– Nagyon fontos a pénze szempontjából. Íme, milyen számlákat biztosít az FDIC, és melyek azok, amelyeket nem

A Silicon Valley Bank betétesei ezen a héten figyelték, ahogy bankjuk piaci értéke több mint 60%-kal zuhant, és ezt később a szabályozók leállították. Eközben a KeyCorp, a Truist Financial, a Fifth Third Bancorp és a Citizens Financial Group regionális banki részvényei is zuhantak. Biden elnök nyilatkozatban biztosította a számlatulajdonosokat és a cégtulajdonosokat, hogy védve vannak. „Minden olyan ügyfél, akinek volt betétje ezekben a bankokban, megnyugodhat… védve lesz, és mától hozzáférhet a pénzéhez.” De mi történik, ha a bank bezár? Védve vagy?

Mára széles körben ismert, hogy a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) számos bankszámlát biztosít 250,000 41,600 dollárig (a részleteket alább olvashatja). És mivel az átlagos bankszámla XNUMX XNUMX dollár körül mozog, a Bankrate szerint biztonságosan kijelenthetjük, hogy sok amerikai fedezetben részesül bankcsőd esetén. „Az FDIC-védelem nagyon fontos a készpénz számára” – mondja Nicholas Bunio, a Retirement Wealth Advisors minősített pénzügyi tervezője, hozzátéve, hogy „az elsődleges védelem kulcsfontosságú a számlák kifizetéséhez. Önbizalomra vágyik, ha tudja, hogy szükség esetén gyorsan hozzájuthat ehhez a pénzhez.”

Mit biztosít az FDIC? 

Ha az FDIC által biztosított bankokról van szó, a bizonyos típusú számlákkal rendelkező betétesek „dollár-dollárért, beleértve a tőkét és az esetlegesen felhalmozott kamatokat a biztosított bank zárásáig, a biztosítási limit erejéig” fedezetben részesülnek. az FDIC. Az FDIC hozzáteszi, hogy „a standard betétbiztosítási összeg betétesenként és biztosított bankonként 250,000 XNUMX USD, minden számlatulajdonosi kategória esetében”.

Például, ha egy betétesnek több számlája van egy FDIC-biztosított intézménynél, összesen 275,000 25,000 dollár értékben, és ez a bank az SVB útját választaná, a kormány a 250,000 XNUMX dolláros többlettől eltekintve az egész összeget fedezné. (Ne feledje, hogy a XNUMX XNUMX dollárig terjedő betéteket az NCUA védi a hitelszövetkezeteknél (lásd a részleteket itt)).

Tehát milyen típusú fiókok védettek? A következőket sorolja fel az FDIC biztosítható számlákként (el kell mondani, hogy a bankoknak ki kell tölteniük a megfelelő jelentkezési űrlapokat, hogy FDIC-biztosítást kapjanak erre a védelemre): 

• Fiókok ellenőrzése

• Átruházható kifizetési sorrend (MOST) számlák

• Megtakarítási számlák

• Pénzpiaci betétszámlák (MMDA)

• Lekötött betétek, például letéti jegyek (CD-k)

• Pénztári csekkek, pénzutalványok és egyéb bank által kiállított hivatalos tételek

Ezenkívül fedezetet biztosítanak az úgynevezett „tulajdonosi kategóriákra”, amelyek bizonyos nyugdíjszámlákat és juttatási terveket foglalnak magukban: 

• Egyedi fiókok

• Bizonyos nyugdíjazási számlák – IRA-k, önirányított meghatározott hozzájárulási programok – önirányított 401(k)-tervek, önirányított SIMPLE IRA-tervek, amelyeket 401(k)-terv formájában tartanak fenn, és önirányított, meghatározott hozzájárulási nyereségrészesedési tervek – önirányított Keogh-terv számlák és 457 szakasz szerinti halasztott kompenzációs terv számlák

• Közös számlák

• Visszavonható bizalmi számlák

• Visszavonhatatlan bizalmi számlák

• Munkavállalói juttatási terv számlái

• Vállalati/partnerségi/nem jogi személyiségű egyesületi számlák

• Kormányzati számlák

Mi az, amit nem biztosít az FDIC? 

Míg az FDIC meglehetősen sokat biztosít, sok olyan befektetés van, amely nem védett. Íme, ami nincs biztosítva: 

• Részvénybefektetések

• Kötvénybefektetések

• Befektetési alapok

• Kripto eszközök

• Életbiztosítások

• életjáradékok

• Önkormányzati értékpapírok

• Széf vagy azok tartalma

• Az FDIC szerint kincstárjegyek, kötvények vagy kötvények, amelyeket „az Egyesült Államok kormányának teljes hite és hitele támogat”.

Míg a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat és kriptobefektetéseket (nem meglepő módon) az FDIC nem biztosítja, a brókernél vagy letétkezelőnél tartottak gyakran továbbra is biztosítottak. Amikor ezekről az entitásokról van szó, Bunio szerint kritikus fontosságú, hogy megbizonyosodjon arról, hogy van valamiféle védelem a pénze számára. 

A Securities Investor Protection Corporation (SIPC) például csőd esetén fedezi a brókert, és megakadályozza, hogy a csődeljárás során készpénz vagy befektetések elveszjenek. „De ne tévedjünk, ezek nem védenek meg a befektetési veszteségektől, de csak akkor, ha a bróker csődbe megy” – mondja Bunio. Hozzáteszi, hogy egyes magánbefektetések, például ingatlan- és magántőke-befektetések „a SIPC hatálya alá nem tartozó vállalatoknál tarthatnak”.

Eközben a járadékokat és az életbiztosítást az állam kormányai fedezhetik. Ez azt jelenti, hogy minden állapot más és más határokat fed le. Egyes államok biztosítási szerződésenként 300,000 500,000 dollárba kerülhetnek, míg másokban, például Louisianában és New Yorkban, az Annuity Advantage szerint személyenként összesen legfeljebb XNUMX XNUMX dollár lehet. Ha többet szeretne megtudni erről, „fontos, hogy beszéljen fuvarozóival és pénzügyi tanácsadójával” – mondja Bunio, hozzátéve, hogy az egyéneknek minden esetben „nyereséges és jól tőkésített biztosítótársaságokat és befektetési társaságokat kell választaniuk”.

A stabil értékű alapok, például a 401(k) befektetések, és „általában biztosítótársaságok támogatják őket” – mondja Bunio. „Ezek nem az FDIC által biztosítottak, hanem egy biztosító társaság által támogatottak. Ismét válassz egy stabil biztosítót.”

Lehet többre is biztosítani? 

„Bár a betétbiztosítási limit 250,000 250,000 dollár, ennél sokkal többet is meg tud védeni bankváltás nélkül” – mondja Greg McBride, a Bankrate vezető elemzője. Például egy házaspárt fejenként 500,000 XNUMX dollár fedez az FDIC által biztosított banknál, ami összesen XNUMX XNUMX dollár védelmet jelent. 

Ugyanez a házaspár „1 millió dollárt tudna megvédeni, ha mindegyikük 250,000 250,000 dollárig biztosított, és közös számlájuk lenne, amelyen minden számlatulajdonos 500,000 XNUMX dollárra biztosított összesen XNUMX XNUMX dollárért”, és amelyet „különböző bankok között” osztanak el” – teszi hozzá McBride. 

Egyes bankok részt vesznek a Betétszámlák Tanúsítvány-nyilvántartó szolgáltatása (CDARS) és az Incident Command System (ICS) néven ismert hálózatokban is, amelyek hatékonyan bővítik ezeket a biztosítási fedezeti korlátokat azáltal, hogy a felelősséget több bankra osztják. Noha ez valóban magasabb biztosítási fedezetet tesz lehetővé, a stratégia ezt úgy is megteszi, hogy „egy bankkal kell foglalkozni” – mondja Bunio.