Az emelkedő ráták egyre nehezebbé teszik az amerikaiak számára, hogy leellenőrizzék életük olyan fontos mérföldköveit, mint az autóvásárlás, vállalkozásalapítás és lakástulajdonosokká válnak. Noha a Fed elkezdett kisebb kamatemeléseket végrehajtani, a kamatemeléseket még nem állította le.
A Szövetségi Nyíltpiaci Bizottság (FOMC) ma bejelentette a 2023-as első kamatemelést – 25 bázispontos emelést (a legkisebb kamatemelést 2022 márciusa óta). Annak ellenére, hogy ez kisebb növekedés, mint a korábbi Fed-emelések és jelzálog kamatlábak Ez a lépés 2022 novembere óta csökkenő tendenciát mutat, és valószínűleg számos hiteltermék kamatemelését eredményezi, köztük hitelkártyák, autóhitelek és jelzáloghitelek – még ha csak minimálisak is.
A szakértők szerint még egy kicsit tovább tarthat, amíg a Fed teljesen lefékezi a kamatemelést.
"A Fed nem végzi el a még mindig forró infláció és a bérnyomások mellett" - mondja Boyd Nash-Stacey vezető közgazdász és a Prevedere Kiválósági Központjának vezetője. „Ez azt jelenti, hogy valószínűleg további két 25 bázispontos növekedést fogunk látni szövetségi alapok aránya, így az effektív irányadó ráta 5.1% körülire emelkedett.”
Hogyan határozzák meg a kamatokat – és hol állnak jelenleg a jelzáloghitelek kamatai
Az Ön jelzáloghitelének kamata lényegében az a költség, amelyet a hitelező felszámít Önnek, hogy pénzt vegyen fel lakásvásárlás finanszírozására. Ez a kamatláb százalékban van kifejezve, és rögzíthető, ami azt jelenti, hogy be van zárva, és nem változik a kölcsön futamideje alatt. Vagy lehet változó kamatláb, ami azt jelenti, hogy változhat (és valószínűleg változni is fog) a piac és a gazdaság nagyobb változásaira válaszul.
A Federal Reserve nem állítja be jelzálog kamatlábak– egyéni hitelezők határozzák meg. A Fed azonban meghatároz egy kulcsfontosságú kamatlábat: a szövetségi alap kamatlábát. Ez a kamatláb olyan hatásokkal járhat, amelyek lecsökkentik a fogyasztói hitelezési termékek, például a hitelkártya THM-ek, a megtakarítási számla APY-k, az autóhitelek kamatai és még a jelzáloghitelek kamatait is.
A szövetségi alapok aránya egy olyan kamatláb, amelyet a bankok felszámítanak más bankok számára, amikor pénzt kölcsönöznek egymásnak, általában egyik napról a másikra vagy néhány napra. Egyes szabályozások megkövetelik a bankoktól, hogy ügyfeleik pénzének bizonyos százalékát tartalékban tartsák, és a bankok oda-vissza kölcsönöznek pénzt a megfelelő szint fenntartása érdekében.
Amikor az infláció magas, a Fed emeli a kamatot, hogy növelje a hitelfelvételi költségeket és lelassítsa a gazdaságot. Ha túl alacsony, csökkentik a kamatlábakat, hogy élénkítsék a gazdaságot, és újra mozgásba lendüljenek.
Számos tényezők befolyásolják a jelzáloghitel-kamatokat. Makroszinten a jelzáloghitel-kamatok általában emelkednek vagy csökkennek a gazdaság általános állapotának, az inflációs rátának, a munkanélküliségi rátának és más kulcsfontosságú gazdasági mutatóknak megfelelően. Mikroszinten a kamatlábak hitelezőnként és saját pénzügyi statisztikánként változnak. A jelzáloghitel egy kölcsön, és a hitelezője bizonyos szintű kockázatot vállal azzal, hogy kölcsönadja ezt a pénzt a jövedelmétől függően, hitel pontszám, foglalkoztatási helyzet és adósság.
Ma a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel átlagos kamatlába 6.17%, míg a 15 éves fix kamatozású jelzáloghitel átlagos kamata 5.24%. Egy évvel ezelőtt ez az arány 3.73, illetve 3.01 százalék volt.
Mi történik, ha a Fed emeli vagy csökkenti a kamatlábakat?
Az FOMC különféle kulcsfontosságú gazdasági mutatókat értékel, amikor eldönti, hogy emel-e vagy csökkenti-e a kamatlábakat. Az egyik legfontosabb jel az infláció. A Fed szerint, a 2%-os infláció a maximális foglalkoztatás és az árstabilitás édes pontja. 2022-ben a Fed agresszíven lépett fel a növekvő infláció megfékezésére, és az év során hétszer emelte 50-75 bázisponttal a kamatlábakat.
Tekintse meg ezt az interaktív diagramot a Fortune.com oldalon
Ezek a kamatemelések arra késztették a jelzáloghitelek kamatait, hogy folyamatosan a járvány előtti szintre emelkedjenek, miután a járvány kezdetén rekordmélységeket értek el – de a kamatok folyamatosan emelkedtek.
Tekintse meg ezt az interaktív diagramot a Fortune.com oldalon
"A Federal Reserve mérlegének folyamatos lehívása, más néven mennyiségi szigorítás növeli a pénzügyi feltételek korlátozását, korlátozza a bankok hitelezési képességét és növeli az új jelzáloghitelek kamatkiadásait" - mondja Nash-Stacey.
5 lépés, amit meg kell tennie, ha éppen most készül lakásvásárlásra
Ha azt tervezi, hogy ebben az évben lakástulajdonos lesz, a hitelezők kiszolgáltatják, akik eldöntik, hogy jóváhagyják-e a jelzálogkölcsönt. Vannak azonban olyan lépések, amelyekkel jobban elhelyezkedhet a lehető legjobb kamatláb biztosítása érdekében – még magas kamatozású környezetben is.
Dolgozzon hitelképességének javításán. Minél magasabb hitel pontszám, annál nagyobb az esélye arra, hogy kedvezőbb kamatozású jelzálogkölcsönt biztosítson. Ügyeljen arra, hogy időben, következetesen fizesse ki a számlákat, az adósságot és az egyéb havi törlesztőrészleteket. Ha egy ideje nem ellenőrizte hitelképességét, érdemes ezt megtennie, mielőtt elkezdené a lakásvásárlást. Ha a pontszáma alacsonyabb a vártnál, kérjen ingyenes másolatot beszámoló a három nagy hitelinformációs iroda egyikétől, és fésülje át azt, hogy lássa, vannak-e olyan tényezők vagy lehetséges hibák, amelyek lehúzhatják a pontszámot.
Vásároljon a legalacsonyabb áron. Ez egyszerűnek tűnhet, de szánjon időt és hasonlítsa össze több jelzáloghitelező kamatait. Sokan ingyenes árajánlatot kínálnak online vagy telefonon, miután megválaszolt néhány kulcsfontosságú kérdést a hitelképességi skálájával, a kölcsön összegével, a hitel típusával és futamidejével kapcsolatban. Ez csak becslés, és nem ad teljesen pontos kamatlábat, de képet ad arról, hogy milyen kamatlábat tud biztosítani az egyes hitelezőktől. Miután leszűkítette a listát, a választott hitelező alaposan megvizsgálja Önt és pénzügyi helyzetét az előzetes jóváhagyási folyamat során egy kemény hitelkérdés segítségével, amely segít meghatározni, mennyi hitelfelvételre jogosult.
Takarítson meg egy nagyobb előleget. Általában egy nagyobb előleg segít alacsonyabb kamatot biztosítani. Minél nagyobb az előleg, annál kevesebb pénzt kell felvennie összességében, és idővel annál kevesebb kamatot kell fizetnie. Ideális esetben arra kell törekedni, hogy 20%-a legyen az otthona vételárát tegyél félre előlegre, de sok lakástulajdonosnak, és különösen az első lakásvásárlóknak ez megterhelő lehet. Miután körülnézett, és megnézte a különböző hitelezők által kínált kamatlábakat, tekintse át újra személyes költségvetését, és határozza meg, hogyan spórolhat meg egy kis pluszt az előlegre, hogy csökkentse általános hitelfelvételi költségeit és biztosítsa az alacsonyabb kamatlábat. Már a százalékpont töredéke is jelentős megtakarítást jelenthet a hitel futamideje alatt. Feltöltheti megtakarításait és növelheti előlegét egy kamatozó megtakarítási jármű segítségével, mint pl. letéti igazolás or magas hozamú megtakarítási számla.
Gondosan gondolja át a hitel futamidejét. Ha hosszabb kölcsön futamidőt választ, helyet szabadíthat fel a költségvetésében, hogy közvetlenebb célokat érhessen el, de magasabb kamattal is jár. Ha nálad van a szoba havi költségvetés ha havonta többet szeretne fizetni, érdemes megfontolni egy rövidebb törlesztési futamidejű kölcsönt, hogy idővel csökkentse a kamatot, és sokkal hamarabb megszűnjön az adóssága.
Ügyeljen arra, hogy rögzítse az árfolyamot. A jelzáloghitel-kamatlábak érzékenyek számos külső tényezőre, ezért előnyös lehet a jelzáloghitel-kamatláb-zárolás, más néven kamatvédelem. Ezt a hitelezők kínálják (néha felár ellenében), hogy segítsenek a kamatláb rögzítésében. A lakásvásárlási folyamat során felajánljuk, hogy a kamatláb ne emelkedjen a jelzáloghitel igénylése és a záró dátum között. Figyelmeztetés: még akkor is változhat, ha a kamatláb zárolva van, ha változás történik a kérelmében – beleértve a kölcsön összegét, hitelképességét vagy igazolt jövedelmét.
Az elvihető
A Fed legutóbbi kamatemelése szinte biztosan hatással lesz több fogyasztói termék kamataira. És bár előfordulhat, hogy nem tudja ellenőrizni a lépéseiket, segíthet minimalizálni a lakásvásárlási útja során jelentkező mellékhatásokat, ha javítja hitelképességét, egyértelmű megtakarítási célok kitűzése, és vásárolni a legalacsonyabb jelzálogkamatért.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól:
Az olimpiai legenda, Usain Bolt 12 millió dollár megtakarítást vesztett egy átverés miatt. Csak 12,000 XNUMX dollár maradt a számláján
Meghan Markle valódi bűne, amelyet a brit közvélemény nem tud megbocsátani – és az amerikaiak sem érthetik meg
– Egyszerűen nem működik. A világ legjobb étterme bezár, mivel tulajdonosa „fenntarthatatlannak” nevezi a modern fine dining modellt
Bob Iger csak letette a lábát, és azt mondta a Disney alkalmazottainak, hogy jöjjenek vissza az irodába
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html