A Roth-konverzió a pénzügyi eszköztárban található számos eszköz egyike a nyugdíjkorhatár-adók csökkentésére és a jövedelem maximalizálására. De nem minden nyugdíjas vagy aki azt tervezi nyugdíjazás fontolja meg megtakarításaik Roth-eszközökké történő átalakítását, főként azért, mert ehhez most az adómentes növekedésért cserébe adót kell fizetni a pénz után.
Új kutatás T. Rowe Price-tól megmutatja, hogyan és mikor profitálhat a Roth-konverzióból, még akkor is, ha az adókulcs csökken vagy változatlan marad a nyugdíjba vonuláskor.
A vállalat úgy találta, hogy a Roth-konverziók különösen értékesek lehetnek, ha azt tervezi, hogy vagyonát örökösökre hagyja. birtokterv és van egy adóköteles számlája az átalakításhoz kapcsolódó adók fedezésére. Legalább egy forgatókönyv szerint a Roth-konverziók, amelyek adóköteles számlát használtak Uncle Sam fizetésére, 14%-kal növelték az öröklést.
Egy pénzügyi tanácsadó segíthet a Roth-konverzió befejezésében és az egyéb nyugdíjvagyon kezelésében. Keressen megbízható tanácsadót még ma.
Roth átalakítás alapjai
Míg a hagyományos IRA-k olyan nyugdíjszámlák, amelyeket adózás előtti dollárból finanszíroznak, Roth IRA-k tartsa a pénzt, amelyet már megadóztattak. Ennek eredményeként annak a nyugdíjasnak, aki pénzt vesz fel egy Roth IRA-tól, nem kell adót fizetnie a pénz után – tőke vagy kamat után –, mivel már fizetett adót a befizetett pénz után.
A Roth-konverzió az eszközök adózás előtti számláról történő átvitelének módja, például a hagyományos IRA, adózás utáni számlára. A Roth-konverzió megköveteli, hogy jövedelemadót fizessen a hagyományos IRA-ban lévő pénz után abban az évben, amikor az átalakítást befejezik. Ezek az eszközök ezután adómentesen növekedhetnek Roth-számláján.
A Roth IRA-k azzal az előnnyel is járnak, hogy mentesülnek a kötelezettség alól szükséges minimális eloszlásokat (RMD), amely magasabb jövedelemadó-sávba taszíthatja a nyugdíjast, magasabb adókat von maga után. Társadalombiztosítási előnyöket és nyomja az övét Medicare a díjak magasabbak, ahogy T. Rowe Price megjegyzi.
De lehet, hogy a Roth-átváltás nem mindenki számára értelmes. Valaki, aki arra számít, hogy nyugdíjas korában alacsonyabb adósávba kerül, elkerülheti a Roth-átalakítást, mert később kevesebb adót kell fizetnie a pénze után, mint most.
Amikor a Roth-konverzió működik a legjobban
A 2019-es SECURE Act megváltoztatta a hagyományos IRA öröklésének szabályait, megkövetelve az örökösöktől, hogy teljesen lehívni a számlát 10 éven belül. De ezek a szabályok nem vonatkoznak a Roth IRA-kra. Mivel mentesülnek az RMD-k alól, a Roth IRA-k adómentesen továbbadhatók az örökösöknek.
Ezt szem előtt tartva T. Rowe Price megvizsgálta, hogy a Roth-konverziók – és az adóköteles számlák használata ezekért a fizetésükre – milyen hatással lesznek egy esetleges vagyontranszferre. T. Rowe Price egy jelentős vagyonnal rendelkező házaspár tesztesetén alapulva, akiknek nincs szükségük RMD-re a nyugdíjkiadásuk fedezésére, kiszámította, hogy mennyit kapnának az örököseik adózás után, ha:
Soha egyetlen Roth-átalakítás sem fejeződött be
Roth megtérése minden évben megtörtént 55 és 75 éves kor között
Roth megtérése minden évben megtörtént 65 és 75 éves kor között
A pénzügyi szolgáltató cég fontolóra vette a pár nyugdíjaskori adókulcsának esetleges változását a munkával töltött évekhez képest, valamint az örökös(ek) adókulcsát.
T. Rowe Price elemzése megállapította, hogy egy házaspár, akinek az adósávja nem változik a nyugdíjba vonuláskor, akár 4.6%-kal több pénzt hagyhat az örököseinek, ha 65 évesen kezdené átváltani vagyonát, mint Roth-konverzió nélkül. Ez azt feltételezi, hogy a pár olyan adóköteles számlát használ, amelyre mindkettő vonatkozik tőkenyereség és rendes jövedelemadó az átalakításért fizetendő árak. Azt is feltételezi, hogy az örökös adókulcsa nem változik.
Az eszközök korábbi konvertálása ilyen körülmények között még nagyobb váratlan eseményhez vezet, állapította meg T. Rowe Price. Ha a házaspár 55 évesen kezdené az eszközök átalakítását, a jövőbeli örökség 14%-kal többet érhetne, mint konverzió nélkül.
Még akkor is, ha a házaspár nyugdíjkorhatára 24%-ról 22%-ra csökkenne, a Roth-konverzió 55 és 65 évesen 12.2%-kal, illetve 4.3%-kal növelné hagyatékuk nagyságát.
A Roth-konverzió értéke azonban csökken, ha az adófizetésre használt fiók 100%-os adómentes hozamot eredményez. Például, ha a házaspár olyan adóköteles számlán lévő eszközöket ad el, amelyek nem termeltek tőkenyereséget vagy kamatot, akkor nem tartoznának tőkenyereséggel vagy jövedelemadóval az eladás után. Ezen paraméterek mellett a Roth-konverziók T. Rowe Price legtöbb számításában ténylegesen csökkentették a pár esetleges hagyatékának értékét.
Lényeg
A Roth IRA-konverziók különösen hasznosak lehetnek azon nyugdíjasok számára, akiknek nincs szükségük RMD-jükre a megélhetési költségek fedezésére, és ehelyett átadhatják megtakarításaikat az örököseiknek. T. Rowe Price úgy találta, hogy egy adóköteles számla használata a Roth-konverzióhoz kapcsolódó adók kifizetésére növelheti az örököse esetleges öröklését.
Tippek Roth IRA tulajdonosoknak
SECURE 2.0 törvény, amelyet Biden elnök írt alá 2022 végén, lehetővé teszi 529 azt tervezi, hogy egy Roth IRA-ba forgatják a pénzt kedvezményezett számára. A gördülési támogatás 2024-ben kezdődik, és nem haladhatja meg az évre vonatkozó Roth-járulékhatárt. Ne feledje továbbá, hogy a kedvezményezett teljes élettartama alatt nem haladhatja meg a 35,000 XNUMX USD-t.
A pénzügyi tanácsadó segíthet a Roth-konverzió végrehajtásában, és a fiók integrálását egy holisztikus nyugdíjazási tervbe. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Fotó: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
A poszt Szeretné örököseire hagyni a vagyont? Fontolja meg az adóköteles számla használatát a Roth-konverzió kifizetéséhez jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html