását, amely adómentes örökséget biztosít szeretteinek – mondta Greg Hammond, a Hammond Iles Wealth Advisors okleveles pénzügyi tervezője és vezérigazgatója. Egy jótékonysági szervezetet vagy több jótékonysági szervezetet is megnevezhet az adóköteles nyugdíjalapok kedvezményezettjeként, ami enyhítheti az adóterheket. „Ez megszünteti a hozzátartozók jövedelemadóját, tartós hatást gyakorol az őket érdeklő ügyekre vagy szervezetekre, és lehetővé teszi számukra, hogy befektetéseiket hosszú távon növeljék, miközben továbbra is képesek lesznek kihasználni a nyugdíjat. szükség esetén pénzeszközöket” – mondta. 

Ha úgy dönt, hogy ezt az utat választja, fontolja meg egy pénzügyi tervezővel való együttműködést, aki segíthet a megfelelő stratégiák megértésében, és megbeszélheti az adott helyzet előnyeit és hátrányait. Ha nem, az rendben van, még mindig vannak más adózási szempontok is, amelyeket figyelembe kell venni az örökség hátrahagyásának tervezésekor. 

Lásd még: Mit tehetnek a nyugdíjasok az infláció ellen?

A nem házastárs kedvezményezetteknek egy 10 éves szabályt kell követniük az örökölt 401(k) pénzfelvételre, ami azt jelenti, hogy stratégiát kell kialakítaniuk, hogy mikor a legjobb felosztani, hogy ne érjék súlyos adószámlák.

Azt is javaslom, hogy forduljon a tervszolgáltatóhoz vagy a humánerőforrás-osztályhoz, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megértette az öröklésre vonatkozó visszavonási szabályokat, majd írja le az utasítások listáját, amelyeket gyermekeinek tudnia kell. A levél dátuma azonban – ahogy el tudja képzelni, bármi megváltozhat 10, 20 vagy még több év alatt. 

Ne feledje továbbá, hogy a szükséges minimális elosztási szabályoknak köszönhetően előfordulhat, hogy halála előtt ki kell csapnia ebből a pénzből, még akkor is, ha valójában nincs rá szüksége. Jelenleg azoknak a számlatulajdonosoknak, akik még nem kezdték el visszavonni a munkáltató által támogatott terveiket, 72 éves koruktól kell bevenniük ezeket az RMD-ket. Az RMD-k kiszámítása az előző év végi számlaegyenleg és a személy életkora alapján történik, és lenyomhatják az egyéneket. magasabb adósávba. 

Érdemes megfontolni, hogyan és mikor veszi ki a pénzt, hogy jobban kézben tarthassa az adózási vonzatokat, például minden évben átváltson egyeseket Roth IRA-ra olyan összegben, amely nem helyezi Önt magasabb adósávba. A Roth öröklésre is jó ötlet, mondta Richards. "Ez nemcsak csökkenti vagy potenciálisan megszünteti a szükséges minimális disztribúciók szükségességét, ami úgy hangzik, hogy az ügyfeleknek nem kell megélniük, hanem sokkal előnyösebb lesz a gyerekek számára az öröklés" - mondta. „10 éven belül továbbra is ki kell fogyni, de ez nem lesz ketyegő időzített adóbomba, ha a gyerekeknek tervezniük kell.” 

Olvasók: Van javaslatod ehhez az olvasóhoz? Add hozzá őket az alábbi megjegyzésekbe.

Van kérdése a saját nyugdíj-előtakarékosságával kapcsolatban? Küldjön e-mailt nekünk a következő címen: [e-mail védett]