Jobb-e letépni egy kötést és elmúlni a fájdalmat, vagy lassan és óvatosan eltávolítani, korlátozva a fájdalmat, miközben meghosszabbítja? Lényegében ezzel a kérdéssel szembesülnek az idősek, akik évtizedeket töltöttek azzal, hogy nyugdíjba takarékoskodnak, és most a lefelé tartó piacon kell megszerezniük a szükséges minimális elosztást.
A 72 éves vagy annál idősebb időseknek minden évben RMD-t kell venniük egyéni nyugdíjszámlájukról vagy korábbi munkáltatójuk 401 (k) tervéből, és ezt egyszerre vagy egy kicsit megtehetik. De mivel a számlaegyenlegük csökken, ez valószínűleg mindkét esetben fájni fog.
Azok, akik decemberig várnak éves RMD-jük visszavonásával, kiszámított kockázatot vállalnak, hogy a piac kilábal a közelmúlt veszteségeiből, ahelyett, hogy nagyobb teret adna. Mivel az S&P 500 idén mintegy 12%-ot esett, „ésszerű lehet még várni egy kicsit” az RMD megvásárlása előtt – mondta Connor F. Spiro, a John Hancock Advice vezető pénzügyi tanácsadója. "A múltbeli számokat tekintve valószínű, hogy a december 31-i határidőig visszakaphat egy részét."
Sok idős azonban már az év elején felveszi az RMD-t, mert szükségük van a pénzre a kiadások kifizetésére, szükség szerint be akarják jelölni ezt a négyzetet az évre, vagy el akarják kerülni az esetleges befektetési veszteségeket az év során – tette hozzá Spiro. És bár ez a stratégia előnyös lehetett idén, amikor a részvények rekordmagasság közelében voltak január elején, idővel pénzbe kerül az időseknek, mivel a piacnak történelmileg több volt a jó, mint a rossz éve.
Tehát hogyan lehet a legjobban kezelni az RMD-ket visszaesés idején? A tanácsadók szerint vannak olyan stratégiák, amelyeket az idősek használhatnak a veszteségek minimalizálására vagy a disztribúciók kezelésére, hogy esélyt adjanak a piacok fellendülésére. Sőt, vannak módok arra, hogy körültekintően maximalizálják a nyereséget rally vagy emelkedő piacon, és minimálisra csökkentsék az értékpapírok csökkenő piacra történő eladásának szükségességét.
A legtöbb IRA-val vagy hasonló fiókkal rendelkező idős ember az Internal Revenue Service segítségével számíthatja ki RMD-jét. Egységes élettartam táblázat. Külön táblázat, amely megtalálható a Az adóhivatal RMD oldala, akkor használatos, ha a számla kizárólagos kedvezményezettje a számlatulajdonos házastársa, aki legalább 10 évvel fiatalabb a számlatulajdonosnál.
Az IRS táblázata szerint egy idén 72. életévét betöltött nyugdíjasnak, aki tavaly december 100,000-én 31 3,650 dolláros IRA-egyenleggel rendelkezett, 2022 dolláros RMD-t kell kivennie 80-re. Az RMD növekszik, ahogy a nyugdíjas öregszik, így egy 100,000 4,950 dolláros számlaegyenleggel rendelkező 50 éves embernek idén 72 dollárt kellene kivennie. Az RMD átvételének elmulasztása 1%-os adót von maga után a nem megfelelően szétosztott összeg után. Az idén betöltött 2023. életévüket 31. április 2023-ig elhalaszthatják. minden évben december XNUMX-ig el kell fogadniuk a következő RMD-ket, beleértve a másodikat is XNUMX-ban az adott évi terjesztéshez.
A visszaesések kezelése
Steve Vernon, a Stanford Center on Longevity tanácsadó kutatója szerint azoknak az időseknek, akik aggódnak a piac további hanyatlása miatt, meg kell fontolniuk, hogy RMD-jüket elosztják néggyel vagy 12-vel, majd negyedévente vagy havonta eladják ezt az összeget.
Vernon, a Rest-of-Life Communications nyugdíjasoktatási cég elnöke elmondta, hogy az ötlet hasonló a dollárköltség átlagolásához, amikor rendszeres időközönként vásárol részvényeket, és többet ad hozzá, ha a részvények le vannak verve, és kevesebbet, ha emelkednek. "Alapvetően csak elismeri, jogosan, hogy nem tudja, mit fog tenni a piac, így csökkenteni fogja a kockázatát azáltal, hogy egész évben átlagolja azt" - mondta. „A piac időzítése általában nem megy túl jól.”
A készpénzzel rendelkező nyugdíjasok fontolóra vehetik értékpapírok IRA-jukból egy brókerszámlára történő átutalását, hogy teljesítsék RMD-jüket, és elkerüljék az eszközök kedvezményes eladását – mondta Dan Casey, a Bridgeriver Advisors alapítója. Az idősek az értékpapírok átruházáskori értéke alapján adóznak, de az értékpapíroknak lesz még ideje visszapattanni.
„Csak átruházhatja a biztosítékot anélkül, hogy el kellene adnia” – mondta Casey. „Amíg a biztonság értéke kielégíti az RMD-t, addig jó. Csak arra kell ügyelnie, hogy legyen félretett pénze az adófizetésre.”
Az idei RMD bevétele után az időseknek is meg kell tenniük fontolja meg a hagyományos IRA vagy 401(k) számlák eszközeinek Roth IRA-vá való átalakítását, amely lehetővé teszi a befektetések adómentes növekedését, és nincs RMD-je. Casey szerint a nyugdíjasoknak adót kell fizetniük a Roth IRA-ba áthelyezett vagyon után, de mivel a piac idén meredeken visszaesik, ez az adószámla viszonylag alacsony lehet.
Az időseknek azonban tisztában kell lenniük az úgynevezett ötéves szabállyal. A Roth IRA-ra konvertált pénzeszközöknek legalább ennyi ideig a számlán kell maradniuk, hogy elkerüljék a 10%-os büntetés korai visszavonását.
Készpénzpuffer felépítése
Mivel egy diverzifikált portfóliónak tartalmaznia kell némi készpénzt, az idősek ideális esetben képesek legyenek RMD-t felvenni anélkül, hogy eszközöket adnának el lefelé mutató piacon, mondta Vernon. A készpénz felhalmozásának egyik módja az, hogy a részvényekből, például részvényekből és befektetési alapokból származó osztalékot és tőkenyereség-felosztást készpénzben fizetik ki, ahelyett, hogy ezt a pénzt automatikusan újra befektetnék.
A kiegyensúlyozott alapok, amelyek részvények, kötvények és egyéb értékpapírok keverékét tartalmazzák, hatékony módot kínálnak erre – mondta Peter Casciotta, a floridai Lee megyei Asset Management & Advisory Services tulajdonosa.
Három befektetési alapra mutat rá az amerikai alapoktól –
Amerika jövedelemalapja
(ticker: AMECX),
Amerikai Kiegyensúlyozott Alap
(ABALX), és
Tőkejövedelem-építés
r (CAIBX) – így a nyugdíjasok „defenzív részvényportfóliót” építhetnek fel. Casciotta szerint a kiegyensúlyozott alapok általában kisebb áringadozást tapasztalnak, mint a csak részvényekből álló befektetési alapok, és megbízható készpénzáramlást biztosítanak még a lefelé mutató piacon is.
„Régebbi ügyfeleimet fogadtam be, mert még mindig jó hozamra tehetnek szert, és egyáltalán nincs őrült volatilitásuk” – mondta. – Én egy kicsit sima vaníliának hívom.
Ha az időseknek értékpapírokat kell eladniuk az RMD fedezésére, fontolóra kell venniük egy vagy több legjobban teljesítő eszközük eladását az év során megfelelő időpontokban, például miután egy részvény felülmúlja a bevételi várakozásokat – mondta Casciotta. A közelmúltbeli piaci visszaesés ellenére a hosszú távú befektetőknek továbbra is rendelkezniük kell olyan eszközökkel, amelyek az idő múlásával jól teljesítettek, és ezek eladása időt ad más eszközöknek a felépülésre - mondta.
"Egész éven belül ki kell vennie a terjesztést, így előfordulhat, hogy kézzel kiválaszthatja azt a befektetést, amelyből a terjesztést szeretné elvenni, mert abban a pillanatban a gazdaságosság jó." Casciotta mondott.
Írj neki [e-mail védett]
Forrás: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo