Ez az első számú bevételi forrás több millió idősebb amerikai számára – és ez problémát jelenthet

Honnan szerzi manapság a 65 éves és idősebb tömeg a készpénzét? A kormány szerint a nyugdíjas korosztályhoz tartozó amerikaiak által az elmúlt évben keresett átlagos 53,335 51 dollár több mint fele (XNUMX%) társadalombiztosításból, állami nyugdíjakból vagy magánalapokból, például IRA-kból származott. dátum.* Jövedelmeik fennmaradó részét a bérek és fizetések teszik ki (34.4%), ezt követik a kamat, osztalék, bérleti díj és egyéb vagyoni bevételek (6.2%); egyéni vállalkozói jövedelem (5.5%); és még néhány névleges forrás.  

Ha jobban beleásunk a számokba, rájössz, hogy a társadalombiztosítás az idősebb lakosság nagy szektájának elsődleges bevételi forrása – és ez kihívást jelenthet számukra. Valójában az idős társadalombiztosítási kedvezményezettek körében a férfiak több mint egyharmada (37%) a férfiak és 10-ből négy nő (42%) kapja jövedelmének legalább 50%-át a társadalombiztosításból. nak nek a társadalombiztosítási hivatal.

Miért jelent kihívást az idősebb amerikaiak számára a társadalombiztosításra való túlzott támaszkodás?

A profik szerint a társadalombiztosításra való túlzott támaszkodás kihívást jelenthet a nagy, szabálytalan költségek kezelésében, például „amikor ezeknek az időseknek nagy átalányösszegre van szükségük egyszeri kiadásra, például új autóra vagy lakásjavításra” – Jessica L. Fahrenholz, okleveles pénzügyi tervező. Tudor Financial-szel Daytonban. (A kontextusban egy új autó ára 8.4%-kal magasabb, mint egy évvel ezelőtt, a kormány adatai szerint. Ami pedig az otthoni javítást illeti, Angi nemrégiben készült jelentése az otthoni kiadásokról talált a háztartások csak tavaly 3,018 dollárt költöttek karbantartási költségekre és 2,321 dollárt sürgősségi javításokra.)

Az ilyen nagy, rendszertelen költségek gyakoribbak, mint gondolná: Ahogy én jelentett mostanában csak minden negyedik nyugdíjasnak van ilyen nem Bármilyen sokk eseményt élt át nyugdíjas korában a szerint tanulmány az Aktuáriusok Társaságától. És ezek a sokkoló események – például egy hatalmas fogászati ​​számla – gyakran sokkoló árcédulával is járnak. Valójában az egészségügyi kiadásoknak komoly gondot kell okozniuk az idősebb amerikaiaknak – mivel a 65 éves vagy annál idősebb párok várhatóan körülbelül 315,000 XNUMX dollárt költenek adózás után egészségügyi és orvosi kiadásokra a nyugdíjazás során. tanulmány a Fidelitytől megtalálta.

Ráadásul néhány profi megjegyzi, hogy a társadalombiztosítási befizetések általában meglehetősen alacsonyak (3,345 dollár azok számára, akik 67 éves korukban veszik fel az osztalékot, és 4,194 dollár azok számára, akik 70 évesen mennek nyugdíjba. nak nek a társadalombiztosítási hivatal), és annak ellenére, hogy az inflációhoz igazították, nem biztos, hogy lépést tart az inflációval (ami még mindig az egekig magas, 7.7%). 

„Együttérzek azokkal az idősekkel, akik nyugdíjas korukban kizárólag a társadalombiztosításra támaszkodnak, mivel a havi kiadások az inflációval nőnek” – mondta Fahrenholz, hozzátéve, hogy „az idősebb ügyfeleink magasabb költségei minden bizonnyal hatással voltak a fix jövedelmekre”. 

És mivel a magas infláció várhatóan meg fogja emelni a társadalombiztosítási megélhetési költségek kiigazítását (COLA) 2023-ban (átlagosan 144 dollárral), az adóbevallók kénytelenek lehetnek Fizet jövedelemadó ezen juttatások jelentős része után. „Ez valóban létfontosságú, hogy adót adjunk” – mondta Mary Johnson, az Idősek Ligája társadalombiztosítási és egészségügyi szakpolitikai elemzője a MarketWatch nyugdíjas riporterének, Jessica Hallnak adott interjújában. „Megterhelő lehet, és komoly következményekkel járhat arra nézve, hogy az emberek hogyan jutnak hozzá ahhoz, amire szükségük van – lakhatási és élelmiszerforrásaikhoz, ami kihat az egészségükre.” 

Mi több, mint kollégám, Alessando Malito jelentett, a társadalombiztosításnak lehetnek jövőbeli finanszírozási problémái, ami az ellátások esetleges csökkentését jelentheti. 

Tippek, amelyek segíthetnek az idősebb amerikaiaknak megvédeni jövedelmüket

Bárhonnan származzon is a bevétele, a profik szerint számos mód van arra, hogy jobban megbizonyosodjon arról, hogy elegendő pénze lesz élete finanszírozására. Az egyik nagy dolog az, hogy csökkentse a lakhatási költségeket, ha lehet, mivel ezek adják az idősebb amerikaiak oroszlánrészét. kiadások. Ez azt jelentheti, hogy sokkal olcsóbb helyre költözik, vagy nyugdíj előtt ki kell fizetni a jelzálogkölcsönt. „Ebben a környezetben azok a nyugdíjasok, akik nem fizetnek lakáshitel-fizetést, akik teljes társadalombiztosítási ellátást vehetnek igénybe, állami egészségügyi ellátásra jogosultak, és csak 12%-os jövedelemadót fizetnek, a legjobb helyen állnak” – mondta Amy Hubble, a Radix Financial fő befektetési tanácsadója.

Az is kulcsfontosságú, hogy az adókötelezettségekkel foglalkozzunk most, amíg nem késő. A 65 év feletti egyének átlagosan 2,185 dollár személyi adót fizettek az elmúlt évben, ami 10.71%-ot jelent – ​​az ösztönző kifizetéseket nem adóztatták meg. Ezt a tényezőt figyelembe véve Kris Etter, a Beacon Financial Planners okleveles pénzügyi tervezője a texasi Houstonban azt mondja, hogy a legjobb tanács egyszerű: tervezzen előre. 

Mielőtt betöltenék a 65. életévüket, pontosabban „két évvel korábban”, az ebbe a korcsoportba tartozó felnőttek fontolóra vehetik hagyományos IRA-jaik Roth IRA-kká való átalakítását, magyarázza Etter. Miközben hangsúlyozza, hogy a folyamatot pénzügyi szakember segítségével kell végrehajtani, a lépés oka az, hogy „kivonhatja magát Roth IRA-jából, és nem növelheti adóköteles jövedelmét mindaddig, amíg a szükséges minimális elosztási összeget (RMD) nem kell levonnia a át nem váltott összeg.” Az RMD korhatár jelenleg 72 év, vagy 70 ½, ha Ön ezt a kort 1. január 2020. előtt érte el. IRS. „Ez idő alatt elhalaszthatják a társadalombiztosítási járadékukat is, hogy 70 évesen nagyobb összeget kapjanak” – tette hozzá.

Végül alaposan mérje fel kiadásait. „Véleményem szerint a pénzügyek személyes tartása és a személyes kiadások felülvizsgálata hasznos gyakorlat a kiadások csökkentésére és a költségvetésben való teret engedő lehetőségek azonosítására” – mondta Fahrenholz. És bár ez nem mindig lehetséges, ha van lehetőség részmunkaidős vagy koncertmunkára, fontolja meg ezeket. 

* A történethez tartozó BLS-adatok magukban foglalják az egyéneket és a fogyasztói egységeket (CU-kat), vagy olyan személyeket, akik vérségi, házassági vagy örökbefogadási rokonságban állnak, valamint azokat, akik másokkal élnek, de anyagilag függetlenek. A CU-k közé tartoznak azok az egyének is, akik együtt élnek, és közös pénzügyi döntéseket hoznak.