Akár csak most kezdi felhalmozni megtakarításait, akár régóta megtakarító, és szeretne új számla nyitni, a megtakarítási stratégiájával kapcsolatos egyik legfontosabb döntés, amelyet meghozhat, az, hogy hol fog parkolni. a pénzed. Számos megtakarítási jármű áll a fogyasztók rendelkezésére, amelyek mindegyike kissé eltérően működik. Attól függően, hogy mire spórol, és hogy ez egy rövid vagy hosszú távú cél, az Ön pénzeszközei jobban megfelelnek egy bizonyos számlatípusnak, mint egy másiknak.
A két leggyakoribb betéti termék a hagyományos megtakarítási számla, amely a legtöbb bankok és hitelszövetkezetek ajánlatot, és letéti igazolások (CD-k), amelyeket szintén gyakran kínálnak, de előfordulhat, hogy nem mindenhol elérhetők.
Mi a különbség a CD és a normál megtakarítási számla között?
A letéti igazolás vagy CD egy olyan megtakarítási számla, amely kamatot fizet a határozott időre történő félretételért cserébe. A kamatláb nem változik a CD futamideje alatt. Amint eléri a lejárati dátumát, hozzáférhet a befizetett összeghez, valamint a megkeresett kamatokhoz.
K száma különböző időtartamúak lehetnek – néhány naptól 10 évig. Egy év, háromévesés ötéves A kifejezések a különböző pénzintézetek által kínált leggyakoribb CD-k.
Megtakarítási számlák egyfajta betéti számla, amely rendszerint kamatot fizet a pénze után, de lehetővé teszi büntetés nélküli kifizetést (egy bizonyos határig). Az ilyen típusú számlák valamivel több likviditást kínálnak arra az esetre, ha a számlatulajdonosnak gyors hozzáférésre van szüksége pénzeszközeihez. Másrészt a CD-k zárolják a pénzeszközöket, és általában szigorúbb büntetést számítanak fel a kifizetésért.
Ezeknél a termékeknél a megtakarítási ráták is kicsit másképp néznek ki.
Tekintse meg ezt az interaktív diagramot a Fortune.com oldalon
A CD-k előnyei és hátrányai
A CD-k számos előnnyel járnak azoknak a megtakarítóknak, akik elkötelezték magukat amellett, hogy egy meghatározott ideig magukra hagyják a pénzüket, de a megtakarítók számára, akik a kerítésen vannak, kockázatos lépés lehet pénzt CD-re tenni, és súlyos korai pénzfelvételi büntetést von maga után, ha hirtelen hozzáférésre van szükségük ezekhez az alapokhoz. Ez az oka annak, hogy általában jó ötlet egy célt szem előtt tartani a CD-vel és a belefektetett pénzeszközökkel kapcsolatban. Egy konkrét célt szem előtt tartva erre a pénzre, és egy vésztartalék egy külön megtakarítási számlán, amikor meglepetés kiadások merülnek fel, biztosítja, hogy Önt ne sújtsák korai visszavonási bírságok, és továbbra is legyen megtakarítása rövid távú kiadásokra.
Tekintse meg ezt az interaktív diagramot a Fortune.com oldalon
Pro: A CD-k általában magasabb APY-vel rendelkeznek, mint a hagyományos megtakarítási számlák. Ez működhet Önnel vagy ellene, attól függően, hogy mikor nyitja meg a CD-t. Ha magasabb a megtakarítási ráta, a pénze sokkal gyorsabban fog növekedni. De ha kinyitja a CD-t, amikor a megtakarítási kamatlábak alacsonyabbak, a pénze nem fog annyira növekedni, mint ha várna. „A CD-k és az adott letét feltételei Ön és a kibocsátó között vannak, általában több korlátozással, hogy mikor állnak rendelkezésre a pénzeszközök, mint egy megtakarítási számlán, de magasabb kamatlábakat is lehet ajánlani” – mondja Doug „Buddy” Amis, a minősített pénzügyi tervező és az észak-karolinai Cardinal Retirement Planning elnöke.
Con: Valószínűleg büntetést kell fizetnie a korai visszavonásért. Ha megpróbálsz kivenni a CD-t, mielőtt elérné a lejárati dátumát, a korai visszavonási büntetésért felelős. Ez a büntetés számlafeltételenként és pénzintézetenként eltérő, de a számlán megkeresett néhány napi kamattól vagy hónapok kamatától terjedhet (ami azt jelentheti, hogy elveszíti az összes megkeresett kamatos kamatát).
A hagyományos megtakarítási számlák előnyei és hátrányai
A megtakarítási számlák nagy rugalmasságot kínálnak a fogyasztók számára, mivel lehetőségük van ismétlődő befizetésre és szankciómentes pénzfelvételre. A megtakarítási céltól függően ez a fajta szerkezet jobban illeszkedhet. A megtakarítási számláknak azonban nincsenek saját hátrányai. A pénzhez való könnyű hozzáférés túlköltekezésre csábíthatja, és megnehezítheti a jelentős megtakarítások felhalmozódását. Egy másik hátrány: ingadozó kamatok.
Tekintse meg ezt az interaktív diagramot a Fortune.com oldalon
Pro: A megtakarításai kamatoznak. Bár a hagyományos megtakarítási számlák megtakarítási kamatai alacsonyabbak lehetnek, mint más betéti termékek, ez továbbra is kamatozó számla, és nagyobb mértékben segíti a pénz növekedését, mint ha a folyószámláján hagyná.
Con: A megtakarítási ráták változhatnak és változni fognak. A CD-kkel ellentétben a hagyományos megtakarítási számlát választó megtakarítók nem rendelkeznek azzal a biztonsággal, hogy egy bizonyos APY-t zárolnak. „A megtakarítási számla rugalmassága lehetővé teszi, hogy a megtakarítók könnyebben mozgassák át a pénzeszközöket a megtakarításokról a csekkekre a kiadásokra, és egyes megtakarítási számlák támogatják a beszedési megbízást, mint a csekkszámla” – mondja Amis. „Sajnos ez a rugalmasság a garantált kamatláb hiányával jár. A bankok könnyedén módosíthatják a megtakarítási számla kamatait, míg a CD-k kamatait a tanúsítvány futamideje alatt garantálják.”
Hogyan válassz a CD és a normál megtakarítási számla között
Ha nem biztos abban, hogy melyik fióktípus a megfelelő az Ön számára, fontolja meg a következő három kérdést:
Mi a megtakarítási célja? Ha pénzt takarít meg egy konkrét cél érdekében, például egy autó vásárlása érdekében, egy CD segítségével növelheti a megtakarított összeget, és biztosíthatja, hogy amikor eljön az ideje a jármű vásárlásának, legyen elegendő pénze félretenni. a vásárlás. Ha azonban az a célja, hogy egy sürgősségi alapot hozzon létre, amelyben három-hat hónapos kiadások szerepelnek, azonnal hozzá kell férnie ezekhez az alapokhoz abban az esetben, ha munkahelyét elveszíti vagy valamilyen pénzügyi nehézségbe ütközik. és ki kell egészítenie a jövedelmét. Ilyen esetekben a megtakarítási számla lehet a kényelmesebb megoldás.
Mennyit tudsz befizetni a betétszámládra? Mindkét számlatípusnak lehetnek minimális egyenlegkövetelményei, de nem minden CD teszi lehetővé további befizetéseket, miután feltöltötte számláját. Ha nem rendelkezik megfelelő összegű megtakarított pénzzel, érdemesebb olyan számlatípust választania, amelyen idővel tovább növelheti a pénzt.
Hogyan érinthetik Önt a lehetséges büntetések? Ha pénzt tesz egy CD-re, az azt jelenti, hogy nem lesz szüksége pénzre, mielőtt a CD elérte a lejárati dátumát. Ez azt jelentheti, hogy elveszíti az összes megkeresett kamatát, vagy legalábbis annak egy jó részét. Általában nem kell díjat fizetnie a megtakarítási számláról történő kifizetések után, amíg nem hajtja végre a szövetségi limitet meghaladó összeget. Ha azonban úgy találja, hogy túl kell lépnie a limitet, a legtöbb bank tranzakciónként 5 és 10 dollár közötti díjat számít fel.
Fontos észben tartani, hogy mindkét típusú számla életképes megoldás, ha ez a legésszerűbb pénzügyi helyzete szempontjából. Ha rövid távú és hosszú távú céljai egyaránt vannak, érdemes lehet egy megtakarítási számla használata rövid távú céljainak vagy vészhelyzetek fedezésére, valamint egy CD használata a megtakarítási célok túlteljesítésére, amelyek a sorban lejjebb vannak.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól: Az amerikai középosztály egy korszak végén jár Sam Bankman-Fried kriptobirodalmát „egy gyerekbanda irányította a Bahamákon”, akik mindannyian randevúztak egymással Az 5 leggyakoribb hiba, amit a lottónyertesek elkövetnek Beteg egy új Omicron változattól? Készüljön fel erre a tünetre
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html