Ez a társadalombiztosítási lépés „enyhítheti, ha nem megszünteti” a nyugdíjas válságot

Van egy egyszerű módszer a nyugdíjbiztosítás gyors növelésére, de túl kevés nyugdíjas teszi ezt.

Egy új kutatás szerint szinte minden amerikainak meg kell várnia 65 éves kora felett a teljes társadalombiztosítási ellátás igénylésével, míg több mint 90%-uknak 70 éves korukig kell kitartania, amikor még többet kap. jelentésben. De csak 10%-uk vár 70-ig.

A tanácsot az adja, hogy az amerikaiak tovább élnek, a vártnál több évig tartó nyugdíjba vonulással néznek szembe, és olyan váratlan eseményekkel találkoznak, amelyek megnehezíthetik a késlekedést, még akkor is, ha az több pénzt jelent.

„Amerika nyugdíjas válsággal néz szembe. Túl sok Baby Boomer korán vonul nyugdíjba, túl kevés megtakarítással” – mondta Laurence Kotlikoff, a Bostoni Egyetem közgazdászprofesszora és a jelentés egyik szerzője elmondta a Yahoo Money-nak. „Enyhíthetik, ha nem megszüntethetik ezt a problémát. Egyszerűen olyan társadalombiztosítási beszedési döntéseket kell hozniuk, amelyek optimalizálják életükre szóló juttatásaikat – amit szinte senki sem tesz meg.”

Hogyan segíthet a késleltetés

Lehet, hogy nyugdíja sokkal tovább tart, mint gondolná.

A The Society of Actuaries (SOA) szerint egy 65 éves, átlagos egészségi állapotú férfi ma 54%-os valószínűséggel él 85 éves kort. Egy 65 éves nő esetében 85% annak valószínűsége, hogy eléri a 65-öt. És minden harmadik átlagos egészségi állapotú 65 éves férfinak megvan az esélye arra, hogy 90 évig éljen. A 65 éves átlagos egészségi állapotú nők közel fele valószínűleg eléri a 90 évet.

Ez azt jelenti, hogy a nyugdíj-előtakarékosságnak hosszú ideig kell tartania, és a társadalombiztosítás segíthet ebben.

Tegyük fel, hogy 62-ben betölti a 2022. életévét, a teljes nyugdíjkorhatára 67 év, a teljes nyugdíjkorhatártól kezdődő havi juttatása pedig $1,000. Ha 62 évesen kezd ellátást kapni, a Társadalombiztosítási Hivatal csökkenti havi juttatása 30%-tól 700 dollárig terjedhet, hogy figyelembe vehesse a hosszabb ellátási időszakot. Ez a csökkenés általában tartós.

Ha úgy dönt, hogy 70 éves koráig elhalasztja az ellátások megszerzését, akkor késleltetett nyugdíjazási jóváírást kap, ami évente nagyjából 8%-ot tesz ki. növeli fvagy minden évben a teljes nyugdíjkorhatára között, amíg el nem éri a 70. életévét, amikor a kreditek felhalmozódnak. Ezzel a havi juttatás 1,240 dollárra nőne.

A történet folytatódik

Ebben a példában a 70 éves korú juttatás körülbelül 77%-kal több, mint az a juttatás, amelyet havonta kapna, ha 62 évesen kezdené ellátást – havonta 540 USD különbséggel.

Az Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence szerint ez jelentős összeg, különösen mivel a társadalombiztosítás a nyugdíjasok csaknem kétharmadának jelentős bevételi forrást jelent. Felmérés.

Nemcsak nagyobb csekkekkel jutalmazzuk, ha 70 éves korig várunk, de az „előnyök a fogyasztói árindexhez kapcsolódnak” – mondta David Blanchett. PGIM DC Solutions nyugdíjkutatás vezetője mondta Yahoo Finance. "Ez egy nagyszerű módja az inflációs kockázat és a hosszú élettartam kockázatának fedezésére."

Például a társadalombiztosítás Előnyök jövőre 8.7%-kal emelkedik a 2023-as éves megélhetési költségek kiigazítása (COLA) részeként.

"Különösen a mai infláció arra készteti azokat az embereket, akik nem akarták elhalasztani a társadalombiztosítás igénylését" - mondta Blanchett. „Lehetőséget ad számukra, hogy fedezzék a jövőbeni inflációnövekedés ellen.”

Miért nem várnak az emberek

Természetesen az olyan életesemények, mint például a munkahely elvesztése és az egészségügyi problémák gyakran megakadályozzák az idősebb amerikaiakat abban, hogy késleltessenek a társadalombiztosítással, és a gazdasági körülmények, például az ájult tőzsde és a recessziós aggodalmak is meggyőzhetnek egyeseket arról, hogy a kelleténél korábban állítsák be, hogy elkerüljék az értékvesztett számlák lehallgatását.

„A legtöbb ember akkor igényel ellátást, amikor szüksége van rájuk” – mondta Linda Benesch, a vállalat kommunikációs igazgatója Társadalombiztosítás működik, mondta a Yahoo Money. „A leggyakrabban a 62. életévben igényelhetnek segélyt, mivel sok ember – különösen, ha kiszorul a munkaerőből, vagy olyan tényezők miatt kénytelen alacsonyabb fizetésű munkát vállalni, mint az életkor szerinti megkülönböztetés és a fizikailag megterhelő munkák elvégzésére való képtelenség – megengedheti magának, hogy várjon."

Martha Shedden, a Regisztrált Társadalombiztosítási Elemzők Országos Szövetségének elnöke az amerikaiak körülbelül fele veszi igénybe a társadalombiztosítást a teljes nyugdíjkorhatár (FRA) előtt, amely 66 és 67 év között mozog.NARSSA), amely több mint 3,000 tanácsadót képezett ki arra vonatkozóan, hogyan segítheti ügyfeleit az optimális társadalombiztosítási döntések meghozatalában – mondta a Yahoo Money.

Azon 50%-nak, akik az FRA előtt veszik igénybe az ellátást, negyedük férfi, és a nők alig egyharmada veszi igénybe a társadalombiztosítást, amint 62 évesen jogosulttá válik.

„Bár sokan nem engedhetik meg maguknak, hogy várjanak, más okok között szerepelnek a társadalombiztosítási program működésével kapcsolatos mítoszok, félreértések és hamisságok. Ez olyan érzésekhez vezethet, amelyekről „kimaradhatnak”, ha hamarosan nem állítják be.” – mondta Shedden. „Négy évtizede a legmagasabb a COLA-növekedés, és egyesek azt gondolhatják, hogy ha nem gyűjtenek, akkor nem fognak profitálni a növekedésből. Nem igaz."

Valójában az éves társadalombiztosítási COLA az ellátás összegére vonatkozik – még akkor is, ha még nem igényelt.

Három lépés, amely segít visszaszorítani az előnyöket

A késleltetés egyik módja, ha addig marad a munkahelyén, ameddig csak lehet.

„Ha egy kicsit elhalaszthatja a nyugdíjba vonulást, akár még hat hónapot, még egy évet, még másfél évet, ha teheti, akkor lehetőséget ad arra, hogy késleltesse a társadalombiztosítást, és engedje a pénzt a nyugdíjszámlájára. hogy továbbra is növekedjen, mert Ön hozzájárul ehhez” – Jean Chatzky, a cég vezérigazgatója HerMoney.com mondta Yahoo Finance.

Dönthet úgy is, hogy más befektetéseket vagy nyugdíjszámlákat vesz igénybe, hogy túllendüljön. Vagy keressen módot arra, hogy otthona méretének csökkentésével készpénzt termeljen. Lehet, hogy olyan helyre költözhet, ahol alacsonyabbak a megélhetési költségek.

„A nyugdíjkor elfogyott pénz nem olyan kérdés, amelyre valóban szinte eléggé neveltük az embereket” – mondta Chatzky. „Évek óta beszélünk arról, hogy pénzt kell felhalmozni a nyugdíjhoz. De a kimerülés kérdése stratégiát igényel, mert egy olyan nyugdíjas időszakról beszélünk, amely 30 vagy 40 évig is eltarthat.”

Két online eszköz is segíthet a számok futtatásában. A társadalombiztosítási hivatalé számítógép nyugdíjat hasonlítja össze haszon az Ön által kiválasztott dátumon vagy életkoron alapuló becslések az ellátások megkezdéséhez, a 62. életév, a teljes nyugdíjkorhatár (FRA) és a 70. életévkor becsült nyugdíjazási korhatárral. Az AARP társadalombiztosítása számítógép végigfut a matematikán, hogy mikor igényelhet ellátást, és mennyit kaphat.

Kotlikoff szerint az egyik legnagyobb buktató, amely arra készteti a nyugdíjasokat, hogy azonnal bekapcsolják társadalombiztosítási ellátásukat, amint jogosultak, az az, hogy nem szívesen költenek először más megtakarítási számlákra, különösen a nyugdíjszámláikba fektetett pénzek megcsapolására. mint 401 (k) tervek.

„Azt hiszik, hogy egy napon gyilkosságot követnek el a piacon” – mondta. „Ez nagyrészt a Wall Street meggyőzi őket arról, hogy ott kell hagyniuk, és megjön a jutalom. Talán. De bizonyosan nem számíthat arra, hogy élete hátralévő részében milyen megtérülést kap a társadalombiztosítási csekkekből, ha megvan a tervezés és a türelme.

Kerry a Yahoo Money vezető rovatvezetője és vezető riportere. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon

Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit.