Ha a megtakarítások felhalmozódásáról van szó, az a fél siker, hogy hol helyezi el pénzeszközeit.
A letéti igazolás (CD) egy a sokféle megtakarítási jármű közül, amelyeket megfontolhat. A bankok és hitelszövetkezetek által általában kínált CD-k általában magasabb kamatot fizetnek, mint a hagyományos megtakarítási számlák.
De van egy csapda: ha egyszer befizet egy CD-re, vállalja, hogy egy meghatározott ideig távol tartja a kezét a pénztől. Ha az idő lejárta előtt pénzt vesz fel a számlájáról, az komoly szankciókkal járhat – erről később.
A megfelelő CD kiválasztása több tényezőtől függ. Hogy megkönnyítse döntését, a Fortune RecommensTM A szerkesztőség több mint 40 CD-t rangsorolt, és összeállította a 10 legjobb választást tartalmazó listát. Mérlegeltük a számlanyitáshoz szükséges minimális betéteket, az éves százalékos hozamokat (APY) egy-, három- és ötéves futamidőre, az összevonás gyakoriságát és az ügyfélszolgálati lehetőségeket. (Olvassa el teljes módszertanunkat itt.) Az összes feltüntetett ár 16. november 2022-án érvényes.
A 10 legjobb CD-díj összességében
Íme a 10 legjobb CD összefoglalója, beleértve azokat a kulcsfontosságú adatokat is, amelyeket tudnia kell, mielőtt fiókot nyit. (Megjegyzés: Az APY-k 16. november 2022-án naprakészek, de változhatnak.)
1. CFG Bank: Annak a megtakarítónak, aki a legmagasabb APY-ra vadászik
Ról ről: A 2009-ben alapított CFG Bank egy marylandi székhelyű bank, amely egy-öt éves CD-ket, valamint pénzpiaci számlákat, hagyományos csekkszámlákat és kereskedelmi banki termékeket kínál. Maryland-szerte van néhány tégla és habarcs helye, bár az ügyfelek online vagy mobilalkalmazáson keresztül is bankolhatnak CFG-vel.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $500
1 éves CD APY: 4.60%
3 éves CD APY: 4.60%
5 éves CD APY: 4.60%
Büntetés: A CD futamidejétől függően 90-180 napos kamat korai visszavonási büntetés jár.
Miért választottuk: A magas APY mellett a CFG a piacon elérhető többi CD-termékhez képest alacsonyabb minimális nyitási letétje miatt érte el az első helyet a listánkon. Egy másik előny: A kamat szükség esetén visszavonható. Az ügyfelek kérhetik, hogy kamataikat minden hónapban csekkként postázzák, vagy dönthetnek úgy, hogy a megszerzett kamatokat másik számlára utalják át. Az ügyfélszolgálati képviselők telefonon, hétfőtől péntekig, 8:30 és 5:24 között érhetők el, az ügyfelek pedig a hét minden napján, 7 órában kapcsolatba léphetnek a CFG-vel e-mailben vagy a bank online és mobil banki platformjain.
2. Kenyérmegtakarítás: Annak a megtakarítónak, aki nem ismeri a megtakarítási játékot
Ról ről: A Bread Savings (korábban Comenity Direct Bank) egy csak online bank, amely egytől öt évig terjedő CD-ket kínál, valamint magas hozamú megtakarítási számla.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $1,500
1 éves CD APY: 4.50%
3 éves CD APY: 4.50%
5 éves CD APY: 4.75%
Büntetés: A Bread's CD-számlákra korai visszavonási büntetések vonatkoznak. Egy évnél rövidebb futamidő esetén a kötbér 90 nap egyszerű kamat. Egytől három évig terjedő futamidőre a büntetés 180 nap egyszerű kamat. Négy évnél hosszabb futamidő esetén a büntetés 365 nap egyszerű kamat.
Miért választottuk: Míg nyitóbetétje 1,000 dollár felett van, a Bread Savings versenyképes APY-t kínál ügyfeleinek (jóval 4% feletti értékkel) az egy-, három- és ötéves CD-in, valamint a felhalmozott kamatot naponta növelik. A számlatulajdonosokat nem kell fizetni bizonyos CD-szolgáltatásokért, mint például az ACH átutalások, a havi karbantartás és a bejövő elektronikus átutalások, de 25 USD-t kell fizetniük a kimenő elektronikus átutalásokért, 15 USD-t a hivatalos csekkigénylésért, és 5 USD-s papíralapú kimutatásért. Az ügyfelek a Bread segítségével online vagy mobilalkalmazásán keresztül bankolhatnak. Segítségért telefonon kapcsolatba léphetnek a Bread Savings ügyfélszolgálati képviselőjével hétköznap 7 és 9 óra között CT, hétvégén és a legtöbb ünnepnapon pedig 9 és 5 óra között CT.
3. Synchrony Bank: azoknak a megtakarítóknak, akik csak most kezdik, de szeretnék kihasználni a magasabb APY előnyeit
Ról ről: A Synchrony Bank egy online bank, amely megtakarítási és hiteltermékek széles skáláját kínálja. Az ügyfelek online vagy mobilalkalmazáson keresztül bankolhatnak. A CD futamideje három hónaptól öt évig terjed.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $0
1 éves CD APY: 4.01%
3 éves CD APY: 4.26%
5 éves CD APY: 4.26%
Büntetés: A felvett tőkeösszegre 90 és 365 nap egyszerű kamat közötti korai visszavonási kötbér vonatkozik a számla feltételeitől függően.
Miért választottuk: A Synchrony CD-számláihoz nincs szükség minimális befizetésre, ami azt jelenti, hogy a kezdő megtakarítók tetszőleges összeget helyezhetnek el a számlán, és hagyhatják, hogy a kamatos kamat varázsa működjön. A kamat naponta felszámításra kerül, és a CD aktuális futamideje alatt fizetett kamatot bármikor büntetés nélkül felveheti. A Synchrony Bankot telefonon, csevegésen vagy e-mailen keresztül érheti el, vagy letöltheti a mobilalkalmazását a nap 24 órájában elérhető banki szolgáltatásokhoz.
4. Ally Bank: Annak a megtakarítónak, aki szereti, ha bármikor hozzáférhet egy ügyfélszolgálati képviselőhöz
Ról ről: Az Ally Bank egy csak online bank, amely csekket, megtakarításokat, jelzáloghiteleket, autótermékeket és még sok mást kínál. A CD futamideje három hónaptól öt évig terjed.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $0
1 éves CD APY: 3.75%
3 éves CD APY: 4.05%
5 éves CD APY: 4.10%
Büntetés: Számlafeltételeitől függően 60 és 150 nap közötti kamattal járó korai visszavonási büntetés jár.
Miért választottuk: Az Ally CD-kínálata a futamidő széles skáláját kínálja a megtakarítóknak, és lehetővé teszi számukra, hogy eldöntsék, mekkora összeget szeretnének megtakarítani, a számlanyitáshoz 0 dolláros minimális befizetés mellett. Az ügyfeleket nem kell havi karbantartási díjat fizetni, és ezeknek a számláknak a kamata naponta felszámításra kerül. Bónusz: Az Ally Bank éjjel-nappal telefonos, chat- és e-mailes támogatást kínál ügyfeleinek.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: Annak a megtakarítónak, akinek nincs szüksége kőműves helyszínre
Ról ről: A Barclays egy londoni székhelyű bank, amely online szolgáltatásokat kínál ügyfeleinek az Egyesült Államokban. Bár nincs fizikai telephelye az Egyesült Államokban, egy maroknyi CD-kikötést kínál, 12 hónaptól 60 hónapig.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $0
1 éves CD APY: 4.00%
3 éves CD APY: 4.15%
5 éves CD APY: 4.25%
Büntetés: Ezekhez a számlákhoz korai visszavonási büntetés jár, amely 90-180 nap egyszerű kamat, a fiók feltételeitől függően. Barclays mobilalkalmazást is kínál a nonstop banki szolgáltatásokhoz.
Miért választottuk: A Barclays CD-i versenyképes APY-kkel büszkélkedhetnek rejtett havi díjak vagy számlanyitási minimális egyenleg nélkül. Dönthet úgy, hogy a megszerzett kamatokat a CD-számláján tartja, vagy átutalja egy külön Barclays számlára vagy egy ellenőrzött külső bankszámlára.
6. Sallie Mae Bank: Annak a megtakarítónak, aki azt hiszi, hogy pénzt kell költenie, hogy pénzt keressen
Ról ről: A Sallie Mae egy online bank, amely megtakarítási, hitel- és diákhitel termékek széles választékát kínálja. A CD futamideje hat hónaptól öt évig terjed, és a fogyasztók az összes banki ügyintézést online vagy Sallie Mae mobilalkalmazásán keresztül intézhetik.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $2,500
1 éves CD APY: 4.25%
3 éves CD APY: 4.50%
5 éves CD APY: 4.55%
Büntetés: Korai visszavonási büntetés jár, ha a CD lejárati dátuma előtt kiveszi a pénzt. Ez 90-180 nap egyszerű kamatig terjedhet.
Miért választottuk: Sallie Mae megköveteli a listánk egyik legmagasabb minimális befizetését, de a megtakarítókat jutalmazza a tetemes betétért versenyképes APY-k és havidíjak mellőzésével. A kamat is naponta gyarapodik – ami gyorsan összeadódik a Sallie Mae által kínált magas kamatláb mellett –, és a CD-n hagyható, hogy automatikusan megújuljon, vagy büntetésmentesen visszavonható. Az ügyfelek telefonon érhetik el Sallie Mae-t hétfőtől péntekig, 9:6 és XNUMX:XNUMX (ET) között, vagy az online chat funkción keresztül.
7. TAB Bank: A megtakarítóknak, akik szeretik a lehetőségeket a számlatípusok tekintetében
Ról ről: TAB Bank egy utahi székhelyű online bank, amely 1998-ban nyílt meg, és online és mobilbankot kínál. Számos személyes banki terméket kínál, beleértve a csekkszámlákat, a magas hozamú megtakarításokat, a pénzpiaci számlákat és a CD-ket.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $1,000
1 éves CD APY: 4.00%
3 éves CD APY: 4.00%
5 éves CD APY: 4.00%
Büntetés: A TAB CD-jeit a CD futamidejének hosszától függően 90-180 napos kamat korai visszavonási bírság terheli.
Miért választottuk: A TAB Bank rengeteg különböző betéti számlát kínál, amelyek közül az ügyfelek választhatnak, valamint számos különböző CD-feltételt, hogy segítsenek elérni pénzügyi céljaikat, legyenek azok rövid- vagy hosszú távúak. Bár a listánkon nem érte el a legmagasabb APY-t, CD-jei továbbra is 4.00%-os APY-t tartalmaznak, ami jelenleg 19-szerese a megtakarítási számlák országos átlagának. Ezen számlák kamatai naponta növekednek, és az ügyfélszolgálati képviselők telefonon elérhetőek hétfőtől péntekig, szombaton reggel 6 órától este 7 óráig (MST, MST 9:3 és XNUMX:XNUMX óra között).
8. Marcus (Goldman Sachs): Annak a megtakarítónak, aki nem törődik a szemtől szemben
Ról ről: A Marcus egy fizikai telephely nélküli online bank, amely megtakarítási, befektetési, hitel- és hiteltermékek széles skáláját kínálja. A CD futamideje hat hónaptól hat évig terjed.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $500
1 éves CD APY: 4.00%
3 éves CD APY: 4.00%
5 éves CD APY: 3.80%
Büntetés: Ha a CD-ről a lejárat előtt vesz fel pénzt, a büntetés 90 naptól 270 napos egyszerű kamatig terjed, a számla feltételeitől függően.
Miért választottuk: Marcus CD-jei versenyképes árakat kínálnak a feltételek széles skálájával, hogy segítsenek a megtakarítóknak mindenféle befektetési cél elérésében. Ezeknek a számláknak a kamata naponta felszámításra kerül, és a számlatulajdonosoknak lehetőségük van arra, hogy a kamatokat a CD-jükön tartsák, vagy a megszerzett kamatot szankciómentesen kivonják. A Marcus mobilbanki alkalmazást kínál, és telefonon vagy online chaten is elérheti ügyfélszolgálati képviselőjét a hét minden napján, 24 órában.
9. Discover Bank: A műszakilag hozzáértő megtakarítóknak, akik még mindig nagy banki jutalmakra vágynak
Ról ről: A Discover egy csak online bank, amelynek története közel négy évtizedes. Ez a bank a hagyományos nagybankok minden előnyét kínálja, de a digitális-első megközelítéssel. A fogyasztók profitálhatnak a Discover pénzügyi termékeinek széles skálájából, beleértve a hitelkártyákat, személyi kölcsönöket, diákhiteleket, lakáshiteleket, pénzpiaci számlákat, CD-ket és még sok mást.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $2,500
1 éves CD APY: 4.00%
3 éves CD APY: 4.15%
5 éves CD APY: 4.25%
Büntetés: Egytől öt évig terjedő futamidő esetén a korai visszavonási kötbér 18 havi egyszerű kamatnak felel meg.
Miért választottuk: A Discover CD-számláinak az egyik legmagasabb minimális befizetése volt a listánkon, de azoknak a fogyasztóknak, akik esetleg már használják a Discover-t egyéb banki szolgáltatásaihoz, és minden számlájukat egy helyen szeretnék tartani, ez egy életképes banki megoldás lehet. Ezeknek a számláknak a kamata naponta felszámításra kerül, és a Discover CD-kamata több mint 19-szerese az átlagos nemzeti megtakarítási rátának. A Discovernek nincsenek fizikai fiókjai, de az ügyfelek telefonon vagy chaten a nap 24 órájában felvehetik a kapcsolatot a képviselővel.
10. Prime Alliance Bank: Azoknak a megtakarítóknak, akik alacsonyabb minimális betétet szeretnének
Ról ről: A utahi Woods Crossban székhellyel rendelkező Prime Alliance Bank csekket, megtakarítást, pénzpiaci számlákat és egyebeket kínál. Az ügyfelek országszerte intézhetik banki ügyeiket online vagy a Prime Alliance mobilalkalmazásán keresztül.
Kulcsszámok
Minimális nyitó befizetés: $500
1 éves CD APY: 4.00%
3 éves CD APY: 3.50%
5 éves CD APY: 4.00%
Büntetés: A CD-kre a felvett összeg után 90 nap kamatot kell fizetni.
Miért választottuk: Noha ehhez a számlához van egy minimális befizetés, ez a listánkra felvett többi számlához képest az alsó szinten van. A Prime Alliance CD-jén ugyanaz a minimális befizetés, függetlenül a futamidő hosszától és a számlák napi kamataitól. Segítségért az ügyfelek hétfőtől péntekig telefonon, 8:30 és 5:00 óra között (MST) vagy e-mailben érhetik el a képviselőt.
Mi az a letéti igazolás?
A CD egy olyan megtakarítási számla, amely meghatározott időtartamra fix kamatozást kínál egy összegű betétre. Ez a fajta betétszámla különösen hasznos lehet azoknak a megtakarítóknak, akiknek nehéz dolguk van, hogy ne merüljenek bele hagyományos megtakarítási számláikba.
Mivel a bank vagy a hitelszövetkezet egy meghatározott ideig az Ön pénzein lóg, a CD-k általában magasabb APY-t tartalmaznak, mint más megtakarítási járművek. A hagyományos megtakarítási számla átlagos nemzeti kamatlába jelenleg 0.21%, míg az egy- évi CD körülbelül 0.71%, a legtöbb szerint friss számok a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságtól (FDIC).
Miután elérte a futamidő lejártát, a CD-je hivatalosan lejárt, és büntetés nélkül kiveheti az eredetileg befizetett pénzt, valamint a megkeresett kamatokat. Egyes CD-k szankciómentesek, és lehetővé teszik a pénzeszközök kivonását a futamidő lejárta előtt, mások azonban bizonyos számú nap kamatának megfelelő büntetést számítanak fel. Ez az adott CD által kínált kamattól függően változhat.
A CD-fiókok nagyszerű lehetőséget jelentenek azoknak a megtakarítóknak, akik hosszú játékot szeretnének játszani. Arra kényszeríti, hogy megtakarításait egy helyen tartsa, és gyorsabban kamatozik, ha hajlandó kivárni.
Hogyan válasszuk ki a legjobb CD-t
Minden CD egy kicsit más, ezért érdemes nagyon odafigyelni a fiók jellemzőire és az apró betűs részekre, mielőtt eldöntené, hová szeretné elhelyezni a megtakarításait. Néhány tényezőt érdemes figyelembe venni a lehetőségek összehasonlításakor:
A futamidő hossza: A CD lejárati ideje megmutatja, mennyi ideig kell várnia a CD lejáratáig, és ki tudja venni a pénzt. Egyes CD-fiókok futamideje akár egy hét, vagy akár 10 év is lehet. Válasszon olyan időtartamot, amely megfelel az Ön igényeinek, és összhangban van pénzügyi céljaival.
APY: A számláján lévő éves százalékos hozam nagy szerepet játszik abban, hogy mennyivel nő a pénze a számla lejárata előtt. Minél magasabb a kamatláb, annál több kamatra számíthat. Érdemes rákérdezni fiókja kamatozási gyakoriságára is, vagyis arra az arányra, amellyel fiókja kamatot ad a tőkeösszeghez. Egyes CD-k kamatos kamatot számolnak el naponta, mások kamatos kamatot hetente, havonta vagy negyedévente.
Minimális letét: A legtöbb, de nem az összes számlához valamilyen letét szükséges a számla megnyitásához. Ez néhány dollártól több ezer dollárig terjedhet. A legtöbb CD megköveteli, hogy pénzeszközeit egy összegben helyezze el, és nem teszi lehetővé további hozzájárulások teljesítését. Győződjön meg arról, hogy eléri a minimumot, és készen áll a pénze előzetes befizetésre.
szankciók: Nem minden CD büntet a korai pénzfelvételért, de ha a tiéd megteszi, elveszítheti megkeresett kamatait, sőt a tőkeegyenleg egy részét is. Előfordulhat, hogy nem tudja előre megmondani, hogy ki kell-e vennie az összeget, de ha tudja, mekkora büntetés jár, ha ez megtörténik, akkor könnyebben eldöntheti, hogy számlája megfelelő-e, vagy kevesebb korlátozással kíván-e számlát választani.
Betétbiztosítás: FDIC és NCUA biztosítás biztosítást nyújt a betéteseknek, ha bankjuk vagy hitelszövetkezetük csődbe megy – betétesenként vagy részvénytulajdonosonként legfeljebb 250,000 XNUMX dollárig. Ellenőrizze még egyszer, hogy számlája biztosítva van-e, hogy pénze biztonságban legyen, ha a legrosszabb forgatókönyv megtörténik.
Módszertanunk
A Fortune ajánljaTM A csapat több mint 40 nagy bank, hitelszövetkezet és csak online bank letéti jegyeit (CD-ket) hasonlította össze, amelyek egy-, három- és ötéves CD-feltételeket kínáltak. Legjobb válogatásaink az egyes CD-k feltételeinek megfelelően az Egyesült Államokban élő vásárlók számára elérhetők, függetlenül attól, hogy hol tartózkodik.
A legjobb általános CD-arányok elérése érdekében a legjobb CD-ket a következő kategóriákban rangsoroltuk, és az egyes kategóriákat súlyoztuk az alábbi százalékos arányok szerint:
Éves százalékos hozam (APY) egy éves futamidőre (20%): Ez a szám az egyenlegének valós megtérülési rátáját jelenti; minél magasabb az APY, annál jobb. Az APY-t minden CD-tag esetében ugyanannyival súlyoztuk.
APY három évre (20%)
APY öt évre (20%)
Minimális befizetési követelmény (20%): Ahhoz, hogy bármely pénzintézetben CD-t nyithasson, az intézmény megköveteli, hogy Ön minimum dollárnyi összeget helyezzen el. Úgy gondoltuk, hogy az alacsonyabb minimumot részesítik előnyben, ezért magasabbra értékeltük az alacsonyabb minimális betéti követelményekkel rendelkező bankokat.
Összetett gyakoriság (15%): A betétszámlák, például a CD-k kamatai naponta vagy havonta növekedhetnek. Minél gyakrabban szerepel az érdeklődés a CD-n, annál jobb.
Ügyfélszolgálat (5%): A legnépszerűbbek három lehetőséget kínálnak az ügyfeleknek a kapcsolatfelvételre: csevegési támogatással, telefonon vagy akár e-mailen keresztül. A három lehetőség közül a telefonos támogatást adtuk a legnagyobb súlynak.
Úgy gondoljuk, hogy a legjobb CD-k kétszer annyi APY-t kínálnak Nemzeti átlag egy évre, három évre és öt évre. Nem vettük fel a listánkra a közvetített CD-ket, amelyeket a másodlagos piacon a bankok helyett brókercégeken keresztül értékesítenek, és emiatt kockázatosabbak lehetnek.
A CD-k díjai, díjai és minimális befizetési követelményei korlátozott ideig állnak rendelkezésre, és az APY-k ingadozásnak vannak kitéve, ami befolyásolhatja a kamatbevétel mértékét. A listán szereplő összes bank és hitelszövetkezet az FDIC és az NCUA által biztosított. Ha úgy dönt, hogy a CD lejárata előtt felmondja, akkor valószínűleg büntetés jár, amely bankonként és hitelszövetkezetenként változik.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com
Továbbiak a Fortune-tól:
Kidurran a pandémiás lakásbuborék – a KPMG szerint a 15%-os zuhanás „konzervatívnak” tűnik
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html