A feleségemmel 70 évesek vagyunk. Mindent kifizettünk, beleértve a házat is. A 29,000 99,000 dolláros nyugdíjam és a társadalombiztosítás között évi bruttó 700,000 1.4 dollár bevételt kapunk, ami több mint elég. Jelenlegi megtakarításunk brókerszámlánkon 400,000 90 dollár. Egyéni nyugdíjszámlánk (IRA) összértéke XNUMX millió dollár. A mi Rothunk XNUMX XNUMX dollárt ér. Mindketten XNUMX éves korunkra számítunk. A mi korunkban már késő Roth-beszélgetést folytatni?
-Névtelen
A rövid válasz: nem. A képességeidnek nincs korhatára átalakítani Roth-ra.
Szintén nincs megkeresett jövedelem követelmény a Roth-ra való átálláshoz. Amíg egyensúlyban van egy IRA-ban, elméletileg addig válthat át Roth-ra, ameddig csak akar.
A nagyobb kérdés a következő: a Roth-ra való átállás elősegíti-e a vagyonod örökségére vonatkozó céljait?
Ez legyen a kiindulási hely a Roth-konverziós stratégia megkezdése előtt, életkorától függetlenül. De ez különösen fontossá válik, amikor a Roth-konverziókat fontolgatja, amikor közeledik és elkezdi a feldolgozást szükséges minimális disztribúciók (RMD-k).
A legtöbb cikk és beszélgetés a Roth-ra való átállásról a nyugdíjba vonulás és az RMD-k felvétele közötti évekre összpontosít. Ezek az évek fantasztikus lehetőséget jelenthetnek az IRA-dollárok átváltására Roth-ra. De nem ez az egyetlen lehetőség. Válaszolj erre a kérdésre: Mit akarok, hogy a vagyonommal történjen, ha meghalok? A válasz a részletekben rejlik. Íme, hogyan kell végiggondolni ezt a stratégiát.
A pénzügyi tanácsadó segíthet megérteni, hogyan kell kezelni a Roth-átalakítás adózási következményeit.
Érv a Roth-konverzió ellen
A spektrum egyik végén tegyük fel, hogy halála után minden vagyonát kedvenc jótékonysági szervezetének adják. Ha egy minősített jótékonysági szervezet megkapja az IRA-t, amikor Ön elhunyt, nem kell adót fizetnie, és határozottan fontolóra kell vennie, hogy élete során egyetlen IRA-egyenlegét sem konvertálja Roth-ra.
Ebben az esetben a Roth-ra való átállás azt jelenti, hogy olyan adókat fizet, amelyeket egyébként soha nem kellene fizetnie.
Egy eset a Roth-átalakításhoz
Az ellenkező véglet az lenne, ha az a célod hagyd minden vagyonodat a gyerekeidre, unokák vagy más szeretteik – és hogy soha ne kelljen aggódniuk amiatt, hogy ezek után a dollárok után adót kell fizetniük.
Ebben az esetben felhozható az érv amellett, hogy megkíséreljük az IRA egyenlegének minden utolsó dollárját Roth-ra váltani, mielőtt meghal. Így a kedvezményezettek hatalmas adómentes tortát kapnak, és az IRS egyetlen szeletet sem oszthat meg. Lehet, hogy ez nem eredményezi a legtöbb adómegtakarítást, de ez lenne a legjobb módja annak, hogy a kedvezményezettek ne aggódjanak az adók miatt.
A Roth-konverziók középpontja
A legtöbb ember valahol a kettő között köt ki, ahol a Roth-ra való átalakításnak sok értelme lehet, de csak egy bizonyos pontig.
A Roth-konverziók akkor a legértelmesebbek, ha választhat fizeti a jövedelemadót az IRA egyenlegére, és egy viszonylag alacsony jövedelmű adóévben áthelyezheti egy Rothba. A „relatív” itt fontos szó, mert ez minden adófizető helyzetére egyedi.
A következő kérdést kell feltenni magának: Aggódom-e amiatt, hogy a jövőben valamikor magasabb adósávba kerülhetek, mint most?
Ne feledje, hogy még ha a Kongresszus semmit sem tesz az adók terén a következő három évben, az adókulcsok már 2026-ban emelkedni fognak.
Megértendő Roth-konverziós tényezők
Ha úgy dönt, hogy a Roth-konverzió segít elérni vagyoni céljait, számos tényezőt kell szem előtt tartania annak eldöntésekor, hogy mennyit kell konvertálni egy adott évben. Ők:
Mennyi jövedelemadót kell fizetni
Általánosságban elmondható, hogy minél többet tudunk szétterülni adóköteles jövedelem, annál alacsonyabb szövetségi jövedelemadót fogunk fizetni. Ez túlzott leegyszerűsítés. De kiindulópontot ad a Roth-konverziós stratégia összeállításához.
Az ebben a kérdésben bemutatott példában általánosságban elmondható, hogy a teljes 1.4 millió dollár IRA-ról Roth-ra való átváltása egyetlen év alatt több adót eredményezne, mint ha ezeket az átváltásokat az adófizetők hátralévő várható élettartamára osztanák.
Egyéb adóvonzatok
A szövetségi jövedelemadó minden figyelmet kap, amikor felmerül a Roth-konverzió. De a marginális adókulcs (az adó összege, amelyet a következő dollár bevétel után fizet) aligha az egyetlen szempont.
Ebben a példában az adófizető 85%-a Társadalombiztosítási (a lehető legmagasabb összeg) már szerepel az adóköteles jövedelemben. Az alacsonyabb adóköteles jövedelemmel rendelkező adófizetők esetében azonban a Roth-konverziók megváltoztathatják a társadalombiztosítási adóköteles mértékét.
Az adóköteles jövedelem növelése megváltoztathatja az adóalany adójóváírásra és -levonásra való jogosultságát is. Azon adófizetők számára, akik nem kezdték el a Medicare igénylését, a prémium adójóváírás különösen hatásos lehet.
Medicare díjak
65. életévüket betöltő vagy már betöltött adózóknak Medicarekulcsfontosságú, hogy ne feledje, hogy a Medicare-ért fizetett összeget befolyásolja az adóköteles jövedelme (különösen a módosított korrigált bruttó bevétel), és megnövelheti a Roth-konverzió tényleges költségeit.
Ez különösen veszélyes lehet, mert a Medicare-díjak minden bevételi sávját sziklaként kezelik. Tehát, ha egyetlen dollárral túllépi a küszöböt, a prémiumok teljes mértékben a következő szintre emelkednek. Más szóval, egy fillért, egy fontot.
Mi van, ha a jövőben változnak az adószabályok?
Gyakran megkérdezik tőlem, hogy attól tartok-e, hogy a Kongresszus a jövőben megváltoztatja-e a Roth-szabályokat, és a nagy Roth-egyenlegek kötelezettséget jelenthetnek.
A válaszom mindig ugyanaz: Az adószám ceruzával van írva, és a Kongresszus bármit megváltoztathat, amit akar. A lehető legtöbbet kell tennünk a rendelkezésünkre álló információk és a jelenleg hatályos jogszabályok alapján.
Mi legyen a következő
A kristálygömböm még mindig elromlott, így bármit mondok a jövőbeli szabálymódosításokról, csak találgatás lenne. Azt tudom, hogy az IRA birtoklása olyan, mint egy változó kamatozású jelzáloghitel az IRS-nél, ahol lehetőségük van arra, hogy a kamatlábat tetszés szerint módosítsák, amikor csak akarják. Mindig érdemes megfontolni azt a lehetőséget, hogy az IRS-t kivonjuk a képből az IRA-dollárok Roth-dollárokra váltásával.
Steven Jarvis, a CPA, a SmartAsset pénzügyi tervezéssel foglalkozó rovatvezetője, aki személyes pénzügyekkel és adózási témákkal kapcsolatos olvasói kérdésekre válaszol. Van egy kérdése, amire választ szeretne kapni? Email [e-mail védett] és kérdésére egy következő rovatban választ kaphat.
Felhívjuk figyelmét, hogy Steven nem résztvevője a SmartAdvisor Match platformnak, és ezért a cikkért kártérítést kapott. A szerző adófizetői forrásai a címen találhatók nyugdíjtaxpodcast.com. A szerző pénzügyi tanácsadói forrásai a következő címen érhetők el nyugdíjadószolgáltatások.com.
Keressen pénzügyi tanácsadót
Ha konkrét kérdései vannak befektetési és nyugdíjas helyzetével kapcsolatban, a pénzügyi tanácsadó tud segíteni. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Nyugdíjba vonulást tervez? Használat A SmartAsset társadalombiztosítási kalkulátora hogy képet kapjon arról, hogyan nézhetnek ki juttatásai nyugdíjba vonuláskor.
Fotó: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
A poszt Kérjen tanácsadót: 70 évesek vagyunk, 99 1.4 dolláros nyugdíjjövedelem, XNUMX millió dolláros IRA és egyéb befektetéseink vannak. Túl késő Roth-ra váltani? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html