Életbiztosítás Úgy tervezték, hogy halálesetet biztosítson szeretteinek, ha Ön elhunyt. A hosszú távú gondozási biztosítás viszont segíthet fizetni hosszú távú törődés költségeit, amíg még él. Mindkét típusú biztosítás teljesebbé teheti a pénzügyi tervet, de ez drága lehet. A hibrid életbiztosítás megvásárlása lehetővé teszi mindkét igény kielégítését anélkül, hogy megduplázná a költségeket. A pénzügyi tanácsadó felmérheti biztosítási igényeit, és segíthet a jövő tervezésében.
Mi az a hibrid hosszú távú gondozási biztosítás?
A hibrid hosszú távú gondozási biztosítás vagy hibrid életbiztosítás olyan biztosítási termék, amely kétféle fedezetet egyesít egyetlen kötvényben. Ha hibrid életbiztosítást vásárol, akkor életbiztosítást és életbiztosítást is kap hosszú távú ápolási biztosítás. Ezt a fajta fedezetet összekapcsolt juttatásokra vonatkozó irányelvnek is nevezhetjük, mivel egyszerre két juttatásban részesül.
A hibrid kötvény életbiztosítási része haláleseti juttatást fizet ki annak a magánszemélynek vagy személyeknek, akiket elhalálozáskor kedvezményezettként megnevez. A hosszú távú gondozási rész az Ön élete során folyósítja a hosszú távú gondozás költségeit.
A hibrid kötvények alapvetően lehetővé teszik, hogy mindkét világból a legjobbat hozza ki, mivel nem kell külön megvennie az életbiztosítást és a tartós ápolási biztosítást. Emiatt vonzó lehetőség lehet a pénzügyi és ingatlantervezéshez, mivel a hosszú távú gondozási fedezet segíthet elkerülni, hogy vagyont kelljen lehívnia az ápolásért később.
Hogyan működik a hibrid hosszú távú gondozási biztosítás?
A hibrid hosszú távú gondozási biztosítás feltételezi, hogy valamikor hosszú távú gondozásra lehet szüksége. A kötvény hosszú távú gondozási része pénzt fizet ezeknek a költségeknek a fedezésére, amikor eljön az ideje. Például felhasználhatja a kötvényből származó pénzeszközöket egy magán- vagy félig privát szoba árának kifizetésére egy idősek otthonában, ha egészségi állapota romlik, és éjjel-nappali ellátásra van szüksége.
A kötvény tartós gondozási része jellemzően egy bizonyos időtartamra, egy bizonyos összeg erejéig folyósítja a juttatásokat. Így az Ön kötvénye havi 5,000 dollárt fizethet a hosszú távú gondozás költségeire akár 24 hónapig. A maximális hosszú távú gondozási juttatás 120,000 XNUMX dollár lenne.
Ha hosszú távú gondozásra van szüksége, akkor beszedheti ezeket az előnyöket a kötvényből, hogy fedezze orvosi költségeit. Miután ezek az ellátások kimerültek, nem vonhatna ki mást a kötvény hosszú távú gondozási részéből. Bármilyen igénybe vett tartós ápolási ellátást levonnának a haláleseti ellátás.
Visszatérve az előző példára, ha a kötvény teljes haláleseti ellátása 500,000 380,000 USD, a kedvezményezettek jogosultak lennének 15,000 25,000 USD beszedésére, ha maximálisan kihasználja a hosszú távú ápolási ellátást. A hibrid kötvények minimális juttatást fizethetnek ki, jellemzően XNUMX XNUMX és XNUMX XNUMX dollár között, olyan helyzetekben, amikor a hosszú távú gondozási ellátások kimerítik a haláleseti juttatást.
Kinek érdemes megfontolni a hibrid biztosítást?
A hibrid életbiztosítás mindenki számára hasznos lehet, aki életbiztosításra vágyik, ugyanakkor pénzügyi védelmet is nyújt a hosszú távú gondozás magas költségei ellen. Egy kétéves idősotthoni tartózkodás könnyen több százezer dollárba kerülhet, attól függően, hogy milyen szintű ellátást igényel és melyik intézményt választja.
Felhasználhatja a meglévő eszközöket a hosszú távú gondozás kifizetésére, de ez nem biztos, hogy ideális, ha azt reméli, hogy vagyont szeretne hagyni az örökösei számára. A legrosszabb forgatókönyv szerint arra kényszerülhet, hogy eladja otthonát és egyéb vagyontárgyait, hogy előteremtse a saját vagy házastársa hosszú távú gondozásának költségeit, ha házas.
Medicare azonban nem fizet a hosszú távú ápolásért egy idősek otthonában Medicaid csinál. Van azonban egy fogás. A hosszú távú gondozáshoz nyújtott Medicaid támogatásra való jogosultsághoz meg kell felelnie a jövedelmi és vagyoni jogosultsági követelményeknek. Ismét előfordulhat, hogy le kell költenie eszközeit annak érdekében, hogy jogosult legyen a Medicaidre.
Alternatív megoldás a Medicaid vagyonvédelmi tröszt létrehozása. Ez azonban drága lehet, és meg kell győződnie arról, hogy helyesen történik-e, hogy elkerülje a Medicaid-jogosultságát. A pénzügyi tanácsadó vagy ingatlantervezési ügyvéd útmutatást nyújthat a létrehozásához Medicaid bizalom és amikor ennek van értelme.
Hibrid hosszú távú gondozási biztosítás előnyei és hátrányai
A hibrid életbiztosítás egyes embereknek jobban megfelel, mint másoknak. Az előnyök és hátrányok összehasonlítása segíthet eldönteni, hogy ez ésszerű-e az Ön helyzetében.
Íme néhány fő előny, amelyet tudnia kell:
Stabil prémiumok. A hibrid kötvények garantált díjakat kínálhatnak, így nem kell attól tartania, hogy idővel drágulnak. Ez előnyt jelent, ha olyan fedezetet keres, amely megfelel a költségvetésének most és az elkövetkező években.
Prémium rugalmasság. Biztosítótól függően előfordulhat, hogy a hibrid kötvényt részletben vagy egy összegben fizetheti. Előfordulhat, hogy egynél több lehetőséget szeretne a fedezet kifizetésére, ha előre tervez.
Potenciális készpénz-érték felhalmozás. Ha egy hibrid életbiztosítás kombinálja állandó életbiztosítás hosszú távú gondozási fedezet esetén részesülhet a készpénzes érték felhalmozásából. Az állandó életbiztosítás készpénzes értéket teremthet a díjfizetés során, amelyet aztán szükség esetén kivehet vagy kölcsön vehet fel.
Költség. A hibrid kötvények olcsóbbak lehetnek, mintha külön-külön vásárolnának életbiztosítást és tartós ápolási biztosítást. A díjak összehasonlítása és az életbiztosítási ajánlatok megszerzése segíthet megbecsülni, hogy mennyit fizethet.
Íme a hibrid hosszú távú gondozási biztosítás hátrányai:
Várakozási időszakok. Az életbiztosítások rendelkezhetnek várakozási időkkel, amelyeket be kell tartania, mielőtt bármilyen juttatást folyósítana. Ez általában két év, de a hibrid politikák hosszabb várakozási időt írhatnak elő, mielőtt igénybe vehetik a hosszú távú gondozási ellátásokat.
Csökkentett haláleseti juttatás. Amint már említettük, a kötvényből származó hosszú távú gondozási ellátások használata csökkentheti a kedvezményezetteknek fizetett haláleseti ellátást. Előfordulhat, hogy még mindig részesülhetnek egy minimális juttatásban, ha Ön elhunyt, de lehet, hogy az jóval kevesebb, mint a kötvény eredeti névértéke.
Inflációs kockázat. Infláció megdrágíthatja a hosszú távú gondozást, ami kihívást jelenthet, ha a hibrid politika nem kínál beépített védelmet az emelkedő fogyasztói árak ellen. Ebben az esetben a hosszú távú gondozási ellátások nem fedeznék olyan messzire az ellátást.
Hogyan vásároljunk hibrid biztosítást
Ha érdekli egy hibrid politika, fontos, hogy körülnézzen és összehasonlítsa a lehetőségeket. Konkrétan vegye figyelembe:
Mennyi díjat kell fizetnie
Lefedettségi szintek mind a haláleseti, mind a hosszú távú gondozási ellátások tekintetében
A tartós ápolási ellátások maximális kifizetése
Prémium fizetési lehetőségek (pl. egyösszegű vagy részletfizetés)
Hogyan folyósítják a hosszú távú juttatásokat, és kinek fizethetők
A politika készpénzértéket épít-e
Mekkora minimális haláleseti ellátás vehető igénybe, ha a tartós ápolási ellátások kimerítik a biztosítást
Összehasonlíthatja az életbiztosítás és a tartós ápolási biztosítás díjait külön-külön is, hogy képet kapjon arról, mennyit fizethet mindegyikért. Így képet kaphat arról, mennyit takaríthat meg egy hibrid politikával.
Ne feledje, hogy minél fiatalabb és egészségesebb, annál olcsóbb az életbiztosítás. Egészségi állapota és életkora mellett a neme, a családi előzménye, a foglalkozása és a hobbija is befolyásolhatja, hogy mennyit fizethet az életbiztosításért és a hibrid biztosításért. Ne feledje, hogy előfordulhat, hogy orvosi vizsgálatot kell végeznie a lefedettség megszerzéséhez.
A lényeg
A hibrid tartós ápolási biztosítás úgyszólván két legyet ölhet egy csapásra azáltal, hogy megvédi az életét és fedezi a tartós ápolás költségeit. Az a tény, hogy a fedezet nem „használd vagy veszítsd el”, növeli az ilyen típusú biztosítás vonzerejét. Noha számos lehetőség közül választhat, a legjobb hibrid politika az Ön számára, amely megfizethető áron kínálja a szükséges szintű fedezetet.
Biztosítástervezési tippek
Fontolja meg, hogy beszéljen pénzügyi tanácsadójával arról, hogy szüksége lehet-e a hibrid életbiztosításra. Ha még nincs pénzügyi tanácsadója, annak megtalálása nem feltétlenül bonyolult. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
A hosszú távú ápolási járadék egy másik lehetőség a hosszú távú gondozási szükségletek finanszírozására. A járadékok olyan szerződések, amelyek lehetővé teszik, hogy díjat fizessen egy biztosító társaságnak, majd egy későbbi időpontban visszakapja a kifizetéseket. Használhatja a járadékból származó kifizetéseket saját vagy házastársa hosszú távú gondozásának kifizetésére, vagy egyszerűen csak garantált jövedelmet biztosíthat nyugdíjba vonuláskor. Vannak előnyei és hátrányai, amelyeket szem előtt kell tartani, ezért hasznos lehet, ha megbeszéli tanácsadójával, hogy megfontolandó-e a járadék.
Fotó: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
A poszt Mi az a hibrid hosszú távú gondozási biztosítás? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html