Suze Orman azt mondja, hogy „nagyon-nagyon óvatosnak” kell lennie, mielőtt ezt megtenné – de egyesek számára ez okos pénzmozgás lehet.

A lakáscélú hitelkeretek (HELOC-ok) – amelyek olyan hitelek, amelyeket az Ön otthona fedez, és amelyek rulírozó hitelkeretet biztosítanak – jelenleg nagyon népszerűek a lakástulajdonosok körében. A CoreLogic adatai szerint 2022 első két negyedévében a HELOC aktivitása 2007 első fele óta a legmagasabb szintre nőtt, a hitelezők több mint 807,000 131 új HELOC-t bocsátottak ki összesen közel XNUMX milliárd dollár értékben. 

Ez részben annak köszönhető, hogy a CoreLogic szerint az amerikai lakástulajdonosok átlagosan 300,000 XNUMX dolláros lakástőkével számolnak, és a HELOC az egyik legkedvezőbb hiteltípus (Nézze meg a legalacsonyabb HELOC díjakat, amelyeket most kaphat itt). Valójában, ha a hitelfelvevők „jó helyzetben vannak a fizetések teljesítéséhez, ezek a kölcsönök készpénzt biztosíthatnak számukra, amelyet jelentős kiadások, például lakásfelújítás finanszírozására használhatnak fel, alacsonyabb kamattal, mint amit személyi kölcsön vagy hitelkártya esetén találnának. ” – mondja Jacob Channel, a LendingTree vezető közgazdásza.

De Suze Ormannak van egy üzenete a HELOC-okkal kapcsolatban: „Kérjük, legyen nagyon-nagyon körültekintő, ha azt fontolgatja, hogy kölcsönt vesz fel az otthonában lévő tőke ellenében. Nagyon kockázatos. Az egyetlen dolog, amit meg kell értened, hogy az otthonod a HEL és a HELOC biztosítéka. Ha valamilyen oknál fogva nem tud lépést tartani a hitel vagy a keret törlesztésével, fennáll a veszélye, hogy elveszíti otthonát” – írja Orman.

Pontosan igaza van: a HELOC vagy lakáscélú hitel egyik legnagyobb kockázata, hogy a hitel fedezete a lakása, így ha nem fizeti, elveszítheti otthonát. Ennek ellenére, ha tudja, hogy tudja kezelni a HELOC-kifizetéseit, az alacsony díjak most különösen vonzóvá teszik a HELOC-ot. (Itt megtekintheti a legalacsonyabb HELOC díjakat, amelyeket most kaphat)

„A HELOC felvétele ijesztőnek tűnhet, de valójában nem az, ha időt szán arra, hogy megértse, mi az, és figyelembe veszi, milyen hatással lehet rövid, közép- és hosszú távú pénzügyi céljaira, ahogy kell. bármilyen jelentős pénzügyi döntés meghozatalakor” – magyarázza Zeenat Sidi, a loanDepot digitális termékekért és szolgáltatásokért felelős elnöke. Íme, amit tudnod kell.

Mit kell tudni a HELOC-ról

A lakáscélú hitelkeretek (HELOC) és a lakáscélú hitelek előnyösek lehetnek azok számára, akik magas kamatozású adósságot szeretnének kifizetni, vagy lakásfelújítási projekteket szeretnének megvalósítani, viszonylag alacsony kamataiknak köszönhetően. „A felelős hitelfelvevők számára, nevezetesen azok számára, akik jól tudják követni a fizetéseiket, és akiknek a pénzügyei nincsenek kimerítve a töréspontjukig, a HELOC-ok és a lakáscélú hitelek valószínűleg nem jelentenek komoly kockázatot” – mondja Channel. (Itt megtekintheti a legalacsonyabb HELOC díjakat, amelyeket most kaphat)

Ennek ellenére azt kockáztatja, hogy elveszíti otthonát, ha nem fizeti ki őket. „Ez nem talált pénz, és ez nem ugyanaz, mint elmenni az ATM-hez, és kivenni a saját pénzt a számlájáról. A HELOC hitelfelvétel, amelyet kamatostul kell visszafizetni, és a lakástőkének a kölcsön fedezetéül való felhasználása fizetésképtelenség esetén nem olyan kötelezettség, amelytől egyszerűen el lehet menni” – mondja Greg McBride, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője. .

Kate Wood, a NerdWallet otthoni szakértője hozzáteszi: „Ha az otthonát fedezetként használja, azzal potenciálisan ki van zárva. Ez a további kockázat az egyik oka annak, hogy a második jelzáloghitelek kamatai magasabbak, mint a vásárlási hitelek esetében” – mondja Wood.

Míg a lakáscélú hitelek kamatai fixek, a HELOC-ok esetében általában változóak – és ez kihívást jelenthet a törlesztésben. A HELOC-ok jellemzően két részből állnak, leggyakrabban egy 10 éves lehívási időszakból, amelyben a hitelfelvevő annyi vagy kevés pénzt vehet fel, amennyit csak akar, miközben csak kamatot fizet, amit egy 20 éves törlesztési időszak követ. amely pénzt már nem lehet felvenni, és a hitelfelvevőnek el kell kezdenie a tőke visszafizetését a kamat mellett. „A teljes törlesztés esedékességéig nem csak a tőkét kell visszafizetnie, hanem a tőke kamatait is, így elég meredek dombon kell felmásznia, ha nincs jó pénzügyi helyzetben” – mondja. Seth Bellas, a Churchill Mortgage nemzeti jelzáloghitelező fiókvezetője. (Itt megtekintheti a legalacsonyabb HELOC díjakat, amelyeket most kaphat.)

A hitelfelvevőknek azt is tudniuk kell, hogy ha HELOC-t kapnak, és problémákba ütköznek a visszafizetéssel, akkor habozniuk kell a hitelezőjükhöz fordulniuk, hogy segítséget kérjenek. "Minél hamarabb felveszi a kapcsolatot a hitelezővel a felmerült problémákkal kapcsolatban, gyakran könnyebb megoldani ezeket a problémákat anélkül, hogy elveszítené otthonát" - mondja Channel. További lehetséges hátrányok közé tartozik, hogy havonta extra befizetést kell fizetnie, változó kamattal kell számolnia, és potenciálisan díjat vagy büntetést kell fizetnie a kölcsönért. 

A saját tőke felhasználásának másik lehetséges hátulütője az a kísértés, hogy olyan módon hasznosítsák azt, ami végső soron nagyon veszélyes lehet, például a HELOC-tól származó pénzeszközök felhasználásával hitelkártya- vagy diákhitel-tartozások törlesztésére. „Az egyik elsődleges ok, amiért azt tanácsoljuk ügyfeleinknek, hogy kerüljék az olyan termékeket, mint a HELOC, az az, hogy egy másik adósság kifizetésére való felhasználása az útba ejti a konzervdobozt, és ha végre olyan helyre érkezik, ahol nem tudja tovább rúgni, és ha nincs pénze az adósság visszafizetésére, elveszítheti otthonát” – mondja Bellas.

Minden figyelmeztetést leszámítva okos lehet HELOC-ot venni, ha azt tervezi, hogy felelősségteljesen használja fel a kapott pénzt. Ha olyan helyzetben van, ahol stabil állása van, anyagilag biztos vagy, és hozzá szeretne férni lakásvagyonához, a HELOC jó választás lehet. „Okos lehet, ha a pénzt a konyhája felújítására fordítja, ahelyett, hogy egy csomó NFT-t vásárolna, ha megfelelő mennyiségű tőkét épített ki otthonában, és ésszerűen biztos lehet benne, hogy képes lesz fizesse vissza, amit felvett” – mondja a Channel.

Ami azt illeti, hogy most van-e megfelelő idő a HELOC megszerzésére, az amerikaiak országszerte jelentős mennyiségű lakástőkén ülnek, amelyet le lehet csapni, ami csábítóvá teszi a HELOC megszerzését, mivel minél több saját tőkével rendelkezik, annál könnyebb lesz. valószínűleg jogosult lesz egy ilyenre. „Másrészt az emelkedő árak drágábbá tették a HELOC kifizetését. Ez, párosulva azzal, hogy recesszió lehet a láthatáron, egyesek számára nagyobb kihívást jelenthet a HELOC visszafizetésében” – mondja Channel.

Mivel a jelzáloghitelek kamatai magasak, és sok lakástulajdonos vásárolt vagy refinanszírozott akkor, amikor a kamatok történelmi mélyponton voltak, a legtöbb lakástulajdonos magasabb kamatlábat kapna egy nagyobb hitelre, ha készpénzes refinanszírozást végezne, sys Wood. „A HELOC esetében, mivel ez egy második jelzáloghitel, az elsődleges lakáshitel kamata nem változik” – mondja Wood. (Itt megtekintheti a legalacsonyabb HELOC díjakat, amelyeket most kaphat)

Természetesen kritikus fontosságú olyan felelős hitelezők felkutatása, akik betartják a konzervatív biztosítási irányelveket, hogy okos döntést hozzanak. „Mielőtt jelentkezik a HELOC-ra, gondolja át, mennyi pénzre van szüksége valójában, és hogyan kívánja azt felhasználni. Döntésekor feltétlenül vegye figyelembe a kamatlábakat, a kapcsolódó díjakat, az adóbeszámítást és a havi törlesztőrészleteket” – mondja Kyle Enright, az Achieve jelzáloghitel részlegének elnöke.