A mega hátsó ajtó Roth egyedülálló 401(k) átállási stratégia Ez azoknak az embereknek készült, akiknek a jövedelme általában megakadályozná őket abban, hogy egy Roth egyéni nyugdíjszámlán mentsenek el. A Roth IRA nyugdíjcélú megtakarításának előnye, hogy adómentes minősített pénzkivonást végezhet. De nem mindenki járulhat hozzá ezekhez a számlákhoz; a magasabb jövedelműeket kizárják. Itt jön képbe a mega backdoor Roth. Ha van egy 401(k)-je, amelyet meg szeretne változtatni, akkor ezt a stratégiát használhatja a Roth IRA adókedvezményeinek kihasználására anélkül, hogy a bevétel akadályozná.
Ügyeljen arra, hogy minden lehetőséget kihasználjon nyugdíjvagyonának maximalizálására azáltal, hogy együttműködik vele pénzügyi tanácsadó.
Roth fiók alapjai
Mielőtt belemerülnénk a mega backdoor Roth sajátosságaiba, tudnod kell néhány dolgot a Roth-fiókokról, pl. Roth IRA-k és Roth 401(k)s.
Először is, ezeket a számlákat mindkettő adózott dollárból finanszírozza. Ez azt jelenti, hogy ha később minősített kifizetéseket hajt végre, akkor nem fizet jövedelemadót a pénz után, mivel azt már előre kifizette. Ez a Roth -számlák legfontosabb jellemzője, és ez teszi őket vonzóvá azon befektetők számára, akik azt várják, hogy nyugdíjba vonulásukkor magasabb adósávba kerüljenek.
Ezenkívül a Roth 401(k)-hez való hozzájárulásának lehetősége nincs korlátozva a jövedelme miatt. De ez egy Roth IRA-hoz való. A 2021-es adóévben ezeken a módosított korrigált bruttókon belül kell lennie jövedelemhatárok a teljes Roth IRA hozzájáruláshoz:
Egyetlen fájlkezelők: MAGI 125,000 XNUMX USD vagy kevesebb
Házas közös bejelentés: MAGI 198,000 XNUMX USD vagy annál kevesebb
Háztartásfő: MAGI 125,000 XNUMX USD vagy annál kevesebb
Ezen jövedelemhatárok fölött részleges hozzájárulást is tehet. De a hozzájárulás képessége teljesen megszűnik, ha a MAGI eléri a 140,000 208,000 dollárt (ha egyedül vagy háztartásfőként jelentkezik), vagy 2021 6,000 dollárt, ha házas vagy, és közös bevallást nyújt be. 1,000-re a teljes megengedett hozzájárulás 50 dollár, az XNUMX éves és idősebb megtakarítók számára pedig XNUMX dolláros felzárkózási hozzájárulás.
Végül a Roth 401(k) számlákra vonatkozik minimális elosztási szabályokat akárcsak a hagyományos 401(k) fiókok. Ez a szabály megköveteli, hogy 401 éves kortól kezdje el pénzt felvenni a 72(k)-ből. A Roth IRA-ra viszont nem vonatkoznak az RMD-szabályok.
Mi az a hátsó ajtó roth?
A hátsó ajtó Roth megoldást kínál azoknak az embereknek, akiknek jövedelme meghaladja az IRS által meghatározott határokat. Amikor végrehajt egy hátsó Roth-ot, a hagyományos IRA-ról egy Roth-számlára helyezi át a pénzt. Így nem kell adót fizetnie nyugdíj-megtakarításai után a Roth IRA-ban, amikor elérkezik a kivonás ideje. És nem vonatkoznak rád az előírt minimális terjesztési szabályok sem.
De van egy fogás. A Roth -számlára átforgatott pénz után jövedelemadót kell fizetnie. Tehát bár pénzt takaríthat meg az adókon nyugdíjas korában, nem menekül meg a hagyományos IRA adófizetési kötelezettsége alól.
Hogyan működik a Mega Backdoor Roth?
A mega backdoor Roth egy hátsó ajtós Roth, amelyet kifejezetten azoknak terveztek, akiknek 401(k) tervük van a munkahelyükön. A Roth ilyen típusú hátsóajtó-rendszere lehetővé teszi, hogy 38,500-ben akár 401 2021 dollárral is hozzájáruljon egy Roth IRA-hoz vagy egy Roth 401(k)-hez. Ez kiegészíti az IRS által az ilyen típusú számlákhoz engedélyezett éves hozzájárulási korlátokat. Egy mega backdoor Roth végrehajtásához két feltételnek kell teljesülnie. A XNUMX(k) tervnek engedélyeznie kell a következőket:
Megkérdezheti tervgazdáját, hogy a 401 (k) megfelel -e ezeknek a feltételeknek. És ha a terv nem teszi lehetővé a szolgáltatásból történő kivonást vagy elosztást, akkor is megpróbálhat egy hatalmas hátsó ajtót Roth-ot, ha a közeljövőben el kívánja hagyni a munkahelyét.
Ha a terve megfelel a kritériumoknak, akkor megteheti a következő lépéseket egy mega backdoor Roth végrehajtásához. Ez általában egy kétlépéses folyamat, amely magában foglalja a maximalizálást adózás utáni 401(k) járulékok, majd visszavonja fiókja adózás utáni részét egy Roth IRA-hoz.
Ismétlem, hogy tudja-e követni a második lépést, attól függ, hogy a terv lehetővé teszi-e a szolgáltatásból történő kivonást. Ha nem, akkor meg kell várnia, amíg elválik a munkáltatójától, hogy a 401 (k) -ban szereplő összes adózott pénzt áthelyezze a Roth IRA-ba.
Figyelnie kell az arányos szabályra is. Ez az IRS szabály azt mondja, hogy nem vonhat vissza csak adózás előtti vagy utáni járulékot a hagyományos 401 (k) összegből. Tehát ha egy hatalmas hátsó ajtót Roth-ot épít be, akkor nem vehetné le csak az adózás utáni járulékokat, ha számláján adózás előtti és utáni pénzeszközök is találhatók. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a teljes egyenleget át kell tekernie egy Roth IRA -ra.
A Mega Backdoor Roth előnyei
A mega backdoor Roth végrehajtásának három fő előnye van. Először is, jelentősen nagyobb mértékben járulhat hozzá a Roth IRA-hoz így. 2021-ben a hozzájárulási limit ezen felül 38,500 XNUMX USD rendszeres éves befizetési limit és az esetlegesen alkalmazandó felzárkóztatási hozzájárulási korlátokat.
Tudnia kell a 401 (k) összegű adózott részhez való maximális hozzájárulást. Tehát 2021 -re az IRS legfeljebb 58,000 64,500 USD vagy 50 401 USD hozzájárulást engedélyez, ha XNUMX éves vagy idősebb. Kivonná XNUMX (k) járulékát, és bármit, amit a munkáltatója hozzáad a megfelelő járulékokhoz, hogy megtudja, mennyit adhat hozzá az adózott részhez.
Ezt követően nyugdíjas korában is élvezheti az adómentes pénzfelvételt. Ez egy olyan előny, amelyet egyébként nem kaphat meg, ha bevétele túl magas ahhoz, hogy hozzájáruljon a Roth IRA-hoz. Csökkentésével adófizetési kötelezettségét nyugdíjas korában segíthet befektetési dollárjainak továbbmenni. És lehet, hogy a gazdagság nagyobb öröksége van, amelyet továbbadhat a következő generációknak.
Végül egy mega hátsó ajtó Roth IRA lehetővé teszi, hogy megkerülje a szükséges minimális terjesztési szabályokat. Ez azt jelenti, hogy megtarthatja az irányítást, ha úgy dönt, hogy disztribúciót vesz a Roth IRA -tól.
Tehát kinek való egy mega hátsó ajtó Roth? Ezt a lépést fontolóra veheti, ha:
Legyen 401 (k) támogatható terve a munkahelyén
Maximálisan kihasználták a hagyományos 401 (k) hozzájárulást
Jövedelme miatt nem jogosult hozzájárulni a Roth IRA -hoz
Legyen több pénze, amit szeretne nyugdíjba fektetni
Szeretné kihasználni a magasabb Roth IRA hozzájárulási korlátokat, amelyeket egy mega hátsó ajtó borulása tesz lehetővé
Beszélgetés a tiéddel pénzügyi tanácsadó segíthet eldönteni, hogy van-e értelme egy mega backdoor Rothnak. A 401(k)-terv-adminisztrátornak pedig tudnia kell tudnia, hogy ez lehetséges-e, a terv irányelvei alapján.
Mega Backdoor Roth alternatívák
Ha nem tud végrehajtani egy mega backdoor Roth-ot, mert a terve nem teszi lehetővé, van más mód is a nyugdíj-megtakarítások növelésére. Például megpróbálhat helyette egy szokásos hátsó ajtós Rothot. Ezt érdemes megfontolni, ha továbbra is élvezni szeretné a Roth IRA adókedvezményeit, de a terve nem felel meg a nagy átgörgetés kritériumainak. Választhat az elkészítést is Roth 401(k) hozzájárulások a munkahelyi nyugdíjtervhez. Így továbbra is részesülhet az adózás utáni hozzájárulásból és az adómentes pénzfelvételből. A szokásos járulékkorlátok vonatkoznának rád, és továbbra is be kell fizetnie szükséges minimális elosztás. De ez meghaladhatja az adómegtakarítás értékét nyugdíjaskor.
Befektetés a Egészségmegtakarítási számla (HSA) egy másik lehetőség. Bár ezeket a számlákat nem kifejezetten nyugdíjazásra tervezték, többféle adókedvezményt is eredményezhetnek. A járulékok levonhatók az adóból, és halasztott adófizetéssel nőnek. Az elszámolható egészségügyi kiadások fedezésére felhasznált pénzkivonás adómentes. 65 évesen pedig adóbüntetés nélkül bármilyen okból kivehet pénzt a HSA-ból. Csak a szokásos jövedelemadóval kell tartoznia minden olyan kivonás után, amelyet nem egészségügyi kiadásokra használnak fel.
Végül megnyithatná a adóköteles ügynöki számla befektetni. Ez nem feltétlenül takarít meg pénzt az adókon, mivel tőkenyereség-adóval kell tartoznia, ha befektetéseit nyereséggel értékesíti. De segíthet a befektetések diverzifikálásában, és nincs korlátozás arra vonatkozóan, hogy mennyit fektethet be évente egy brókerszámlára.
Lényeg
Egy mega hátsó ajtó Roth-stratégia jól működhet azoknak a magasabb jövedelműeknek, akik ki szeretnék használni a Roth-fiók előnyeit. Vannak azonban bizonyos szabályok, amelyeket be kell tartani, hogy működjön, ezért érdemes a tervgazdával vagy egy adószakemberrel beszélni, mielőtt továbblép. Ne feledje azt is, hogy még ha nem is tudja befejezni a hatalmas hátsó ajtós Roth -borítást, akkor is van más lehetősége a nyugdíj -megtakarítások növelésére.
Tippek a nyugdíjas tervezéshez
Ha 401(k) vagy IRA-ban takarít meg nyugdíjat, ügyeljen a fizetendő díjakra. Például ellenőrizze az egyes alapok kiadási arányait, amelyekbe befektetett, hogy megértse, mennyit fizet az alap éves szinten történő birtoklásáért. Ezt követően összehasonlíthatja ezt az alap teljesítményével, hogy megállapítsa, indokoltak-e a díjak. Ezenkívül fontolja meg bármelyiket adminisztrációs díjak lehet, hogy fizet, és hogy ezek hogyan befolyásolják a nettó hozamot.
Fontolja meg, hogy beszéljen pénzügyi tanácsadójával egy mega hátsó Rothról, és arról, hogy megfelelő lehet-e az Ön számára. Ha még nincs pénzügyi tanácsadója, annak megtalálása nem feltétlenül bonyolult. SmartAsset pénzügyi tanácsadó egyeztető eszköz megkönnyíti a kapcsolatot a helyi professzionális tanácsadókkal. Néhány egyszerű kérdés megválaszolásával percek alatt megkaphatja személyre szabott ajánlásait. Ha készen állsz, kezd el most.
A fotó forrása: ©iStock.com/designer491
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html