Az elmúlt két évben a lakásárak az egekbe szöktek a globális világjárvány és a lakáskészlethiány együttes hatásai miatt. 2020 és 2022 között a lakásárak 30%-kal emelkedtek. Freddie Mac szerint. 2022-re pedig egy lakás medián eladási ára az Egyesült Államokban 397,549 XNUMX dollár volt, Redfin szerint.
Mindezen nyomások közepette jelzálogkölcsön-kamatlábak is meredeken emelkedtek, ami még ijesztőbbé teszi a havi kifizetéseket. A jelzáloghitelek országos átlagkamata most 6.9%, ami 3.8 ponttal magasabb, mint tavaly ilyenkor – írja a Redfin.
Sok tényezőt figyelembe kell venni annak eldöntésekor, hogy mennyi lakást engedhet meg magának, és a fizetés az egyenlet nagy részét képezi. A Fortune Recommends szerkesztői összetörték a számokat, hogy megnézzék, mekkora fizetést kell keresnie ahhoz, hogy megengedhessen magának egy 400,000 XNUMX dolláros otthont az Egyesült Államokban
A lakásárak meredek emelkedése
Az ingatlanipar vad fejlődése az elmúlt néhány évben jól dokumentált.
A Redfin adatai szerint 2019 októberében egy lakás átlagos eladási ára 293,109 19 dollár volt. A COVID-2020 világjárvány XNUMX januári megjelenése azonban a piaci erők tökéletes viharát idézte elő, amely felfelé hajtotta a lakásárakat. Ez magában foglalta a rekordalacsony jelzálogkamatokat, a lakáskészletek szűkösségét, amikor az emberek menedéket kerestek, és visszatartották az eladásra kínált lakások listáját, valamint a távmunka hirtelen dominanciája miatt megnövekedett lakásvásárlási verseny.
„2021-ben a nemzet több lakást adott el, mint az elmúlt öt évben” – mondja Scott Bergmann, a Realty One. „Az egyik legnagyobb ok, amiért a lakásárak ennyire megugrottak, az alacsony kamatlábak voltak, amelyek több vásárlót ösztönöztek és izgatottak, hogy beugrjanak a lakásvásárlási piacra. Amikor több lakásvásárló ugrott be a piacra, ami növelte a keresletet – de a kínálat nem nőtt… ez azt jelentette, hogy a vevők erősen versengtek a lakásvásárlásért, és sok vásárlónak jócskán túl kellett fizetnie a kért árat, hogy a vevők legyenek. éllovas a lakáseladók körében.”
Mivel a vevők annyira megfeszítették magukat, hogy legyőzzék versenytársaikat, általánossá váltak az 50,000 2022 dolláros vagy annál nagyobb árat meghaladó ajánlatok. Gyorsan előre 397,549-re, és az eredmény egy átlagos lakáseladási ár, amely országszerte XNUMX XNUMX dollárra kúszott fel, ami a közelmúltbeli jelzáloghitel-kamatemelésekkel együtt jelentős terhet jelent sok leendő lakásvásárló számára.
Hogyan befolyásolja a kamatemelés a megfizethetőséget
A kamatlábak jelentik a rejtvény másik fő darabját, amikor a lakhatás megfizethetőségéről van szó jelenleg. Az elmúlt évben a A Federal Reserve megemelte a szövetségi alapok kamatát hatszorosára, ami viszont megnövelte a fogyasztói hitelek költségeit, beleértve a jelzáloghiteleket is.
Redfin szerint, a kamatok 2022 januárjában még mindig viszonylag alacsonyak voltak, átlagosan 3.4%-osak. Idén októberre azonban elérték a 6.9%-os átlagot. Ez a változás óriási hatással volt a vásárlókra és havonta jelzálog kifizetéseket.
„Januárban vásárolhat egy 400,000 1,550 dolláros lakást, és havi 3.125 dollár tőke- és kamatfizetést kaphat 7%-on. Most, hogy a kamatlábak 800% körül mozognak, a vevő havi jelzálogkölcsöne nagyjából havi XNUMX dollárral emelkedne” – mondja Derek Amos, Omaha jelzálogkölcsön.
A rossz hír – legalábbis rövid távon – az, hogy az árfolyamok valószínűleg tovább emelkednek, mielőtt ismét csökkenni kezdenek. A Federal Reserve várhatóan december közepén jelent be újabb kamatemelést. „A tarifák végül csökkenni fognak. De lehetséges, hogy még mielőtt ez megtörténne, közelebb kerülnek a 9%-hoz. Soha nem lesznek ott, ahol 2021-ben voltak” – mondja Amos.
Mennyit kell keresned, hogy megengedhess magadnak egy 400,000 XNUMX dolláros lakást?
Tehát mindezen tényezők figyelembevételével mennyit kell keresnie ahhoz, hogy ésszerűen megengedhesse magának az Egyesült Államokban található lakás jelenlegi átlagos eladási árát?
Brian Walsh, a CFP és a pénzügyi tervezésért felelős vezető menedzsere szerint SoFifintech cég, a nettó vagy a hazavihető fizetésnek nagyjából havi 10,500 11,000 és 400,000 165,000 dollár között kell lennie ahhoz, hogy megengedhessen magának egy 195,000 XNUMX dolláros házat. Éves fizetésként ez XNUMX XNUMX és XNUMX XNUMX dollár közötti összeget jelent a lakóhely szerinti államtól, az adóbevallási státusztól és egyéb visszatartásoktól függően, mondta Walsh.
Walsh számítása több költségfeltevésen alapul.
„Egy 400,000 3,037 dolláros lakás átlagos havi fizetése 7 dollár” – mondja Walsh. „Ez az első lakásvásárló tipikus 6.61%-os előlegén alapul, 1%-os átlagos kamatlábbal, XNUMX%-os átlagos ingatlanadókulcson, átlagosan háztulajdonosok biztosítása havi 140 dollár, és átlagosan Magán jelzálog -biztosítás 0.6%-kal.”
Walsh fizetési iránymutatása is azon az elgondoláson alapul, hogy a jelzáloghitel kifizetése, beleértve az ingatlanadót és a biztosítást is, nem haladhatja meg a bruttó jövedelmének 28%-át. Ez az ajánlás azonban megfelelő lehet, vagy nem, az Ön egyéb pénzügyi kötelezettségvállalásaitól és adósságától függően.
„Ha egyéb jelentős kiadásai vannak, mint pl adósságfizetések vagy gyermekgondozásban, talán kicsit nagyobb kihívást jelent betartani ezt az ökölszabályt” – magyarázza Walsh.
Azt is fontos kiemelni, hogy a Walsh által a 400,000 XNUMX dolláros lakásra hivatkozott havi jelzáloghitel-fizetési szám jelentősen eltérhet a számításaiban használt szinte összes változótól függően. Például, ha a vevő nagyobb előleget hoz le az asztalra, az csökkenti a felvett összeget, és ezáltal a havi jelzáloghitel-részletek összegét.
Ezen túlmenően, ha a vevő előlegje meghaladja a 20%-ot, a magánjelzálog-biztosítási követelmények általában megszűnnek, így ez a költség kikerül az egyenletből. A lakás elhelyezkedése az általános költségeket is befolyásolja, beleértve az ingatlanadó terhét és a biztosítási költségeket.
A lényeg, mondja Walsh? Fontos a számok futtatása költségvetése alapján és egyedi körülmények. Használhat jelzáloghitel-kalkulátort a számok megadásához, hogy pontosan lássa, mennyi lakást engedhet meg magának.
De hozzáteszi, tagadhatatlan, hogy a lakásvásárlók egyre nehezebb helyzetben vannak, ahogy az ingatlanárak emelkednek.
„A hitelfelvevőknek vagy magasabb jövedelemre van szükségük, vagy nagyobb előleget kell fizetniük ahhoz, hogy adósság-jövedelemarányuk ésszerű szinten maradjon” – összegzi Walsh.
Az elvihető
Ahogy az ingatlanpiac folyamatosan fejlődik, úgy nőnek a lakásvásárlók fizetési igényei is. Ha nagyobb előleget hoz az asztalra, az hasznos lehet a jelenlegi környezetben, de függetlenül attól, hogy mennyi pénzt hoz az eladásra, ügyeljen arra, hogy gondosan futtassa a számokat, és győződjön meg arról, hogy a jelzáloghitel-részlet kényelmesen illeszkedik a bevételeihez és a költségvetéséhez.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól:
Az amerikai középosztály egy korszak végén jár
Az 5 leggyakoribb hiba, amit a lottónyertesek elkövetnek
Beteg egy új Omicron változattól? Készüljön fel erre a tünetre
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annally-comfortably-181013084.html