Az 5 legnépszerűbb 401(k) kérdés, amelyeket feltehet tanácsadójának

Azt gondolhatja, hogy a 401(k) felborulás kevésbé gyakori, mint amilyenek valójában. Mint a poros dobozok a padláson, sok embernek van egy munkáltató által támogatott terv korábbi munkahelyéről, mint pl 401 (k), hever.

Nem ritka, hogy olyan valakivel beszélünk, aki több különböző vállalatnál dolgozott az elmúlt 10 évben, ami gyors tempójú társasági világot és annak viharos tendenciáját, hogy több szívességet mutasson a alsó sorban mint azoknak, akik vezetik.

Ha részt vett egy vállalat által szponzorált tervben, és munkaviszonya – akár önként, akár nem – megszűnik, valószínűleg befektetési bizonytalanságban van egy terve. Ha igen, akkor ki kell választania, hogy mit kezdjen vele, és az egyik lehetőség az átgörgetés.

Ismerje meg a 401(k)-t, mielőtt felborítja

A 401(k) terv adókedvezményt jelent meghatározott hozzájárulás 401. § k) pontjában meghatározott takarékszámla Belső bevételi kód (IRC). A 401(k)-ből származó előnyök a befektetési portfóliója által termelt hozamon alapulnak.

A Internal Revenue Service (IRS) korlátozza, hogy mennyivel járulhat hozzá a 401(k) évente. Alkalmazottként éves hozzájárulása nem haladhatja meg a 20,500 2022 USD-t 22,500-ben és a 2023 2022 USD-t 6,500-ban. 50-re további 27,000 2023 USD-t félretehet, ha Ön 50 éves vagy idősebb, összesen 7,500 30,000 USD XNUMX-ban, ha Ön XNUMX éves vagy idősebb. további XNUMX dollárral járulhat hozzá, összesen XNUMX XNUMX dollárért. Az IRS ezeket az összegeket évente módosítja infláció.

Ezek a tervek tartalmazhatnak adózás előtti vagy adózás utáni komponenst. Általában számos befektetés áll rendelkezésre nyugdíjvagyonának növelésére, összhangban az Ön igényeivel kockázattűrés.

Az, hogy tudjuk-e, mihez kezdjen a tervével, amikor elhagyja munkáltatóját, nagyban függ attól, hogy milyen körülmények között találja magát. Mindig forduljon adószakértőhöz ill pénzügyi tanácsadó mielőtt bármilyen döntést hozna. Íme öt kérdés, amelyet fel kell tennie, hogy egy kis fényt engedjen a 401(k) padláson.

1. Mik a lehetőségeim?

Ez a legfontosabb kérdés. Vágyaitól és körülményeitől függően a következő négy válasz egyike lehet – ezek közül csak kettőben fordul elő.

Ne mozgassa a pénzét

Ez egy nagyszerű lehetőség, ha ezt megteheti. Előfordulhat, hogy nem tudja folytatni a hozzájárulást, ha 401(k) számláját tartja korábbi munkáltatójánál, de módosíthatja a pénz elosztásának módját.

Ez az opció lehetővé teheti az elkészítést is szankciómentes pénzkivonás bizonyos kritériumok alapján. Forduljon a csomag rendszergazdájához, mivel minden csomag más.

Helyezze át egy meglévő 401(k)-be

Ha ezt a lehetőséget választja, továbbra is hozzájárulhat tervéhez. Azt is szabályozhatja, hogyan kezeljék befektetéseit és egyéb opcióit. Tartsd észben, hogy az vagy az új terved előírásainak megfelelően. 

Amikor feladja a 401(k) számlát korábbi munkáltatójától, azzal megszünteti korábbi fiókját.

Készítsen ki

Ez nagyon drága lehetőség lehet. A kivonások lesznek adókra és büntetésekre is figyelemmel, beleértve az állami adókat és a 10%-os korai visszavonási díjat, ha Ön 59½ év alatti.

Tegyük fel, hogy egy 45 éves michigani lakos a 24%-os sávban van (95,376 182,099 és XNUMX XNUMX dollár között adóköteles jövedelem 2023-tól), mielőtt kifizetné 10,000 XNUMX dolláros számláját. Ő felel a 10%-os büntetésért és további 4.25%-ért a Michigan állam adójáért, összesen 38.25%-ért. Így 10,000 3,825 dollár kivonása összesen XNUMX XNUMX dollárba fog kerülni.

Ne feledje, hogy a számla kiváltása növelheti adóköteles jövedelmét azáltal, hogy magasabbra helyezi Önt adó zárójel.

Áthelyezni egyéni nyugdíjszámlára (IRA)

Fiókjának egy egyéni nyugdíjszámla (IRA) jelentheti a hagyományos vagy Roth IRA, attól függően, hogy a hozzájárulásai hogyan történtek. Az a befektető, aki ezt az utat választja, megnyitja a kaput a rugalmas befektetési stratégiák előtt, ellentétben a 401(k) mindenre alkalmas lehetőségeivel.

De vannak hátrányai. Ne feledje, hogy az IRA-hoz az adónapig (április 15-ig) fizethet be, míg a 401 (k) szerinti hozzájárulást a naptári év végéig kell teljesítenie.

2. Milyen díjak szerepelnek a tervemben?

A befektetési tervek nem ingyenesek. Ez azt jelenti, hogy díjat kell fizetnie a terv kezeléséért. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériumának 408(b)(2) rendelete kötelezővé teszi a munkáltatók számára a díjak közzétételét, amelyek a következőket tartalmazzák:

• Beruházás kiadási arányok
• Tervszolgáltatói díjak
• Adminisztrációs díjak
• Egyéb egyéb díjak minden résztvevőnek

3. Hogyan változnak a díjak, ha átállítom?

Minden befektetési szakembert megkövetel a Pénzügyi ágazat szabályozó hatósága (FINRA) az egyes befektetésekhez kapcsolódó kiadások közzétételére. Elegendő részletezést is kell nyújtaniuk ahhoz, hogy a befektető egyértelműen megértse pénzügyi kötelezettségét.

4. Fontoljam meg a Roth-átalakítást?

Az adóhivatal megengedi adózás előtti nyugdíjvagyonának tetszőleges összegét átválthatja adózott Roth-járulékokká. Csak a 100,000 2010 USD alatti korrigált bruttó jövedelemmel (AGI) rendelkezők voltak jogosultak az átváltásra XNUMX-ig. Ne feledje, hogy nincs jövedelemplafon, de vannak számos szabály és adóvonzat amivel tisztában kell lenned.

5. Milyen előnyei vannak a ráfordításnak?

Ezzel meg kell kezdenie a beszélgetést arról, hogy miért szeretné végrehajtani az átgörgetést. A befektetőknek meg kell találniuk magukat egy olyan szakemberrel, aki érti, mit akarnak elérni. Egy tanácsadónak meg kell beszélnie a előnyei és hátrányai a borulás kapcsán a befektető konkrét és aktuális helyzete alapján.

A lényeg

Fontos a nyugdíjpénzed. Ismerje meg teljesen a lehetőségeit. Találkozzon könyvelőjével, ha pénzügyi tanácsadója nem jártas az adózási kérdésekben, és mint mindig, maradjon távol mindentől, amiben bizonytalan vagy kényelmetlen. Mind a borulásnak, mind a Roth-átalakításnak számos előnye és hátránya van, ezért a legjobb megoldás az, ha elvégzi a házi feladatát, ismeri a szabályokat, és szakember tanácsát kéri.