Azok az idők, amikor a bizalmi tanácsadó kiválasztása kritikus az Ön számára, és amikor nem

Egész karriered során keményen dolgoztál. Az orrát a köszörűkőhöz érve hagyta, hogy nyugdíjas vagyonát robotpilóta segítségével növekedjen. Hirtelen azon kapod magad, hogy egy halom pénzen ülsz. mit csinálsz ezután?

Mi az a bizalmi tanácsadó?

Míg a Munkaügyi Minisztériumnak a teljes füzet, amely felvázolja a bizalmi felelősséget, a lényeges elemek falatnyi darabokra bonthatók. Ezek az elemek mind a nyugdíjazási tervekre, mind a személyes befektetésekre vonatkoznak.

„A vagyonkezelői tanácsadóknak két fő feladata van a pénzkezelés során, ezek közé tartozik a gondosság és a hűség kötelezettsége” – mondja David Rosenstrock, a New York-i Wharton Wealth Planning, LLC alapítója és igazgatója. „A gondoskodási kötelezettség azt jelenti, hogy a bizalmi tisztviselőknek megalapozott üzleti döntéseket kell hozniuk azáltal, hogy áttekintik az összes rendelkezésre álló információt az Ön pénzügyi életéről, mielőtt ajánlásokat vagy terveket készítenek.”

Ha egy olyan kifejezésre szeretne összpontosítani, amely a legjobban határozza meg a bizalmi bánásmódot, az a „legjobb érdek” lenne. Félre állít a SEC „legjobb érdekű szabálya”, amelyet egyes bizalmi hívek megkérdőjeleznek, a kifejezés eredeti szövegkörnyezetében meglehetősen egyértelmű jelentéssel bír.

„A vagyonkezelőként működő pénzügyi tanácsadók kötelesek ügyfeleik legjobb érdekeit előmozdítani” – mondja Katie Sheehen, az SVB vagyonügyi és bizalmi stratégiáért felelős ügyvezető igazgatója.VB
Privát Bostonban. „Ezért a tanácsadás és a kiválasztott befektetések mindig az ügyfél igényeihez igazodnak. A pénzügyi tanácsadó kiválasztásakor sok mindent figyelembe kell venni, a méretet, a helyet és a specialitást, de az is, hogy ezek a tanácsadók bizalmi vagy sem, szintén a lista első helyén kell, hogy álljon.”

Valóban szüksége van bizalmi tanácsadóra?

Sokféle pénzügyi szakember közül lehet választani. Nem mindegyik kínál bizalmi szolgáltatásokat, és néhányuk mindkettőt kínálja. Fontos, hogy kérdezze meg a potenciális szolgáltatókat, hogy kapcsolatba lépnek-e Önnel bizalmi jogkörben. Ez miért fontos?

„A bizalmi ügynökökkel való munka egyik fő előnye, hogy mindig ügyelnek az ügyfél érdekeire, és nyilvánosságra hozzák azokat a konfliktusokat, amelyek negatívan érinthetik az ügyfelet (ami a hűségkötelezettséggel kapcsolatos)” – mondja Rosenstrock. „Ez nagymértékben befolyásolhatja az Ön és pénzügyi tanácsadója által az együttműködésben hozott döntéseket, és arra, hogy tanácsadója mit tehet Ön vagyona megőrzése vagy növelése érdekében.”

Mivel a gyökerek a Magna Cartáig nyúlnak vissza, amely megakadályozta, hogy a vagyonkezelők kimerítsék az általuk felügyelt árvák erőforrásait, tudja, hogy ha bizalmi ügynökkel foglalkozik, a vagyonát nem lehet legálisan begyűjteni másnak, csak önnek.

„A bizalmi tanácsadók jogilag kötelesek az ügyfél vagyonát saját hasznukra használni” – mondja Rosenstrock. „Ez a kapcsolat és az ellátás színvonala arra szolgál, hogy megelőzzük azokat a helyzeteket, ahol összeférhetetlenség áll fenn. Például egy pénzügyi tervező bizonyos befektetések igénybevételére ösztönözheti Önt, mert részesedése lehet azokban. A tanácsadók előnyben részesíthetnek bizonyos termékeket, mert hasznot húzhatnak belőlük. A bizalmi tanácsadóknak kötelességük elmagyarázni, miért hoznak döntést, és mit nyerhetsz vagy veszíthetsz vele.”

Mikor nincs szüksége bizalmi tanácsadóra?

Mégis, vannak esetek, amikor a bizalmi ügynökkel való együttműködés nyújtotta előny nem megfelelő az Ön számára.

„A legáltalánosabb indok a bizalmi tisztviselővel való együttműködésre az, hogy elméletileg a lehető legtöbb konfliktusmentes, elfogulatlan tanácsot kapja” – mondja Ryan D. Brown, a CR Myers & Associates partnere és ügyvédje, Southfield, Michigan. „A vagyonkezelőknek törvényi kötelezettségük van olyan tanácsot adni, amely az Ön érdekét szolgálja, nem az övékét. A teljes pénzügyi portfólió kezelésében vagyonkezelővel való együttműködésnek akkor van értelme, ha úgy gondolja, hogy aktívan kell kezelni és rendszeresen gondoskodni kell róla, és így indokolt kifizetni ennek a vagyonkezelőnek a rendszeres, folyamatos díját. Nem lenne azonban értelme rendszeres díjat fizetni olyan hétköznapi feladatokért, amelyeket esetleg maga is képes lenne elvégezni.”

Ha van időd, kedved, és bízol hosszú távon egészségedben, akkor biztosan tudod kezelni saját befektetéseidet, még akkor is, ha nagyon keveset tudsz a portfóliókezelésről.

„A befektetést meg lehet tanítani” – mondja Ryan Derousseau, a Thinking Cap Financial pénzügyi tervezője, Huntington, New York. „Míg sok befektetési tanácsadó szeret bonyolítani a kérdéseket, a legtöbb befektetőnek el kell helyeznie pénzét néhány indexalapba, majd folyamatosan be kell fektetnie ezekbe az alapokba. De van néhány olyan helyzet, amikor egy vagyonkezelő/befektetési tanácsadó hasznos lenne.”

Mikor akar valaki bizalmi ügynököt használni?

Ha barkácsoló vagy, nem baj, ha nem vagyonkezelővel dolgozol a saját vagyonodért. Jegyezze meg itt a minősítőt. Tegyük fel, hogy Ön felelős valaki más vagyonáért, akár személyes portfólió-megbízottként, akár vállalati nyugdíjprogram szponzoraként. Ebben az esetben nem hagyhatja figyelmen kívül bizalmi kötelezettségeit. Ha nem vagy hivatásos vagyonkezelő, akkor valószínűleg érdemes felvenni egyet.

„A legkritikusabb, hogy a bizalmi kezelőt bevonják a befektetések kezelésére, ha jelentős mennyiségű vagyonról van szó és/vagy olyan összetett pénzügyi döntésekről van szó, amelyek szakértelmet és pártatlan tanácsot igényelnek” – mondja Danny Ray, a jacksonville-i PinnacleQuote Life Insurance Specialists alapítója. , Florida. „Ez magában foglalja a nyugdíjtervezést, az ingatlantervezést és a nagy befektetési portfóliók kezelését.”

Még akkor is, ha csak a saját vagyonát kezeli, előfordulhat, hogy olyan helyzetben találhatja magát, hogy előnyös lehet egy professzionális vagyonkezelő alkalmazása.

„A bizalmi ügynök akkor a legfontosabb, ha nincs meg a pénzügyi ismerete, tapasztalata vagy képessége, hogy intelligens befektetési döntéseket hozzon” – mondja Andrew Lokenauth, a Fluent in Finance alapítója Tampában. „Ennek oka lehet az életkor, a tapasztalat hiánya vagy más olyan tényezők, amelyek sebezhetővé teszik az anyagi károkkal szemben. Ha bizalmi ügynököt vesz fel, biztos lehet benne, hogy befektetéseit bölcsen kezelik azzal a céllal, hogy több pénzt keressenek.”

Mi az a tipikus bizalmi díj?

Valószínűleg ezen tűnődsz. Prémiumot fog fizetni a prémium szolgáltatásnak tűnő szolgáltatásért?

Szerencsére a vagyonkezelői tevékenység a befektetési tanácsadók szokásos üzleti modelljévé vált. Igen, a SEC által regisztrált befektetési tanácsadók számára kötelező, de nem minden pénzügyi szakembernek kell regisztrálnia a SEC-nél. Gyakran nem a regisztrációból derül ki a bizalmi személy; ez a természetéből fakad, hogyan kapnak kártérítést.

„A „csak díjköteles bizalmi” kifejezés – amely a bizalmi tanácsadók másik kategóriája – alapkoncepciója az, hogy az ilyen típusú tanácsadók csak az ügyféltől kaphatnak kompenzációt a nyújtott szolgáltatásokért” – mondja Rosenstrock. „Más szóval, a díjmentes tanácsadók nem kapnak értékesítéshez kapcsolódó kompenzációt munkáltatójuktól vagy harmadik felektől (például alaptársaságoktól). Ebben az esetben a díjak lehetnek átalánydíjak, óradíjak (vagy projektalapú díjak), előfizetési díjak vagy a kezelt vagyon százalékos aránya. A díjazású tanácsadók egyszeri pénzügyi tervezési alapon vagy folyamatosan dolgozhatnak az ügyfelekkel, attól függően, hogy mi felel meg a legjobban a körülményeknek.”

Ha valódi bizalmi tanácsadót keres, először a díjakról kellene kérdeznie. Képzelje el, hogy a szolgáltató jutalékot vagy egyéb bevételt keres a termékeladások alapján. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a termék nem hoz befektetési eredményt az ellentmondásmentes alternatívákhoz képest, így hosszú távon többe kerül.

„Sok olyan regionális és országos márkanévvel rendelkező kirakat van, amelyek nem követik a bizalmi normákat, és ez közvetlen ellentétbe kerülhet azzal, ami a leendő ügyfelek érdekét szolgálja” – mondja Rosenstrock. „A legtöbb pénzügyi tanácsadónak olyan befektetést kell eladnia, amely megfelel az ügyfeleknek, de a bizalmi ügynököknek magasabb szintű odafigyeléssel kell eljárniuk. Ennek eredményeként a bizalmi tanácsadók olcsóbbak lehetnek, mivel az ügyfélszámlákra nem számítanak fel jutalékot. A bizalmi tanácsadó akkor fontos, ha azt tervezi, hogy egy tanácsadónak diszkrecionálisan felügyeli fiókját, ha nem biztos abban, hogy mire van szüksége, és ha megbízható, objektív tanácsot szeretne. A vagyontervezési stratégiák keresésekor fontos szem előtt tartani, hogy nem minden pénzügyi tanácsot nyújtó cég vagyonkezelői tanácsadó.”

Aggasztja, hogy nem ismeri eléggé a befektetést ahhoz, hogy helyesen cselekedjen? Vagy attól tart, hogy nem tudja, amit nem? Mindkét esetben segítségre lesz szüksége.

Győződjön meg arról, hogy ez a segítség kizárólag az Ön érdekeit szolgálja.

Ha ez a helyzet, akkor egy vagyonkezelővel kell együttműködnie.