– Ezt soha nem veszik figyelembe az egyenletben. Egy nagy dolog, amit az emberek elfelejtenek figyelembe venni, amikor arra gondolnak, hogy mennyit kell nyugdíjba menniük

Valójában sokunk fejében az a kérdés, hogy mennyit kell nyugdíjba vonulnunk. Sajnos, ha egyszerű numerikus választ keres, a legtöbb szakértő azt fogja mondani, hogy a megoldás nem olyan egyszerű. Íme néhány kérdés, amelyeket fel kell tennie magának, mielőtt rájön.

1. kérdés: Mik az elvárásaim a nyugdíjazáskor? 

Az, hogy mennyit kell nyugdíjba vonulnia, a nyugdíjas életre vonatkozó elvárásaitól függ. Más szóval, mielőtt megkérdeznéd magadtól, hogy mennyit kell nyugdíjba menned, tedd fel magadnak a következő kérdést: Mik az elvárásaim a nyugdíjjal kapcsolatban?

A lakóhelye az egyik legfontosabb tényező annak eldöntésekor, hogy mennyi pénzt kell elszámolnia. A tartózkodási helyétől és attól függően, hogy melyik strandon szeretne pihenni, ez a költség folyamatosan emelkedhet. Nyugdíjas munkavállalási tervei, utazásai, unokáira, egészségügyi ellátásra és hobbikra vonatkozó tervei szintén csak néhány olyan lehetséges tényező, amely magasabbra vagy alacsonyabbra tolhatja ezt a számot, mint amire számítana. 

Egyrészt érdemes lehet megfontolni egy lakást a bérbeadás helyett, hogy „az inflációt bizonyos mértékig megtervezzük és kontrollálhassuk” – javasolta Marianela Collado, okleveles könyvelő, vezető vagyonügyi tanácsadó és a floridai Plantationben működő Tobias Financial vezérigazgatója. Hozzátette, hogy ha figyelembe vesszük a megélhetési költségeket egy másik államban, vagy akár egy másik országban, az pozitívan befolyásolhatja a tervet, ha a megélhetési költségek sokkal alacsonyabbak. „A fenébe is, ahelyett, hogy 5 millió dollárra lenne szüksége, talán csak 3 millió dollár, ha feleannyi pénzbe kerül az Egyesült Államokon kívül élni.”

2. kérdés: Mennyibe kerül a nyugdíjam?

Természetesen ezt sokat kell feldolgozni, így ha csak egy borítékkal kapcsolatos számítást szeretne arról, hogy mennyibe fog kerülni a nyugdíjba vonulás, néhány profi azt javasolja, hogy a fészektojás építése során egy általános ökölszabályt kell alkalmazni, hogy megpróbálja kicserélni. valahol a nyugdíj előtti jövedelmének 70-90%-a azon évek alatt, amíg nyugdíjas marad (erről később). Caleb A. Pepperday szerint ez számos tényezőtől függ, például az átlagos adókulcstól abban az államban, amelyben nyugdíjba kíván vonulni, attól, hogy tervez-e továbbra is bevételt termelni vagy sem, vagy akár a várható költési szokásaitól is. okleveles pénzügyi tervező a JFS Wealth Advisorsnál Pittsburgh-ben. 

Mindazonáltal, bár Pepperday egyetért azzal, hogy a nyugdíjasok általában nyugdíj előtti jövedelmük 70-80%-át költik nyugdíjba, megjegyzi, hogy ezeknek a kiugró értékeknek és még sok másnak köszönhetően valójában nincs varázslatos szám a megtakarított összegre. „Számtalan tényezőtől függ” – mondta Pepperday. „Olyannak, aki a 401(k) nyugdíjon és a társadalombiztosításon felül havi nyugdíjat is kap, sokkal kevesebbre van szüksége, mint annak, aki pusztán társadalombiztosításra és 401 XNUMX vagyonára támaszkodik a nyugdíjba vonuláshoz.”

Habár a hatékonyságát vitatták, egy másik, a borítékra visszamenőleges számítást érdemes elvégezni a 4%-os szabály vizsgálata – egy általános ökölszabály, amely azt sugallja, hogy a nyugdíjasok megtakarításaik nagyjából 4%-át vonják ki nyugdíjazásuk első évében, és alkalmazkodjanak az inflációhoz. minden évben a következő 30 évben. „Általában nem tanácsos évente 4%-nál többet kivenni a nyugdíjportfóliójából, ha nem muszáj” – mondja Pepperday. "Például, ha azt tervezi, hogy évente 75,000 35,000 dollárt költ el, és a társadalombiztosítás 1 40,000 dollárt biztosít ebből a bevételből, akkor nagyjából 4 millió dollárra lesz szüksége a fennmaradó XNUMX XNUMX dollár előállításához, XNUMX%-os kivonási arányt feltételezve."

Ha mindezt ismeri, akkor rétegeznie kell, mit tanult a nyugdíjazási elvárásairól. Talán nincs is szüksége bevételének 90%-ára, ha például egy jóval olcsóbb helyen szeretne otthont venni, ahol például most él. És ne feledje: az, hogy mennyi pénzre van szüksége, egy személyes döntés, amely nem csupán egy számon és becslésen alapul – mondja Marguerita Cheng, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója.

„A döntés nem csak az anyagi körülményektől függ, hanem a személyes körülményektől is, mint például a családi helyzet, az egészségügyi ellátáshoz való hozzáférés, az életkor, a bevételi források stb.” – mondta Cheng. „A szám mindenkinél más. Az ügyfelekkel való munka során biztosítani szeretnénk, hogy megfelelő mennyiségű vagyonnal, jó egészséggel és idejükkel rendelkezzenek a nyugdíjas évek élvezetére.”

3. kérdés: Meddig kell terveznem, hogy meglegyen a pénz?

2020-ban a várható élettartam 77 év volt az Egyesült Államokban CDC. A profik azonban azt mondják, hogy ha nincs nyomós oka – például krónikus egészségi állapota –, hogy másképp gondolja, akkor érdemes tovább élnie.

Roger D. Oprandi, a miami Ameriprise Financial Services magánvagyon-tanácsadója azt mondja, hogy meg kell terveznünk, hogy körülbelül 95 éves korig élünk, majd ezt a számítást végezzük: „Azzal kezdeném, hogy tudnám, mik a valódi, vállalt kiadásai; lakhatási költségek, élelem és egyéb kellékek” – mondta Oprandi. „Évesítse a számot, és vonja le társadalombiztosítási és egyéb nyugdíjait. Ossza el a különbséget 0.04-gyel vagy 0.035-tel, hogy óvatos legyen. Ez nem tökéletes, de ez egy jó kezdet és egy egyszerű számítás” – tette hozzá a 4%-os visszavonási szabályra hivatkozva.  

4. kérdés: Mi a helyzet az egészségügyi költségekkel nyugdíjaskor? 

Christopher Lyman, a Pennsylvania állambeli Newtownban működő Allied Financial Advisors tanácsadója azt mondja, hogy bár az ügyfelek nem feltétlenül élnek tovább, úgy tűnik, hogy azok, akik élnek, gyakran krónikus egészségügyi problémákkal küzdenek. „Ez azt eredményezi, hogy többletforrásokra lesz szükség a szakorvosok számára, gyógyszerekre és az otthoni/vásárlási módok módosítására a napi feladatai elvégzésének módosulásához.” 

Egy közelmúltban végzett kutatás szerint egy 65 éves vagy annál idősebb házaspár körülbelül 315,000 XNUMX dollárt költhet egészségügyi ellátásra és orvosi költségekre a nyugdíjazás során. tanulmány a Fidelitytől. Az egyedülálló férfiak esetében ez a szám nagyjából 150,000 165,000 dollár a férfiaknál, míg a nők átlagosan 2 10 dollárt költenek. Lyman szerint ez nem tartalmazza azt, ha az ügyfél valamilyen támogatott lakóhelyiségbe szeretne költözni. Lyman valóban arra figyelmeztet, hogy a hosszú távú gondozással járó költségek gyakran „teljesen elpárolják” a XNUMX millió dolláros vagy annál kevesebb birtokokat mindössze öt vagy tíz év alatt.

Az orvosi költségek végső soron pótolják a nyugdíjas éves jelzáloghitel-kiadásait – mondja Spencer Betts, a Massachusetts állambeli Lexingtonban található Bickling Financial okleveles pénzügyi tervezője, megfelelőségi igazgatója és pénzügyi tanácsadója. „Általában munkavégzés közben a lakhatási költségei a legnagyobb kiadásai” – mondja „Ez gyakran átteszik az egészségügyre, amikor nyugdíjba vonul.”

Cheng hozzáteszi, hogy „fontos megtervezni a nyugdíjba vonulás különböző szakaszait, beleértve a hosszú távú gondozási eseményt is. Az egészségügyi és a tartós ápolási költségek gyorsabban emelkednek, mint az áruk és szolgáltatások összessége.”

5. kérdés: Milyen egyéb előre nem látható kiadásokat és tényezőket vegyek figyelembe?

Az egészségügyi költségeken kívül a legnagyobb tényező, amelyet ritkán vesznek figyelembe, a szeretteik pénzügyi támogatása – mondja Tom Balcom, diplomás pénzügyi tervező és a floridai Lauderdale-by-the-Sea 1650 Wealth Management alapítója – különösen a segítségnyújtás. felnőtt gyerekeknek és unokáknak.

„Ezt soha nem veszik figyelembe az egyenletben, és sok ügyfelem folyamatosan küzd ezzel a problémával” – mondja Balcom, hozzátéve, hogy nem ritka, hogy egy felnőtt gyermek „elválik, elveszíti a munkáját vagy más váratlan eseményt él át. majd nyugdíjas szülőjükhöz vagy nagyszülükhöz fordulnak segítségért.”

Egyéb dolgok, amelyekre nem számíthat arra, hogy nyugdíjas korában elkölti nehezen megkeresett pénzét? Az otthoni javítások és a fogászati ​​kiadások a vezető előre nem látható kiadások közé tartoznak kutatás az Aktuáriusok Társaságától. A jelentés szerint a nyugdíjasok csaknem 30%-a szerint az otthoni javítások és korszerűsítések váratlanul érte őket, míg 25%-uk szerint a fogászati ​​kiadások jóval magasabbak voltak a vártnál. Egyéb dolgok közé tartozik a betegség kezelésének költsége, a csalás vagy csalás, a családi vészhelyzetek és még az özvegység is.

A költségeken kívül más tényezők is meglephetik az embereket. Valójában Betts azt mondta, hogy sok ügyfele azon küszködik, hogy mennyire lehet végleges az a döntés, hogy nyugdíjba vonuljanak egy jól fizető állásból. Ha egyszer úgy döntött, hogy elhagyja a munkaerőt, a visszatérés kihívást jelenthet – figyelmeztetett.

„Ha Ön menedzser, és jövőre nyugdíjba megy, és túl korán vonul nyugdíjba, nem fog tudni visszatérni, és újra megszerezni ezt a vezetői szerepet” – mondta. „Állandóan látjuk. Ez egyike azoknak a dolgoknak, ahol visszavonhatatlan döntés, amikor készen áll a nyugdíjba vonulásra. Megbizonyosodni arról, hogy „igen, meg fogom tenni, és lesz pénzem, erőforrásaim és életstílusom”, kritikus fontosságú.”

Arra gondol, hogy visszamenne részmunkaidőben dolgozni, hogy fedezze a nemzetközi sugárhajtású gépek beállításával kapcsolatos többletköltségeket? Betts azt javasolja, hogy fontolja meg ezt tanácsadóként, és világosan magyarázza el, hogy ilyen körülmények között mit hajlandó megtenni és mit nem. Ez magában foglalhat beszélgetéseket a lehetséges utazásokról, túlórákról és a fiatalabb alkalmazottak mentorálásáról. Ez azt is jelenti, hogy „az 1099-es fizetést kapná”, ami „több rugalmasságot biztosít Önnek és a munkáltatónak a munkaórák számát és a fizetendő kompenzációt illetően”. Betts azonban arra figyelmeztet, hogy sok esetben „általában nem jogosult az előnyökre, ha tanácsadó”.