Ha már azon gondolkodott, hogy egy hagyományos IRA-t Roth IRA-ra alakítson át, íme a jó hír: az idei piaci zűrzavar remek lehetőséget kínálhat erre.
Ennek az az oka, hogy a hagyományos IRA-ban szereplő részvények és kötvények értéke valószínűleg sokkal alacsonyabb, mint egy évvel ezelőtt, vagy akár januárban, így az átalakítás után fizetendő adó is kevesebb lesz.
„Az alacsonyabb piacok lehetőséget kínálnak a Roth-konverziók alacsonyabb adóterhelésére” – mondja Mark Wilson, a kaliforniai irvine-i Mile Wealth Management elnöke. – Megnézném ezeket a lehetőségeket.
Nevezzük „medvepiaci bónusznak”.
A Roth IRA-k olyan nyugdíjszámlák, amelyekre már befizette az összes adót. Adózott dollárral járul hozzá, de utána (elméletileg) soha többé nem kell adót fizetnie a számlán lévő pénz után, még akkor sem, amikor kiveszi.
Azért mondom, hogy „elméletileg”, mert alacsony szintű, de tartósan attól tartok, hogy a Kongresszus, amely az elkövetkező évtizedek költségvetési hiányosságaival szembesül, hirtelen újrafogalmazhatja Rothokat „kiskapuknak” vagy „ajándékoknak” a gazdagoknak (tudod a gyakorlatot ), és kezdje el kétszer megadóztatni őket.
Ezzel szemben a hagyományos IRA-k azok, ahol adózás előtti dollárt fizet – levonhatja a hozzájárulást a szövetségi és állami adóbevallásában –, de ahol később, amikor kiveszi a pénzt, adótartozása lesz.
Élénk és kitartó vita folyik arról, hogy a hagyományos IRA-k vagy a Rothok „jobbak-e”, és miért. Néhány dolog valóban a körülményeitől függ.
Az elmúlt évben megugrott infláció némileg erősíti a Roths mellett szóló érveket. Ez azért van így, mert ez több nyugdíjast fenyeget majd a társadalombiztosítási juttatásaik adóztatásával, az úgynevezett „zárójelben való csúszás” révén: a nominális jövedelem emelkedik, de az adóküszöbök vagy sávok nem.
„A Roth IRA előnyei igazán ragyognak, mivel a [hagyományos] IRA-val ellentétben nyugdíjas jövedelemadó-mentesen vehet fel pénzt” – mondja Jon Ulin, az Ulin & Co. Wealth Management vezérigazgatója (Boca Raton, Fla.). „Továbbá minősített Roth-elosztások még az adóbevallásában sem szerepelnek, és nincs hatással a társadalombiztosítási ellátások adóztathatóságára.”
Azoknak, akik azt mondják, hogy túl cinikus vagyok a Kongresszussal és a Roth IRA-kkal kapcsolatban, és ragaszkodnak ahhoz, hogy a Kongresszus soha nem adóztatná meg kétszer a pénzt, emlékezzenek rá, hogy a társadalombiztosítási juttatások korábban adómentesek voltak, mert már adózott dollárral fizette be a hozzájárulásait. Más szóval, már fizetett adót a pénz után. De az 1980-as években a Kongresszus megváltoztatta a szabályokat, és megkezdte a juttatások megadóztatását is: kettős adóztatás.
Természetesen akkoriban azt mondták, hogy ez csak a legtöbbet keresőkre vonatkozik: a nyugdíjasok körülbelül 10%-ára. De itt vagyunk, és ez most körülbelül a felére vonatkozik. És ez az arány évről évre folyamatosan növekszik.
A hagyományos IRA-k melletti számos érv egyike, hogy mindig felajánlják a lehetőséget, hogy később Rothsra alakítsa át őket. Mindössze annyit kell tennie, hogy kitölt egy űrlapot brókerével vagy befektetési menedzserével, átutalja a pénzt egy Roth IRA-ba – és az átutalás összegét a szövetségi adóbevallásában az év bevételeként jelenti.
Ez az, ahol a piaci visszaesés az Ön javára válhat. Idén eddig az S&P 500
SPX,
+ 0.52%
és a globális MSCI AC World Index
ACWI,
+ 0.12%
mindegyik közel 20%-kal csökken. Az amerikai kötvénypiac mintegy 12%-ot esett. Az ilyen szintű konverziók elkerülik az adó egy részét, amelyet akkor kellett volna fizetnie, ha a múlt év végén tette volna.
Wilson azonban figyelmeztet, hogy ez nem egyirányú fogadás. „Felhívnám az embereket, hogy ne legyenek túl agresszívek a Roth-áttérések (különösen a nagyon nagyok) miatt” – mondja. Az ingadozó piacok egy ideig változékonyak, és az átváltott összeg értéke tovább csökkenhet, ami adót vonhat maga után egy olyan érték után, amely már nincs meg. (A Roth-konverzióknál már nincs „visszavonás”.) Nem szórakoztató adót fizetni egy 30,000 25,000 dolláros konverzió után, amikor a Roth csak (mondjuk) XNUMX XNUMX dollárt ér.”
Ahogy Dennis Nolte, a Seacoast Investment Services pénzügyi tanácsadója a Winter Parkban, Fla., azt mondja, azok, akik túl korán hajtották végre a Roth-konverziót, már megbánják. „A Roth-konverziók most hülyén néznek ki, mivel a januári hozzájárulások már a víz alatt vannak” – mondja.
Ott megint nem lehet időzíteni a piacot. Ha a dolgok előbb-utóbb megfordulnak, az elmaradt plusz megtakarítás nem fog annyira fájni.
Roth-átalakításon gondolkodik? Ha rendelkezik IRA-val, fontolja meg ezt a „medvepiaci bónuszt”
Ha már azon gondolkodott, hogy egy hagyományos IRA-t Roth IRA-ra alakítson át, íme a jó hír: az idei piaci zűrzavar remek lehetőséget kínálhat erre.
Ennek az az oka, hogy a hagyományos IRA-ban szereplő részvények és kötvények értéke valószínűleg sokkal alacsonyabb, mint egy évvel ezelőtt, vagy akár januárban, így az átalakítás után fizetendő adó is kevesebb lesz.
„Az alacsonyabb piacok lehetőséget kínálnak a Roth-konverziók alacsonyabb adóterhelésére” – mondja Mark Wilson, a kaliforniai irvine-i Mile Wealth Management elnöke. – Megnézném ezeket a lehetőségeket.
Nevezzük „medvepiaci bónusznak”.
A Roth IRA-k olyan nyugdíjszámlák, amelyekre már befizette az összes adót. Adózott dollárral járul hozzá, de utána (elméletileg) soha többé nem kell adót fizetnie a számlán lévő pénz után, még akkor sem, amikor kiveszi.
Azért mondom, hogy „elméletileg”, mert alacsony szintű, de tartósan attól tartok, hogy a Kongresszus, amely az elkövetkező évtizedek költségvetési hiányosságaival szembesül, hirtelen újrafogalmazhatja Rothokat „kiskapuknak” vagy „ajándékoknak” a gazdagoknak (tudod a gyakorlatot ), és kezdje el kétszer megadóztatni őket.
Ezzel szemben a hagyományos IRA-k azok, ahol adózás előtti dollárt fizet – levonhatja a hozzájárulást a szövetségi és állami adóbevallásában –, de ahol később, amikor kiveszi a pénzt, adótartozása lesz.
Élénk és kitartó vita folyik arról, hogy a hagyományos IRA-k vagy a Rothok „jobbak-e”, és miért. Néhány dolog valóban a körülményeitől függ.
Az elmúlt évben megugrott infláció némileg erősíti a Roths mellett szóló érveket. Ez azért van így, mert ez több nyugdíjast fenyeget majd a társadalombiztosítási juttatásaik adóztatásával, az úgynevezett „zárójelben való csúszás” révén: a nominális jövedelem emelkedik, de az adóküszöbök vagy sávok nem.
„A Roth IRA előnyei igazán ragyognak, mivel a [hagyományos] IRA-val ellentétben nyugdíjas jövedelemadó-mentesen vehet fel pénzt” – mondja Jon Ulin, az Ulin & Co. Wealth Management vezérigazgatója (Boca Raton, Fla.). „Továbbá minősített Roth-elosztások még az adóbevallásában sem szerepelnek, és nincs hatással a társadalombiztosítási ellátások adóztathatóságára.”
Azoknak, akik azt mondják, hogy túl cinikus vagyok a Kongresszussal és a Roth IRA-kkal kapcsolatban, és ragaszkodnak ahhoz, hogy a Kongresszus soha nem adóztatná meg kétszer a pénzt, emlékezzenek rá, hogy a társadalombiztosítási juttatások korábban adómentesek voltak, mert már adózott dollárral fizette be a hozzájárulásait. Más szóval, már fizetett adót a pénz után. De az 1980-as években a Kongresszus megváltoztatta a szabályokat, és megkezdte a juttatások megadóztatását is: kettős adóztatás.
Természetesen akkoriban azt mondták, hogy ez csak a legtöbbet keresőkre vonatkozik: a nyugdíjasok körülbelül 10%-ára. De itt vagyunk, és ez most körülbelül a felére vonatkozik. És ez az arány évről évre folyamatosan növekszik.
A hagyományos IRA-k melletti számos érv egyike, hogy mindig felajánlják a lehetőséget, hogy később Rothsra alakítsa át őket. Mindössze annyit kell tennie, hogy kitölt egy űrlapot brókerével vagy befektetési menedzserével, átutalja a pénzt egy Roth IRA-ba – és az átutalás összegét a szövetségi adóbevallásában az év bevételeként jelenti.
Ez az, ahol a piaci visszaesés az Ön javára válhat. Idén eddig az S&P 500
+ 0.52%
+ 0.12%
SPX,
és a globális MSCI AC World Index
ACWI,
mindegyik közel 20%-kal csökken. Az amerikai kötvénypiac mintegy 12%-ot esett. Az ilyen szintű konverziók elkerülik az adó egy részét, amelyet akkor kellett volna fizetnie, ha a múlt év végén tette volna.
Wilson azonban figyelmeztet, hogy ez nem egyirányú fogadás. „Felhívnám az embereket, hogy ne legyenek túl agresszívek a Roth-áttérések (különösen a nagyon nagyok) miatt” – mondja. Az ingadozó piacok egy ideig változékonyak, és az átváltott összeg értéke tovább csökkenhet, ami adót vonhat maga után egy olyan érték után, amely már nincs meg. (A Roth-konverzióknál már nincs „visszavonás”.) Nem szórakoztató adót fizetni egy 30,000 25,000 dolláros konverzió után, amikor a Roth csak (mondjuk) XNUMX XNUMX dollárt ér.”
Ahogy Dennis Nolte, a Seacoast Investment Services pénzügyi tanácsadója a Winter Parkban, Fla., azt mondja, azok, akik túl korán hajtották végre a Roth-konverziót, már megbánják. „A Roth-konverziók most hülyén néznek ki, mivel a januári hozzájárulások már a víz alatt vannak” – mondja.
Ott megint nem lehet időzíteni a piacot. Ha a dolgok előbb-utóbb megfordulnak, az elmaradt plusz megtakarítás nem fog annyira fájni.
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/thinking-about-a-roth-conversion-if-you-have-an-ira-consider-this-bear-market-bonus-11663718414?siteid=yhoof2&yptr= jehu